年収に対して無謀なローン　その26

残金30万て....
引越費用や新居の家具などの費用、そして持病が
あるのに、それでいいのかという(◎-◎;)

209
じゃあいくら残金あればいいんだ？

このスレらしい、無謀までは行かないけどかなり無理した買い物じゃねーかよ。

>>209
諸経費という日本語を学んでから書き込みましょう！

預貯金は年収の半年から１年分が一般的です。
30万は貯金というより生活費ですね(笑)

無謀スレでも最低2～300は残したいね。

>>212

どこに「諸経費」って書いてあんだよ

厳しいでしょうか…。
■世帯年収
　夫　　税込580万円　正社員
　妻　　0円

■家族構成
　夫　30歳
　妻　31歳
　子供　3歳

■物件価格・種類
　2600万　中古戸建

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・35年　変動　　　　　0.875％　1200万
　　　　　当初20年固定　1.85%　　1100万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　480万円

■昇給見込み
　あと５年程度は毎年５万ＵＰ　その後は昇級次第

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車は軽１台あり
　・実家は遠く援助は見込めない

自分では結構ギリギリな気もしています。
よろしくお願いします。

216さん
貯蓄もあるし、なんとかなるでしょう！
というより問題ないと思います。

>>213
購入時の貯金は｢生活費｣の半年以上が目安ですよ？

諸経費の件も含め、もう少し一般常識を身に付けてから書き込みましょう（笑）

>207

205です。
203さんには伝わったようなので、別にいいのですが、205で書いた情報は我が家の情報です。
ですので、妻の年収は300です。年収300ですが出来た嫁ですよ。

大半は考えてないでしょうね。

>221さん

205です。
我が家は考えてますよ。というか、子供の教育費は別口座になってるので、家買う時に考えに入ってませんでした。
現在、子供は１歳３ヶ月で、口座に１００万。
学資保険が３００万。年払いで１５万くらいだった気がします。
皆さんバラバラなんじゃないですかね？

本審査で銀行と保証会社がウンといえば、取り敢えず無謀じゃない。

だったら何故破綻する人がいるのか説明しろ

勤め先の倒産、リストラ、減俸、先の事は分からない。
最近倒産件数は減りましたが先月も900件倒産してる、その負債3900億

自分33歳　年収700万
妻34歳　専業主婦（資格ありなので3年後からは働きます。）
子　8歳　3歳

ﾛｰﾝ4000万　頭金なし　35年ﾛｰﾝ　10年固定　金利1.6％月約13万円

貯蓄　住宅購入後　500万

2世帯住宅のため月2万円は親から援助もらえそうです。

銀行はＯＫでてますが、どうなんでしょうか？

＞２２４
それは銀行にとって。
銀行は属性と物件を評価して、金を貸す。

例えば、あなたの年収が500万で4000万の借金を申し入れる。
銀行は、あなたの物件の担保価値を計算（いくらで売れるか。）
数年後、あなたが借金返せなくなり、デフォルトしたとして、銀行は資産。
銀行はあなたの住宅を2000万で売れると仮定し、
残り2000万をあなたが返せるかどうかで、審査する。

つまり銀行にとって、
残債マイナス中古住宅価値の借金を返せるかどうかで、
金を貸すの。

あなたが健全（住宅を保持しながら）に全額返済するということは、
期待していない。

銀行は貸した金と利子を支払って欲しいだけ。
だから、簡単に金を貸す。

年収一億円の自営業より、年収500万の公務員。
これが金貸し業の鉄則。

なぜかはわかりますね。

よ～くわかります。

２２５、完敗。

保証会社が銀行を保証してんじゃなかったっけ
借り入れの諸経費にも入ってるよね

>>229

225じゃなくて224だ。

■本人　　税込370万円　正社員
　配偶者　パート　子育てもあり、月2〜3万程度

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■3600万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　700万円
　・借入　2900万円
　・フラット３５s　固定金利

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約150万円

■昇給見込み
　有り

■子供もう１人欲しいと思ってます。

どう考えても無謀ですよね。

２３２

「昇給あり」だけでは何も分かりません。

しかし、３３歳で子どもあり（それ二人）なら、世帯年収500万以上ないと、世間並みの物件の購入は無謀です。

当然、４０歳で７００万は必要です。

>>228
ダウト

破綻したら、手続き、退去までの手間等で、銀行側の負担が増します
だから、計画通りに滞りなくちゃんと返せるかが一番の審査対象です
銀行としては破綻されちゃうと回収経費がかかってたまりません。その経費を保険に転化していたとしても、銀行が破綻なんかしったことなしでしたら、保険料が高くなり、金利に跳ね返ります


優遇金利が得られていれば、銀行側はリスクが低いと考えています
リスクが高ければ、そのリスクが金利に乗ります

入居した時点で、1、2割は価値がさがる不動産に対して、フルローンに近い貸し出しが行われる理由を考えてみましょう。

>>228
ダウト

破綻したら、手続き、退去までの手間等で、銀行側の負担が増します
だから、計画通りに滞りなくちゃんと返せるかが一番の審査対象です
銀行としては破綻されちゃうと回収経費がかかってたまりません。その経費を保険に転化していたとしても、銀行が破綻なんかしったことなしでしたら、保険料が高くなり、金利に跳ね返ります


優遇金利が得られていれば、銀行側はリスクが低いと考えています
リスクが高ければ、そのリスクが金利に乗ります

入居した時点で、1、2割は価値がさがる不動産に対して、フルローンに近い貸し出しが行われる理由を考えてみましょう。

＞＞233
安定した勤務先なんてどこだよ
そんなアドバイスになる時点で、＞＞227は無謀。

>>227

ちゃんと答えて欲しかったら、テンプレを勝手に
省略しないできちんと書いて。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成
　本人　45歳
　配偶者　43歳
　子供１　7歳
　子供２　4歳

■物件価格・種類
　3900万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・10000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

社宅住まいの割に頭金と貯金が少ないですね。
無謀と断定しませんが現在と比べたら相当厳しい生活になると思います。

実質15年だし、相当繰り上げの必要ある。
退職金を返済にあてたら老後はひもじいかも…

>>239

過去ログで出ていた安心判定式
（現在年収の２割）×（仕事引退までの年限）

2700万円までのローンが安心ってこと。

1000万近くオーバー。

しかも、管理費等は、あなたの定年まで420万円も別途、必要なのです。

で、昇給無しで、退職金1000万円は老後が厳しい。

60才定年時、下の子は大学生。いやはや、しっかり家計管理しなさいね。

30歳

資金1000万

年収460万
妻は０

田舎で安い土地を買い安い家を建てる予定です

30〜35年ローン
月の支払い３万
ボーナス月+15万
で組もうと思ってます

全部で土地、家、諸費用全てで2500万くらいに抑えればいけますか？

宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込500万円　公務員
　配偶者　税込500万円　看護師

■家族構成　※要年齢
　本人　　34歳
　配偶者　31歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5,200万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,500万円 （ペアローン）
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,000万円

■昇給見込み
　本人　　年10万ほど
　配偶者　年５万ほど

■定年・退職金
　本人60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

　配偶者　60歳
　退職金はなし（あてにしていない）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人欲しい

■その他事情
　・車所有（ローンなし）
　・産休、育休はともに取りやすい。


ギリギリ何とかなるかなと考えています。

>>244

このスレにふさわしい感じですね(笑)

貯蓄もあるみたいだし、何事もなければ大変だけど払っていけるのでは？

ただ、35年なのに変動だったり、
どちらかが働けなくなったときとか
リスクは大きいと思いますけど。

というか、繰り上げ前提だと思いますけど、
奥さんも70歳近くまで働くつもりなんでしょうか？

243はテンプレを使って再書き込みしてください。

>246
48才、年収1000万、30年変動0.775
3000万借入れ、頭金し。
どうですか？

247ですが、私の会社は似たような人ばかりですよ？

２４２さん
話は戻っちゃいますがその計算方法初めて知りました。
で早速自分もやってみたら実際のローン額より＋３０００万でした。
これだったら安心していいんですかね？

>244

旦那さん手取り22万くらい？
奥さんも同じくらいかな？

返済額12万くらい、一馬力になったら貯蓄取り崩し確定か。
子供二人欲しいなら、もう少し安いのにした方が良いような。

あと5年くらい、子ナシで繰り上げまくるなら大丈夫かも。

244さん

今の世帯年収のまま伸長するなら、またく問題はありません。ただ、課題は下記。

　・奥様が産休の時の資金繰り
　・奥様の社会復帰が厳しくなった時
　・そもそも希望通りの家族構成にならなかったら間取りが不毛に
　・ペアローンの恐怖（離婚時＝破綻）

247さん

楽勝ですね。というか、周囲の方がそういう人ばっかりなら、相談する必要もないでしょう。

ソニー銀行と地銀の住宅ローンの選択で迷っています。
宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込950万円　会社員
　配偶者　昨年は360万円位、結婚退職で現在無職
新築後に近くで勤務予定だが、妻の収入は住宅ローンには無関係 で考えたい。
父 年金350万円 同居予定

■家族構成　※要年齢
　本人　　39歳
　配偶者　34歳
子ども 11歳
父 68歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築戸建て建て替え(土地代不用)

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途）
　・借入　3,500万円
　・ソニー銀行 変動　35年・0.637% 、手数料55万円位
地銀 3年固定・0.75％、3年経過後も返済完了まで優遇幅は変わらず。保証料85万円位、申込時と実行時の金利で安い方が採用される


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　本人　　年10万ほど

■定年・退職金
　本人60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1人増えるかも

■その他事情
　・車所有予定

地銀が固定金利で優遇幅が最後まで変わらず安心ですが、手数料と変動金利の低さでソニーもかなり魅力的で迷っています。今日中に結論付けたいです！

繰上返済のしやすさを考えたらソニーかな。
ソニーなら金利が上がった時に固定への変更も融通がききますし。
退職金＋αで老後もなんとかなりそうですね。

250さん

自分も興味があって調べました。

>過去ログで出ていた安心判定式
>（現在年収の２割）×（仕事引退までの年限）

藤○さんという有名な家計診断のＦＰが提唱しているようです。
たしかに、子供がいる普通のサラリーマン家庭には、合いそうです。
手取りでは、結局は元本分で２５％くらいになるし、別途利息も付くからね。

>で早速自分もやってみたら実際のローン額より＋３０００万でした。
>これだったら安心していいんですかね？

まだ、３千万も余裕があるなら、大丈夫じゃない？

>>254
ありがとうございます。

固定のつもりで、毎月定額を繰り上げ返済するようにして、金利に大きな変化がないうちに固定へのアドバンテージを得る方がいいのかな‥

建築費が予定より一千万位膨らんでしまったので、ローンなどうまく選んで挽回しないと、と考えております。

厳しいご意見覚悟してます。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　38歳
　子供3　12歳 10歳 9歳

■物件価格・種類
　5300万円　注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.985% 団信込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　定期預金500万円
子供学資払込済分450万円
株式200万円 子供口座200万円

■昇給見込み
　 年12万程度
最終的に年収1200万くらい

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度あるが、希望したくない。

■将来の家族構成の予定
　現状維持

■その他事情
　・親からの援助なし
　・子供の進学は本人のやりたいことがあれば教育ローン組んででもサポートするが、特になければ公立高校、地元大学を目指す。

これから上がっていく教育費がどのてて程度貯蓄しておくべきか簡単に算出できるソフトとかあったら教えてほしいです。
生活厳しそうですよね？！

単純に年収の5倍超えなので子供がいなくても厳しいですよね。
子供の為の貯金も多いですが3人もがいたら厳しいのでは？
もう少し借入を抑えたいですね。