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匿名さん
[更新日時] 2013-08-26 00:02:04
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2013-06-07 20:02:51
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変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６
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961
匿名さん
ごめん。
すでに固定に対して圧勝モード入ってます。
だから余裕の書き込み。
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962
匿名さん
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963
匿名さん
>961
ごめん。あれローン組んで買ったの？？
色んな意味で…笑
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964
匿名さん
思えば、ギリ変が危険と言われてたけど
実際には多くのギリ固がリーマンショック後２～３年で散っていったんだよね。
あの人達今頃どうしてるかな。
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965
匿名さん
>>963
住宅ローンの板で何言ってるの？
君の発言は痛いぞ。
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966
匿名さん
何か回想風に書き込んでるけど妄想に浸るのやつの多さは異常だよな。
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967
匿名さん
このスレにいるのは変動検討者と利用者だけかと思ってたら
なぜか固定が跳梁跋扈。
ここで問題です。なぜ変動スレに固定が居座っているのでしょうか？
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968
匿名さん
>965
ごめん。
あんなんだったら固定に圧勝とか別次元の問題かと思ってさ。反則というか。。
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969
匿名さん
固定に圧勝とか馬鹿みたい。
みんな条件とか違うのに何競争してんの？
銀行は利用者のことなんか考えてないし、自分のノルマしか
考えてないから当然変動を勧める。
深く考えて変動にした人っていないでしょ？
ただ目先の安さにつられて見栄張った人が変動組んでるわけで、
色々煽られて焦って書き込んでるように見える。
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970
匿名さん
969
だからなんだよ？変動スレで励まし合って何が悪い？
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971
匿名さん
正直、金消契約時点の最後まで変動にするか固定にするか迷ったけど
（ミックスって手もあったけど）
今は変動で良かったと思ってる。
このスレで返済の勉強もできたから恐ろしく元本が減った。
職場の同僚で自分より３年前にローン組んだ人がいて
固定だったんだけど金利を聞いた時には驚いたよ。５％近くいってたから。
相談に乗るうちに、変動が１％切ってるってことを聞いて、とても驚いていたのが印象に残っている。
その人も変動に借り換えてとても楽になったと喜んでた。
（それでも変動で１．５％くらいにしかならなかったけど）
でも今の変動って素晴らしいね。この繰り上げ返済方式は最高だよ。
そんな中でも、何年も同じテンプレってのも進化がないから
誰もが納得できる的確な論破ってのも挑戦してもいいんじゃない？
中途半端や批判だけだと、相手にされないけどね。
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972
匿名さん
ここの書き込みは変動焦り組が屁理屈で必死に正当性を
主張してるだけにしか見えんわ。
ここで必死に金利上昇を否定している奴、揚げ足取りばかりで
日銀法がどうたらとか言っている奴もいるけど、改正されたらどうすんの？
住宅ローンはリスク商品だから自分でリスクを負う分、金利が安いってだけだろ。
全然偉くも何ともないわ。
そう言いながら俺は変動ミックス型を利用してるがなｗ
何が起きても大丈夫なように対処してれば変動も固定も関係ないぜ。
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973
匿名さん
>>969
＞固定に圧勝とか馬鹿みたい。
＞みんな条件とか違うのに何競争してんの？
変動を意識してるから、固定の立場で変動スレに来てるんでしょ？
その書き込みは見苦しいと思わないの？
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974
匿名さん
>>971
それは結果論であって、たしかに高いタイミングで固定にした人は
損得で言うなら損してるだろうね。
でもこれから新規でローン組む人は正直わからないと思うよ。
民主党政権のとき一切の景気対策をしてなかったときと比べて
現政府は景気回復を必死にやってるから、
これまで上がってないから今後も上がらない。だから変動にすべきと安易に言えない。
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975
匿名さん
変動と固定の違いは
いつ、どのくらい上がるか分からない金利上昇リスクを
先にとるか(固定)、自分でとるか(変動)の違いです。
固定はリスクを先取りする分、銀行がとるかもしれないリスクを最初から選択者が負います。反面、金利の上限が確定しているメリットがあります。
変動はリスクの上限を、利息制限法の天井まで選択者が負います。反面、銀行のリスクが減るため、その分金利が低く設定されています。
銀行は審査→金消契約という流れで進み
固定にするか変動にするかのローンの最終選択は金消契約時に行います。
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976
匿名さん
>>974
そうだね。今までは結果論。
あくまで自分が変動にして得だったってだけ。
新規に借りる人には変動のごり押しはしないよ。
他人ごとに、そこまで責任取れないからね。
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977
匿名さん
>971
3年前で固定で５％ってどこの国だよ？
妄想にも程があるぞ…。
しかもどこに行ったってまず紹介されるのは変動金利だろ。100歩譲っても紹介されないなんてことねぇだろ？
変動推しってこういう方多いよね。コワイ。
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978
匿名さん
変動金利やってる人の大半は不動産業者の提示した最安値の金利を反映した月々の支払額で決めた人が多い。
自分でリスクを負うとか何も考えてない。ただ家賃と同じ金額で買えるとか、そういう理屈で買った人だよ。
まぁ買った後だと色々知識も身に付くから色々不安だとは思う。だから固定に煽られると顔真っ赤になって
金利上昇はあり得ない理屈を探して否定する。
真の変動金利組（短期繰り上げ返済余裕組）は笑ってスレを眺めてるよ。
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979
匿名さん
＞自分より３年前にローン組んだ人がいて
>977
読解能力低いな～
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980
匿名さん
固定の人って金利上昇リスクを銀行に先払いしている意識が薄いよね。
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