固定金利は無駄じゃない？　変動金利は怖くない？【Part 3】

大変な人は保険も払えないんでしょうね。
　

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固定金利と保険は概念が違うよ(笑)
素人考えだね。
死亡や入院は明日にでも起きる可能性がある。
だからこそ、保険料を払う意味がある。
変動金利は明日にいきなり３％になったりはしない。
つまり、リスクヘッジとしてはフラットや全期間固定は無駄が多い。
最適ではない。
固定が払った今年一年分の利息は、今年一年何かの糧になりました？
また将来、糧になる保証はありますか？

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>241
保険より意味のある繰り上げをしてますけど？(笑)

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固定の保険＝利息の掛け捨て（変動いわく、その利払い無駄じゃない？）
変動の保険＝元本の繰り上げ（固定いわく、金利上昇怖くない？）

だよね。

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＞242

　明日でなければ、いつ３％になるんだい？
　変動でどれだけリスクヘッジができるの？

　玄人考えを述べていただこうか。
　

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＞243

　住宅控除期間が終了したの？
　それなら、残額返済するくらい運用できたのでは？
　
　

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>245
あなたも「無駄な」利息を払っているのですね(笑)
ご苦労さん。

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＞247

　　計画通りさ。
　　消費税が上がる前に処理できたしね。
　

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消費増税後だと、大変な人はますます変更しずらくなるのでしょうね。

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１月は、変動金利を引き下げする金融機関がでてきたが、１０年固定はほとんどの金融機関が上昇。
住宅控除なんか、お構いなしで、がんがん繰り上げやっている人なら、変動で大丈夫かもしれないが、
大変な人はどうするのかな。

http://synvision.org/2014%e5%b9%b41%e6%9c%88%e3%81%ae%e4%bd%8f%e5%ae%8...

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>>250

なんでネット銀行なんだよ？

短プラ連動の変動は来年9月まで据え置き確定です。

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ネット銀行は審査厳しいが、店舗行かなくていいし、コスト安い。
会社の取引先銀行の優遇金利とか、提携ローンとかあるけど、私は住宅ローンはネット銀行にした。
いろんな意味で煩わしくなくていい。

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私が借りた時は職場優遇の住宅ローンの方が変動も10年固定もネット銀行より条件が良かった。
結局変動で借りたが、ネット銀行は基準金利がメガバンク等と異なっているのが気になるし、一律2.1％の手数料というのがどうしても納得出来なかった。

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ネット銀行は独自の金利決定方法で政策金利と完全連動の短プラ連動では無いのと、5年125%ルールなどの消費者保護も無いのでちょっと不安では有るけど、まあ、彼らも自由競争の元、しのぎを削ってやっているので一方的に借り手が不利になるような条件変更は無いとは思うけど、それでも経営危機とかになった時はどうなるか分からない所は有る。特に外資系は。

銀行系は大手ならば国が潰さない（潰せない）し、約款に基準金利（短プラ）と連動と書いて有るからそれを一方的に変える事はまずあり得ないけど、短プラ連動でないと、金融不安で政策金利はそのままでも一時的に短期金利は上がる事は有るからね。

保険もそうだけどネット系はどうも抵抗が有るなぁ。

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店舗の変動金利は怖くないけど、ネットだと怖いってことでしょうか？

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低金利って良かったよね。

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＞254
ネット生保の場合、店舗維持費や人件費や広告宣伝費がかからない分、大手生保と比べて保険料が半額以下で不景気に強く、なおかつソルベンシーマージン比率もむしろ大手より高くて安全なイメージがあるんだけど、ネット銀行も同じ形態で、特に不景気には安くて売れるし安全性も高いかと思うんだけど違うかな？
財務諸表見たことないから分からないけど。

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今大丈夫でも将来どうなるか？

保険屋は預かったお金を運用で増やすので金融危機みたいな事が起こると必ず経営危機が騒がれる。規模の大きい大手は破綻するとそれこそ世界恐慌の引き金になりかねないから国の救済が入るしけど、新興の会社は最悪泣き寝入りなんて事があるかもしれない。

しかも、賭け金が安い分、リスクの高い運用をしている可能性もある。

以前も、利回りの高い保険で痛い目に有った人は沢山いるからね。

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保険会社は大量に住宅ローン担保証券買ってるからフラットで借りて民間保険とヤバイじゃん。

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リーマンショックは変動、フラットは固定、とりあえず追い出されることはないな。

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意味不明。

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＞258
ネット生保の掛金が安い理由は高リスクの運用ではなくて、付加保険料が安いからなんだけど。

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ネット生保も生命保険契約者保護機構に加盟しているから、仮に破綻しても掛け捨ての収入保障保険であればそもそも削減される責任準備金がないか、ほとんどないため、100%か、ほぼ100%の保障が継続されます。

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生命保険契約者保護機構は責任準備金だけで救済ルールを定めていない。
保険金額を削減する場合があると記載があるため、ネット生保が使用している基礎率によっては死亡保険金額が変更されることもあり得る。

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＞264
263に書いてある通り、掛け捨て保険の場合は死亡保険金額の削減が全く無いか、あっても軽微ということで、絶対に削減されないとは言ってない。
保険の貯蓄性よりも保障の保護を重視してるということ。
詳しくは下記参照。

http://www.seihohogo.jp/qa/qa16.html

ちなみに救済方法は明示されてると思うが…

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>265
定期保険は確かに責任準備金が僅少であるから、保険金額が削減される割合は低いでしょう。
でも、よく読んで下さい。
削減される保険が少ない傾向にあるとしか記載されてません。
つまり、断言はしていないのです。

もう一つ忘れてはいけないのは、生命保険契約者保護機構は公共団体ではないということです。
単なる民営法人に過ぎません。

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＞266
>削減される保険が少ない傾向にあるとしか記載されてません。 つまり、断言はしていないのです。

これが何を言いたいのかよく分かりませんが、過去の破綻事例では掛け捨て保険の保険金削減率は０～３％くらいのようです。（年金保険など貯蓄性の高い保険は６０～８０％くらい）

http://www4.plala.or.jp/anshin/nissan_hatan.html
http://www4.plala.or.jp/anshin/topics.99.12.html
http://hoken.kenkodes.com/yamato.html

それから生命保険契約者保護機構は財務省の管轄になってますが、民営法人なのでしょうか？
機構への政府補助もあるようですが。

https://www.mof.go.jp/about_mof/agency/seiho.htm

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そういや原発以降にガン保険が無くなるとか
保険料がめちゃくちゃ上がるとか言ってた連中は
今頃生きてるのかな…w

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>267
民営法人ですよ。
電話して確認したことがあります。
ですから、いつ掌を返すか分かりませんよ。

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>267
だから、過去の例だろ。
そんなものは当てにならない。

財務省の管轄？
一般の銀行だってそうだろ。

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楽天系とがやばい気がするんだよねぇ。

今は球団持ってネット通販シェア日本一だけど、儲け第一で頻繁に不祥事起こしてるじゃん。
完成度が低くても話題性とamazonより先に売りたかっただけでトラブル続出のコボとか
優勝セール詐欺とか。楽天への出店は怪しいセミナー受けさせられてセミナー料ボラれるらしいし。
一度買うとスパムメルマガが大量に来てしかも解除出来ないとか。

こんな消費者軽視した会社が今大丈夫でも将来どうなるか・・・
ダイエーだって一時は球団持つまでになったスーパー小売の先駆けだったのにあんな結果に。

楽天が３０年後も有る気がしない。

楽天の銀行とか保険とかとても入る気がしない。

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>ネット生保の場合、店舗維持費や人件費や広告宣伝費がかからない分、大手生保と比べて保険料が半額以下

営業トークそのまんまやん！

>267

アメリカみたいに大手AIGが破綻しかけるような金融危機が日本で起きた場合、保険自由化で聞いたこと無い会社が乱立している状況で、実際どれだけ消費者が保護されるかは未知数だと思われますが。

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＞272
＞営業トークそのまんまやん！
営業トークと言うか実際にそうですからね。

＞実際どれだけ消費者が保護されるかは未知数だと思われますが。
未知数も何も法令に従って破綻処理されるだけだと思いますが。他にどういう破綻処理があるのでしょう？そのために保険業法があり、機構があるわけですし。

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スレチな話題が続いていますね。

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>>273

実際破綻すれば保険加入者が損失を被るんでしょ？

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時代によって法律は変わる。このことを無視した投稿は無視してもいいレベルだ（笑）

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保険業法がバブル崩壊の混乱を機に、契約者を保護するためにできた法律であることを前提に考えると、機構または国による救済を前提に契約した人まで不利になる遡及効を設けて法律を改正ないし廃止出来るのは、保険会社の相次ぐ倒産で機構の資金で救済しきれず機構が存在意義を失い国も破綻するレベルの事態が起こった時でしょう。

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>>277

保険業法は保険の中身じゃなくって売り方の話だから関係ないでしょ？ちゃんと説明して売りなさいよって話。

どちらかと言うと、保険法の話になるんだろうけど、こちらも詐欺まがいな商品売っちゃだめよって内容で例えば以前に有ったオレンジ共済詐欺みたいに金だけ集めてトンズラなんてのを防止する法律。

前者は個人の成績のためにうまいこと言って売る営業マンがいるかもしれないけど、後者は普通の保険会社ならば法律違反をおかす可能性はまず、あり得ないと思うよ。

で、実際に金融危機が起こって機関投資家の破綻が相次ぐような事態ではこの法律は全くなんの役にも立たないけどね。

そういった意味で、団信は掛金が足りなくなったら上がるので一番安心かもしれないね。

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保険の話はもういいよ。

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なかなか良い展開になってきましたね。
少なくともデフレ脱却は間違いないですね。

首相 賃上げへの期待感を示す
http://www3.nhk.or.jp/news/html/20140107/k10014324631000.html

経済3団体新年祝賀パーティー　「賃金アップ」を業界トップに直撃
http://www.fnn-news.com/news/headlines/articles/CONN00260821.html

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今年賃上げ3%、来年４月消費税10%＆賃上げ2%で、そのまま政策金利も上げちゃいましょう！
ｂｙ安倍ちゃん

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なんで、政策金利を上げたいのか　わからない
アベノミクスで、もう一度、バブルをおこそうとしているわけで
われなければ、バブルじゃないし
相当、無茶しないと　プライマリーバランスは改善しない
諸外国に怒られなければ、金融緩和はこのまま

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個人的には国が民間の給与に口をだすのは、よろしくないと思ってはいますが、これで本当にデフレ脱却できるなら大歓迎ですね。

>280 デフレ脱却は間違いない
こんな楽観的にはなれませんが。

4月以降の各種指標がどう出るかがすごく重要ですね。

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デフレ脱却ということは、毎年ベースアップするようになるのですね。

それなら大歓迎です。経済成長維持の為に利上げが必要ならばどうぞ上げて下さい。

金利が低くてもデフレでいるより遥かに豊かになるでしょうから。

ただし、賃金が上がらないような状況での利上げはやめてもらいたきですね。再びデフレに戻ってしまいます。

我々が言わなくても十分承知しているでしょうけど。

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感じている人は多いと思うけど
消費者物価は確実に上がっている

しかし、給料は基本給は上がり少なく残業が増えた分は上がった感じで
増税分は上がらない

これで残業手当付かなかったら生活がやっとだな

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デフレからインフレに変わり始めだから、そんなもん。
加速すれば、大企業ほど右に習えで賃上げするよ。
公務員を賃上げしちゃえば、目標達成感出るしね。

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2013年の平均年収は446万円（平均年齢33歳）で、前年比＋4万円(+0.9%)。
http://doda.jp/guide/heikin/
これが450万円(前年比+8万円(+2%))になったら、利上げといったところですかね？

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あのね、政策金利はそんなにすぐには上がらないよ。
最速でも2015年消費税増税後に様子見てから。
固定の煽りはレベル低い。

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>最速でも2015年消費税増税後
自明の理。そう書いてある。

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目標達成感で利上げされたらたまんねぇな。
感だけだろうから、利上げ後、デフレに逆戻りだぜ。

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