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匿名さん
[更新日時] 2013-06-13 21:23:14
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
【板違いのため、一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン・保険板に移動しました。2013年4月20日 管理担当】
[スレ作成日時]2013-04-19 17:13:37
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変動金利検討スレ ５
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601
匿名さん
景気回復に対して悲観的な顔したかと思えば
変動金利は景気にニュートラルだって言ってみたり、
初期で繰り上げ頑張るだとか、いやいや繰り上げは頑張るもんじゃない普通に返済してれば大丈夫だとか
芯がないよね。
希望的観測って意味では一貫してるけど。
まとめるとデタ×メってことでしょ。
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602
匿名さん
>>601
金利が上がるまで自分の不安を変動スレにぶつけ続けるお前に希望的観測とか言われたくないわ。
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603
匿名さん
あくまでも、変動は景気に即した金利を払うだけ。
金利が上がって変動金利が危険なら、金利上昇時には家を買う人が減るってことになるよな。
もちろん、金利が上がるなら、その前に低金利で固定できれはお得ではある。
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604
匿名さん
>601
10月には、ここのスレも様変わりしてるから（笑）
今は何言っても聞き耳もたんよ。
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605
匿名
>601
変動でここに書き込みしてるのが１人だけだと思ってるのが痛いな。
変動選択者でも色んな考え方があるだろ。
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606
匿名さん
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607
匿名さん
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608
匿名さん
>605
そう考えたあんたの方が大分いたいよ。
あんたの中の架空のコテイさんだけだよ。
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609
匿名さん
怖くないスレの過疎っぷりと来たら
どんだけかまってちゃんなんだよ
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610
匿名
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611
匿名さん
短期間固定は基本変動だから超長期と変動を比較して、誰でも対象となるようメガバンクの三井住友を例に挙げる。
変動金利は0.875％、超長期20年超の2月～4月平均は2.537％、その差は1.662％となる。
2001年4月以降の金利変動幅は0.2％～0.3％だから、今後政策金利を上げざるを得なくなるほど急激に景気が良くなったと仮定しても、連続して5回以上利上げしてやっと同等レベルの金利、総支払額が逆転するには更に15年程度で1.6％優遇後の変動金利が5％位まで上昇する必要がある。
当然どちらも繰上げしたとすると、より変動が有利になってしまう。
勿論10年以内に利上げがある可能性は高いが、それだけでは変動・固定の判断には情報が不足している。
バブル末期公定歩合6％の時代(住宅ローン変動金利は7.2％前後)並みの好景気が15年以内に来る可能性は高いし、更に15年以上わが世の春を謳歌する、と判断するなら固定有利。
10年以内に消費税5％UPによるマイナスの条件をクリアし更に数％もの金融引き締めが必要なほど景気が過熱、15年で短プラの店頭金利が7％を超えるほどの景気になっている可能性は低く、もしそこまで景気が良くなっていれば早めに完済できる可能性が上がる、と判断するなら変動有利。
バブル末期なんて論外、それ以上の好景気が20年以内に来るぜ！と思っているなら固定以外の選択肢はありえないね。
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612
匿名さん
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613
匿名さん
よく耳にする「粘着」って人種を初めて見た今日このごろ
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614
匿名
さあ、株が1.5倍以上になって、浮いた金はどこに流れるのか？
バブル時みたいに土地に行くのか？
バブル崩壊を経験している日本人がまた不動産投資をするのか？
おそらく慎重にならざるを得ないのではないか？
今回の株バブルは自然なものではなく、意図的な政策によるもので、色んな形で弊害が起きてくる可能性がある。
日銀が引き受けた国債はいつどのように処理されるのか？金だけ刷ってそのままなのか？
国債金利が上がったら、国の借金は増えるだけ。
とんでもない事態が待ち受けてる可能性が高い。
市場の金を倍に増やすだけで景気が回復するなら、世界中あちこちで行われてているだろう？
また、これがまかり通るならいつか他の国からのしっぺ返しがあるはず。
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615
匿名さん
あのバブル時代のような好景気になることは考えにくい＝変動金利も上がらないって、好きなフレーズだね。
なんか、もっともらしく聞こえるけど、
あんまり過去の延長線上で物事を考え過ぎない方がいいよ。歴史を学ぶことは重要だけど。
20年前とは国内外の環境も変化のスピード感も全く違う。
流れがものすごい勢いで変わるから。
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616
匿名さん
なんか、もっともらしく聞こえるけど
それだって説得力ないよね。
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617
匿名さん
は？
>バブル時代のような好景気になることは考えにくい＝変動金利も上がらない
逆。バブル時期知らんの？バブルになったら1000万で買った駅近公団住宅が億超えた時代。
変動とか固定とか関係無く土地持ってりゃ成金になれた時代。
固定さん的には過去を出されると何も反論出来ないから未来を語る事しかできないもんね。
どうもインフレが続く世の中を理解出来ない人がいるようだ。
http://shouwashi.com/transition-fare.html
昔はタクシー初乗りが100円以下だったんだよ。
もっともどんなに好況でインフレが続いても給料が上がらない固定さんには無駄な話しだろうけどな。
買った物件も地方で駅から遠い好況でも値上がりしない物件なんだろ？
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618
匿名さん
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619
匿名さん
＞617
なんかエラい勢いで書いてくれてるけど内容や流れを理解してからにしてくれないかな。
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620
匿名さん
真面目な話
また90年台バブルになったらどうします？
都心のそれなりの物件購入者だったらおそらく購入価格の数倍～数十倍の価格が付いて不動産屋から売れ売れ営業が来る事になるじゃないですか。ローン残高が3000万だけど1億で買いますとか言われたらどうします？
うまく切り抜ければ蓄財出来るでしょうけど調子に乗るとやられちゃうんでしょうね。
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