年収に対して無謀なローン　その26

715です。コメントありがとうございます。
やはり二馬力じゃないと厳しいですよね。同じマンションの、もう少し安い部屋も検討してみます。

繰り上げ返済を期間短縮ではなく、返済額を軽減していけば早めに奥さん辞めれるかもね。
旦那の給料あがるまでの辛抱。若いのは大きな武器ですよ。

本人・32歳会社員　年収600万
退職金・1000万(予定、再就職は有り)
子供・１人　６歳
物件・4500万 首都圏新築マンション
頭金・800万
ローン・3700万
父子家庭です。子供の為に財産と良い環境が欲しくて決めました。
節約は意識しますし覚悟はしていますが、正直背伸びしたなあと思っています。

もう決められたんですね
がんばってください！

715さん、１馬力では確かにキツいでしょうが奥様が復帰して続けていけば楽々、パートでもしてくれれば問題ないレベル！ そこまで無謀じゃないのに、気に入った広さや間取りを捨ててもよいのかな？ やっぱりあっちにしとけばよかったって(奥様も含めて)思わねばよいが。

715です。コメントありがとうございます。妥協したことで、ずっと後悔して生活するのも苦痛ですよね…

【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込555万円　中小ＩＴ系正社員（手取り月30万、ボーナス手取り年90万）
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　1歳（2年以内にできればもう1人、以降打ち止め）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　約2300万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円＋諸経費
　・フラット３５Ｓ1本か変動とのミックスで迷い中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　今までは年25万程度。現在の会社は入社4年目の為今後もそうなるかは不確定。

■定年・退職金
　60歳 ・退職金なし
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい 。

■その他事情
　・親からの援助なし・育児協力見込めず。
　・妻は子供（下の子ができれば下の子）が幼稚園に入ったらパートに出る予定。


都内にギリギリ通勤圏内に注文戸建てで探しています。
もうちょっと金額を上げて通勤便利な所に建売りを買ったほうが将来の子供の通学にも便利かとも迷いますが
これ以上の額は子供２人いたら無謀ですよね？
子供は中学まで公立で私立は高校以降、大学は自宅から通える範囲か国公立大学で学生寮利用で考えています。

>723

たとえボロボロの500万円の犬小屋でも、
頭金なしが無謀。

頭金無しで奥さん専業で子供が小さく更にもう一人予定で年収もあまり高くない。ご自分で不安ではないのでしょうか？
後気になったのが2300万で土地は贈与とかなのかな？土地があるならもっとローコストにするべき。
私があなたの立場なら 頭金増やすまでは買いませんね。

25年ローンとして初年度の関連経費は除く、月均等返済額103000～115000位だと思いますが、日々の生活は問題ないですか？

普通35年で組むだろ

>年齢的にローンのスタートをこれ以上遅らせるのが不安

違う。
計画的に貯蓄をしていないのに、またもや無計画に頭金すらなく
住宅ローンを組もうとすることが、本来は破綻リスクに不安なはず。
「破綻リスクは不安だけど、買いたい！」ならOK。
「なんとなく早めにローン組まないと不安」はあまりにも無計画、ノーライフプランすぎる。
やり直し。


>賃貸なので頭金を貯めている間にも家賃で年間80万程度消えていく

消えていない。
ちゃんと「住居費」として「消費」している。
これは家を買っても同じ。
「家を買えばローンだけで財産は確保」と考えているのなら無知にもほどがある。
建物など30年程度しか持たない。
建具やキッチン・バス・屋根・その他もろもろ、全部20年持たない。
15年でメンテなり買い換えなりが必要。
それを一括購入して消費していっているのが「住まいにかかる金」だ。
減らないのは土地代くらいだが、その金額から類推するに、
少子化の現代で地価が上がるはずはなく、間違いなく下がる。

つまり、「住まい」は全部消費していく。
買った瞬間から消費していくのであって、
買う前から消費されるわけではないのだから、
家賃となにも変わらない。

頭金を貯めてから購入し、ローンを払っていってなにも問題ない。

>727,
質問者は６０歳定年退職金無しですよ。ローン期間２５年で人生設計しないとまずいでしょ。

３０年後の６５才時点で年金受給年齢が６８位に成っている可能性もあるよ。2nd lifeも今から考え備えておかないと。

世帯年収
　本人　　税込480万円　手取20万円前後　ボーナス90万円前後　正社員
　配偶者　税込350万円　手取17万円前後　ボーナス70万円前後　正社員 　
■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者 27歳
　子供1人（1歳） あと1人産む予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3900万円（総費用）　新築マンション
　管理、修繕　15,000円

■住宅ローン
　・頭金　200万円 (親の援助500万有りの予定)
　・借入　3700万円 （親援助あれば3200万）
　・変動　35年・約0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み （周囲からの予想）
　38歳　800万

■定年・退職金
　56歳で退職、65歳までの再雇用有り（夫婦とも）
　退職金は不明です。
　　
■その他事情
　車1台（駐車場代月4000円）

契約してしまいましたが、もうちょっと貯金をしてから買ったほうが良かったかと思ってしまいました。
今は月12万程度の貯金をしています。
アドバイスお願い致します。

契約したなら、色々な縁が重なって今に至ってる訳だから乗りで行ってみては！？

忌憚の無いご意見ありがとうございました。
自分にもしもの事があった時、妻子に住むところは残してやりたくての団信狙いが一番の目的でしたが
自分の死亡確率と破綻確率をしっかり考えて再考したいと思います。

>730
35年で借りて繰り上げが普通だよ。

繰り上げなんか出来るなら無謀じゃないな。ん。繰り上げシミもあるでよ、どの時期が良いかも分かるでよ。

あえて借入期間を延ばし月の返済を減らす事で、不足の事態に対応しやすい。
35年満期で返済考えてる人なんて、ごく一部だろ。

今相談の段階なら増税後の話しでしょ、今もキツいなら先はもっときつそー

>732
二馬力前提ならば、楽勝。

733さん
そうですよね、縁ですね。
ただ、みんな頭金結構準備してから買ってる人が多いのにびっくりして、まだ早かったかなーと(･_･;

739さん
二馬力ならいけますかね？これから子供にお金かかるだろうし、貯金が少ないのが心配になってきました。

３８才で順調に８００万になるなら楽勝、７００でも楽勝じゃないの。

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員 （手取月40万、ボーナス年100万）
　配偶者　税込120万円　パート

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
子供２ 0歳

■物件価格・種類
　3600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　7850円・5630円・16000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳 （70歳まで延長可）
　不明 　

■将来の家族構成の予定
　現状維持

■その他事情
　・妻は育休中、１年後に復帰

カツカツだろうなとは思いますが…お願いします。

カツカツだと思うならギリ変やめましょう！
10年後に減税が終わり金利が上がって破綻です。

10年固定とかで考えたら大丈夫でしょうか。

サラリーマンの平均年収以上だし、年齢別からも平均年収以上、借入額も平均の範囲だから大丈夫じゃないの？

>743
大丈夫でしょ。
40過ぎたら年収1000超えそうだし。

出向になったら終わりだな

そんなことないでしょ。

３５年ローンを付加かけた金利で計算してもokなら良いんじゃないの。本人は計算ぐらい試してるでしょうけど。

>743
余裕じゃない?

自分は35歳年収720万、
嫁120万、
借入5200万フラット35s金利当初10年1.1%、
子:①3歳私立幼稚園+習い事月15,000、②0歳
子供手当全額貯金+学資保険月40,000
繰り上げ返済無し。

この内容で別途年200万くらい貯金してる。
なお、嫁さんの実家が農家で、
結婚してから米を買った事がない。
某地産コシヒカリで激ウマ。
その分割り引いてくれ。
野菜も月１で結構送られて来る。
有機野菜で激ウマ。
これ結構大きいかも知れんが、
まー、頑張って。

>743さん、

>■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
>　7850円・5630円・16000円 ／月

予想ですが、修繕積立金は5年後に5000円up、10年後にさらに5000円up、って感じで、最終的に25000円くらいまで行くと思います。その分の計算はされてますでしょうか？

>>751

おう！お前も頑張れよwww

>751
うち同じくらいですが、1カ月どんな感じでやりくりしていますか？

世帯800税込　借入4500 33歳　夫550 妻250

月々
手取り45

生活費15
ローン、管理修繕など15
繰り上げ10
その他2
貯金3

ボーナス手取り120(年)
繰り上げ50
残り70を小旅行や買い物、貯金です。

年間
ローン（管理修繕抜き）150
繰り上げ返済　120
ボーナス繰り上げ　50
貯金　50

ローン組む時にジムなどの習い事を辞め使っているのは日経新聞だけです。
子供いない&車ないので
保育と学資保険がまだないぶん頑張っていらっしゃって参考にさせて頂きたいです。

>>751

おう、素晴らしい。
手取り７５０万円／年で、１５万円／月のローンで１８０万円／年。
で、貯金２００万円／年ということは、４人家族の年間生活費（教育費込み）３７０万円ですか。
見習いたい。。。

755の連投です。
当方の世帯手取り７７０万円／年（計算済み）。
４人家族（子供は公立小学生２名）で、贅沢はしていないつもり。
で、年間生活費（教育費込み）４３０万円超なのです。家は新しいが、車はボロです。
年間生活費に保険等で３０万円／年なども込みです。
４００万円未満とは、素晴らしい。

754です。
751さんは手取りの金額なんですね。
うちは税込なんでローン返済年320がやっとです。

>752さん、考えてなかったです…
みなさん大丈夫とおっしゃってくださいますが、今の生活レベルを結構落とさないと厳しそうです。
>751さん、すごいやりくり上手ですね！

何の刺激もない生活だな。
つまらない。

はじめまして。私も参加させてください。

諸費用が80万程足りなかったので、諸費用ローンも有りの大バカ者です。

世帯収入　930万円（税込）
夫28歳　　570万円
妻27歳　　360万円
月々世帯手取り約45～55万円
（夫残業代の変動が激しいため）

住宅ローン内訳
物件3110万円
諸費用80万円

借入内訳（大手銀行）
夫　2000万円　35年固定2.92％　　　支払76079円／月
　　　80万円　諸費用35年1.075％　 支払 2286円／月
妻　1110万円　変動1.275％　　　　 支払32776円／月

ボーナス払いはありません。
金利が高いのですが、2000万円（2.92％）と、1110万円（1.275％）に関しては
保証料内枠で+0.2％、ガン・三大疾病の保険で+0.3％となっており高めの金利で設定してあります。
心配症が裏目に出ましたが。。。。。失敗したかなと絶賛後悔中でございます。　


ちなみに、子供1人（2歳）で
保育料月々41000円かかっております。。。。。。


引っ越し準備で使ってしまったので、現在の貯金100万程度。
これから貯金生活に戻ります。
もう一人欲しいので、先が心配です。
繰り上げ返済をして早く返済するのが目標です。
しかし、変動・固定どこから返済する方が効率が良いのか。。。。

無謀だとは思いますが、皆さんと共に頑張ります。。。。。
お目汚し失礼いたしました。

収入からすると、無謀な借入れではないはずですが…
それだけの収入がありながら、諸費用さえ払えず、残高100万円というのがびっくりです。
金遣い荒すぎでは？
毎月の収支の見直しをした方が良いと思います…。

＞761さん
＞それだけの収入がありながら、諸費用さえ払えず、残高100万円というのがびっくりです。
＞金遣い荒すぎでは？
ごもっともです。

実はリーマンショックで2年半、かなりの給与が削減されておりまして
貯金を切り崩しながらの生活をしておりました。。。。。
その間に、結婚・出産・産休が重なったので残金ほぼ0に。

昨年より給与が元に戻ったので
マイホームが欲しくて1年間でなんとか250万貯めて、現在に至ります。。。。

基本給10％、残業代50％、ボーナスなし、定期昇給50％が2年半。。。
また給与カットがなければ良いのですが
カットされたら終わりです。

おそろしや～＞＜

まっなんとかなるでしょ。

気になるところは、お子さんが小学校に入ったら奥さんどうするのかな？ってことと、旦那の金利ですね。
今時、こんな金利で借りる人いないよ。勿体無い、、、

今はとにかく貯金に励んで、繰上げのタイミングを考えましょう！

漏れ 42歳 年収1800マソ
借入れ 2300マソを17年
無謀っすか？

無謀です。
考えられません。
今すぐ止めた方が良いです。

＞765様
Thank you, men!!