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匿名さん
[更新日時] 2013-08-26 00:02:04
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ(毎回同じ議論になるのでテンプレ用に)
変動は繰上(もしくは貯蓄)が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
(今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません)
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
3000万、35年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
(日銀は当分の間金利を上げないと言ってる)
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円(元本41,000円+利息75,000円)
変動0.875月82,000円(元本61,000円+利息22,000円)+3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万(当初固定3%での借り入れだったら元本は2,850万円の残)
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
(実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが)
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか?
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費(こういう事もリスクと考えるべきです)にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4(団信込2.7)メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定(フラット)派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
(これはこれで楽しい のですが)ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2013-06-07 20:02:51
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変動金利検討スレ(テンプレ参照) その6
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997
匿名さん
事実なんだけどデタラメと言い切ってるところが固定さんらしいや。
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998
匿名
971よ、固定5%で変動1%以下って具体的にいつのことだ?借り入れの3年前だからわかるだろ。
お前みたいな嘘つきがいるから変動はバカにされるんだ
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999
匿名
このスレ今一番盛り上がってるね(笑)
ギリ変がそれだけ必死なんだろうな
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1000
匿名さん
ギリ変が必死と思いたい固定の願望を軽くあしらう変動、といういつものパターンですね。
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1001
匿名さん
>998
自分が6年前に借り入れ。
その3年前だから9年前になる。
実際その人は5%弱で固定にしてた。
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1002
匿名さん
当時どこの金融機関が5%で貸したんだい?
言ってごらん。笑
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1003
匿名さん
>994
繰り上げを5年に一度、半年に一度ってなんで?
住宅ローン控除1%、変動金利が1%だとして
常に繰り上げした方が良くないか?
控除確定した直後、ってならわからなくもないが。
まぁ家計を圧迫する繰り上げ、というのは良くないね。
家計を圧迫しても繰り上げできるのかわからないが。
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1004
匿名さん
メガが変動を0.775にしてきたので、地銀ももっと下げないかな
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1005
匿名さん
>1002
そこまで知らないよ。
実際にあった話ってだけで。
借り換えはufjってのは覚えてる。
それでも借り換えに銀行3つくらい回ってたよ。
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1006
匿名さん
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1007
匿名さん
結局、そこまで新規借り入れを下げないと、
新しい資金需要を呼び込めない、ってこと。
アベノミクスと言われているけど、一部の
投資家が高額商品を購入する程度の需要しか
創造できていないんだよね。
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1008
匿名さん
>1005
覚えてないの?そんなレアな金融機関を!?
それを聞いた時点でおかしいな、とも思わず、
更に得意気に書き込みまでしてしまうとは…
どんなセンスだよ?殿堂入りだね。
君は変動の中の変動だよ。
これからも世に変動の知的レベルを広めていってください。
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1009
匿名さん
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1010
匿名さん
別におかしいな、とも思わなかったけど。
前ってそんな金利高かったんだ。ぐらいな感じだったけどね。
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1011
匿名さん
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1012
匿名さん
通期優遇の現0.725%がマックス!?かな。
利上げ1回でも1%切るって・・・
なんだか、ねぇ。
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1013
匿名さん
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1014
匿名さん
>1010
そのレベルで偉そうに長文書き込むな。
お前には変動とか固定とか関係ないよ。
変動全体が見下される。
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匿名さん
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1016
匿名さん
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