変動金利検討スレ(テンプレ参照)　その７

来月実行予定です
定年までに返すつもりで18年1800万変動を考えています。
月9万弱の返済になるようで、かなり余裕を持って返済できます。
保証料節約のため、18年1800万にしようとしているのですが、ローン減税を考えると、35年2000万にした方が得でしょうか？保証料は16万くらいあがるようです。
私なりに計算してみたのでが、35年2000万にしたほうが金銭的には得という結論になったのですが、実際のところどうなんでしょう？
35年2000万を選んだ場合でも18年で返すつもりです。

759補足です。
必要以上にたくさん、かつ長期に借りた方が得になるのが、なんとなく信じがたく、ひょっとして制度を誤解してるかなと思って、質問しています。

おっしゃる通り変動なら逆ザヤが発生するから長く多く借りた方が得になります。
まとまった繰上げをすれば保証料も返ってくるので16万の差も縮まります。
10年後、もしくは金利が上昇し逆ザヤが解消されるようならどんどん繰上げを進めていって下さい。
私も15年返済計画ですが2000万35年で借り、繰上げ資金をネットバンクなどのキャンペーン利率の定期でリスクゼロの運用を粛々と進めております。

>>758
定年時にローン残ってるなんて少数派じゃね。
年間100万くらい貯金して10年間で1000万貯まる。
月10万返済で年間120万返済。10年で1200万返済。
俺の場合は2600万のローンだから400万残っちゃうけど。

ま、とにかく借入金額は年収の３～４倍にしておきなさいよ。
年収が低い、資産がない、親の援助なしの人は、中古物件を買うべし。
分相応に生きなさいよ。

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

昔は固定さんと変動さんがバトルしたもんだが
固定さんが逝った今、完璧過疎ってるよな。

20～25年での完済が多い。

763
少数派じゃないよ。
多数派だよ。

定年時にローン残っていたってその分余計に貯金があればいいじゃん。

変動金利スレです。

>>769
金利払うのが嫌たから変動にしてる。
住宅ローン減税終われば貯金を切り崩しても返済しちゃうよ。
もちろん繰上返済用の貯金してね。
今年10月の金利改訂もなく来年4月も消費増税するから0金利解除はない。
来年度は消費増税10%増税するかを決める大事な年だから金利上げない。
2015年10月は消費増税10%にするからまた金利改訂ない。

0金利解除が一番早くても2016年4月。
しかもこれは消費増税しても全く消費が落ち込まない条件付き。
固定にしなくて良かったよ。

固定もまだまだ下がる。

ギリ変の集い…
まだやってたんだね。

あ、固定さんきた

固定君はホントにギリがお好き。

消費増税決まって過疎ったな。
どんなに妄想しても金利上がらないからさすがに固定君は撤退したか。

変動にして良かったね。

固定もまだまだ下がりそうだから、５月や６月実行の固定組は悔しいだろうね。

マスコミに騙されて変動から固定に切り替えた人はもっと悔しいだろうね。
このスレ見てなきゃ俺も固定に切り替えてたかも。

いつ死ぬかわからないし、減税終わっても相当高金利になってなければそんな慌てて返済しなくてもいいよね。

減税終わったら全額は無理かもそれないけど、なるべく多く繰上返済するよ。
金利もったいないじゃない。
安い金利だろうが借金に変わりなし。
借金返済後にインフレになったら笑いがとまらないな。

>>781

インフレになるのなら借金は残しておいたほうが笑いが止まらないと思うが？

>>782
変動だからインフレになれば金利上がるじゃん。
変動の理想は住宅ローン減税期間中に全額返済。
金利1円も払わず10年間無料の保険に入る感じ。

返済後は軽いインフレで給料上がっているが理想。

団信は無料じゃないけど？
金利に含まれてるよ。

>>784
住宅ローン減税は1%。金利は0.775%。
金利に団信含まれてるならローン減税期間中は無料みたいなものでしょ。
10年後一括返済すれば保証料もある程度戻ってくるし。

いつの時期の住宅ローン減税か分からないけど、10年後一括返済出来る資金があるなら始めから現金で購入すれば良いと思うけどな。
ローンの手数料や保証料だって勿体ないし、抵当権設定費用もかかる。
住宅ローン減税を借入残高の1％満額受けられないなら、詭弁に聞こえる。

ローン額2600万。変動0.775%で25年。
住宅ローン減税は上限300万。
現在返済始めてまる2年。
現在の残債は約2400万。
ローン減税が終わる8年後の残債は約1600万。
繰上用の貯金は年間100万なので10年後は600万残っちゃうな。
でも極力金利は払いたくない。

2年前で変動0.775は凄い。

インフレになれば紙幣価値が下がるから借金は勝手に目減りして行きます。
インフレが持続的に続いた1970から1980年代の地価など調べてみて下さい。

>>789
今年は住宅ローン減税は200万。
昨年は300万。
一昨年は400万。

あっ、俺400万だったか。でもローンが2600万だからもらえる額は戻ってくる額は変わらんね。
頭金1000万入れなきゃ良かったのかもしれないが、年収600万程だから2600万で満額戻る計算だった。
>>790
この日本で貨幣価値が下がる程のインフレになることは難しい。
借金しといた方が得なんて考えはできないよ。
少しだけインフレになり給料が上がり、購入したマンションの価値も下がらなかったら嬉しいなと思うくらい。

>>791

でもそのぐらいにならないと金利自体上がらないよ。
消費が旺盛でインフレになって始めて消費を抑えるために政策金利を上げるんだから。

>786
同意。1%理論って積み上げると
全然お得感ないような気がする。
複利だから1%の計算も単純しゃないし。

借金して得な訳がない。
現金で買うのが一番だけど多くの人はそんな余裕はない。
だから金利をできるだけ払わないようにする。
その中の一つが1%理論。

過去のレスにあえて借りて10年後一括って人いたが、
運用益含めると1%理論で若干儲かるような話してた。

それは無理があるってことか。

保証料と手数料と金利と抵当含めると1%越えるね。
しかし金利に団信が含まれてる。
今の低金利でローン減税1%だと安い保険に入れてお金も借りられる。
ここ数年の変動金利はかなりお得なのはいうまでもない。
しかし減税期間終われば繰上返済した方が明らかに得。

借金した方が現金が手元に残るので、考えようによっては得である。
運用次第で得にもなる。

借金は悪ではないよ。

だから変動で借りるべき。

相変わらずアホばかりやなー。

貸し出し金利を越える運用って難しいよ。
借金で怖いのは借金慣れ。
借りてる金なのを忘れてしまうこと。
ローン減税終わればさっさっと繰上が正解だと思うな。

貸し出し金利を超える運用は難しい
→真理です
リスクを許容しないと不可能に近い

リスクをとって初めてリターンがあるのよぉ
リスクとれない人はリターンも少ないよぉ

リスクを取って良い資産と、リスクを取りたくない資産は、区別した方が良いでしょうね。

住宅ローンの繰上用の資金はリスク取っちゃいかんでしょ。

当たり前でしょ。
単に貸し出し金利を超える運用は困難だと言いたいだけ。

消費増税決まってすっかり過疎ってしまったね。

>>805
確かに、誰にでもオススメできるもんじゃないな。
リスクは伴うからなあ。
所詮繰り上げ資金なら、多少のリスクは取ってもイイとは思うが
これも人それぞれだな。

固定ってまだ下がるんですか？

ここは固定スレじゃないんだよ。
よそへ行け。

ここはギリスレだかんな！

ギり変もこんだけ低金利が続くと残債大分減ったんだじゃないの。
高い金利で固定したギリ固は残債減らずに悔しいだろうね。

今更検討するやつおらんやろ…

消費増税前の今こそ検討してる人は多いんじゃないかな。
まあ常連さんは近年の低金利で、かなり残債が減ってるだろうから
新規さんと常連さんでは議論の温度差で噛み合わなそうだけど。

近年の低金利でかなり残債が減ってるってどうゆうことですか？詳しく教えてください。

繰り上げ返済が進んでるってことでは？

変動で借りてる人は契約時と比べて現在の金利は下がってるものですか？例えば契約時1%で今は0.7まで下がったとか、、実際に数年前に変動で借りてる人で具体例があったら教えてください。

横レスだけど。。。
2008年のリーマンショックによって、政策金利が0.4％下がったよね。
だから、2008年以前に変動金利で借りていた人は、下がったんじゃないの？
私は、2009年春に、変動金利に借り換えた組だから、ずっと同じ金利だけど。

2009年以降変動で借りた人はやっぱり借りた時のまま下がらずなんですね。当時も低かったと思いますが今借りたらもっと低金利で借りられますよね？なんか損な気になりませんか？どこの金融機関もそうなのかな？

>>818
優遇幅を取ったか店頭金利の低さを取ったかによって違うんじゃない？
優遇あってこその変動金利だからね。

>818

う～ん。私の場合は0.875で借りたんだよね。最近の最優遇で、
0.7前後？ちょっとうらやましい気はするけれど。
だからと言って、また数十万円かけて借り換えるほどの
メリットはないんだよね。それと、2009年の段階で、
もっと下がるかもしれないと思って借換をためらっていたら、
当時の10年固定の金利がそのままかさばっていたわけだし。

結局、その時点における最善の方法を選択するしかない、
と思っているんだけど。

借り換えとかじゃなく今契約してる銀行で下げてくれればいいのにね。逆に上がってきたらすぐ上げそうじゃないですか？

＞820
うちは、昨年0.775
底と思ってたら、

0.6～0.7

いやはや

ネット銀行の0.6‐0.7％は何かありそう。

基準金利の1.99％が怪しい。
これはいつでも変更できるからね。
そこから優遇が1.3％しかない。
仮に基準金利を銀行と同じ2.475％に上げられたら、1.175％になる。

ヤバイと思わない？

同意します。
ネット銀行はいまいち信用出来ない。
６月に短期固定金利が上がった時も、上昇幅が大きかった。

ネット銀行は保証料でなくて手数料で取って稼いでいるみたい。
敷金不要と言って別途手数料を敷金並に取る不動産屋と変わらん。
しかも手数料と名打っておけばなんと返金は不要。（保証料、敷金は返金が要する場合が多い）
そんな風にお金を取っている会社だから何かありそうと疑ってかかるのはいいと思うよ。

家計破綻を防ぐ　住宅ローン変動金利との付き合い方

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