年収に対して無謀なローン　その26

家＝家族？

そうではないです。外から見てもいい家。入ってもいい家。満足出来る家を買う事は次に繋がります。家族？そんなの社宅に住んでても関係は変わりませんよ。たまにいるんですよね、このように家より家族が大事と綺麗事を言う人。別物ですから。

頑張って皆さん消費！消費！今までの貯蓄癖は止めないと、いつまで経ってもデフレです。

ローンが通るなら銀行からお墨付きを貰ったということ。借りるに足る もの が有るんですよ。大丈夫です！

>頑張って皆さん消費！消費！今までの貯蓄癖は止めないと、いつまで経ってもデフレです。
貯金は美徳。デフレでも同じですよ！むしろ贅沢は絶対ダメ！
>ローンが通るなら銀行からお墨付きを貰ったということ。借りるに足るものが有るんですよ。
借金は恥。銀行は顧客に恥を意識させずに自社の儲けを確保しようとしますから気を付けて！

お時間あるかた、よろしくお願いいたします。

■世帯年収（二人で手取り月80万円、ボーナスはありません。）
　本人　　税込　1100万円　正社員　ボーナスなし
　配偶者　税込　100万円　パート

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　28 歳
　子供１　-1歳(来年出産)　　全部で2人ほしいです。

■物件価格・種類
　6700万円　一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　6600万円
　・プラン 35年で、4100万円変動（1%の保証料および団信込）と2500万円固定（2.3%の保証料および団信込）のMIX

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　ありません

■定年・退職金
　65歳
　1000万程度と思います。＋個人年金で65歳時に一括1000万円
　　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1年後に一人出産　　3年後くらいにもう一人で計2人

■その他事情
・親から援助なし
・諸事情で、生命保険と個人年金で二人で月14万円あります。
・奨学金返済が月4万です。
・ど田舎で車は2台です、車ないと通勤大変です。保険月に1.5万円


以上です。
一応仮審査はうかりました。（地銀）
いかかでしょうか？宜しくお願い致します。

夫はかなり乗り気ですがもう少ししたら私(妻)が産休、育休に入るので心配しています。
よろしくお願いいたいします。

■世帯年収
夫　一部上場正社員　650万　月手取り30　ボーナス年210(手取り160)
妻　一部上場正社員　600万　月手取り29　ボーナス年180(手取り140)
※育休中は月手取り15万程度

■家族構成
夫　34歳
妻　32歳
子供　来春誕生予定

■物件価格・種類
5150万　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
管理費など諸々　月に約24000円

■住宅ローン
・頭金 1450万円（諸経費別途250万円用意有）
・借入 3700万円
・変動 30年
・0.695%

■貯蓄 (購入後の残貯金)
200万円

■昇給見込み
夫　普通に行くと50歳で1100万程度頭打ち
妻　普通に行くと50歳で1000万程度頭打ち

■定年・退職金
夫　60歳 2000万程度見込み 定年後、5年間の再雇用制度有り（年収450万程度）
妻　60歳 2000万程度見込み 定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）

■将来の家族構成の予定
子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情 ・車のローン
車なし(可能なら後々欲しい)
親からの援助なし
妻は産休、育休がかなり取りやすい職場。社内で結婚や出産で辞める人はだいぶ珍しい

残預貯金が少ないので、老後生活月に幾らで計算してるかによりますね。３０年後の家の補修やらも計算に入れて。

春に建て替えで完成しましたが、引き渡しの書類に３０年間で掛かるメンテ累計が約建築費の１０％位でしたよ。風呂とか設備の交換は別、また３０年以降のメンテ費用は不明ですが

>853

生保と年金で月14万円はちょっとすごい。
奨学金の返済はしょうがないにしても、車の保険も月に1.5万円とか、かなりキツい。

ざっと仮計算してみます。

〈すべて月額に換算して〉
車2台の維持費に
　車検に15万円÷24カ月×2台（1.25万円）、
　保険が1.5万円、
　ガソリン代1.5万円×2台（3万円）、
　車両（減価償却費）が仮で60万円÷12×2台（10万円）
食費が（お子さん2人として）8万円
教育費（成人までに1500万円かかるとして）が1500万円÷20÷12×2人（12.5万円）
奨学金返済が4万円
ローンが変動分で11.5万円、固定が8.6万円（20.1万円）
生保と年金で14万円
光熱費に2万円
携帯・通信費に2万円
日用品に1万円

ここまで生活必需項目で合計79.35万円

ここから先が
娯楽/レジャー
趣味
服飾etc.
家屋修繕費
などが別にかかります。

さて、手取りが80万円ですか。
どうもちょっと足りないようですね。

その若さで年収1000万円超あって、お付き合いなどにかかるお金もあるでしょうし、
趣味のひとつもお金が使えないのもありえないでしょう。

・通勤をスクーターにして、車を1台減らす。
・奨学金の返済が終わるまでは子供は1人。
・奨学金の返済が終わるまではもっと頭金を貯める。
・物件価格を1000万円下げる。
・保険・年金を見直す。

上記項目をすべて行えば問題なし。
少なくとも3つは行いたいところでしょうか。

>854

お子様おめでとうございます。
もうね、可愛くて可愛くてどうしようもないですよ。
どうぞ安全なご出産であることをお祈りしております。

で、住宅ローンについてですが、いささか残り預貯金と頭金を比べるとアンバランスに見えます。
もう少し頭金を減らしても（仮にご主人の1馬力でローンを通すにしても）大丈夫じゃないかなと思います。
ローン自体は無謀だの問題だのということはないかと思いますが、しいていえば問題は、奥様がいつから仕事に復帰なさるかじゃないでしょうか。

まあ、最悪ご主人の1馬力だとしても、30年なら払っていけるでしょうね。

逆に、2馬力で頑張って繰り上げ返済して20年くらいで返してしまうつもりであれば、ローンは保証料込みの金利にしたほうがトクですね。

可能性としては、お子様が2人になって小学生くらいになるころには、そのマンションから戸建てに住み替えしたいと思うようになるかもしれません。
そのときに、そのマンションを貸すのか、売るのか、といったところを視野に入れて検討してみてはいかがでしょうか。

>853

人生のリスクをどう考えるかですね。
健康で、その年収が６０歳まで続くならば返済はできるでしょう。

しかし、トピ主さんが病気、リストラになったら、会社が傾いたらどうなるかシミュレーションしてみてください。

戸建てだと中古になると価格がぐっと下がるので、売る時の損失が大きいですよ。
今の頭金だといざ何かあったときに売ったら大きな残債が残ると思います。
おまけに貯金が少ないし、奥さんが働いて補うというにもその金額の返済額だとまず無理でしょう。

私ならそこまでのリスクは負いませんね。もう少し頭金を貯めて、お子さんが生まれて家族構成が落ち着くまで待ちますね。

>>853は３０代前半で１０００万超えているけど、
ボーナス・昇給無しって、外資系の会社の内勤系かな？

もし外資系だとすると、規模縮小や撤退に伴う失職のリスクは
普通の企業よりは高くなるよね。
その場合、今の生活を維持できる？
貯金額が少ないことも不安材料。

数字上、853さんは何とかローン返済は行けるとは思うけど、頭金も預貯金も少なすぎ。借入手数料だけで180万位掛かるでしょ。その年収は最近ですか？余談ですが個人年金は一括でもらわない方が得ですよ。

長丁場の事で金利のタイプを変動で考えるのどうかと思う。想定外が無いように対策してるなら別だけど。

要分かりませんが８５４さんは購入物件より借入が少ないから担保的に問題ないでしょうが、８５３さんは購入物件と借入額が略一緒。建売りなら土地の評価は物件価格の８割以下じゃない。銀行的には土地しか見ない節も有るので担保が足りないような気がするけどね。どうなんでしょうか。仮審査OKだから良いんでしょうが。

853です。

たくさんの方からご意見いただけまして、本当にありがとうございます。

現時点で頭金は少なく、また変動をメインで考えており、リスクを伴うことがよくわかりました。
老後の生活費や家の修繕費、また趣味の費用や減価償却など自己プランに抜けてました。

失職に関しては資格職であり、その点は安心材料です。
年収は昨年分でこのまま大きな増減はないと思います。

しかし、不意の病にはかてないですよね。

身丈相応の物件への変更か、まずは必死で頭金を積み立てる方へ舵取りをかんがえます。
貴重なご意見および客観的批評、誠にありがとうございました。

854です。
ご意見ありがとうございました。
出産を控えて不安なことも多いので、温かい言葉をかけていただけて嬉しく思います。

戸建てへの変更やローンの組み方など、いただいたご意見を参考にまた考えたいと思います。

ありがとうございました。

自分の年齢を考えると繰り上げ返済前提なこと、また単身なので貯蓄もあわせて行いたいので
生活が成り立つのか不安です。よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込760万円　正社員 手取り月33万円、ボーナス年200万円

■家族構成
　本人　40歳 のみ

■物件価格・種類
　4200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合算して18000円／月 ほど

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.78% スタート

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　3万円／年

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度
　定年後、5年間の再雇用制度はありますが、雇ってもらうかは不明

■将来の家族構成の予定
　このまま独身の予定


■その他事情
　別に組んでいるローンや援助等はありません。
できたら150万円／年位の貯蓄も定年まで行いたいです。

以上です。よろしくお願いいたします。

そんなおおきな家、何に使うの？

違うことにお金使いなよ。余った部屋は無駄でしょ。

大きな家なの？
都心駅前のマンションじゃないの？

年１５０万の預貯金が出来れば老後も行けそうですが、将来の相続は兄弟？親戚？

866です。

物件は868様のコメント通り、都心駅前のマンションです。
相続については全く考えていませんでした。
恐らく兄弟になると思います。

>>866

私なら以下の点に注意して物件を選びます。

-　ただの耐震よりは制震、制震よりは免震。埋立地不可。
-　上下階のスラブ厚300mm以上、二重床・二重天井。
-　田の字の間取りは論外。共有廊下に窓がないこと。角部屋が理想。行燈部屋がある間取りは不可。
-　窓はLowE複層ガラス。キッチンはディスポーザーつき。
-　階数は地上からの目線が気にならない4階以上。
-　駅徒歩5分以内で、平たんな道のりで駅まで歩けること。
-　内廊下。
-　無駄な共有施設（プールとか温泉、子供用のプレイルーム等）がないこと。

これならよほどの高値掴みさえしなければ大損する可能性は低いかと。

いいとこつきますねぇ。でも少々高額になりすぎだと思います。

特に、内廊下はタワマンか高額物件のみかと。

そして、徒歩５分では騒音や環境の面で危険性が高いかと。

866です。

871様、ポイント参考にさせていただきます。
ありがとうございます。

872様、高額というのは871様の条件を満たす物件がということでしょうか？

マンションは３月末迄に入居出来れば５％で良いの？ならば！早くした方が良いね？
前年同期比１７７％の売れ行きというから。

８７１、４２００万程度のマンションじゃ無理だろ。価格帯からプールなんかも無いよ。

>873
871の条件を全部満たすところを買うと逆に苦しむかもよ
あの条件だとかなりの高額物件になる
高額物件は中古の動きが鈍い。そもそもそんなに高いお金を出せる層が少ないし、高い金出せる人はどうせなら新築と考えがち
なので人気条件満載のはずなのに苦戦ということがしばしばある

８７３さん

その通りです。いいとこはついてますが。

８７１さんの箇条書きを満たす、東京都で都心まで通勤1時間程度なら、億は軽いと思います。

ってか、他の方々も投稿している通り、これを全て満たす物件はないと思いますよ。

ローンは問題ないでしょ。退職金が少ないようなので其なりの対策と浪費癖を直させることですかね。

再雇用って雇用条件提示されて、あなたが納得すれば一年ごとの契約だからね。

楽勝。
というかスレチ。

ねた乙

3100万程度の戸建てが60年持つとは思えないし、修繕費ゼロは詐欺行為。

>>882
後々っていつのこと？
878のローン金額と年収なら繰り上げでサクッと完済して、管理修繕費が上がって困るようにはならないと思うけど。

>878
楽勝でしょう。管理費修繕積立金がじわじわ効いてくるけど、なんとかなるでしょう。
それだけ頭金を入れていればリスク少ない（いざとなって手放しても手元にお金が残る）。

>883
400万の土地なのに、3800万円のローンに通る方が不思議。担保価値なさすぎ。
もし通ったとしてもすごく無茶！　　建物を1500万以下で抑えるべき。年収が少なすぎ。
>修繕積立金　60年間修繕一切いらないと
ばからしくてコメントする気にもならない。お風呂もキッチンもトイレもエアコンも給湯器も、60年間修繕なしで使えると思っているのかな？

>883

机上計算だと、仮に金利3.5％で計算すれば返済比率が39％なので、
ギリギリOKという「つもり」なのだろうけど、
そういうのは物件も頭金もあればギリギリでも大丈夫という話。

実際には審査通らないから気にするな。

結婚式、新婚旅行、車の購入などで独身時代の貯金500万を使ってしまったため、
頭金が少なく、かなり悩んでおります。
ご意見よろしくお願いいたします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　
　本人　　税込400万円　会社員
　　　　　（手取り月22万円、ボーナス年70万円）
　配偶者　税込380万円　公務員
（手取り月20万円、ボーナス年70万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　一戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　4500万円
　・変動と35年固定のミックス

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人　　未定（かなり年功序列　現在40歳後半の人は年収600万程度らしい）
　配偶者　約5万／年

■定年・退職金
【本人】
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

【配偶者】
　60歳
　1500万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供５年以内に２人欲しい

■その他事情
　・車は、１台所有
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　・徒歩５分圏内に実家があり、自営業のため育児協力が見込める。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記） 
本人　　税込700万円　正社員 
(ボーナス年二回で150万、営業職のためインセで年間50万、月は40万位)　
配偶者　税込150万円　派遣社員 
■家族構成　※要年齢 　
本人　32歳 　配偶者　32歳 　子供１　3歳 
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記） 　
4000万円　新築マンション 
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合） 　
8000円・10000円・18000円 ／月 ■住宅ローン 　
・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有） 　
・借入　3500万円 　
・変動　35年
・0.775% 
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　200万円
■昇給見込み 　無し 
■定年・退職金 　60歳 　1000万程度見込み 　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　 
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合） 　子供２年以内にもう１人欲しい 
■その他事情 　
・車のローン（月3万円、あと1年） 
・親からの援助100万円 　

宜しくお願い致します。 

>889
無理。審査通っても辞めたほうがいいね。
>890
ギリ。
個人的には薦めないかな。

相当厳しいよ。
でも覚悟があり気に入ってるのなら行ってもいいのかなぁ。
嫁さんのパートは必須だろうね。

892

親の介護を狭小3階建てで見るのは無理。
そのときは引っ越すか、エレベーターをつける工事になる。どっちだとしても数百万円の出費。エレベーターも前もって考えておかないと違法建築になるか、居住スペースがすごい犠牲になる。
親の介護を視野に入れるのなら、なんとしても2階建てか、二世帯住宅に改築可能な物件にすべき。
引越しを視野に入れるなら、マンションのほうが手離れがいいかもしれん。

>>892
ローンの本筋からは外れるけれど、前の人も言うとおり
親の介護を考えているなら、狭小３階建ては考え直したほうがいい。

詳しい間取りなどがわからないけど、
介護を前提とすると、親の居室は１Ｆを考えなければならない。
親は今マンションに住んでいるんでしょ。つまり階段の無い生活をしている。
最初から２階建ての家に住んでいるのならともかく、
年を取ってから、新たに階段のある暮らしは、つらいよ。
居室が１Ｆでトイレや風呂、食堂などが２Ｆにあるようでは、それだけでアウト。

他にも玄関から廊下、トイレ、風呂に手すりの設置が可能かとか、
いざとなったら、車椅子で生活できるのかとか
介護前提なら考えなければならないポイントはたくさんある。
狭小３階建てで、これらをクリアするのは、けっこう大変。

また、狭小３階建てが立ち並ぶ分譲地は、土地の資産価値は落ちるし
将来、更地にしても売りにくいことは覚悟したほうがいい。
（建てられる家の選択肢が、事実上、狭小３階建てだけになるため）

>また、狭小３階建てが立ち並ぶ分譲地は、土地の資産価値は落ちるし

落ちない。
土地はむしろ細かく分筆されるほうが坪単価は上がる。
しいていえば間口次第。

よろしくお願いいたします。
子供の人数を確定できていないのですが、年齢的にそろそろ購入しないとと考えています。
似たような年収、ローン額の方々が無謀判定されていますので、厳しいかと思っています。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込890万円　正社員 (手取り　月55万程度、ボーナス総額20万程度)
　配偶者　専業主婦　

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費・修繕費で2万円程度、30年計画で修繕費が1.5万ほど上がります。
　車の所有は考えていません。

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.775%程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
　学資保険　300万払済
　60歳時満期保険1000万

■昇給見込み
　40代で950万程度はいくと思いますが、それがＭＡＸかと思います。

■定年・退職金
　60歳
　1600万程度見込み
　定年後の再雇用はありませんので、アルバイトなどで年200万位は稼げればと思っています。　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供１年以内にもう１人欲しい
　1年以内にできなければ、あきらめる予定。

■その他事情
　妻は子供が小学生になったら、パートに出る予定です。少なくても年50万程度は稼げると考えています。
　

897
ボーナス少ないっすなー。なんか事情でもあるんかいな、、、。

ローンの金額自体は頭金も多いし、問題ないでしょ。

再雇用がないってことと、老後の過ごし方ですかね、あとは。お子さんが結婚なさるときに無職はわりと嫌がるひと多いので、、、。

>892
親の介護を考えるなら、894,895さんのいうとおり。
狭小の場合、建て替えに支障が無いかのチェックを。
だいたい複数戸をまとめてたてるから、あとから１棟だけ建て替えようとすると難しい家もけっこうある。越境しないと足場すら組めないとか、重機がはいれないとか。そのようなところは資産価値は落ちるから良くチェックを！

返済はけっこう厳しいと思うよ。お子さん２人だからね。

892です
アドバイスありがとうございます
ローン以前に狭小がうちのライフプランに合わないということに気づかせていただきました

ここの近所に約60坪築30年の積水ハウス、ハウスクリーニング済で4000万円の中古住宅があります
こちらならリフォームしてもローン3000万くらいになりそうなので検討してみようと思います

ありがとうございました