変動金利検討スレ　５

どっちかと言うと地銀とかネット銀行のが金利が低いイメージ。都銀と同じだとみんな都銀で借りちゃうでしょ。

優遇幅なんか特にそんな感じ。

あと、逆に貯金金利は都銀より高いイメージ。定期貯金金利なんかもネット銀行とか地銀のが高め。

お金預かるにしても都銀と同じならみんな都銀に預けちゃうからなんだと思う。

要するに都銀次第なんじゃないかな。

そもそも不動産屋やゼネコンも銀行の融資を受けている。
住宅ローンの金利上げて売れなくなったらそれこそ自分で自分の首を絞める事になる。
だから店頭金利とは異なる特別優遇金利を用意しているわけ。
審査で通ったり通らなかったりがあるのも自分の属性の他に買おうとしている家の属性も
加味されている証拠。

ソニー銀行の変動金利って

いわゆる「5年ルール」や「125%ルール」に基づく約定返済額の計算を行っていません。
したがって、適用金利が上昇した場合には、その上昇幅に応じて約定返済額が見直されますので、
最終ご返済額にしわ寄せされることはありません。
【5年ルール】返済額を5年間一定とし、その一定の金額の範囲内で、元本、利息の定期的な見直しを行うルール
【125%ルール】5年ルールにより、5年後に返済額を見直す際に、前回返済額の125%を上限とするルール

ソニー銀行では、市場での金利スワップ手法を活用し、毎月基準金利を決定します。
ソニー銀行で毎月決定する基準金利は、資金コスト（住宅ローンの貸し出し資金をソニー銀行が
調達するために必要なコスト）や営業コスト、および収益を加味して決定されます。
最も大きな変動要因は資金コストで、このコストは変更日前数ヶ月における銀行間で取引されている
金利の動向や、国債の利回りの動向など、該当する期間の指標と連動して上下します。

と記載されてるけど、これって、特殊？ネット銀行（SBIとか）では一般的なの？
メガバンや地銀は違うよね？

ソニー銀行って、元金均等と元利均等とが複雑に合わさったみたいだな。

金利スワップは固定金利契約と変動金利契約を一定条件で交換して
リスクがないようにするもので金融機関の運用手段としては基本的なものだけど
住宅ローン金利を決める基準として謡ってるのはレアだと思う。

短プラは銀行が優良企業にへの貸付金利だが、
ソニー銀行は個人向け銀行で企業融資はほぼなさそう。
住宅ローンの貸出資金も預金じゃなく市場で調達する額のほうが多いのかもね。

すみません…イオン銀行はどうなんでしょうか。。

783ですが、
ソニー銀行に関しては、こちらの変動金利のスレで
皆さんがこれまで述べていらっしゃったよりも
変動のもたらすリスクが大きいのでしょうか
金融政策（短プラ）だけでなく、長期金利の影響も受けるとか？

788ですが、変動に詳しい、いつも書き込みされている方の
ご意見をお願いします

>>789

sony銀行の場合、通常の金融機関が金利の元 にしている短プラ連動では無いようです。 短プラ連動だと即ち、政策金利と完全連動なので日銀が利上げをしない限り変動金利が上がる事が無いのですが、sony銀行の場合は日 銀の金融政策関係ナシに上がる可能性が有ります。

しかし、その逆も然りで、sony銀行経営者が 日銀が利上げしても調達コストを抑えて利益が出せると判断した場合、連動して利上げを行わない可能性も有るわけです。

想像ですが、日銀が利上げを行えば短プラ連動している金融機関は一斉に利上げを行うわけです。しかしsony銀行はその時点で上げる必要が無いわけですからもしかしたらそこで 商機と考えるかもしれません。

逆に政策金利が上がっていないのに利上げす るケースですが、ちょっと考えにくいのですが、やはり経営が危うい時くらいでしょうか？他行より金利を高くして借り手を獲得するには審査を甘くするくらいですが、それはそれで危険ですし。独立しているとはいえ、sonyの名のついた企業がブランドを貶める行為をするとも思えません。

察するにsony銀行は銀行との競争を勝ち抜くためにあえて短プラ連動をやめて独自路線にして顧客獲得を目指しているのだと思いま す。

あと、5年125%ルールが無いのはどちらかというとマイナスだと思います。

これが有れば将来の月々の返済額を確定出来ます。10年後は最大で125%の125%までです。

それに、日本はデフレになって久しいですが、例えば日本がインフレだった時代、90年代から35年前は大卒初任給は20000円程度でした。アベノミクスが成功してこれからインフレ時代になったとしたら、10年後、20年後の物価はかなり違った物になっていると思いますし、また、その位な世の中でなければこのルールは適用されるほどの金利上昇は無いと思います。

多少の金利上昇が有ってもテンプレートに有るような対策を行っていれば問題なしです。

ちなみにヨーロッパでは住宅ローン金利の元となる金利はライボーといい、銀行間で取引される金利が元となっています。

欧州は債務危機などにより、一時的に金利が急騰した事が有ります。当然ライボーも跳ね上がりましたが、ECBによる市場介入で落ち着いております。日本もそうですが長期金利はコントロールが難しいものの、金利は短期になればなるほど中銀のコントロールが可能となります。

余談ですか、このライボー、申告制で各銀行から申告された金利の真ん中だけを取って平均を出して決めているのですが、銀行同士が結託して高い金利を申告し、不正に金利を高くしていた事が発覚して問題になった事が有ります。

マーケットベースで金利を決めるのも、どちらも「基準」でしかなくて結局独自に決めることに差はないと思うのでそこは気にしなくてもいいのかなと。

ただ金利基準をわざわざマーケットベースにしてるのは、住宅ローンの貸出は預金の運用手段としてではなく、マーケットからの調達で利ざやを稼ぐ手段としている可能性が高いので、多額の預金残高を抱えていて、それを運用にまわせるメガバンクと比較すれば金利上昇局面では独自判断での金利設定をしにくいでしょうね。

メガバンクの場合、政策金利は上がったけど焦げ付きを心配して金利を据え置くというような体力がありそうだけど市場からの資金調達に資金を頼ってるとそれができない。信用不安みたいなことが起こった時にはやはりメガバンクが優位性高い。

あとは、一般的には政策金利が上がるより、マーケット金利のほうが敏感で、上がるのも下がるのも早いのでソニー銀行のほうが他の金融機関に比べて、利上げも利下げのも早いんじゃないかな。

７９０から７９３さん

詳しいご説明ありがとうございました。
どこの銀行を利用するかもう少し検討します。

プライムレートは最頻値って単語があるくらいで銀行毎に違って当たり前というのが建前
もちろん政策金利の上下に連動しなければならない決まりもない

だが現実にはほぼ横並びだしほぼ政策金利通りにしか動かない

建前を信じてリスクヘッジするか、過去の現実の動きを信じて突き進むか
コレはその人の考え方の問題かもしれないな

そもそも銀行はプライムレートと政策金利の連動を崩したくない理由で解りづらい優遇金利を使って金利を下げて来た。

短プラは過去15年0.5しか変動していないけど、実質の借入金利は大きく下がった。自分が一回目の家買った時は当初3年固定0.3%優遇。当時はそれでもかなり金利が低くなったと思った。

過去の日銀が政策金利重視だったのが、今回の黒田日銀は違うこと
また、この１５年は、小泉の２、３年と一時的なIT活況の時代を除けば
景気後退から低迷の１５年
その間に、政策金利がほぼ変動しなかったのは、そういう景気の背景があったからで
そういう景気では慎重論、据え置きの決断しかできない日銀体制だった

問題は、半年の激変が、1年程度の花火か、持続的に上向くか
麻生あたりは消費税を先送りしても、景気浮揚を考えている

つまり、過去の１５年は参考になるが、参考にしていいかどうかが大問題

前回か前々回の日銀の会合で、旧白川体制からそのまま入ってる某人物は
政策金利を上げることを主張した
もちろん、賛同する人が少なかったので、見送られたが

そもそも会合で全会一致って殆どないじゃん。

>>797

インフレ時代なら60年代から80年代が参考になるよ。海外でもいい。2%のインフレが10年続けば物の値段がどれだけ上がるかも計算すれば簡単だし。

経済がどう動こうが、景気に連動したの変動金利の方がいいな。

持続的なインフレって、デフレに慣らされた日本人には想像を超えた世界だよ。
インフレ中の欧州のとある国に住んでたけど、地下鉄、バスの料金毎年上がる。電気ガス代毎年上がる。家賃も毎年上がる。家の値段なんて10数年で2倍になってたよ。

不動産持ってる人が一番おいしい。

１５年もでデフレに慣れ、２０代なんかは
生まれた時から不景気だから、政策金利なんてあがらないものと思っているのかも
しれないが、
昭和４０年代前半生まれからすれば、この長きのデフレも
特殊といえば特殊。

小泉の頃に０６、０７と政策金利が上がった後、リーマンショックが起きたが、
多くの外資証券のレポートでは、０８前半の当時において過去最高益を
日本の大手企業が出し、資源価格も高騰していたことを見ると
リーマンがなければ、順調に政策金利はあがっていただろうと指摘している。

ずーっと変動金利が低いなんてことはなく、
政策金利重視の白川体制と金融緩和の結果、政策金利が潮時になれば
自然とあがって当然みたいな黒田では、この１５年を鵜呑みにしてはいけない。

もっとも、物価上昇率２％達成までは、恐らく政策金利は据え置きらしいから
２年の間に必死に繰り上げ返済すればいい
３年目以降はしらん
インフレ抑制のために政策金利引き上げが基本の一方で、
デフレ脱却のためのゼロ金利解除を唱える人たちもいたわけだし

昭和4０年代の30歳代の年収は70万から100万らしいから30年で10倍になってるからね。その後デフレで横這いになったけど。
allwaysって映画で小雪がやってる居酒屋のメニューのつまみがみんな30円とか40円。インフレ時代とはそういうこと。

>デフレ脱却のためのゼロ金利解除を唱える人たちもいたわけだし

始めて聞いたんだけどゼロ金利解除するとなんで物価が上がるの？早すぎるゼロ金利解除がデフレを長期化させたって批判なら良く聞くけど。

政策金利を上げる前に、量的緩和を止めることが金融引き締め。
政策金利を上げる議論の前に、量的緩和を止められるのかが先。
量的緩和を止めたら何が起きるか考えた方が良いんじゃない？

迷ったけど、変動から１０年固定1.3%に変えました
先月、子供が生まれ、正直、めちゃめちゃ子育てや雑務に追われ、
以前ほど、夫婦で金利や繰り上げ返済で、いろいろ時間をかけ相談する余裕がないので、
当面１０年間は、還付金がきたら繰り上げるけど、それ以上は、子育てに金かかって無理だし
ほっとくことにしました

また１０年後お会いましょう

還付金位しか繰り上げ返済できないのならそもそも無謀だったっぽいね。
まぁいずれにせよそれで10年間の安心が買えると本人が思えるのであればば安い買い物だね。

１０年固定でも、それぞれの家や子供成長に応じた選択で良いのでは。

我が家も、共働きの間は、繰り上げ優先だったけど
結婚前から、子供ができたら小学校卒業までは奥さんには
専業主婦になって、余裕をもって子育てして、食事もしっかり考えて
欲しいと言ってたから
今は、稼ぎ手は俺だけなので、そう繰り上げばかりできない
（共働きのときなんて、朝食も夕食もお互い手抜きだったから）

子供がいると、なんやかんやで金がかかるから、
現金を手元にしっかりキープしておかないと困る
住宅ローンの返済が早く終わっても、手元現金が少ないと
進学、塾も、旅行などなど何もやってやれなくなる

当たり前でしょ。
生活を犠牲にしてまで、繰り上げる必要なし。
大事なのは繰り上げよりも滞りなくローンを払い続けること。

＞８０９
＞共働きのときなんて、朝食も夕食もお互い手抜きだったから

うちは一馬力1600万の年収があるが（50歳子供大学生1人、高校生2人）、専業主婦の妻は食事は出来あい若しくはインスタントが主流で手抜きと私は思ってた。

私の母は全部、手作りだった、下ごしらえからすべて。

だけど今はレトルトの方がおいしいような気になってきた。
その上、母のように本物手作りの方がコストがかかる。

今は手抜き妻の方が正しいような気がする。

>>809
還付金しか繰り上げできないのは借りすぎですね

繰り上げ出来ないんじゃなくて貯蓄してるんじゃないの？

変動でも固定金利でも好景気でない金利上昇なら家の価値も家賃相場も下がるよ。

金利上昇したら金利をどちらにしていようが持家を買ってたこと自体が損になる。

景気が悪いのに政策金利を上げるってどんな理由？

そんな事したらさらに景気悪くなるけど。

日銀緩和はどうも納得いかない。
自然な需給で決まる金利を無理矢理歪めて一体何がしたい？
住宅ローンを既に組んでいる人も、これから組もうと思っている人も迷惑だと感じているのではないだろうか。

いやいや、違うから。

金利を低くして貸出を増やして景気を刺離して、景気浮揚を即したり、金利を上げて貸出を減らして景気を抑制する事により、不況からの回復とバブルの回避を行うのが中銀だから。

本来金融政策とは景気の山と谷の振り幅を小さくする事が仕事。

>>815
そうでもないんですよ
慶応大学液剤学部のK教授などは
デフレを脱却するために金利を上げる政策を
唱えている
他にも、以外に経済学者の中には
（民主党政権にも影響を与えていた人物など）
同じようなことを言う人がいる
そのくらい教科書通りの金利政策では説明が
聞かないのが日本の長期デフレらしい
ゼロ金利（低金利）がデフレを再生産するらしい

818ですが、変換ミスです
慶応大学液剤学部でなく経済学部です

1ドル50円が適正だなんて言う学者もいる位だしね

811さん

読んでて涙でたよ…そんだけ稼いでもレトルトや出来合いって…嫁は優雅に友達とランチしてんだろうな…

まあ妻が正しいって思い込むしかないか…

>818
その教授の理論が理解できない。誰か解説してくれ。

景気回復なく政策金利を上げるとすれば日本の事情での金利上昇はありえないと思ってるけど世界的インフレが進んでると利上げせざるを得ないかもね。

世界的なインフレでアメリカやEUの金利が上がって日本との金利差で稼ぐ手段が出てくれば円キャリートレードでバブルが行き過ぎないように利上げを求める外圧になりそうだし、円安進行しても海外が不景気で輸出回復しないので世界的なインフレと円安の物価上昇で庶民生活が圧迫されればマスコミ扇動で円高待望論が起こるかも。

金利差で、日本のお金が外に流出することは
本来好ましい事ではない

慶応の教授って小林慶一郎だよね。

＞＞８１８

民主党支持者の人？

朝日新聞の小林慶一郎は確信犯なのかバカな のか？マクロ経済を理解できていない日本の 知的エリート達

http://www.asyura2.com/0411/hasan37/msg/954.html

朝まで生テレビで民主党の枝野幸男議 員が「利上げで景気回復」

http://d.hatena.ne.jp/Baatarism/20080930/1222746385

民主党の枝野議員が「朝まで生テレビ」で利 上げを主張したことについて、基本的な経済 法則に反していると批判の声が上がっていま す。

暗黒卿が「財政政策による景気刺激は1回限 りで借金が残るだけであり金融政策でやった 方がいい」という意味の発言をしたところ、 枝野議員は「財政政策に効果がないのは同意 だが、金融緩和はバブルを生むだけだ。それ より、銀行の預金金利を上げるべき」と発 言。

暗黒卿も呆れて「今、テレビで流れちゃった けど、見た人はかなりびっくりしてると思 う。預金金利を上げて景気回復するなんてこ とはありえない。

じゃ民主党はまだまだだ」

こんな経済認識の連中が野党に雁首揃えてる ようじゃ先が思いやられる。

ではあまり考えられない状況だ

利上げは加熱しすぎた景気を冷やすために行 われる政策であり、景気を良くするなどあり 得ない話だ。利上げで景気回復など疑似科学 に等しい。

朝日新聞の論説委員の小林慶一郎氏が日本の経済問題を論じていますが、マクロ経済学者と自称していながらマクロ経済学を理解していないデタラメな論説を朝日新聞に発表しています。

「歳入の増加」にしろ「歳出の削減」にしろ正しい政策ではない。どちらもデフレをより深刻にさせるだけであり、小泉内閣は二重の間違いを犯して日本経済をより深刻な方向へ導いている。財政の再建を果たすためにはマクロ経済的に言えば経済成長、すなわち日本はGDPの拡大をしなければ財政再建はむずかしい。この基本が小泉内閣は理解していないのだ。

つまり、年収２００万円の人が払う税金は限りなくゼロに近い。しかし年収が倍の４００万円になれば支払う税金は５０万円ぐらいになるだろう。そうなれば国や地方の税収は数十倍から数百倍に増えて財政再建問題は一気に解決する。ところが小泉内閣がやっていることは、４００万の年収に人を２００万に引き下げたり、あるいは失業して生活保護をもらう政策をしている。

つまり先日、政府税調の石会長が「恒久減税の廃止」を答申しましたが、増税をすればそれだけ消費が減り税収はかえって減るだろう。歳出の削減も税収の落ち込みとなって返ってくる。ならばどうしたら税収が増えるのかと考える頭のある人ならば、国民所得の増加を図るようにするのが正しい道であることがわかるだろう。

規制緩和も一歩間違えれば格差拡大で成長には繋がらないと思うのですが、安倍政権の三本目の矢は果たしてどちらか？

やはり、長期金利の上昇は、アベノミクスと黒田緩和に影を落としているようです。

黒田さんはインフレ率を下回る国債金利を希望してるみたいだけど、普通に考えると無理だよね。
黒田さんって本当は＊＊とかない？