年収に対して無謀なローン　その27

土地と建物のに掛かる固定資産税、都市計画税も頭に入れておくべき、公示価格は各地で違うので横においておきますが建物の償却期間はマンション４７年、鉄骨２７年、木造２４年。（長期優良なら最初の５年は半額ですが）また消費税がupした後の生活費用も増加分も頭に入れておくべき。

>579
奥さん、若過ぎ。

皆さんの無謀なローン凄いです。

自分は年収の5倍以上のローンは異常だと聞きました。

借りられるのと、返せるかは別問題だとも。

ペアローンなんて更にあり得ない。

579さん

なかなか厳しいものがありますが、このローンを通す金融機関にも問題があると思います。

手取り年収が３２４ですか、年支払いが８０万以上になるとキツいよね。１００万になるとレッドカード

【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込360万円　正社員　手取り22万円　ボーナス22万円
　配偶者　税込 65万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　 33歳
　配偶者　37歳
　子供　 なし　　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2500万円　新築

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・フラット35S　30年・1.80%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　400万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収160万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい

ほんとに昇級の見込みないなら、家より転職が先ですね。

借入諸経費込みで３０年間の総返済額と手取り収入見込、生活費、家族が増えた場合の増加分、老後資金対策、見込試算してokならマイホームを手に入れれば良いんじゃないの！？

1年後に住宅購入を検討しています。
忌憚のないご意見を何卒よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円（一部上場企業）
　配偶者　税込400万円　正社員（外資系大手企業 間接部門）

■家族構成　
　本人　　35歳
　配偶者　32歳
　子供　　なし（今後も授かる予定はありません）
　

■物件価格・種類
　5000万円　首都圏 新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　0万円 （諸費用あり）
　・借入　5000万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人　　あり
　配偶者　不明

■定年・退職金
　本人　60歳
　退職金 ほぼ期待できないと思われます（401Kなので）

　配偶者　60歳
　退職金 なし 　　　　　

■将来の家族構成の予定
　夫婦のみ

■補足
① 現在カードローン残高350万あり
② 購入時にはカードローン残高0円＋カード解約予定で返済中（事故歴なし）
また、手付金100万程度を貯金中
③ 子供は物理的に授からない
④ 夫婦共に定年まで就業する予定
⑤ 先日、メガバンクの住宅ローン相談窓口で上記①の状態を申告した上で、融資可否を相談したところ、行員から「現状でも私単独で6000万を上限に融資可能だと思われる（勿論、審査しないとわからないが）」と言われた。
⑥夫婦揃ってお金の管理がザルなので、マンション購入後は財形を開始予定（私：10万、妻：3万）
⑦住宅ローンの返済回数は、私の定年である60歳までの25年で組む予定

ローンは大丈夫だろうけど、そんなに年収高いのに頭金も貯めれないのが問題。

596さん

595です。
コメントありがとうございます。
本当に仰る通りです。
今までのだらしない生活により、いい年して貯金も頭金も無いなんて、恥ずかしいです。

595さん

私は、年齢や収入、借入金額ほぼ同じ条件ですが、購入に踏み切りました。
頭金にそれなりの金額を入れましたが、他方で、奥様の収入は私の条件よりよいですし、お子様のことも考えると、問題ないと思いますよ。

598さん

595です。コメントありがとうございます。
そう言っていただけると少し安心しました。

本来なら、ある程度の頭金を貯めてから購入するのがベストであることは重々承知なのですが、金利や物件価格の高騰、年齢的な事を考えるとなるべく早く着手し、マイホーム購入を機に生活態度を改めたいと思っていました。
やはり、計画とおり来年早々にはアクションしようかなと思います。

夫婦で年収1400万で貯金100？
普通の方なら5000万でもなんとかなりそうですが、無理ではないでしょうか？
そんなに簡単に金銭感覚治りませんよ？
それとローン組むときは一般的に生活費の半年から一年分の貯金を必要とされてますが、あなたの生活では一年間いくら必要ですか？
最低でもその程度の貯金は残したいですね。

財形をされると書いておられるので、皆さんのご意見も踏まえ、今から行うか、別段預金として同額貯めていけばよいかと。

350万のカードローンって。
財形組んでも借金して意味ないと思う。

新築マンションに引っ越しても、インテリアや家具に金かけ過ぎて貯金が空になってると思いますよ。

それ位、第三者から見るとお金にだらしないですよ。

前もこんな感じの相談者が居ましたね。その後どうしたのかな？ふと思いました。

595です。

皆様、貴重なご意見ありがとうございます。
皆様が仰る通り、今までの私自身の「お金」に対する感覚の悪さ、
および無計画さを反省するばかりです。

実は半年前まで結婚もしておらず、借金も私が独身時代に作ったものです。（当時は借金も550万でした）
当然、借金の事は妻も知っており、結婚を機に返済を開始し、半年で約200万を返済しました。

いずれにせよ、来年から本格的に検討する予定でしたので、皆様の意見を踏まえ、もう少し真剣に考えてみます。

>595
わたしの場合、同じ年齢のころ、世帯年収で1000万かつがつでも
結婚後５年で1000万位の貯金はあった。
その後10年頑張って、給料も上がったおかげで、5000万位預金がたまってから、
住宅は購入。（その間、社宅等で住居費はほとんどかかっていない。）

であなたへのアドバイスは、
5000万円を20年くらいで返すと月25万の返済しなくてはならない。
だから月25万、年間300万の預金が3年間くらいの間
出来ることが確認できてからから買えうべき。

つまり消費ダイエットたできることが確認できてから買うべきと思う。
その上、ダイエットが成功したあかつきには、
借金が1000万近く少なくて済む。

605さん

ありがとうございます。
私としても、まずは借金完済。そして2年程度頭金を貯めてから住宅購入というのがベストなのですが、物件価格の高騰情報や多数の同僚の住宅購入の話を聞いて、何か変に影響を受けてしまって。。。
特に今すぐマンションを買う必要性もないのですが、最近の大規模マンションって契約から引き渡しまで約2年ぐらいかかるじゃないですか？そうなると実際のローン開始は今から4〜5年後で、「40才からローンかぁ」って思うと何か気が重いのと、今後の金利の上昇を考えると早い方がいいのかなぁ、とか漠然と考えてしまって。

605さんの仰る通りだと思います。
我が家は結婚4年で604さんと同じくらいの世帯年収です。ここ半年は、マンションの購入検討を機に意識を変えて家計簿をつけ始めたことにより、今までは毎月赤字か、プラスでも4〜5万円程度だったのが、プラス30万円は貯められるようになりました。
まずは、カードローンの完済が先決だと思いますが、半年（できなければ数ヶ月でも）くらい試しに、住宅ローンを返しているつもり、財形に預けているつもり、で貯めてみてはいかがでしょうか？
まずは、意識を実際に変えられるのかを試してみるべきかと思いますよ。
頑張ってくださいね！

ローン終わったぜ。来週抵当抹消登記に自力挑戦するつもり。

607です。連投すいません。
出過ぎたことを申し上げますが、40歳からローンでも、その間に貯蓄できていれば何にも問題ありません。金利が低いとか、資材高騰で価格があがるとか、消費増税とか、そういった理由で焦って物件を探すよりは先ずは足許を固められた方が良いと思いますよ。

607さん
そうですね。まずはやってみます。
収入的にはしっかりと節約すれば1年間でローン完済と貯蓄は両立可能だと思うので。
ありがとうございます。

609さん
まずはアドバイスの通り、足元固めに専念してみます。
いずれにせよ、私のお金に対する「意識」が変わらなくては何も始まらないと思うので。
頑張ります！

607さん

意識を変えて家計簿をつければ、差し引き３０万以上のお金が節約できるとは、いったい、どのような支出項目なのか差支えなければ教えていただきたい。

普通の世帯（年収７００万程度）だと、月の手取り年収は５０万程度。その過半が削減できるとは？

年収が平均を大きく超えるのであれば、一般論にはなりえないので。

>>595
最大５００万以上の無担保ローン利用歴は問題視される可能性あり。
事故歴無く完済しても、しばらくは信用情報に残るしね。
審査する方から見ると、一部上場企業で年収１０００万円ありながら
５００万以上の無担保ローンを利用、貯金がほとんど無いってのは
「この人の金銭感覚は？」「もしかしてギャンブル依存？」ってなる。

その年収で、今では月に３０万の貯金が出来るというなら
少なくとも３年は我慢してお金貯めた方が良い。
お子様を作られないなら、急ぐ必要も無いわけだし

信用情報対策のために、ローンカードの類は全て解約、
クレジットカードのキャッシング枠も返上しましょう。
なんなら、カードごと解約しても良いし。
どうしてもというなら１社だけ、１０～２０万程度にしておき
残りは枠返上。

キャッシング枠を使っていなくても、使ってると同一に見なされる場合が有る。

キャッシング枠って、作るときに最低にしておいたのに
どんどん勝手に上がってきませんか？

メンバーズカード含め使わないカードは整理する事です。また、やたら入らない事です。個人情報漏洩で知らないところから宣伝メールが来たり都度ゴミ箱にクリックするのも面倒。

606さん
「同僚の影響を受けて」住宅購入を考えること自体が浪費体質なんだと思います
今までも「皆が買っているから」とお金つかってきませんでしたか？
あるいは「買わないと損しそうだから」とか
そうではなくて必要なときに必要なものだけを買う様にしないとお金は貯まりませんよ
収入が半分とになったつもりで生活してみると良いと思います

年収450万
会社は社会保険はいってないので国保です。
配偶者あり
子供なし
本人27歳
銀行系カードローン100万（先月完済、解約済）
クレジットのリボ払いも全て繰り上げ支払い済
頭金2000万（親から贈与含む）、借入希望額2500万です。（物件は4500万、新築マンション、諸費用分は頭金と別で可能です。）
ローン通りますかね？
少し不安で質問させていただきました。

宜しくお願い致します。

ローン期間、金利のタイプ等によりますが完済出来ますか？

フラット35s希望です。当初の共益費、積立金を入れても、家賃より負担がへるので大丈夫かと思います、、。

フラットで借りてないので知りませんが、ご自分でその借入基準？条件？と照らし合わせてみてどうなんですか？
お急ぎなら各銀行でもTEL、メール相談とかもあるので併せて利用してみては如何でしょうか？
銀行には貸出のお金がダブついていて、基本は貸したがっていますから。

ありがとうございます。

>617さん
頭金を2千万入れているので審査は通過すると思います。
万が一、ローンを払いきれなくなっても銀行は損をしませんので。
ただし、借りれる額と返せる額は違います！

わたしから見たら、かなり厳しい生活が待ってるとしか思えません。

ありがとうございます。5倍以上は余裕がなくなりますよね、。

フラット金利１．８％とすると借入総額3300万位にプラスα、別途保証料など経費、団信、長期の火災保険料は借りて負担でしたよね。

借りれるか否かは幾つかの金融機関に相談するのが近道だと思います。
返済の心配ならば返済額が手取りの３割を超えるとヤバいよ。２割位が安全パイ。

1000万と500万の2割じゃ全然違うよ。
450万での5倍超えなんて借金返済のためだけに働くようなもの。
更にマンションなら毎月のランニングコストもあり、修繕金も値上がりするだろうから無理だと思うな。
戸建てでも維持費は必要だけどね。

私 
年齢：27 
性別：男 
勤続：3年(勤務先、某県内売上20位以内の企業) 
年収：320万 
借入：クレジットカード1枚20万 消費者金融100万(今月初めに一括完済) 奨学金滞納5年残額200万(返済猶予願い提出済み、今月から返済再開) 

妻 
年齢：28 
性別：女 
勤続：8年(勤務先、従業員300程の病院介護士) 
年収：290万 
借入：クレジットカード2枚ショッピング&キャッシング120万 消費者金融15万 自動車ローン残り2年、月3,5万 

母 
年齢：60 
性別：女 
勤続：7年(定年65) 
年収：290万 
借入：なし 

3人の収入合算にて、新築一戸建て、土地建物合計3,000万 頭金100～200万万程度 現在ろうきんと地銀にて事前審査中。 ハウスメーカー担当者はこの条件なら通りますとのことですが、不安な毎日です。 このような条件で、事前&本審査通過できますでしょうか？ ちなみに今現在、私たち夫婦は月6,8万のアパート暮らしです。ローンの支払いも問題はないかと思います。

支払いが問題ない？
消費者金融から借りてるのに(笑)

何故そんなに焦るのかなぁ
物件を見送るのが正解だとおもいます。
頭金を1000万程度貯めてから考えた方が良いですよ。

こっちにも焦らなければならない事情がある。払えるかどうかより審査通るか教えて！

627さん
おそらく、審査は、ギリギリだと思いますが、通るかなとは思います。

・頭金を入れるくらいなら、車のローンを返済したほうがよい
・諸費用は、考慮している？
・引っ越し費用、家具、家電費用などは考慮している？
・子供が生まれた時の育児休暇中は、大丈夫？

などがあります。少なくとも母親の収入は、考慮/合算しない条件でローンが通らないと厳しいかなとは思います

>626
今時買う方も売る方も、収入の何割で決めていないそうです。
一番なのは、月々で
今までの賃貸の住居費+住宅購入のための預金>住宅購入後のローンと維持費の支払い
これなら生活変えずに、無理なくかえせる。
あと購入者は、有事(離婚、リストラなど)に備えて、
ローン支払い中常時、
リセールバリュー>ローン残高。

この二つが持たされれば、借りられるだけ借りて、
全然問題なし。

夫婦揃って借金まみれだし銀行は渋りそうだけど

問題は保証会社の審査。銀行は痛くも痒くもない。

627
消費者金融のローン負担が大きすぎます。
保証会社は、夫婦から保証を取る場合、相対的に厳しめです。
審査に通るかどうかも怪しいですし、ローン負担で詰みます。
持ち家があれば、奨学金返済が滞ると、猶予してくれないとおもわれます。

＞627
絶対に無理でしょう。
まず、借りているお金を完済条件が付くのは当たり前、諸費用も別に300万は現金でいるはず、頭金が少な過ぎ。

やはり厳しいですかね…
夫を亡くした母に貯金が1000万程あるのですが、老後のことを考え、出してもらいたくないと思っています。
それを使って完済したらという条件なら、通過もあり得ますでしょうか？