年収に対して無謀なローン　その27

私 
年齢：27 
性別：男 
勤続：3年(勤務先、某県内売上20位以内の企業) 
年収：320万 
借入：クレジットカード1枚20万 消費者金融100万(今月初めに一括完済) 奨学金滞納5年残額200万(返済猶予願い提出済み、今月から返済再開) 

妻 
年齢：28 
性別：女 
勤続：8年(勤務先、従業員300程の病院介護士) 
年収：290万 
借入：クレジットカード2枚ショッピング&キャッシング120万 消費者金融15万 自動車ローン残り2年、月3,5万 

母 
年齢：60 
性別：女 
勤続：7年(定年65) 
年収：290万 
借入：なし 

3人の収入合算にて、新築一戸建て、土地建物合計3,000万 頭金100～200万万程度 現在ろうきんと地銀にて事前審査中。 ハウスメーカー担当者はこの条件なら通りますとのことですが、不安な毎日です。 このような条件で、事前&本審査通過できますでしょうか？ ちなみに今現在、私たち夫婦は月6,8万のアパート暮らしです。ローンの支払いも問題はないかと思います。

支払いが問題ない？
消費者金融から借りてるのに(笑)

何故そんなに焦るのかなぁ
物件を見送るのが正解だとおもいます。
頭金を1000万程度貯めてから考えた方が良いですよ。

こっちにも焦らなければならない事情がある。払えるかどうかより審査通るか教えて！

627さん
おそらく、審査は、ギリギリだと思いますが、通るかなとは思います。

・頭金を入れるくらいなら、車のローンを返済したほうがよい
・諸費用は、考慮している？
・引っ越し費用、家具、家電費用などは考慮している？
・子供が生まれた時の育児休暇中は、大丈夫？

などがあります。少なくとも母親の収入は、考慮/合算しない条件でローンが通らないと厳しいかなとは思います

>626
今時買う方も売る方も、収入の何割で決めていないそうです。
一番なのは、月々で
今までの賃貸の住居費+住宅購入のための預金>住宅購入後のローンと維持費の支払い
これなら生活変えずに、無理なくかえせる。
あと購入者は、有事(離婚、リストラなど)に備えて、
ローン支払い中常時、
リセールバリュー>ローン残高。

この二つが持たされれば、借りられるだけ借りて、
全然問題なし。

夫婦揃って借金まみれだし銀行は渋りそうだけど

問題は保証会社の審査。銀行は痛くも痒くもない。

627
消費者金融のローン負担が大きすぎます。
保証会社は、夫婦から保証を取る場合、相対的に厳しめです。
審査に通るかどうかも怪しいですし、ローン負担で詰みます。
持ち家があれば、奨学金返済が滞ると、猶予してくれないとおもわれます。

＞627
絶対に無理でしょう。
まず、借りているお金を完済条件が付くのは当たり前、諸費用も別に300万は現金でいるはず、頭金が少な過ぎ。

やはり厳しいですかね…
夫を亡くした母に貯金が1000万程あるのですが、老後のことを考え、出してもらいたくないと思っています。
それを使って完済したらという条件なら、通過もあり得ますでしょうか？

通過しても詰むよ。

老後資金は1000万じゃ不安だよ。
住宅ローンの他に、あなた方夫婦が老後の面倒みるのかな？
子供産まれたら子供も奨学金になりそうですね、、、
もっと目先ではなく先を見ましょうね。

審査で消費者金融がイメージ悪いな。

今まで夫婦で借金をしていて、住宅ローン借りれたとしても、住宅ローン以外にまた借金しそうで大丈夫？と単純に思うよ。また住宅ローン遅延滞納すると金融機関の態度は厳しいぞ。

完済しとけば、大丈夫なんですかね？

>>627

２０代のうちに、夫婦揃って年収の１／３以上にあたる
１００万を超える無担保ローン、それもクレサラ系の利用だからね。
（ショッピングもリボなども分割払いは、無担保ローンと同じ扱い）
総量規制がある現在、住宅ローンは別として
新たな借入は出来ないレベル。

仮に今完済したとしても、信用情報にはしばらく残る。
審査する方からすると、２０代のうちから年収の１／３以上もの
無担保借入をするような人は
金銭感覚どうなっているの？これからちゃんと返せるの？って話。

本当に母の老後のことを考えるなら、
母に債務を返済させるなんて論外。
住宅ローンの連帯債務者・保証人にしてもあかんよ。
最悪の場合、定年過ぎてから一文無しになったあげく、家も失う。

636さん

完済したとしても、奥様が働けなくなった場合のリスクが高く、かつ、大きいです。
完済していれば、かつ、延滞がなかったならば、審査は通るかもしれません。
どなたもおっしゃるとおり、住宅ローンの延滞に対する猶予はせいぜい2ヶ月。
すぐに期限の利益喪失させられ、一括返済を求められ、抵当権実行されるのがオチかと。
都心部だと、資産価値があるので、負債がなくなりますが、地方は競売でも借金残りますよ。
家がなくなり、借金とお母様をかかえた状態になる、そうした責任を果たせるでしょうか。

マイホームとかは先ず、サラ金から借りないで暮らせる様に成ってからだよ。

借金がないというのが最低限のスタートラインにたてる。

諸経費の他に適度な貯金があって初めてスタートラインじゃないかなぁ。
そこから借入額で無謀かどうかの判断。

消費者金融で借りてるとかは論外でしょ。

多分、母親の貯金が1000万もあると聞いて、増税前の今が買い時って思っちゃったんじゃない？同居するんだから、母親の金はオレの金、というジャイアン的発想。
1000万なんて大した額じゃないよ。母親が働けなくなれば、直ぐに底をつくし、そのあとに残るのは介護かもしれない。老人ホームに入れないし、嫁さんが仕事辞めて介護となれば、不満もたまるし、ローンは払えない。最後に待っているのは離婚。
貯蓄なしの母親と借金抱えて行きていけるかね。これぐらいの想定はしたほうがいいと思いますよ。

客観的に見て、いかがでしょうか？
⚫︎現実的に返していける計画かどうか
⚫︎夫一人のローンを組めるかどうか
⚫︎将来、車を持つことは可能か
⚫︎親に将来、200万円を返すことは可能か

ご意見聞かせていただきたいです。


■世帯年収
夫　税込420万円　正社員

夫給与には60万円の家賃補助含む。
持ち家になると補助なし。
親会社（上場企業）の不調により、1年間限定という条件で、月1万減給、ボーナス45%カットになっている。
今年4月で元に戻る予定。
本当に戻るのか半分疑っている。給与上がらなくても良いから、せめて元に戻ってほしい。

カット前は、補助込みで税込480万円。
カット前後で、補助金額は変わっていない。

妻　税込270万円　正社員

■家族構成　
　夫　31歳（新卒入社6年目）
　妻 31歳
　子供なし

■物件価格
　4760万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　12000円・8000円・17000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（親援助ふくむ、諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3760万円
　・変動　35年・1.5〜3%？（繰上げ返済したい）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

現在貯金500万円弱（結婚2年での貯蓄額、購入までに700万円突破目標。

■昇給見込み
　あり？

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み （詳細不明）


■将来の家族構成の予定
子供２年以内1人
2人は考えていない
（妻が仕事をしたいため。金銭的にも難しいのではと考えている）


■その他事情
　・車なし、首都圏在住なので困りはしない。しかし夫は本当は車がほしい。
　・頭金には親からの贈与とは別に、無利子で借りた200万円が含まれている。返したい。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。他社員にも実績あり。本人にも働く意欲はある。

随分と高い変動金利ですね。

家賃補助無くなったら無理でしょ。

648です。
変動にするつもりでいるのですが、最初を半年〜何年固定にするか、悩んでいます。

奥様の復帰は出来るとのことですが、子どもを抱えて今まで通りにはなかなか働けません。病気しやすい、手のかかる子かもしれませんし。夫１人で見ておかないといけないと思います。借り入れ３７６０万は私だったら辞めますね。

>648
破綻しますね

無理ですね。

648です。皆さんありがとうございます。
購入にはまだ早いかな、と思ってはいたのですが、やはり現時点では無謀ですよね。
4月以降の給与の状況も考えながら、もう少し手元資金を貯めます！

ちょいと、２馬力でも手取り年収低すぎるよ。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　自営業
　配偶者　税込80万円　パート

■家族構成　
　本人　　37歳
　配偶者　37歳
　子供　　7歳・5歳
　

■物件価格・種類
　2300万円　土地（夫婦の親からの生前贈与をいれて、なんとか夫婦名義で現金購入）
　3200万円　新築注文建物(諸費用、外溝費込)
　　

■住宅ローン
　・建物の頭金　700万円
　・借入　2500万円
　・30年、変動0.775％
　
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　教育費は学資保険を、二人分で５４０万円、つまり一人あたり２７０万円（満期金）すでに全額払い込みずみ（ソニー生命）
　(進学は、中学から私立に行かせたい・・・)
　医療保険（ガン保険ふくめず）を夫婦で約４００万円、全額払い込みずみ（ソニー生命）

■昇給見込み
　本人　　自営業のため、なし。収入は一定の前提で。
　妻　　　なし。
　

■定年・退職金
　本人、妻：なし。
　　　　　　年金が６５歳から夫婦で約３０万円支給予定（年金と、年金基金）
　　　　　　

■将来の家族構成の予定
　子供をあと一人ほしい・・・

■その他事情
　車は2台
　光熱費は、電気とガスについては月ゼロ（エネファームと太陽光５ｋｗ）というか、プラス１万円ぐらい

ローンだけなら全く問題なし。
問題は老後ですよね。無理してなさそうですし大丈夫だと思いますが、自営だけに商売次第ではないでしょうか。
全然無謀とは思いません。

>>657さん

自営は審査が厳しいけれど、がんばって。

ちょっと心配なのは、不動産（土地）を夫婦共有にすること。
まあ、双方の親からの贈与もいれるから、
そうせざるを得ないんだろうなあ。

確認だけれど、８００万円って
確定申告書Ｂ第一表の９番の数字ですよね。
２５年分はまだ作られてない？

・世帯収入

　本人　　税込７８０万円
　嫁　　　税込　６０万円

・家族構成

　・本人４１歳
　・嫁　３８歳
　・長男　６歳
　・長女　３歳

・物件価格
　・４６００万円(新築注文住宅　諸費用等込)

・住宅ローン

　・頭金５００万円
　・借入４１００万円
　・変動３５年　金利０・７７５％

・昇給見込み
　年８０００円ＵＰ

　定年６０歳　退職金３００万

・その他
　積立保険で６５歳満期で６００万程
　


診断よろしくお願いします。


　

　

　
　

>657
大丈夫でしょう。
>660
厳しいでしょう。

定年後の老後生活はどう考えてますか？心もとない感じがします？

変動なら金利上昇した時の対策を考えておいた方が良いよ。また、
日々の生活費を考える上でも固定資産税、都市計画税とか地震火災保険など。色々有るから。

借りるローン金利を変動で契約するにしても、固定金利で計算して生活がキツくなるならマイホームは棚上げにした方が無難。

・世帯収入

　本人　　税込５２０万円
　嫁　　　税込　９０万円

・家族構成

　・本人４２歳
　・嫁　３２歳

・物件価格
　・３９００万円(新築注文住宅　諸費用等込)

・住宅ローン

　・頭金８００万円
　・借入３１００万円
　・３０年借入　変動　金利０・７７５％又はフラット３５Ｓのどちらか
　　　

・昇給見込み 年６０００円程度
　６０００円×１２ｹ月＋ボーナス３．５ｹ月＝年間で約１０万円ＵＰ

・その他の収入
　太陽光パネルを家とガレージに２２Ｋワット設置で売電収入が
　年間約１００万ちょいで２０年間保障
　売電の確定申告しても、住宅ローン減税に余裕があるので、税金を払っても
　戻ってくる


　定年６５歳　退職金？？？万

・その他
　個人年金６５歳満期で１１００万
　車３台　私用（セダン、軽）嫁（軽）
　貯金は１００万程度しかのこらない・・・・・

現在４０歳前後なら、多分５２、５３歳位の時に年金受給年齢が６５歳から見直され６８とか７０になる可能性もあるので
その事も頭の片隅に入れておいた方が良い。

>666
本当に売電できるの？
その地域で太陽光載せてる家が多くて供給過多だと売電できないから、よく調べた方が良いよ

本当に20年間100万戻るなら問題なし。
それが戻らないなら無謀。

666です。

>>667
年金が７０歳となると、定年も７０歳になるのですかね？
個人的には、定年が６０→６５になった時は、えらい迷惑でした
仮に定年が７０になったとして、本当に体力等がもつのか不安です。
個人年金は、６０歳満期だと１０年間で月９万の支給で
６５歳まで伸ばすと、月１１万で１０年間です。
仮に７０歳まで伸ばすと月１３万で１０年間の支給かと思いますが
保険金は、月１万円ですが、そこまで生きているのかと払うのが大変です。



>>668
それは、電圧制御の現象ですがよね、送電線？コンデンサ？の電圧が
高くなるとパワーコンディショナーが、自動制御がかかり売電しない
とかですよね
その現象が起きたら、東電に連絡して電圧を上げてもらいます。
あと、すぐ近所に発電所ができるらしく、まわりの送電線とか
電圧はあげるのかと思います。
私の家の方が、先にできるので、仮に電圧が高くなって発電所の
電気を送電できないとなれば、発電所が送電線等の電圧を調整するかと
思いますが、パネル設置業者も含めて、確認はしようと思っています。


>>669
今、値切り交渉をしていますが、パネル自体は、７５０万前後になりますが、
パネルを設置する為の趣味の車用に１８坪ぐらいの大型ガレージ兼物置の
建築費が約３５０万～４００万ぐらいになります。
それを引いても８００万～９００万ぐらいの利益となります。
２０年後の売電価格は、不明ですが、２０１６年ぐらい電気自由化があります。
買電は、今より安くなる傾向で、売電は、パナソニックが新事業で
現在の売電価格より高く買い取る会社を作るみたいな情報があります。
（まだ、詳細なところは不明です）

シュミレーションは、年間１００万ちょいですが、±１０％ぐらい変わる
可能性があります。
たぶん、日当たりがよいので、冬以外はシュミレーションより高い値が
でるのかと思っています。
冬が時間により影ができる部分があるので、そこだけ気にしています。


他に気になるのは、大きな地震とリストラですかね

>>670
電圧が高くなってしまったらパワーコンディショナーが力率を下げるか出力(有効電力)を下げるのがパワーコンディショナーの基本動作です。配電線電圧は一定の範囲内に収まるように制御されてるのであまり気にすることはないです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込720万円　正社員
　配偶者　税込250万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・14600円・円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・0.70%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年10万円程度

■定年・退職金
　定年無し
　退職金為し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・特になし

勤め人で定年無しとは？

年収から言って
士業でしょう。

専門職（会計士）なので、定年がないのです。

>673
普通に想像できるでしょう。
>674
鋭い。