年収に対して無謀なローン　その27

そうか、団信OR生命保険のことを忘れて
カツカツで繰り上げしようとしてた
年収４５０万くらいなら（フラット２６００）
貯金３００残して残り繰り上げくらいでしょうか？
体調は、まだ、死にそうではないが、２０年後６０近くだと喘息気味だからわからんな
遺伝子的には、両方のじじばばは９０以上

>>201
＞年収４５０万くらいなら（フラット２６００）
＞貯金３００残して残り繰り上げくらいでしょうか？

そこは判断が難しいところ。
フラット借りたという事は長期で返すことを前提にしたと言っているようなもの。
（返済中～後半位の金利上昇のリスクヘッジ）
繰り上げ前提で短期で返すつもりなら低利な変動に借り換えして支払額を圧縮した上で
のちに繰り上げするのも一考。
家賃の様に一定額と言うのがフラットの強みだからね。
ちなみに子供がいるなら繰上げしないのは悪い選択ではない。
多めの貯金がある方が失業時などのリスクヘッジになる。
病気や死亡の保険はどれも手厚いが失業時の保険は手厚くない。
さらに言えば失業は無くても減給時は何も保険がない。
結局手元にお金がどれだけあるかで全然違ってくる。
手元にお金が多ければ
・再就職決定まで時間を稼げるので焦ってブラック職場を選んだり
　当面の生活費を賄うための無暗なバイトなどをしなくてよく
　じっくりと職探しや転職活動ができる
・子供の成長を待てるので妻の職場復帰までの時間稼ぎもできる
　小学校あがる位まではパートもままならなかったりするぞ
・職場が決まらない重圧が緩和される
・起業、資格取得などをする事も可能
・もし払いきれないと思うなら売る選択をする場合も有効。
　売却額が残債を下回っても手元のお金で残債を消すことが可能な場合が多い
　任意売却や破産で競売の人は手元のお金がスッカラカン。

考え方次第ではあるが繰上げ返済が万能薬ではない事だけは考慮しよう。

お手柔らかにお願いします。
本審査通って実行待ちです。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込590万円 公務員
　配偶者　専業主婦予定
■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　39歳
　子供 無（今後も予定無）
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3360万円 （土地900万円、建物2460万円）
■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予定無し
■その他事情
　なし

初めての大きい債務で非常に不安ですが、がんばって行きたいです。

>本審査通って実行待ちです。

公務員の割に迂闊だね。事後相談に意味がない。現業の人？

>>204さん
ありがとうございます。
現業公務員ではありません。
急遽決まってもっと安い建売もあったのですが、どうせならと注文にした結果です。

頭金０、３５年変動で見込み、残余金２００万、凄い。俺には出来ない思考なので或意味敬服。
因みに月返済と手取のパーセンテージはどのくらいですか？

無謀だね。
公務員だから貸してくれるだけ。
貯金がそれしかないし返済も苦労するのは間違いない。

おまえらよく読め。

＞・借入　3万円

おれなら2カ月で返済できるわ。

月の返済100円くらい？

借り入れ３万って書き損じだろうよ。揚げ足とる必要なし

変動で０、９７５％メチャ高い金融機関ですな。

・頭金　0万円が書き損じかもしれんわな。
どこの項目が書き損じかなんて誰にもわからんだろ。
あるとすれば自作自演の場合のみ。

203です。
借入3360万円のまちがいです。
すいません。
月の返済パーセンテージですが、28%です。
ダメそうなら妻に働いて貰います。

>211
保証料込みの金利なら普通でしょ。
外枠なら0.775だよね。

>203
月の返済パーセンテージが28%でも、お子さんがいないから大丈夫だと思います。
（子供のお金ってすっごくかかりますから、その負担がないのは大きい）

ただ、奥さんにも働いてもらったらいかがでしょうか。
月に３万だけを住宅分として入れてもらうとしても、２０年で７２０万になるから大きいですよ。

単純に借入で旦那の年収の5倍以上。
しかも頭金無しの貯蓄200万ですよ？
今の調子だと繰上げ返済など出来ないでしょうね。
退職金は老後資金に考えても まだ足りないので、退職までに完済し、貯金最低でも一千万を貯めれるように積み立てる。
その中でローン返済と修繕費の貯蓄や固定資産税が必要。
生活の見直しは必須でしょう。

>>215、216さん
ありがとうございます。
厳しいのは覚悟しております。
今まで、賃貸で貯蓄もしないで自分達のやりたいことをやり尽くしたので生活を見直して夫婦でがんばって行くつもりです。

コメント下さった皆様ありがとうございました。
これからもいろいろと参考にさせていただきますのでよろしくお願いします。

周りからは頭金をもっと増やせと言われております。
如何でしょうか。

【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　28歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4450万円　戸建（建売）


■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
あり（40歳で800万程度)

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　車１台保有（ローンなし）

元金返済だけで月１３万、利子が平均１％でも月３万。
ラッキーでも住宅ローンだけで月１５万の出費。
教育費のピークは月１０万。
手取りから、２５万引いても普通に暮らせるなら、
問題ないのでは。

あと老後敷金どうする？

元気で楽しくやれば大丈夫。

でも、建売はお勧めしませんが。

厳しいね

厳しいと思います。
もし借りるなら３５年ローンの方が良いと思いますよ。まだ若いのだから。

>周りからは頭金をもっと増やせと言われております。

建売は十中八九、何から何までしょぼいからね。

どうせ無理するなら注文住宅にしようよ。

消費税分上がっちゃうか・・・。

というか頭金より残貯金増やすべき。
幼稚園の入園費用、新居関係の雑費と憶測できるだけで
200万円使ってしまいそうなイベントばかり。
200万円用意するか物件価格を200万円ほど低い4000～4200万円程度の物件にするべき。
あと30年だと金融機関によっては仮審査ではねられるかもなので35年で。
今の家賃+駐車場が高いのでというならフラット使用の全額ローンもあり。
フラットなら全額でも審査は通る。変動の方が通らないかも。

月給が２〜３万UPしても手取りは然程変わらない。所得、住民税に加え社会保障費もアップ。なんだかな。。。。

40歳からの介護保険料とか…泣くね。

社会保障費は年々UPしてるし、中小の経営者も折半負担で泣いてるよ。

>>225
だからこそ住宅ローン控除が効果的。

買うところ間違えなければ、無謀ローンなんてないよ。
基本は、銀行がローン組んでくれる事。
ローン支払額より高値で貸せる住宅を買う事。

これなら、ローン払えなくなったら、貸して賃貸に戻るだけ。

一番やばいのは、価値が低い土地に豪邸建てる事。
田舎の豪邸。

注文住宅に憧れている人、気をつけてね。

まずは立地です。

どんなに間取りや日当たりが良くても、立地が悪いと見てもくれませんからね。

>田舎の豪邸
担保がないので、皆さん現金払いですよ。多くは建替えです。年配の方、年配の方との同居のケースではたんまり貯めてる中から払います。ローン組む発想がありません。

>231
あたり前のこと言わないように。
ここで田舎とは、千葉埼玉の事。

土地担保に注文住宅建てるのいっぱいいるじゃん。

>>231
ここでは豪邸とはＨＭ製の注文住宅のこと。建物４、５千万円でも豪邸です（笑）

１億で買えるのはまず豪邸じゃないよ。「立派な家」ぐらい。

家の定義はどうでもいい。

無謀なローン組む奴がまともな家に住めるわけないでしょ。70㎡満たない狭小マンションか庭無し建売住宅購入者層。それでも家買えるとうれしくてしょうがないらしいけど・・・。抵当はずれるまで長そうだねー。

最近は土地担保だけじゃ住宅ローンのカネは貸さない。担保は最低条件。何重にもセーフティネットひくからね。

固定資産税の５、７年半額とかの減税は有るが、何十年も払うわけだし、消費税に加え物価も上がり社会保障もあがり、企業の９割と言われる中小の経営者には気の毒な面はあるが給与もダイナミックに上がらないとチャラにならない。

じゃあ同じローンを払うなら立地がいい無難な建売の方が、田舎の豪邸に比べればマシってことですか？
一生住む終の棲家なら田舎の豪邸？

だね。
売るなら立地、永住なら気に入った住まいじゃないかな

60歳過ぎてもローン支払いがあるなら勤め先が近いところに住むしかないだろ。田舎で再就職先はないよ。可哀そう。でも呆けなくてすむか。

>>236
むしろ建売や狭小マンションがお似合いの人間が背伸びして購入というのが
無謀層なんじゃないかい？

月返済が月の手取の３割を越えると無謀ゾーン。

↑
一概にそうとも言えない。
年収千超えと年収五百では、残り七割の残金がちがう

ある線を基準に無謀と安全が分かれるわけではないですが、支払い期間１０年を超えるローン、年収の２倍を超えるローンは個人にとっては制御不能のリスクをはらんでいるのではないかと考えます。

みんなが借りているからというのは無謀でない理由にはならないです。

もちろん親が金持ちでいざとなったらなんとかなるとか、収入の大部分が給与ではなく株の配当とか不動産収入とか、著作権料とかロングセラーの印税とかなら上記基準はこの限りではありません。

年収が300万で5000万のマンションを購入しても、頭金が4500万あったら無謀にはならないですか？

年収３００万でローンは５００万ってことですよね。無謀ってほどでもないけど余裕はさほどないと思います。

周りの住民との生活するうえでの身なりや生活レベルが違うから無謀かもね。
それ以前に固定資産税があるよ。

年収低くても資産が潤沢に有るとかの状況の人は、己で分かるはずで計算に弱い人以外そもそも無謀と思わないでしょうし、ここに相談するはずもない。また相談も不要。