年収に対して無謀なローン　その26

＞526
だから、それは平均だろ？
キャリアなら31歳で700もらう人が居てもおかしくない。

きたー。長文…。マジで一切読む気がしない。

私は第三者ですが質問者に役立つなら長文でもいいのでは？むしろ
ここの常連さんが見やすいか読む気になるかなんかどうでもよい。

この内容のどこに質問者に役立つ情報がある?
あなたのことは何にも分かりませんが、金はあったほうがいいからもっと稼いではいかがですか?って？

>勤務法人の規模属性等は判らないのですが、現行年齢での年収を考えると
>それなりのポストも得ていると想定できますが、現行年収近辺は会社員の一つの壁でもあります。
>できることなら1400万円超は税社保等法定負担控除後で約1000万円達成となりますので
>アクセルも踏み込みたいところですよね。ちなみに月平均100万円は約1600万円越えでクリア、
>2000万円税込年収以上ですと法定負担金は毎年約500万円以上は軽く持って行かれちゃいます。

>①借入債務返済期間24年、全期間1％とみなして概算試算
>借入比率は大きいですが期間35年､全期間1%とみなして概算試算しました｡
35年金利1％で試算するとは大胆なご意見で

＞529はかなりくどい表現が多い。
もっと簡潔に書けるはず。
と言うか、故意に長文にしている。

私も長文でも相談者に有益情報なら良いと思います。第三者で読む気の無い人は読まなくて良し!

＞538
あの長文、読みましたか？
有益であるかを意識して書き込んでいるかは甚だ疑わしい。
もっと簡潔に書いた方が明らかに分かり易い。
書き手が相談者だけではなく、スレを見ている第三者を意識して故意に難解？というか徒らに回りくどい表現を使用しているのが判る。

そうですね。長文を否定はしませんが、読みにくいし、主旨と結論が良く分からないので、読む気がしません。

故意に長くしてると思われるし、なんか表現が上から目線で気になります。
あのようなレスを付けられると思うと、普通は相談しにくいでしょう。

私も、短くて太い方が好き。

これから探しますがご意見いただけると助かります。

■世帯年収
本人　　税込570万円（手取り月22万円、ボーナス年170万円） 一部上場企業・正社員
配偶者　税込450万円（手取り月28万円、ボーナス年80万円） 二部上場企業・正社員


■家族構成
本人　34歳
配偶者　34歳
子供なし

■物件価格
4300万円 ※都内・新築マンション
管理・修繕費　2万円
駐車場代　2.5万円

■住宅ローン
・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入　3800万円
・変動&固定　35年（種類はまだ決まっていません）
　※妻が出産育児により就労困難な可能性も踏まえ夫のみで返済予定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
夫婦共有貯蓄　500万円
※そのほかお互いの別途貯蓄　計600万あり

■昇給見込み
年10〜20万
※夫55歳で1000万想定

■定年・退職金
60歳
1500万程度見込み
定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■その他事情
・現在の住居費 親族所有のマンションに3万/月
→事情あり今回退去が必要
・車1台所有、ローン　なし
・親からの援助　なし
・1年後に子供欲しい（子供は1人のみの予定）
・自分の勤務先は大手で雇用、給与も安定していると言われます
・妻は仕事を継続するつもりですが出産以後確実ではないと思ってます。
・妻が継続できるなら繰り上げに充当。
・実家遠方のためサポートなし


夫1本だとローン無謀ですよね…
中古にしローン額落としたほうがいいのかと思います。

今後何かあったときのために貯蓄を残しておきたいと思っていますが、残貯蓄からもっと頭金に当てたほうがいいでしょうか。

そうですね。金銭的な事よりも、家族構成が決まるまで貯蓄すべきではないでしょうかね。

思い通りになるとは限りませんから。

聞くまでもないような醜態ぶりですが、、、無謀ですよね。

■世帯年収（手取り月35万円、ボーナス年150万円）
　本人　　税込670万円　正社員
　配偶者　専業

■家族構成　※要年齢
　本人　37.5歳
　配偶者　47歳
　子供１　17歳
　子供２　7歳

■物件価格・種類
　3950万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費込み）
　・借入　3900万円
　・固定　35年・2.04%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年10万くらい

■定年・退職金
　60歳
　900万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　上の子が3流大学進学希望

■その他事情
　なし

>>500
物件価格・・4000万円（マンション＝首都圏と想定／契約入居待ち?）
貯金・・・・　 600万円＝夫400万円＋現住居売却精算利益?200万円（手持残預金400万円）
頭金・・・・ 　 200万円
ローン･･･ 　3800万円（ボーナス併用?35年見込）
年齢・・・・夫33歳/妻?歳
年収・・・　490万円（夫）
年額昇給見込・・　約6万円(夫=やや上ブレも）
子供・・・・2人（幼児）
現行住居費・・管理費等万円（売却買い替えと想定）
経費費用化実績・・・不明（生保&医療保険最低2件は欲しい､子息学資等将来出費ヘッジ）

購入契約済みで変更はききませんが・・・
債務借入期間35年､全期間1%とみなして概算試算しました｡
年間返済額約132万円（月例9万円+賞与12万円×2回で試算）、総返済額約4650万円程となり
年間可処分資金比較で約30%超となりそうなので返済負担感は大きいです。節約堅実
指向の生活をされて、現行種にじっくり預金も積み上げれば保険・学費等もなんとか
保全はできそうです。
大きいのは50歳代前半にお子様が巣立つメリットがあり、社会人になればリスク時の後方支援も
期待できますので、この期間迄はお子様関係費とご自身の健康管理＆保険等リスク回避
経費に重点がよさそうです。

お子様は高校入学以降は間引きバイトでもさせて小遣い洋服代、スマホ代他の費用は
自己負担させても良いでしょう。巣立つ迄は預金も取崩があり大きくは伸びないかもしれませんが、
これを乗り切れば貯蓄額は順調に増えるでしょうし、定年までの27年後には借入債務残高は
約1000万円の残債。65歳までは再雇用等で就労が必要ですが退職金原資を若干取り崩して
返済に充てても1000万円程度以上の残金とその時点の預金がプラスされますからほぼ
クリアとなります。

ただ、この間には病気他の想定外出費をカバーすべく締め気味の生活が無難です。
年収借入比率が7.8倍と大きいのですが、現行預金残は社会人年数換算で年額平均約40万円実行
仮に現預金残400万円は巣立つ迄に使い切ったとしても、今後昇給プラス分も考慮して一次定年迄の
27年間を平均40万円プラスαで実行すると1500万円近く迄は期待できますし退職金残分と合わせ
2000万円超の預金残で65歳を超えてくればリタイア後は年金+退職金残＋預金で
生活費の確保は保全可能なプランになります

また、どなたも同じですが勤務先の業績不振や想定外出費他が重なると打撃になるので
着実に毎月貯蓄することが大事です。反面、一次定年～再雇用時にはお子様が
社会人として安定してくる安心感は心強く感じると思います。

>>512
物件価格・・3200万円（マンション？＝首都圏と想定）
貯金・・・・1000万円一部想定含む＝600万円（手持残預金不明万円⇒400万円程と想定）
頭金・・・・ 600万円
ローン･･･ 　2600万円（ボーナス併用?35年見込）
年齢・・・・夫42歳/妻?歳
年収・・・　800万円（夫450万円＋妻250万円＋義母100万円）
年額昇給見込・・　0万円(見込まない/減給可能性有）
子供・・・・1人
現行住居費・・不明万円（賃貸と想定）
経費費用化実績・・・不明（生保&医療保険最低2件は欲しい､子息学資等将来出費ヘッジ）

情報量が少ないので想定定義でご主人単独で試算してみました・・・
借入年収比率5.8倍。年平均貯蓄額夫全額20年程として年50万円。
債務借入期間35年､全期間2.1%とみなして概算試算しました｡
年間返済額約106万円（月例7.5万円+賞与8万円×2回で試算）、総返済額約3710万円程となり
可処分資金比約30%やや切れるかどうかの負担にはなるので負担感は大きいです。
金利1%だと年間返済額約90万円（月例7.5万円+賞与0万円×無しで試算）、総返済額約3150万円程

奥様の所得は無職とされてますので税法上の不動産所得でしょうか？。当方も戸建では
１階の一部を完済後も事務所貸ししていたので税制メリットもありますが、貴殿の所得ではないので
ここでは触れません。
奥様の所得を考慮すると負担率は20％を切れそうですから、昇給があれば年を追うごとに
加速度的に楽になりますが、反対に減給ありで退職金なしとなると、リタイア後の生活費の肉付けや、
想定外のリスク出費、お子様関係費に備えるため年200万円程の貯蓄は必要です。
60歳時点の残債は概算約1800万円ほど。1％金利だと約1530万円。

返済と貯蓄を合算すると約300万円を毎年拘束しなくてはいけないのは大きすぎです。
5年ほど先送りし大節約して自己資金増やし60歳以降の資金保全計画にメドを立ててから
中古物件にするなどで大幅借入額減で実行しないと将来の危険度が高くなります。
義理のお母様の年金はお子様の養育費等で支援にはなっているとは思いますが、医療出費も
想定しておく必要はあります。

546さん

無謀です。そして、奥さんが専業なのが？？

若くして年上の方とご結婚されてるので、ご苦労もさていると思いますが、夫婦で現実を見て、よく話し合うことです。

>>543です。

>>544さん
大丈夫でしょうか。。
大手とは言えボーナス、給与の上昇がどうなるか不透明でありここを拝見しても現状の年収×5倍を上回っているので不安です。

>>555さん
ごもっともなのですが
●子供がいつできるか分からない、一生できないかも
●記述したように親族マンションを退去しなければならない
●賃貸ではもったいない気が
ということで今回探しております。

５１２です
物件価格・・3200万円
貯金・・・・ 900万円 ＝600万円
頭金・・・・ 600万円
ローン･･･ 　2600万円 (ボーナスなし35年見込）
年齢・・・・夫42歳/妻25歳
年収・・・　800万円（夫450万円＋妻250万円（年金税金国保が100ちょい）＋義母100万円） 子供手当ｗ
年額昇給見込・・　0万円(見込まない/減給可能性有）
子供・・・・1人
現行住居費・・3.5万円＋光熱費貸家　　　
妻実家建て替えです 　２世帯住居
現行　４５０万の収入に対し　貯金１００くらいです
３５０～４００で暮らしていけています。
建て替えで、太陽光５．６Ｋ計画
築４０年の家からの建て替えで水道光熱費が今、月２万～３万
この辺も浮いてきて　夫収入で返済　　妻の収入で繰り上げ返済を計画中です。

>>552=512
追加情報考慮再試算
物件価格・・3200万円（新築建替）
貯金・・・・ 900万円（手持残預金300万円）
頭金・・・・ 600万円
ローン･･･ 　2600万円（ボーナス無35年見込）
年齢・・・・夫42歳/妻25歳
年収・・・　800万円（夫450万円＋妻250万円＋義母100万円）
年額昇給見込・・　0万円(見込まない/減給可能性有）
子供・・・・1人
現行住居費・・42万円/年（戸建諸費?+光熱費年30万円程）
経費費用化実績・・・不明（生保&医療保険最低2件は欲しい､子息学資等将来出費ヘッジ）

借入年収比率5.8倍。債務借入期間35年､全期間1%とみなして概算試算しました｡
年間返済額約90万円（月例7.5万円+賞与0万円×無しで試算）、総返済額約3150万円程

奥様は個別不動産所得税務申告のようですね。所得からも非扶養+国民年金&国民健保加入
ご主人+奥様（義母含まずで）を合算し税等法定負担控除手取り想定から固定資産税＋光熱費等の
基本経費を差し引いた可処分資金負担率で20％を切れてそうですから貯蓄には
相当回せますし高齢期突入前迄は順調な生活はできると思います。

ただ、退職金や昇給をほぼ見込めない状況はデメリットですから将来の資金保全は気を緩めず
着実に実行する必要はあります。奥様が年金保全もされているようなので、①年金補填分
②残債償却③お子様関係費④金利ヘッジ・・・主目的貯蓄ということになると思います。
不動産所得は定年後も可能ですから補完メリットにはなります。また当方も2つめのタワマンは
賞与併用せづ月例のみで返済してますが返済総額は併用より有利に働きます。

＞548さん
>当方も2つめのタワマンは 賞与併用せづ月例のみで返済してますが返済総額は併用より有利に働きます。

当たり前のことですよ。
支払う年額が同じならば、毎月わずかづつでも元金を減らしたほうが得なのです。
もっというなら、同じだけ毎月払うよりも、1回にまとめて年額払うほうが得です。
もっというなら、同じだけ何年も払うよりも、最初にまとめて全額払うほうが得です。

ね、つまり、548さんは、当たり前のことを「ドヤア！」って
言ってアドバイスした気になっているだけですよ。

少しはお控えなさいね。

違うよ。タワマン2件持ってる実務家ですよって匂わせてるわけですよ。
だまされてるのか、賢いのかはおいといて、それなりに考えた時間、時期はあったはずで。。。

まあ、いいや。

住宅ローン借入額は２０００～３０００万が多いそうですね。次に大飯のが３０００～４０００万。
頭金の準備では最近下がり傾向で１０％２０％だそうです。
今の４０才以下は年金支給６８才位に成るだろうけど６５才から年金が受け取れるとして定年までに３０００万は貯めろとも言われてるので背負うものが多いですね。　　

■世帯年収
　本人　330万円　正社員
　妻　103万円　パート(５年後までには正社員予定)

■家族構成
　本人　33歳
　妻　35歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類
　3900万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　3500万円
　・フラット35

■貯蓄
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60才

■将来の家族構成の予定　 なし

■その他事情
現在の家賃 65000円
現在の光熱費
電気 3500円 ガス9000円
保育料 27000円

>558

えっ？！

、、、ええっ？！

これ、どっか数字間違ってるだろ。
でなきゃ、夫婦合算でも年収の8倍超えるで。

え、これ、フラット通るんか？
金利2.4％で計算して返済比率35％で、上限35,860,000円か、、、。

っつか、支払い毎月11万円超えるよね？
いまの家賃より5万円も増えるんだけど。

っつーか、昇給見込みなし、とか、、、。

はっ！
釣りか？

＞558
昇給無しって、厳しめに考えてるの？
それとも本当に昇給しないの？

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成
　本人　27歳
　配偶者　26歳

■物件価格・種類
　3200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・5000円・10000円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3200万円
　・フラット35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年に数万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金はそんなに高額ではないと思います　

■将来の家族構成の予定
　子供はつくらない

■その他事情
　親からの援助はナシ


結婚式・車購入等で現在貯金が少ないんですが理想にぴったりのマンションに出会ってしまいました。
我が家は子供はつくらずずっと共働きの予定なのでなんとかなるかな～と思ってるんですが・・・甘いですかね？

>>561

問題なっしんぐ

GO!ｇO!

考えは甘いよ。
でも、旦那の給料が上がってくだろうから数年後に子供が出来ても大丈夫じゃないかい？

フラット通りました。
が、難しいですよね？


昇給どころか4月に減りました…。
実行まで仕事も変えられないと思うので…。

>564

悪いことは言わないから、やめたほうがいい。
いくらなんでも分不相応だと思う。

>558さん
いくらなんでもやばいです。

通常、あなたの年収では3000万ローンでも
厳しいといわれるはずです。

奥さんが正社員になればとお考えかもしれませんが、
最悪一人でも払えるローンにすべきです。

あなたの場合は、奥さんの収入増が必須でかつ、
奥さんの収入がなければ即破滅決定という非常に危ないローンです。

月々の支払いを考えれば
わかるはずですが、、、

>>518
物件価格・・3200万円（マンション）
貯金・・・・2900万円（手持残預金300万円）
頭金・・・・2600万円
ローン･･･ 　　600万円（ボーナス併用?10年＝金利1.5％）
年齢・・・・夫29歳/妻30歳
年収・・・　730万円（夫390万円＋妻350万円）
年額昇給見込・・　不明万円
子供・・・・0人（3年後メド第1子）
現行住居費・・不明万円（賃貸と想定）
経費費用化実績・・・不明（生保&医療保険最低2件は欲しい､子息学資等将来出費ヘッジ）

とりあえずご主人単独融資で概算試算してみました。
借入年収比率1.6倍。債務借入期間10年､全期間1.5%で概算試算しました｡
年間返済額約70万円（月例5万円+賞与5万円×2回で試算）、総返済額約700万円程

親族の支援?を得て早期に完済したい・・・プランですが、法定負担控除後資金で20％は越える
返済率ですが奥様分も合算すると15％以内となり余裕ある資金計画となります。
ただ、第1子予定が数年後ですから、その時点で奥様が専業となると負担率が一気に上がりますので
短期育休後復帰or時短勤務可能か否かで家計状況も変動しますので点検が必要です。

頭金も多く完済時は40歳ですからリタイア後等の資金計画も立てやすいとは思いますが、
20年後以降はもう一度住み替えを迫られることも有り得る上に昇給退職金見込みが不明なことと
底をついた預金は不安材料にもなり得るので、余裕があってもそれにどっぷり漬からず
将来に向け堅実に預金を積み上げておく必要はあると思います。

>>521
物件価格・・4200万円（戸建＝首都圏or地方主要都市）
貯金・・・・1100万円（夫/手持残預金400万円+月例財形年金）
頭金・・・・ 700万円
ローン･･･ 　3500万円（ボーナス併用35年=金利2.3％）
年齢・・・・夫31歳/妻30歳
年収・・・　700万円（夫のみ）
年額昇給見込・・　約8万円
子供・・・・2人（幼児）
現行住居費・・不明万円（賃貸と想定）
経費費用化実績・・・不明（生保&医療保険最低2件は欲しい､子息学資等将来出費ヘッジ）

年収比借入比率5倍、年平均貯蓄額推移約9年実行約120万円+財形
債務借入期間35年､全期間2.3%で概算試算しました｡
年間返済額約146万円（月例9.5万円+賞与16万円×2回で試算）、総返済額約5100万円程

法定負担控除後資金比約25％前後の返済率になります。返済額はそれなりの負担感を
感じると思います。
仕事柄経費化を確定し財形で将来の補完を行うなど固い内容だと思います。
年間貯蓄額推移は奥様が専業で達成されたものであれば、現行が賃貸住宅だとしても
月例返済額より極度に小さくなければ、今後の昇給等も考慮すると返済率は年々減少しますから、
その余剰分を含めお子様関係費重点に上積み貯蓄し手持預金を回復させる必要はあると思います。

貴殿が40代後半時点がお子様の教育費がピークとなりますが、ここを越えると50代前半迄には
2人のお子様が自立するので家計は一気に楽になり、一次定年迄約10年ありかつ退職金も
ほぼ安定水準が維持されると想定できますので、建替新築（どちらか売却）を目指したら良いと思います。

相続税は課税強化の方向にありますが、お父様の所有地が高評価額の幹線道路等に面してなければ、
計算地価は相当低くなりますが商業地だと高い場合があるので注意が必要です。また所有面積の
大小にもよりますが、貴殿が一人っ子と仮定した場合、お父様の配偶者（母)と比率相続することも
可能です。

>>564
買うチャンスは今後もあるので、老後や教育費考えたら毎年の年収状況も見極めながら
当面は賃貸で貯蓄増やしたほうが賢明
収入もやや上がり40歳ほどでメドがついたら実行3000万円程度マンション（3人家族なら）
現行預金500万円＋（今後7年×60万円）⇒920万円（10年で500万円貯めた実績から）

借入年収比10.6倍。35年2.2％で試算すると・・・
年間返済額約143万円（月例11万円+賞与5.7万円×2回で試算）、総返済額約5000万円程
対税込年収比返済率約43.4％、夫婦合算では約33％。可処分資金比では合算でも40％近い
アバウトに月例支出加算すると・・・
月平均返済額　　120,000円（家賃比55,000円増）
電気ガス水道　　　14,000円（電気代が随分安い?）
食費　　　　　　　75,000円
保育料　　　　　　27,000円
生命保険料　　 　 10,000円
衣料費　　　　　 　5,000円
通信費　　　　　　10,000円
小遣い　　　　 　 30,000円
医療費等予備　 　10,000円
貯金　　　　　　　10,000円
計　　　　　　　311,000円（年間373万円程＝夫の税込年収の約110％を超える）

賛成！

生物が何のために産まれてきたのか、よく考えてほしいね。

皆さん回答ありがとうございます。
前向きに検討してみます。


書き方が悪かったですね

子供作らない ではなく 子供作れない です

先天性の問題で妊娠できないんです。
欠陥品でごめんなさい。

月返済約１２万。２９才～加入の生保特約つき２８０００、個人年金特約つき２７０００、積金７万。

５７３

それは残念ですが、仕方がないことですね。お二人の人生を楽しんでください。

であれば、皆が心配してくださった子供については解決じゃないですか。良かったですね。後はもう一つの欠陥、収入をどの様に上げるかですね。

頑張ってください。

妻は今の職場をやめてパート勤めの助産師をしたがっており、妻の収入を
考慮せず、私の収入だけでは、年齢的な面で無謀でしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　正社員 （うちボーナス１８０万円）
　配偶者　税込550万円　正社員（助産師）

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　38歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　6,300円・9000円・16000円 ／月
修繕積立金は、５年毎に4,500円増える予定

■住宅ローン
　・頭金　1,100万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3,400万円
　・住宅ローンはまだよく考えていませんが、
　　1700万円を固定２５年、1700万円を変動３５年でできたらと考えています。
　・その他費用（引越代、家具・カーテン、オプション等）
　　200万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　１０万／年
　管理職登用されたら、年収７５０万円になります。

■定年・退職金
　57歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2年以内にもう１人欲しいが、できない場合は年齢的にあきらめる。

■その他事情
　・車１台（ローンなし）
　・近くに実家があり、子どもが病気の時や、保育園の迎え等、少しは頼める状況にある。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場だが、やめたがっている。

平均的な感じなので一馬力でも問題ないと思う。奥さんの収入は辞めるまで貯めておけば良い

SUUMOの最新号の特集『一万人の頭金、ローン公開』ではここで無謀とされている、年収の7倍超えかつ頭金2割以下がゴロゴロいる感じになってますが
これは広告雑誌特性による戦略的な露出なのか…
実際にそういう無謀なローンの人も多いということなのか…