火災保険

この人というのはここで湧いている人です。

＞60
意味合いが逆、
頭金を77万増やすよりは、
一括払いの割引率（年率2.224%相当）が
高いよって試算。

要するに、手数料稼ぎの粗悪なやり方。

結局
何が一番損しないのか？
35年年払い？
一括払い？

一括払いだよ。

保険屋がきちんと書いてないけど、
長期年払いは契約期間は保険会社によるけど、
長くても5年とか10年。

長期年払いが良いなんてどうしても理解出来ない。

詐称代理店は逃げ出したようだな。

金の亡者の保険屋、銀行員とそれに騙された奴の＊＊ですね。

では聞くけど構造区分けが変更になった場合に対応してもらってる？

２０１０年１月にそれまでのABCDからHTへと大幅に構造区分が変更された。

その際に鉄骨や省令準耐火、マンション等は値下がりした。
逆に、木造在来工法は値上がりした。
もちろん当社では年払い主体だが値下がりする契約者には案内して何百件も
途中で解約して付帯しなおした。
こちらはマイナスになるし、手間もすごくかかった。

銀行や金儲け主義の保険屋で長期一括で支払った人は値下がりの案内を受けたかい？
知る限り銀行等は一切案内していない。
手数料一括でがっぽりもらえばそのあとのことは気にもしていない奴らだよ。

ここを見ている２０１０年１月より前に長期一括で加入している人たちは
鉄骨、マンション、省令準耐火、準耐火、耐火建築物なら試算してもらったほうがいいぞ。

金の亡者の銀行、保険屋は客のことなんて考えてないから自分から言わないと損させられる。
長期一括のリスクの一つだ。

当社は手間がかかっても損しても顧客第一で考えている。
だから長期年払いがおススメ。

変動住宅ローン0.725%、 で比較するのはおかしいでしょｗ
今後３５年間そんな低い金利維持されない。
過去３５年間の平均金利で考えてみな。
５％程度はいってるから。
それに長期年払いの割引も考慮されていない。
間違いだらけの計算方法だよ。

過去35年の平均金利？
そんなこと顧客に言うの？
益々信用ならない。
まだ詐称してるし。
いい加減にしたら？
あんた、銀行関係者じゃないだろ？

年払いの顧客へ構造区分けが変更になることを伝えるのは当たり前。
更新申込書等に記載されているんだから、説明するのは当然。
それくらいで威張らないで欲しい。

>>69

過去35年の平均金利が５パーセントって…
まさかまたバブルが来ると思ってるの？
その発言は本当に銀行員だったのか疑問だわ。

つうか、その話でいけば長期一括払いにして
もし大きく下がるようなことがあれば
変更すればいいんじゃないの？

これから大きく下がる変更があるかわからないよね？
むしろ値上げにつながる変更があるかもしれないし、
わざわざ最初から年払いにする必要もないよね？

２年前に新築しました。
わたし最初は当然、３０年で保険に入るつもりでいました。
でも従兄弟がFPをやっていてどちらが損か得か詳しく計算して
くれました。
そしたら１０年契約年払いのほうがだいぶお得だと気付いたので
そうしました。
いろいろシュミレーションしてもらって納得の結果でした。

＞逆に、木造在来工法は値上がりした。
今年３月に契約したのですが、木造だと同じ内容で、
２割近く上がったようですが、
年払いだと、毎年上がったりするのでは？

＞変動住宅ローン0.725%、 で比較するのはおかしいでしょｗ
＞今後３５年間そんな低い金利維持されない。

変動金利は上がると思います。その場合、物価上昇もしてるでしょうから
年払いの保険料も同様に上がってくと思うので、おかしくは無いと思います。


＞過去３５年間の平均金利で考えてみな。
＞５％程度はいってるから。
＞それに長期年払いの割引も考慮されていない。
＞間違いだらけの計算方法だよ。

都内、保険金額1800万、木造Ｈ構造で試算したらいくらになりますか？
一括払いの割引率が知りたいところですね。

数字が知りたいね。

H等級・T等級の変更で値下げになったのは数少ないレアケースですが
条件比較の上、既存の長期契約を解約し、再度残存期間で入りなおせば良いだけです。

各保険会社の計算ソフトとローン計算機能付き電卓を持っているので計算してみました。

条件ですが火災保険料を１年契約で２５０００円になるように設定しました。
具体的な保険料は１年ごとの料率に長期係数をかけて計算します。
３５年間の長期係数は現在２４．２５　１年契約を単純に３５回続けるよりも
１０．７５年分安くなっています。過去は更に有利でした。
３５年契約では６０６３００円になります。
つぎに保険期間１０年間　支払い方法年払いにします。
この場合には長期年払い割引が適用され保険料は３５年間で７８７５００円になります。
差額は１８１２００円です。

では金利を考慮して計算してみます。
みずほ銀行フラット３５の金利は１．９４％
１．９４％で３５年間借りると利息は２１９４７５円

単純結果としてはフラット３５で借りている場合には長期一括払いよりも年払いのほうが有利ということにはなります。

単純結果では長期年払いのほうが有利ですが（分岐点は金利１．７％程度）他の要因も考えてみました。
どうも長期年払いのほうが総合的には有利なようです。

長期一括が有利な点　　　　　　　　　　　　　　　長期一括が不利な点
保険料の値上がりリスクを避けられる　　　　　値下がりした場合に見直しはほとんど見込めない
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　保険会社が破たんした場合に補償や解約返戻金が引き下げられる。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　見直す機会がなく新しい補償を取り入れられない。

長期年払いが有利な点　　　　　　　　　　　　長期年払いが不利な点
新築の際の資金に余裕が生じる。　　　　　　　保険料の値上がりリスク
見直しが容易
値下がりすれば早めに反映される。

木造で、値下がりしたことは無い
住宅ローン減税や、優遇金利の考慮が漏れてる。
支払い方法に関わらず、見直しは可能。


そう考えると、値上がりリスクしか残らないと思います

リスクを固定したい、フラットを選択するかたが、
あえて、リスクを取るとは思えないです。

同じオッサンが金利金利といつまでも言っているが、火災保険で金利を考慮する理由がわからない。

80さんの指摘は長期を有利と決めつけるための一方的な指摘。
減税とかまで考えるなら融資に伴う
団信 抵当権設定費用 保証料まで考えるべきでしょ。
これらは融資額に比例して高くなる。
とするとやっぱり長期は得ではないような。

金利がって言ってるのは、保険を一括前払いにするんだったら
保険を年払いにして、その分を頭金なり
住宅ローンの返済に回したら
その分の金利支払いも減るでしょってことでしょ。

珍しくまじめな議論が交わされてる。
うちの場合を参考にしてください。
うちは３５年ローンで借りていた。
最初は銀行が勧めるままに火災保険は３５年一括で加入。金利は２．５％
だけど繰り上げ返済するときに火災保険もシュミレーションしてもらった。
すると火災保険解約分約５０万円を期間短縮型の繰り上げ返済すると
利息がなんと！６２万円も減りました。
火災保険を解約して繰り上げ返済。これって相当効果あるよ。
それで火災保険は５年契約に入りなおしました。

どちらも金融商品なわけだから、単純に

一括割引率＞ローン金利
なら一括払い

一括割引率＜ローン金利
なら年払い

今は低金利だから、割引がお徳に見えて普通かもしれませんね。


＞84さんは
借替を見当してみるのも、ありと思います。

火災保険は自己資金で払うもの。金利を持ち出すのは滑稽。大体なぜ長期だと金利がかかって短期だと金利は考慮外なんだ？頭が悪すぎる。

何とか理由を付けて長期一括を避けてもらい人間とは何者だろうか。保険会社の人間か。客に初期費用を少しでも安く見せたい不動産業者か。

自己資金で払うとしても金利は関係あるでしょ。

たとえば３０００万借入　自己資金５００万だったとする。
自己資金から火災保険料として支払うつもりだった７０万円あれば自己資金が５７０万円になる。
それなら余裕ができた分で繰り上げ返済または融資額を当初から減らすことができる。

融資を受けている限りは自己資金をどのように使おうと金利を考慮すべき。

竜巻被害のテレビを見ていて保険に入っていないお宅が有ったな。インタビューで「期間がキレて加入しようと思っていた矢先」とか応えておられたが、期間がキレる数ヶ月前に営業が来るけどな、、実に不思議なお宅でした。保険に無頓着だったのか

だったら、全て金利を考慮に入れたら？

方や数万なら手出しで払えてしまう前提で、数十万程度になると払えないとか、設定がお馬鹿過ぎる。

本当に期間が切れた矢先なら払い込めば更新出来るのではないか。完全に執行するまで猶予があるはず。

もとい、失効。

>>90
払えないんじゃなくて、損得の話でしょ。
おバカすぎる。

保険の満期日を過ぎればダメでしょ。だから普通はその前に継続の手続きするんだよ。うちの場合、長期契約ですが、始期日の時間と満期日の時間迄決まってますよ。

元々は長期がベストかと思ってたけどいろんな意見があるなぁ。
自分なりによ～く考えてみたらどっちもどっちだわ。
一方が有利すぎるなんてないよなぁ。
保険会社も銀行も金利を考えて商品開発してるわけだしなぁ。

たいして変わらないなら初期投資抑えて好きな家具かったほうがいい気がしてきたよ。
つまり年払いに１票。

我が家は長期一括で考えていたので単年度との比較は出来ませんが10年一括と30年一括の年額差は１８％位違いました。

火災保険商品は内容の改悪、保険料の上昇が常です。

うちの場合、T構造、耐震等級、団体割引、一括割引もあり所得控除されると自己負担は微々たるもの。

この流れだと県民共済で充分ってこと？

必死で抵抗して話を誤摩化そうとする輩がいるのはなぜだろうか・・・・
長期契約が有利でないと逆におかしいとは考えられないのだろうか。

売らんが為に火災保険料をも見かけ上ケチらせて初期費用を少なく見せるメリットが一体どれほどあるというのか。

今後火災保険がどれだけ値上がりしていくか次第でしょ。

まあ、それは予測するしかないから、
考え方次第じゃねーの？

火災保険値上がり？
値上がりしたのは木造のみ。
鉄骨、マンション、木造でも耐火性能に優れた構造は値下がりしてます。

だから下がったのは、構造判定があいまいで、
その結果、本来の保険料よりも｢保険料の取りすぎ｣だったケースが多くて、
それを金融庁の指摘で是正しただけだって。

わかりやすく区分けが少なくって寄せた分、
構造により上がったり下がったりしただけ。
決して｢値下げ｣したわけではない。

かなりイレギュラーな処理で、今後も下がるわけではない。

一通り目を通してみたけど
結論としては融資を受けている場合
長期一括　・・・・　借金してまで高価な物を割安で。
短期　　　・・・・　無理せずに値引きなしで買う。

値引きしてもらってもその分借金で賄うのは間抜けでしょｗ

>>105

年払いも結局は分割払いなわけで、
その例えは違うだろ。

質問お願いします！
長期年払いと長期一括払いって違いますか？
火災保険契約を一年でしたのですが契約書には
長期一括払いとなっていて長期年払いとはなってません。

すみません、
マンション10階3000万
家族夫婦2人
だったら未来住まいるにしようと思いますが他にいい火災保険ありますか？家財は800万は着けたいです。

107<月払いより年払い、年払いより一括払いの方が安いと思いますが保険会社に聞いてみてください。

新築中です。
銀行からは30年一括で火災保険を提案されていました。
このスレを見て気になり利息も含めて厳密に計算してもらいました。
そうしたら年払いのほうが、合計で16万も安かったですよ。
みなさんも利息も含めて計算して貰いましょう。

>>107さん

払込方法は違います。
長期年払・・・２～５年で契約して保険料を１年ごとに払う制度。保険料は５年契約で▲１０％割引。
長期一括払・・２～３６年で契約して保険料を全期間一括で払う制度。年数によって割引率が異なります。
通常１年契約で長期一括とは表記されないはずですが・・・

わたしも気になり試算してもらったら予想外だったけど35年一括よりも
年払いが有利でした。

利率は1.98です。

銀行員も今までは利率含めて計算したことはなかったらしく結果
に驚いて謝ってくれました。
銀行員も利率含めて計算したことなくて長期一括が、有利だと勘違いで
思いこんでいたみたいです。

110さん112さんありがとうございました！
良く見たら二年間の契約で長期一括払いでした！
5年契約で長期年払いって言うのもあるのですね！知らなかったです！ありがとうです。

うちは銀行の紹介の保険会社よりHM紹介の保険会社の方が同条件で安かったです。

馬鹿な保険屋に騙されないように。金利がどうとか。

流れをみていて思ったこと

長期一括派　　数字をあげない。思い込みだけ。まるで狂信者。

年払い派　　　具体的な数字をあげている。論理的。まるで科学者


狂信者VS科学者の戦いだから決着はつかないだろう。

http://ameblo.jp/fpnakagawa/entry-10936973587.html

勝手にリンクはっちゃうけど、ここが参考にはなるんでないの？

金利の固定派VS変動派と同じで、
現状の数字で計算したら長期年払いが有利だし、
将来の値上げリスクを考慮すれば長期一括だし。

まあ、将来のことなんてわからないから答えはないと思うけど。

火災保険は自己資金の手持ち現金で払うものです。

エアコンの議論するときにローン換算するバカはいません。

火災保険を一括で払わなければ更に
手持ちが増えて繰り上げ返済に回せるってことだろ。
または最初の融資金額を減らせる。
手持ちで支払いしようが融資を受けている限り
金利計算するのが正しい。

例えば車を現金でかってもキャッシングしていれば
意味ないのと同じ。

厳密に計算すれば年払いが得だとわかる。

火災保険を現金で支払い
キャッシングするのと
火災保険を現金で支払い
融資を受けるのは同じこと。

みなさん銀行ローンが絡んでも、自由に契約期間が選べるんですね。
私の借りた地方銀行は、返済期間以上の火災保険に質権設定が絶対条件なので、長期一括しか選択できませんでした。

エアコンもキャッシングの話も例えが違うだろ。

こんなばっかりだから、話がさらにややこしくなる。

高々数万、数十万程度の話に金利を持ち出すナンセンスさ。
カーテンやエアコンや引っ越し代で金利の話するバカはいない。
そもそも現在価値云々以上に保険料上昇の方が高いに決まってる。

具体的な数字で示せば説得力あるんでない？

長期一括派は決めつけるだけで一切具体的計算をしないから
説得力0

火災保険料が５年で１０％ずつと大幅に上昇しても年払いがお得。
http://ameblo.jp/fpnakagawa/entry-10936973587.html
FPのブログから引用しました。

「火災保険料は長期一括か？分割か？」
さて、先日の記事「火災保険料を頭金に回すと住宅ローンはどうなるか？」の続きです。
ホントの所、火災保険は長期一括がいいのか、分割がいいのかを詳しく計算します。
先日の単純計算では、分割にして長期で払う場合との差額を頭金に回したほうが有利という結果でした。
今回はもう少し突っ込んで計算します。
まず、火災保険を分割にしていると火災保険が値上がりするリスクが発生します。
ここ最近、火災保険は値上げ傾向で、今後も値上がりが続くと思われます。
仮に、5年毎に10%ずつ火災保険料が値上がりすると仮定して計算します。
すると、最初は年間17,870円だった火災保険料が5年後には19,657円、10年後は21,622円という具合に上がっていきます。
その場合の35年間の総支払額は、847,678円になります。
一括払いとの差額は391,048円です。
これでもまだ、火災保険を分割にして頭金に回したほうが有利です。

http://ameblo.jp/fpnakagawa/entry-10936973587.html
FPのブログより引用

「火災保険料を頭金に回すと住宅ローンはどうなるか？」
先日の記事「上手な火災保険の加入の仕方」で、火災保険は1年や5年更新で加入するよりも、30年や35年分を一括で支払ったほうが安く付きますよとお伝えしました。
今回は、火災保険を長期一括で支払った場合と、1年や5年更新にして長期一括との差額を頭金に回した場合でどちらがお得になるのかを検証してみます。
条件は以下の通りです。
【火災保険条件】
徳島県（都道府県によって掛け金が違うため）
建物価格1,500万円
火災保険補償内容：火災、風災の基本パターン
5年更新年払掛け金：17,870円
35年一括払い掛け金：456,630円
この場合、差額は438,760円です。5年更新年払での35年間の掛け金合計は17,870円×35年=625,450円です。
つまり、625,450円-456,630円の168,820円以上、住宅ローンの利息が減るなら火災保険を長期一括で掛けずに頭金に回したほうが有利ということになります。
では、住宅ローンの計算をしてみましょう。
【住宅ローン条件】
借入額2,000万円
返済期間35年
金利:2.49%
フラット35
元利均等返済
2,000万円借りた場合の総返済額は29,984,479円です。
火災保険の差額、438,760円を頭金に回して借入を1,956万円にした場合の総返済額は29,324,659円です。
二つの差額は659,820円です。
火災保険を余分に支払ったのを差し引くと、659,820円 - 168,820円=491,000円
この場合、火災保険を長期一括で掛けずに頭金に回した方が、491,000円得することになります

>>127

お前引用とか言っておいて、繰り上げに回した場合の
後半部分わざとカットしてるだろ？

都合の悪い部分だけ無視ってどうなの？

あのぉ 長期派も年払い派もエフピーも揃って根本的に間違えてる部分がある。
火災保険が値上がり傾向だということ。
実は火災保険の基本料率は30年以上一度も上がっていない。
上がったように見えるのは以前は存在しなかった破損などを
はじめとして保証がアップしただけ。
基本料率は長く一切上がっていないのになぜ、全員が上昇
しと勘違いしているのか!!
その秘密が長期係数の改悪なんです。長期一括が割安になるのは
保険会社が運用できるからです。運用が悪くなってきているから
35年一括保険料が18年分ですんだのが20年22年24年と繰り返し
お得感が少なくなってきている。つまり値上がりしているのは
長期係数であり長期一括の保険料です。年払いはあがるどころか
同じか下がっているから年払いに値上がりを考慮するのは
誤りです。
保険会社の収益ラインは保険料に対して支払いが６割です。
自動車は約６割だから繰り返し値上げしている。火災保険は
３割だから年払いは全く値上がりの傾向なし。
長期火災保険のみ長期係数の関係で高くなってきている。
年払いは値上がりしないから一段と長期一括より年払いが有利と
なります。

よくみると保証が削られていますよ。商品改悪は常です。

>>130さん
ほんとに販売関係者なんですかね？

>実は火災保険の基本料率は30年以上一度も上がっていない。
そんなことはない！
私自身は、ほけんの仕事に携わって２０年くらいですが、数回改定してますよ。
知っている限りでは、平成７年２月１日に基礎料率引上げをしています。
平成１９年４月１日にも基礎料率改定（ほとんど上げ、一部下げ）がありましたし、
最近だと平成２２年１月の構造級別簡素化も実際上げ・下げが行われています。

ほんとここ最近、竜巻やら落雷、ゲリラ豪雨で水害など、自然災害が増えてきています。
またそのうちレート改定があるのではないかと思っています。

竜巻と落雷に対応がいい保険教えてください。

わたしも20年以上
保険の仕事を。しています
絶対に一度も値上げしてませんよ。
代えているのは長期係数のみ。
133さんも基本料率と長期係数を混同している
だいたい火災保険は損害率からして全く値上げの必要ない保険

もし疑うのなら販売関係者しかできない試算をしましょうか。
あなたも宜しくね

>>135さん
写真は昔の住宅物件料率表からの抜粋ですが、改定の変遷が載っています。
本題からズレてしまうので、これで終わりにします。

>>136
貴重な資料ありがとうございます。
やはり火災保険は値上げの一途というのはデマだったんですね。
年払いは値上がりしていなくて長期火災保険のみの値上げだったんですね。

資料から抜粋
火災保険の基本料率についてです。
昭和５４年４月引き下げ
昭和５６年６月引き下げ
平成　７年２月引き上げ
平成１０年５月引き下げ

４回改訂が行われていて３回が引き下げ　１回が引き上げ

火災保険は値上げはデマで実は値下げ傾向ですね。
値上げは予定利率の低下による値上げの長期火災保険のみ。

年払火災保険が値下げ傾向、長期火災が値上がり傾向となると
長期火災保険よりも年払いが圧倒的に有利ですね。
低金利ということは保険の予定利率も下がり長期火災保険の値上がりに
つながる。低金利時代に長期火災保険に入るのは損ですね。
長期火災保険が有利なのは金利が高いとき。
金利が高くなれば予定利率があがり長期火災保険は値下がりするということ
なんでしょうね。
低金利なのに長期火災保険を契約するのは低金利なのに長期の定期預金をすることと同じ。

いろいろ勉強になりました。年払いに決めました。
ありがとうございます。

長期一括派の根拠だった火災保険は値上がりするって前提。
完全に間違いだったわけだ。
しかも逆に年払い火災保険は値下がりしているわけだ。
もうローンあるなら火災保険は年払い有利で勝負がついてしまった。
議論終了

得かどうかはローンの金利と額によるでしょ

うちは借入1.45％だから一括で正解だったのね
検証してくれたみなさん、ありがとう

火災保険はローンと無関係です。

過去レスよく読みな

銀行により条件が違うのかも知れないが、住宅ローンの地震火災保険加入は条件の１つ。

>145
うちはメガバンクで住宅ローンを組んだけど、火災保険のことは何も言われなかったよ。

水災も諸費用も値上がりしていません。
火災保険は保険会社のドル箱商品。
値上げする必要0。

値上げするって聞いたけどな・・・
実際早いところは来月から値上げ決定してるし。

結局どっちなんだ？
年払いは保険料上がらない？

火災保険は年払いは値下げ　長期は値上げ
ほとんどの保険会社での傾向です。

長期一括と年払いでは保険屋のマージンは同じですか？

>>153
保険屋のマージンは同じでしょうね。
ただ長期一括なら保険屋は更新の手間がかからないから
長期一括をすすめると思います。

3000万の新築マンションを購入します。
建物、家財、地震に全て加入するとして、最低限の保証の場合は35年一括だと幾らぐらいですか？

ここで聞いても、地域とか家財をいくらにするとか
特約をどうするかとかで違ってくるから
正確な金額は出せませんよ。

もう購入が決まってるなら、まずは不動産屋とか銀行とかに見積りお願いすれば？

それをベースにいろいろ検討すればいいのではないかと。

155さん
うちは未来住まいるで
28万弱。付ける付けないは個人でちがうから何とも。。
35年一括。家財は1000万付けて地震もはいってます。

火災保険は値上げしないって言ってませんでしたっけ？

http://mainichi.jp/select/news/20131022k0000e020186000c.html

＞130
＞135
30年ぶりとか、初めて値上げなのかな？

どちらにせよ、一括払いしといて良かった
ローン金利も低いし、一括払いで割引の
ほうが得なのが、明白ですね。

一括払いでその損保が経営破綻した場合どうなるの？
35年のうちには潰れるところもあるよね
どこかが必ず同条件で引き継いでくれるの？