年収に対して無謀なローン　その26

みんな無理しているな

がんばれ

>698
>699
基本的にスレチ。
問題無し。

プロの方のアドバイスお願いします。

不動産屋は「もっと借りれる」などといいますが、
５５００万だったら安全で適正なのは６０００万くらい、
６５００万いけばちょっと危ないかなというイメージでいます。

ようやく購入したい物件がいくつか出てきたのでそろそろ決めたいと思っています。

■世帯年収（手取り月28万円、ボーナス手取り年130万円）
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込580万円 公務員　＊育休中

■家族構成　※要年齢
　本人　　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　息子０歳
　子供２　できれば将来欲しい

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,100万円　土地（都心部13坪程度の極小一戸建て）
　1,700万円 　建売住宅

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費込）
　・借入　5,000万円程度
　・変動で30年か35年で組む予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　夫婦合算で500万円程度

■昇給見込み
　夫は毎年20万円/年 　＊ただ40歳で1000万くらいになるが出世の見込みはないと思っているので、
それ以降はそれほど上がらない見込み
　妻も10万／年ほど

■定年・退職金
　62歳（妻は65歳）
　世帯主1500万程度見込み（大企業ではないので、少ない）、妻も同程度

■将来の家族構成の予定
　変わらないが、育休・産休中で、当面は世帯収入が少なく、２年〜３年後にならないと夫婦合算の収入が未確定

■リスク要因
子どもの教育費、将来の夫の会社の経営状況（それほど将来に展望を抱ける業種ではない）

借入は3,000万が限度だね。

えっ？
3000が限度？
そりゃ厳し過ぎだろ。
奥様の問題もあるが、40歳で1000万届く人が3000しか借りられないなら、リーマンはロクな家が買えない

なんか最近ここってリスク担保はわかるけど、極端ですよね。結婚平均が30歳
日本のサラリーマン平均が409万円で
妻が専業ではなくパートで100だとすると
500ちょっとでしょ。

で安全圏は年収4倍と仮定して
頭金は3000万円以下の物件購入者
の37%が100-500万円。

と、なると多く見積って
頭金500、借入2000、-諸費用と考えると
平均で見ると
2500万円以下の物件しか買うべきではないということでしょうか？
よく身の丈とか言いますがなんだか
高所得者の将来設計を基準に寄っている気がします。

老後が、病気が、離婚が、会社が、子供の私立や塾が、生活水準が…とかわかるけど、現実は節約や努力してやってる人ごまんといると思いますよ。家族サイズで
普通の新築マンションなんて郊外でも2000-2500なんてなかなかないですしね。
日本人の平均ではそもそもマンション購入自体が、リスク担保だらけの身の丈基準にあってないんでしょうかね。

ザックリ勤労者の３割４割がマイホームを手にできる世帯らしいから。

物件にかかわらず、収入等で負担可能な住宅ローンは決まってくる。
当たり前のようだが、No.703のように恵まれているようにも思えるご家庭でも、このままでは家を買ったとたん厳しい節約生活が待ってるよね。
>平均で見ると2500万円以下の物件しか買うべきではないということでしょうか？
平均的な世帯なのに新築の家を持てないのはおかしい、とでも考えるかな？
>日本のサラリーマン平均が409万円で妻が専業ではなくパートで100だとすると500ちょっとでしょ。
資産や援助がなければ明らかに無理だよね。新築なら矮小マンションかローコスト系建売住宅が関の山。
無謀なローンでしか家が買えない現実があるから皆さんこんなスレで鬱憤晴らすのでしょう？

>不動産屋は「もっと借りれる」などといいますが、
勘違いさせるのも彼ら売り手の仕事のうちですから。
>借入は3,000万が限度だね。
そう思いますね。家族のために見栄より生活優先でお願います。

>703

あのね、このスレは基本的に賃貸から抜け出せない生活している低所得者たちが、素人FPをきどって、家を購入しようとするひとにできるだけ安い物件にさせたり、他人のローンを貶めるスレですよ。まあ、自分でプロとか言っちゃう（なんのプロかは言わない）ひともいますけどね。
そのへんを咀嚼して読み込みくださいね。

７０３さん

私はプロではありません。ここで、プロうんぬんはお門違いですよ。

複数不動産を保有するサラリーマン（管理職）としての意見です、参考になれば。

財政的には問題は全くありません。奥様は公務員なので、復職が容易で経済的にも安定。旦那様の会社の問題もどこの企業も同じ話。不安定と言いながら、その年でその年収は同世代の上位１０％に入るはず。併せて1400万超で不安ならほとんどの人間は不動産など保有できない。

ただ、その物件が、いざという時に賃貸に回せるロケーションであることをお勧めします。私は、1軒目はそれでやりくりしてきました。

>707
>708
銀行が貸してくれる上限は鵜呑みにはせずとも
漠然と平均的な世帯で家が持てるものだと思い込んでいまいた。失礼しました。

注文住宅なら本日が５％の締め切り。（追加工事費除く）今日は仕事抜け出したり休みを取ったりで忙しい施主、結構いるだろうな。

711さん

アドバイスありがとうございます。
年間返済額は現状（家賃15万）よりも２倍弱くらいに増えることになりますが、
妻の復職は問題なさそうなので、浪費をやめて子供が小さいうちにどんどん繰り上げ返済していこうと思っています。

都心で立地はよいので、貸すには問題ないかと思っています。
資産というよりも、終の棲家として考えています。

ただ、建築条件付きの建売、かつ業者がハウスメーカーとパワービルダーの中間くらいに
位置すると思われる業者さんなので、経年したときの状態が、若干不安はあります。
打ち合わせでよく確認する予定です。

新築マンション購入予定です。このサイト掲示板を見ていたら不安になりました。
[家族構成･収入]
夫…31歳、年収600万(公務員)
妻…30歳、年収300万(公務員で現在育短中、5年後より年収600万)
子ども…6歳、1歳の男の子二人※今後子どもを産む予定はありません。
[物件･ローン]
首都圏JR徒歩圏内の新築マンション3LDK
価格…4000万
頭金…500万
ローン…3500万(妻の合算はなし)
貯金残高…500万

妻はいつ仕事を辞めても構わないとのことですが、やはり妻が仕事を辞めた場合はかなりきつくなるでしょうか??
ローンの種類は考え中です。

仕事は暫くやめれないね。
二馬力なら楽勝ですので、早めにお金ためましょう

715です。コメントありがとうございます。
やはり二馬力じゃないと厳しいですよね。同じマンションの、もう少し安い部屋も検討してみます。

繰り上げ返済を期間短縮ではなく、返済額を軽減していけば早めに奥さん辞めれるかもね。
旦那の給料あがるまでの辛抱。若いのは大きな武器ですよ。

本人・32歳会社員　年収600万
退職金・1000万(予定、再就職は有り)
子供・１人　６歳
物件・4500万 首都圏新築マンション
頭金・800万
ローン・3700万
父子家庭です。子供の為に財産と良い環境が欲しくて決めました。
節約は意識しますし覚悟はしていますが、正直背伸びしたなあと思っています。

もう決められたんですね
がんばってください！

715さん、１馬力では確かにキツいでしょうが奥様が復帰して続けていけば楽々、パートでもしてくれれば問題ないレベル！ そこまで無謀じゃないのに、気に入った広さや間取りを捨ててもよいのかな？ やっぱりあっちにしとけばよかったって(奥様も含めて)思わねばよいが。

715です。コメントありがとうございます。妥協したことで、ずっと後悔して生活するのも苦痛ですよね…

【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込555万円　中小ＩＴ系正社員（手取り月30万、ボーナス手取り年90万）
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　34歳
　子供１　1歳（2年以内にできればもう1人、以降打ち止め）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　約2300万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円＋諸経費
　・フラット３５Ｓ1本か変動とのミックスで迷い中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　今までは年25万程度。現在の会社は入社4年目の為今後もそうなるかは不確定。

■定年・退職金
　60歳 ・退職金なし
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい 。

■その他事情
　・親からの援助なし・育児協力見込めず。
　・妻は子供（下の子ができれば下の子）が幼稚園に入ったらパートに出る予定。


都内にギリギリ通勤圏内に注文戸建てで探しています。
もうちょっと金額を上げて通勤便利な所に建売りを買ったほうが将来の子供の通学にも便利かとも迷いますが
これ以上の額は子供２人いたら無謀ですよね？
子供は中学まで公立で私立は高校以降、大学は自宅から通える範囲か国公立大学で学生寮利用で考えています。

>723

たとえボロボロの500万円の犬小屋でも、
頭金なしが無謀。

頭金無しで奥さん専業で子供が小さく更にもう一人予定で年収もあまり高くない。ご自分で不安ではないのでしょうか？
後気になったのが2300万で土地は贈与とかなのかな？土地があるならもっとローコストにするべき。
私があなたの立場なら 頭金増やすまでは買いませんね。

25年ローンとして初年度の関連経費は除く、月均等返済額103000～115000位だと思いますが、日々の生活は問題ないですか？

普通35年で組むだろ

>年齢的にローンのスタートをこれ以上遅らせるのが不安

違う。
計画的に貯蓄をしていないのに、またもや無計画に頭金すらなく
住宅ローンを組もうとすることが、本来は破綻リスクに不安なはず。
「破綻リスクは不安だけど、買いたい！」ならOK。
「なんとなく早めにローン組まないと不安」はあまりにも無計画、ノーライフプランすぎる。
やり直し。


>賃貸なので頭金を貯めている間にも家賃で年間80万程度消えていく

消えていない。
ちゃんと「住居費」として「消費」している。
これは家を買っても同じ。
「家を買えばローンだけで財産は確保」と考えているのなら無知にもほどがある。
建物など30年程度しか持たない。
建具やキッチン・バス・屋根・その他もろもろ、全部20年持たない。
15年でメンテなり買い換えなりが必要。
それを一括購入して消費していっているのが「住まいにかかる金」だ。
減らないのは土地代くらいだが、その金額から類推するに、
少子化の現代で地価が上がるはずはなく、間違いなく下がる。

つまり、「住まい」は全部消費していく。
買った瞬間から消費していくのであって、
買う前から消費されるわけではないのだから、
家賃となにも変わらない。

頭金を貯めてから購入し、ローンを払っていってなにも問題ない。

>727,
質問者は６０歳定年退職金無しですよ。ローン期間２５年で人生設計しないとまずいでしょ。

３０年後の６５才時点で年金受給年齢が６８位に成っている可能性もあるよ。2nd lifeも今から考え備えておかないと。

世帯年収
　本人　　税込480万円　手取20万円前後　ボーナス90万円前後　正社員
　配偶者　税込350万円　手取17万円前後　ボーナス70万円前後　正社員 　
■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者 27歳
　子供1人（1歳） あと1人産む予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3900万円（総費用）　新築マンション
　管理、修繕　15,000円

■住宅ローン
　・頭金　200万円 (親の援助500万有りの予定)
　・借入　3700万円 （親援助あれば3200万）
　・変動　35年・約0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み （周囲からの予想）
　38歳　800万

■定年・退職金
　56歳で退職、65歳までの再雇用有り（夫婦とも）
　退職金は不明です。
　　
■その他事情
　車1台（駐車場代月4000円）

契約してしまいましたが、もうちょっと貯金をしてから買ったほうが良かったかと思ってしまいました。
今は月12万程度の貯金をしています。
アドバイスお願い致します。

契約したなら、色々な縁が重なって今に至ってる訳だから乗りで行ってみては！？

忌憚の無いご意見ありがとうございました。
自分にもしもの事があった時、妻子に住むところは残してやりたくての団信狙いが一番の目的でしたが
自分の死亡確率と破綻確率をしっかり考えて再考したいと思います。

>730
35年で借りて繰り上げが普通だよ。

繰り上げなんか出来るなら無謀じゃないな。ん。繰り上げシミもあるでよ、どの時期が良いかも分かるでよ。

あえて借入期間を延ばし月の返済を減らす事で、不足の事態に対応しやすい。
35年満期で返済考えてる人なんて、ごく一部だろ。

今相談の段階なら増税後の話しでしょ、今もキツいなら先はもっときつそー

>732
二馬力前提ならば、楽勝。

733さん
そうですよね、縁ですね。
ただ、みんな頭金結構準備してから買ってる人が多いのにびっくりして、まだ早かったかなーと(･_･;

739さん
二馬力ならいけますかね？これから子供にお金かかるだろうし、貯金が少ないのが心配になってきました。

３８才で順調に８００万になるなら楽勝、７００でも楽勝じゃないの。

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員 （手取月40万、ボーナス年100万）
　配偶者　税込120万円　パート

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
子供２ 0歳

■物件価格・種類
　3600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　7850円・5630円・16000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳 （70歳まで延長可）
　不明 　

■将来の家族構成の予定
　現状維持

■その他事情
　・妻は育休中、１年後に復帰

カツカツだろうなとは思いますが…お願いします。

カツカツだと思うならギリ変やめましょう！
10年後に減税が終わり金利が上がって破綻です。

10年固定とかで考えたら大丈夫でしょうか。

サラリーマンの平均年収以上だし、年齢別からも平均年収以上、借入額も平均の範囲だから大丈夫じゃないの？

>743
大丈夫でしょ。
40過ぎたら年収1000超えそうだし。

出向になったら終わりだな

そんなことないでしょ。

３５年ローンを付加かけた金利で計算してもokなら良いんじゃないの。本人は計算ぐらい試してるでしょうけど。