年収に対して無謀なローン　その26

保証会社が銀行を保証してんじゃなかったっけ
借り入れの諸経費にも入ってるよね

>>229

225じゃなくて224だ。

■本人　　税込370万円　正社員
　配偶者　パート　子育てもあり、月2〜3万程度

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■3600万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　700万円
　・借入　2900万円
　・フラット３５s　固定金利

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約150万円

■昇給見込み
　有り

■子供もう１人欲しいと思ってます。

どう考えても無謀ですよね。

２３２

「昇給あり」だけでは何も分かりません。

しかし、３３歳で子どもあり（それ二人）なら、世帯年収500万以上ないと、世間並みの物件の購入は無謀です。

当然、４０歳で７００万は必要です。

>>228
ダウト

破綻したら、手続き、退去までの手間等で、銀行側の負担が増します
だから、計画通りに滞りなくちゃんと返せるかが一番の審査対象です
銀行としては破綻されちゃうと回収経費がかかってたまりません。その経費を保険に転化していたとしても、銀行が破綻なんかしったことなしでしたら、保険料が高くなり、金利に跳ね返ります


優遇金利が得られていれば、銀行側はリスクが低いと考えています
リスクが高ければ、そのリスクが金利に乗ります

入居した時点で、1、2割は価値がさがる不動産に対して、フルローンに近い貸し出しが行われる理由を考えてみましょう。

>>228
ダウト

破綻したら、手続き、退去までの手間等で、銀行側の負担が増します
だから、計画通りに滞りなくちゃんと返せるかが一番の審査対象です
銀行としては破綻されちゃうと回収経費がかかってたまりません。その経費を保険に転化していたとしても、銀行が破綻なんかしったことなしでしたら、保険料が高くなり、金利に跳ね返ります


優遇金利が得られていれば、銀行側はリスクが低いと考えています
リスクが高ければ、そのリスクが金利に乗ります

入居した時点で、1、2割は価値がさがる不動産に対して、フルローンに近い貸し出しが行われる理由を考えてみましょう。

＞＞233
安定した勤務先なんてどこだよ
そんなアドバイスになる時点で、＞＞227は無謀。

>>227

ちゃんと答えて欲しかったら、テンプレを勝手に
省略しないできちんと書いて。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成
　本人　45歳
　配偶者　43歳
　子供１　7歳
　子供２　4歳

■物件価格・種類
　3900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・10000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

社宅住まいの割に頭金と貯金が少ないですね。
無謀と断定しませんが現在と比べたら相当厳しい生活になると思います。

実質15年だし、相当繰り上げの必要ある。
退職金を返済にあてたら老後はひもじいかも…

>>239

過去ログで出ていた安心判定式
（現在年収の２割）×（仕事引退までの年限）

2700万円までのローンが安心ってこと。

1000万近くオーバー。

しかも、管理費等は、あなたの定年まで420万円も別途、必要なのです。

で、昇給無しで、退職金1000万円は老後が厳しい。

60才定年時、下の子は大学生。いやはや、しっかり家計管理しなさいね。

30歳

資金1000万

年収460万
妻は０

田舎で安い土地を買い安い家を建てる予定です

30〜35年ローン
月の支払い３万
ボーナス月+15万
で組もうと思ってます

全部で土地、家、諸費用全てで2500万くらいに抑えればいけますか？

宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込500万円　公務員
　配偶者　税込500万円　看護師

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　31歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5,200万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,500万円 （ペアローン）
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,000万円

■昇給見込み
　本人　　年10万ほど
　配偶者　年５万ほど

■定年・退職金
　本人60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

　配偶者　60歳
　退職金はなし（あてにしていない）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人欲しい

■その他事情
　・車所有（ローンなし）
　・産休、育休はともに取りやすい。


ギリギリ何とかなるかなと考えています。

>>244

このスレにふさわしい感じですね(笑)

貯蓄もあるみたいだし、何事もなければ大変だけど払っていけるのでは？

ただ、35年なのに変動だったり、
どちらかが働けなくなったときとか
リスクは大きいと思いますけど。

というか、繰り上げ前提だと思いますけど、
奥さんも70歳近くまで働くつもりなんでしょうか？

243はテンプレを使って再書き込みしてください。

>246
48才、年収1000万、30年変動0.775
3000万借入れ、頭金し。
どうですか？

247ですが、私の会社は似たような人ばかりですよ？

２４２さん
話は戻っちゃいますがその計算方法初めて知りました。
で早速自分もやってみたら実際のローン額より＋３０００万でした。
これだったら安心していいんですかね？

>244

旦那さん手取り22万くらい？
奥さんも同じくらいかな？

返済額12万くらい、一馬力になったら貯蓄取り崩し確定か。
子供二人欲しいなら、もう少し安いのにした方が良いような。

あと5年くらい、子ナシで繰り上げまくるなら大丈夫かも。

244さん

今の世帯年収のまま伸長するなら、またく問題はありません。ただ、課題は下記。

　・奥様が産休の時の資金繰り
　・奥様の社会復帰が厳しくなった時
　・そもそも希望通りの家族構成にならなかったら間取りが不毛に
　・ペアローンの恐怖（離婚時＝破綻）

247さん

楽勝ですね。というか、周囲の方がそういう人ばっかりなら、相談する必要もないでしょう。

ソニー銀行と地銀の住宅ローンの選択で迷っています。
宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込950万円　会社員
　配偶者　昨年は360万円位、結婚退職で現在無職
新築後に近くで勤務予定だが、妻の収入は住宅ローンには無関係 で考えたい。
父 年金350万円 同居予定

■家族構成　※要年齢
　本人　　39歳
　配偶者　34歳
子ども 11歳
父 68歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築戸建て建て替え(土地代不用)

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途）
　・借入　3,500万円
　・ソニー銀行 変動　35年・0.637% 、手数料55万円位
地銀 3年固定・0.75％、3年経過後も返済完了まで優遇幅は変わらず。保証料85万円位、申込時と実行時の金利で安い方が採用される


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　本人　　年10万ほど

■定年・退職金
　本人60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人増えるかも

■その他事情
　・車所有予定

地銀が固定金利で優遇幅が最後まで変わらず安心ですが、手数料と変動金利の低さでソニーもかなり魅力的で迷っています。今日中に結論付けたいです！

繰上返済のしやすさを考えたらソニーかな。
ソニーなら金利が上がった時に固定への変更も融通がききますし。
退職金＋αで老後もなんとかなりそうですね。

250さん

自分も興味があって調べました。

>過去ログで出ていた安心判定式
>（現在年収の２割）×（仕事引退までの年限）

藤○さんという有名な家計診断のＦＰが提唱しているようです。
たしかに、子供がいる普通のサラリーマン家庭には、合いそうです。
手取りでは、結局は元本分で２５％くらいになるし、別途利息も付くからね。

>で早速自分もやってみたら実際のローン額より＋３０００万でした。
>これだったら安心していいんですかね？

まだ、３千万も余裕があるなら、大丈夫じゃない？

>>254
ありがとうございます。

固定のつもりで、毎月定額を繰り上げ返済するようにして、金利に大きな変化がないうちに固定へのアドバンテージを得る方がいいのかな‥

建築費が予定より一千万位膨らんでしまったので、ローンなどうまく選んで挽回しないと、と考えております。

厳しいご意見覚悟してます。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　38歳
　子供3　12歳 10歳 9歳

■物件価格・種類
　5300万円　注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.985% 団信込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　定期預金500万円
子供学資払込済分450万円
株式200万円 子供口座200万円

■昇給見込み
　 年12万程度
最終的に年収1200万くらい

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度あるが、希望したくない。

■将来の家族構成の予定
　現状維持

■その他事情
　・親からの援助なし
　・子供の進学は本人のやりたいことがあれば教育ローン組んででもサポートするが、特になければ公立高校、地元大学を目指す。

これから上がっていく教育費がどのてて程度貯蓄しておくべきか簡単に算出できるソフトとかあったら教えてほしいです。
生活厳しそうですよね？！

単純に年収の5倍超えなので子供がいなくても厳しいですよね。
子供の為の貯金も多いですが3人もがいたら厳しいのでは？
もう少し借入を抑えたいですね。

＞２５５さん
２５０です。
コメントありがとうございました。
ローン額が4000万と大きいので不安でしたがちょっと安心しました。

２５７さん

お子さんの進学なんて、親の予定とは無関係に進みますので、計算ソフトなんてありません。

そして、何より、「末子が小学校中学年なのに母親がパートもしてない」「自分が定年後も働く気がない」の2点で、止めることをお勧めします。

肚の座ってない方にアドバイスはありません。無駄だから。

258さん 260さん 261さん
257です。
ご意見ありがとうございました。
両方のご意見有難いです。

優しいご意見には甘えもでますが、厳しいご意見は身に染みます。
妻の不労の件は諸事情ありますので差し控えますが、定年後の私の継続雇用はあくまでも状況次第です。正直今の仕事は非常にストレスかかってますが、家族のために頑張っているところです。自分のキャパからは無理してます。体力的にではなく、精神的に。鬱になるほどのものではありませんが。
なので、頑張る気がないのではなく、ライフプランとして問題なければ定年退職、まだ必要あれば継続という感じです。

こんばんわ。本旨と少しずれてしまうかもしれませんが、よろしくお願いします。

■世帯年収
本人 480万 正社員5年 公務員体系
配偶者 専業主婦

ボーナス年間4ヶ月。
本人、年収とは別に100万の収入あり。
確定申告はしています。

■物件価格
2800万〜3000万 新築戸建

■管理費修繕費等なし

■住宅ローン
•頭金なし
•借り入れ2800〜3000万
•ろうきん35年固定1.9%

■貯蓄
100万円

■昇級見込み
基本給に年間7000円程。上がり幅は段々小さくなります。
50くらいで年収700万ほど。。。

■定年、退職金
•定年60歳
•1800〜2000万程度
•定年後5年間の再雇用制度あり。

■将来の家族構成
子供は今以上に増える予定なし。

■その他
•車ローン残り40万
•妻は下の子が幼稚園にあがったら働きたいと
言っています。
•近隣にお互いの実家あり。育児協力可。

現在は毎月7万以上は貯金しています。
結婚式や その他で貯金はかなり少ないです。

現在は家賃7万のアパートに住んでいます。会社から27000円の家賃手当あり。購入後はなくなります。
ろうきん35年固定が1.9%で、内ボーナス500万で月々82000円程度の支払い。参院選も終わりこれからどうなるかはわかりませんが、やはり、過去の金利の推移からみても、やはりまだまだ異常なまでの低金利。月々の支払いが現在とあまり変わらないなら、1.9%で組める今の時期に35年固定を選択しようか悩んでいます。

また木造アパートの為、子供の歩く音で苦情がきて、敷地内駐車場の車のタイヤもパンクがあり、少し参ってしまっています。もう一つの案で高いですが、家賃10万の戸建の借家に引っ越して5年程お金を貯めようかとも検討しています。

っこみどころ満載ですが、一つ皆様のご意見をお聞かせいただけたらと思います。
よろしくお願いします。

↑重要な年齢が抜けてる

263さん

30歳半ばから40歳くらいのかたでしょうか。子供も2人かな。

かなり貯蓄性向の高いご家族のようですし、当面は教育費も贅沢言わなければ、かからないので、貯蓄することをお勧めします。

ローン手数料や固定資産税や団体信用生命保険などで100万は必要ですし、家具にも100万以上かかるはずです。

少子高齢化で不動産は右肩下がりになります。消費税増税は気にしないこと。

>>261
あなたは胆が座ってるの？

そのわりには、無駄といいながら駄文を垂れ流していますが？

一生賃貸ということで胆が座ったということ？

263さん、っこみどころ満載ですが、月7万貯金できていたものが…2万7千円の補助がなくなり、月8万2千円と1万2千円支払いがUPし、固定資産も月1万程かかるだろうし貯金はできて2万程度に落ち込みそうですが大丈夫ですか？！ ボーナスも10万程飛んでいくのでは？ 車もローンみたいですが、次の車もまたローン？ 奥様の働きに全てが掛かってきそうですね。

４２歳　本人　７００万　妻２００万　ともに正社員
（厳し目にみて今後給料はあがらない想定）

子供２人　

物件価格　４７００万　ローン借入　３８００万
東京市外部　1戸建て　

残貯金１５００万

変動0.975％（保証料上乗せ）　月支払い12万（ボーナス併用なし）

現在のアパートの家賃は管理費駐車場込で10.5万です。(55㎡）

アパートの家賃と1.5万しか変わらないのでな購入を考えおりますが
いかがでしょうか？

>269
48歳、子ども2人、3000万30年変動0.725ですがいかがでしょう？

263です。

264さん、265さん、267さん、ご意見ありがとうございました。
項目が何点か抜けてしまっていて、申し訳ございませんでした。

私は現在27歳です。妻は24歳です。
貯金は今のところ年間100万貯めていました。結婚式等でなくなりましたが。。
家賃の手当は27000円ですが、車のローンで現在2万円払っていて、ほとんど額的には相殺されるので、あまり生活は変わらないかもと思っていました。
固定資産税も、減税で当面は大丈夫という魂胆です。

やはり賃貸で500万程度目標に貯金に励むのがベストでしょうが、現在の7万のアパートからは退去したいです。車への悪戯がここ一年で3回もありましたし(タイヤパンク二回、ドアの隙間に雨を突っ込まれたこと)
子供の音での苦情は辛いので、借家を探していますが、
月10万円かかると、今までのペースでの貯金は厳しくなります。

FPは大丈夫といいますが、購入がしばらく借家か悩んでいます。現実的なご意見をよろしくお願いします。

271さん
その若さなら問題ないでしょう。あと数年頭金を貯めることも考えられますが、金利が上がったらあまり貯める意味がないかも…
本当に気に入った物件なら購入してもいいと思いますが、少し考える物件なら、じっくり納得いく物件が見つかるまで待ったほうがいいかな。
若く時間もあるので失敗だった…という物件だけは選ばないでくださいね

>273
48歳、年収1000万、3000万30年変動0.725いかがでしょう？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　専業主婦（子供が多いので、可能な限り当分は働きたくない）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供１　9歳（公立小学校）
　子供２　6歳（私立幼稚園・来年小学生）
　子供３　3歳（私立幼稚園・あと2年半）
幼稚園が2人で月5万円、但し自治体補助が年間30万円
小学校以降は公立志向です。

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・10000円・0円 ／月　※車は所有しない主義です。

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・固定　25年・2.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円 ※頭金に回しても可。
　子供の歯の矯正に100万×3人かかりそう。

■昇給見込み
　年10万　650万頭打ち

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう作りません

■その他事情
　自力で1200万貯金、双方の実家から1000万ずつ援助（確定）です。
　子供3人のために年間50万円の学資保険料を払い、18歳になった時に300万円ずつ用意しています。
　大学に進学するとしても通学、進学しないのもありと思っています。

【ご本人様からの依頼により削除いたしました。管理担当】

↑
まず金利がありえない。高すぎです。
仮に今年度実行なら減税考えて借入は2千万まで抑えたいですね。

【ご本人様からの依頼により削除いたしました。管理担当】

>>277
背伸びしないでいいんだよ。

あまりにも幼稚な指摘過ぎて、見ているこちらが恥ずかしくなります