変動金利検討スレ　５

>>759

もういいから、向こうでやって。
頼むから荒らさないで下さい。

余裕があれば変動金利ってだけでしょ？
要は。
みんな知ってるよ。

http://www.tokyo-np.co.jp/article/economics/news/CK2013052402000135.ht...
外堀が…

これから固定を検討してる人は大変だね。変動は安泰だけど。

ちょっと急騰しただけで歴史的に見てもまだ断然低い
去年も一昨年もこんなもんだっただろ
マスコミの煽り方は異常
偏った情報で一方的に不安を煽り、売れればなんでもいいってスタンスはどうかと思う
いつの時代も損をするのは情報弱者。銀行の提灯記事に騙されてはいけない

>>765
そう。いい話は声を大にして話さない。
この話に踊らされる人って変動金利は短プラベースなんて知らないんじゃない？
変動金利の人が焦らなくてはいけない場面は短プラが上がった時か
基準金利が短プラベースを止める情報が入った時だな。

短期金利は日銀が完全にコントロールしてるから変動が政策金利の変更無しに上がる事は無い。

優遇打ち切り説。

打ち切りで固定は破綻！？

変動は上がらんよ、少なくとも日本が安定的な成長を10年くらい続けて初めて検討されるんじゃない？
知らんけどさ。

いいから巣へお帰りなさい。

向こうで同レベル同士でバトルでも何でもやって下さい。

真面目に検討してる人の迷惑です。

あっちのスレでアク禁になってこっちに引越して来たとか？

なんかまた大量削除が出てるみたい

変動に影響を与えるは、政策金利以外にもうひとつ、銀行の体力が反映されるスプレッドがある。

簡単に言えば金融機関が上乗せする利幅や利ザヤを指す。
概ね大手銀行では１％程度ですが、収益環境等により、利用後にも変動する可能性もある。
ちなみに基準レートにプレミアムを加えたものが店頭表示金利または基準金利。
国債を多く抱える、特に地銀の場合、国債の状況如何で、体力が失われれば、
何かに利幅を求める。
その時、変動が横並びでなく、銀行間で今以上の格差が出る。
つまり、変動と一口にいっても、どこの銀行でローンを組むかが、とても重要。

>>775
たしかに銀行間の統廃合があったりすると
吸収する側や対等ならまだいいが吸収される側になった場合は
不利な方へ条件の変更を求められる可能性がある事を考慮しなくてはならないからね。
とにもかくにも変動は粘り強い交渉やしっかりとした比較が大事なのかもしれない。

>>775

理屈はそうだが実際バブル崩壊で銀行が大量の不良債権を抱えた時でさえ、変わって無いのが現実。何処も政府から公的資金を注入され、完済したのは最近のはなし。

実際日銀のホームページに過去の短期プライムレートの推移が載っているけど、銀行間の誤差はたった0.2%しかない。

当たり前の事だが、安易に金利を上げれば顧客は離れて行くからである。

競争原理が働いている今の世の中、利上げすれば利益を上げられるような時代ではない。

確かに景気がよくなってくるとこんなに低く抑えとくことないよな。
政策金利は変わらずとも変動金利が変わっていくシナリオもあるのかも。

上げると顧客が逃げるから上がらないっていう発想はデフレに慣れ切った
副作用なのかも。

実際欧州では長期金利が急騰したにも関わらず、住宅ローン金利は低位安定しているし。

実は前例が有って数年前新生銀行がサブプライムに手を出していて経営が悪化した際、既存客の金利を上げて利益を上げようとした事が有った。この時は大量に顧客が離れ、経営者は解任された。外国人経営者だったんだが。
だが、この時の新生銀行の住宅ローンは単プラ連動の変動金利ではなく、独自に決定する商品で約款に政策金利と連動するとは謳って無かった。

短プラは調達コスト(即ちコールレート)によって決まる。
銀行が儲け増やしたいから上げるなんて聞いたこと無い。

約款に借入利率変更の基準ってのが有って基準金利(ここでは政策金利の事)の変更によって引き上げ又は引き下げられると書いて有る。

どっちかと言うと地銀とかネット銀行のが金利が低いイメージ。都銀と同じだとみんな都銀で借りちゃうでしょ。

優遇幅なんか特にそんな感じ。

あと、逆に貯金金利は都銀より高いイメージ。定期貯金金利なんかもネット銀行とか地銀のが高め。

お金預かるにしても都銀と同じならみんな都銀に預けちゃうからなんだと思う。

要するに都銀次第なんじゃないかな。

そもそも不動産屋やゼネコンも銀行の融資を受けている。
住宅ローンの金利上げて売れなくなったらそれこそ自分で自分の首を絞める事になる。
だから店頭金利とは異なる特別優遇金利を用意しているわけ。
審査で通ったり通らなかったりがあるのも自分の属性の他に買おうとしている家の属性も
加味されている証拠。

ソニー銀行の変動金利って

いわゆる「5年ルール」や「125%ルール」に基づく約定返済額の計算を行っていません。
したがって、適用金利が上昇した場合には、その上昇幅に応じて約定返済額が見直されますので、
最終ご返済額にしわ寄せされることはありません。
【5年ルール】返済額を5年間一定とし、その一定の金額の範囲内で、元本、利息の定期的な見直しを行うルール
【125%ルール】5年ルールにより、5年後に返済額を見直す際に、前回返済額の125%を上限とするルール

ソニー銀行では、市場での金利スワップ手法を活用し、毎月基準金利を決定します。
ソニー銀行で毎月決定する基準金利は、資金コスト（住宅ローンの貸し出し資金をソニー銀行が
調達するために必要なコスト）や営業コスト、および収益を加味して決定されます。
最も大きな変動要因は資金コストで、このコストは変更日前数ヶ月における銀行間で取引されている
金利の動向や、国債の利回りの動向など、該当する期間の指標と連動して上下します。

と記載されてるけど、これって、特殊？ネット銀行（SBIとか）では一般的なの？
メガバンや地銀は違うよね？

ソニー銀行って、元金均等と元利均等とが複雑に合わさったみたいだな。

金利スワップは固定金利契約と変動金利契約を一定条件で交換して
リスクがないようにするもので金融機関の運用手段としては基本的なものだけど
住宅ローン金利を決める基準として謡ってるのはレアだと思う。

短プラは銀行が優良企業にへの貸付金利だが、
ソニー銀行は個人向け銀行で企業融資はほぼなさそう。
住宅ローンの貸出資金も預金じゃなく市場で調達する額のほうが多いのかもね。

すみません…イオン銀行はどうなんでしょうか。。

783ですが、
ソニー銀行に関しては、こちらの変動金利のスレで
皆さんがこれまで述べていらっしゃったよりも
変動のもたらすリスクが大きいのでしょうか
金融政策（短プラ）だけでなく、長期金利の影響も受けるとか？

788ですが、変動に詳しい、いつも書き込みされている方の
ご意見をお願いします

>>789

sony銀行の場合、通常の金融機関が金利の元 にしている短プラ連動では無いようです。 短プラ連動だと即ち、政策金利と完全連動なので日銀が利上げをしない限り変動金利が上がる事が無いのですが、sony銀行の場合は日 銀の金融政策関係ナシに上がる可能性が有ります。

しかし、その逆も然りで、sony銀行経営者が 日銀が利上げしても調達コストを抑えて利益が出せると判断した場合、連動して利上げを行わない可能性も有るわけです。

想像ですが、日銀が利上げを行えば短プラ連動している金融機関は一斉に利上げを行うわけです。しかしsony銀行はその時点で上げる必要が無いわけですからもしかしたらそこで 商機と考えるかもしれません。

逆に政策金利が上がっていないのに利上げす るケースですが、ちょっと考えにくいのですが、やはり経営が危うい時くらいでしょうか？他行より金利を高くして借り手を獲得するには審査を甘くするくらいですが、それはそれで危険ですし。独立しているとはいえ、sonyの名のついた企業がブランドを貶める行為をするとも思えません。

察するにsony銀行は銀行との競争を勝ち抜くためにあえて短プラ連動をやめて独自路線にして顧客獲得を目指しているのだと思いま す。

あと、5年125%ルールが無いのはどちらかというとマイナスだと思います。

これが有れば将来の月々の返済額を確定出来ます。10年後は最大で125%の125%までです。

それに、日本はデフレになって久しいですが、例えば日本がインフレだった時代、90年代から35年前は大卒初任給は20000円程度でした。アベノミクスが成功してこれからインフレ時代になったとしたら、10年後、20年後の物価はかなり違った物になっていると思いますし、また、その位な世の中でなければこのルールは適用されるほどの金利上昇は無いと思います。

多少の金利上昇が有ってもテンプレートに有るような対策を行っていれば問題なしです。

ちなみにヨーロッパでは住宅ローン金利の元となる金利はライボーといい、銀行間で取引される金利が元となっています。

欧州は債務危機などにより、一時的に金利が急騰した事が有ります。当然ライボーも跳ね上がりましたが、ECBによる市場介入で落ち着いております。日本もそうですが長期金利はコントロールが難しいものの、金利は短期になればなるほど中銀のコントロールが可能となります。

余談ですか、このライボー、申告制で各銀行から申告された金利の真ん中だけを取って平均を出して決めているのですが、銀行同士が結託して高い金利を申告し、不正に金利を高くしていた事が発覚して問題になった事が有ります。

マーケットベースで金利を決めるのも、どちらも「基準」でしかなくて結局独自に決めることに差はないと思うのでそこは気にしなくてもいいのかなと。

ただ金利基準をわざわざマーケットベースにしてるのは、住宅ローンの貸出は預金の運用手段としてではなく、マーケットからの調達で利ざやを稼ぐ手段としている可能性が高いので、多額の預金残高を抱えていて、それを運用にまわせるメガバンクと比較すれば金利上昇局面では独自判断での金利設定をしにくいでしょうね。

メガバンクの場合、政策金利は上がったけど焦げ付きを心配して金利を据え置くというような体力がありそうだけど市場からの資金調達に資金を頼ってるとそれができない。信用不安みたいなことが起こった時にはやはりメガバンクが優位性高い。

あとは、一般的には政策金利が上がるより、マーケット金利のほうが敏感で、上がるのも下がるのも早いのでソニー銀行のほうが他の金融機関に比べて、利上げも利下げのも早いんじゃないかな。

７９０から７９３さん

詳しいご説明ありがとうございました。
どこの銀行を利用するかもう少し検討します。

プライムレートは最頻値って単語があるくらいで銀行毎に違って当たり前というのが建前
もちろん政策金利の上下に連動しなければならない決まりもない

だが現実にはほぼ横並びだしほぼ政策金利通りにしか動かない

建前を信じてリスクヘッジするか、過去の現実の動きを信じて突き進むか
コレはその人の考え方の問題かもしれないな

そもそも銀行はプライムレートと政策金利の連動を崩したくない理由で解りづらい優遇金利を使って金利を下げて来た。

短プラは過去15年0.5しか変動していないけど、実質の借入金利は大きく下がった。自分が一回目の家買った時は当初3年固定0.3%優遇。当時はそれでもかなり金利が低くなったと思った。

過去の日銀が政策金利重視だったのが、今回の黒田日銀は違うこと
また、この１５年は、小泉の２、３年と一時的なIT活況の時代を除けば
景気後退から低迷の１５年
その間に、政策金利がほぼ変動しなかったのは、そういう景気の背景があったからで
そういう景気では慎重論、据え置きの決断しかできない日銀体制だった

問題は、半年の激変が、1年程度の花火か、持続的に上向くか
麻生あたりは消費税を先送りしても、景気浮揚を考えている

つまり、過去の１５年は参考になるが、参考にしていいかどうかが大問題

前回か前々回の日銀の会合で、旧白川体制からそのまま入ってる某人物は
政策金利を上げることを主張した
もちろん、賛同する人が少なかったので、見送られたが

そもそも会合で全会一致って殆どないじゃん。

>>797

インフレ時代なら60年代から80年代が参考になるよ。海外でもいい。2%のインフレが10年続けば物の値段がどれだけ上がるかも計算すれば簡単だし。

経済がどう動こうが、景気に連動したの変動金利の方がいいな。

持続的なインフレって、デフレに慣らされた日本人には想像を超えた世界だよ。
インフレ中の欧州のとある国に住んでたけど、地下鉄、バスの料金毎年上がる。電気ガス代毎年上がる。家賃も毎年上がる。家の値段なんて10数年で2倍になってたよ。

不動産持ってる人が一番おいしい。

１５年もでデフレに慣れ、２０代なんかは
生まれた時から不景気だから、政策金利なんてあがらないものと思っているのかも
しれないが、
昭和４０年代前半生まれからすれば、この長きのデフレも
特殊といえば特殊。

小泉の頃に０６、０７と政策金利が上がった後、リーマンショックが起きたが、
多くの外資証券のレポートでは、０８前半の当時において過去最高益を
日本の大手企業が出し、資源価格も高騰していたことを見ると
リーマンがなければ、順調に政策金利はあがっていただろうと指摘している。

ずーっと変動金利が低いなんてことはなく、
政策金利重視の白川体制と金融緩和の結果、政策金利が潮時になれば
自然とあがって当然みたいな黒田では、この１５年を鵜呑みにしてはいけない。

もっとも、物価上昇率２％達成までは、恐らく政策金利は据え置きらしいから
２年の間に必死に繰り上げ返済すればいい
３年目以降はしらん
インフレ抑制のために政策金利引き上げが基本の一方で、
デフレ脱却のためのゼロ金利解除を唱える人たちもいたわけだし

昭和4０年代の30歳代の年収は70万から100万らしいから30年で10倍になってるからね。その後デフレで横這いになったけど。
allwaysって映画で小雪がやってる居酒屋のメニューのつまみがみんな30円とか40円。インフレ時代とはそういうこと。

>デフレ脱却のためのゼロ金利解除を唱える人たちもいたわけだし

始めて聞いたんだけどゼロ金利解除するとなんで物価が上がるの？早すぎるゼロ金利解除がデフレを長期化させたって批判なら良く聞くけど。

政策金利を上げる前に、量的緩和を止めることが金融引き締め。
政策金利を上げる議論の前に、量的緩和を止められるのかが先。
量的緩和を止めたら何が起きるか考えた方が良いんじゃない？

迷ったけど、変動から１０年固定1.3%に変えました
先月、子供が生まれ、正直、めちゃめちゃ子育てや雑務に追われ、
以前ほど、夫婦で金利や繰り上げ返済で、いろいろ時間をかけ相談する余裕がないので、
当面１０年間は、還付金がきたら繰り上げるけど、それ以上は、子育てに金かかって無理だし
ほっとくことにしました

また１０年後お会いましょう

還付金位しか繰り上げ返済できないのならそもそも無謀だったっぽいね。
まぁいずれにせよそれで10年間の安心が買えると本人が思えるのであればば安い買い物だね。

１０年固定でも、それぞれの家や子供成長に応じた選択で良いのでは。

我が家も、共働きの間は、繰り上げ優先だったけど
結婚前から、子供ができたら小学校卒業までは奥さんには
専業主婦になって、余裕をもって子育てして、食事もしっかり考えて
欲しいと言ってたから
今は、稼ぎ手は俺だけなので、そう繰り上げばかりできない
（共働きのときなんて、朝食も夕食もお互い手抜きだったから）

子供がいると、なんやかんやで金がかかるから、
現金を手元にしっかりキープしておかないと困る
住宅ローンの返済が早く終わっても、手元現金が少ないと
進学、塾も、旅行などなど何もやってやれなくなる

当たり前でしょ。
生活を犠牲にしてまで、繰り上げる必要なし。
大事なのは繰り上げよりも滞りなくローンを払い続けること。