年収に対して無謀なローン　その25

なんか寂しい人生。

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798さんと似ています。
本人48歳　年収1000万
妻　48歳　専業主婦
子ども高3高1

新築マンション
管理費・修繕積立金・駐車場代
35000円

3000万ローン
諸費用は現金で用意
30年変動0.775

貯蓄残400万

昇給見込なし

退職金3500万
定年60歳ですが、そのころには定年65歳
になることが決定済

いかがでしょうか。

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>810
おいおい。寂しいかどうかは、お前が決めることじゃない。

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４０００万、２％３０年ローン、１８年後の残借入１８９０万。遣ってやれないことは無いでしょうが、
不安感があるなら物件価格を3000万前半位にしても良いかもですね。

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813
本当そうだよね。何をもって言ってるのか知らないけど可哀相なひとだよね。

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>812
いやいや、全然似てないでしょう。
似てるのは40代後半ってとこだけでは・・・？

ローン返済だけを考えれば楽勝と思われます。
(最悪、退職までをギリギリでも凌げば退職金で完済できる)

問題は、学費と老後資金ですよね。
特に、子供が高校生２人とのことなので、学費は綿密にシミュレーションした方がいいですよ。

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>816
レスありがとうございます。

子どもの教育資金が一番気になったらいます。
学資保険等に加入していないので不安です。
上の子が大学を卒業していまえば乗り越えられるのでは？と甘い考えでいます…

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金利3%で計算して各自が行けるか否か、です。

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>819
そんな回答ではテンプレートも意味を成さない。
スレ自体意味が無い。

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テンプレを省略するからこうなるんです。
ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを。

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銀行が審査の時に多分使ってる金利３パーで計算すれば他人に聞く迄もなく解るケースがある。

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798さんの場合2人家族で子は独立すると書いてあるので部屋はたくさん要りませんね。
そして将来要介護に成った時に子を当てにしないなら、
老人介護ホームの入居費ピンキリですが８００万位と月々の経費最低１６万を考えておくべき。将来費用は上がっているかも知れませんけど。

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>822
だったらこんなスレは要らない。
銀行目線よりも、経験上のアドバイスが欲しいのだから。

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株価７００円安の１２５００、為替９４円、このジェットコースター、海外の機関投資家を儲けさせてるようなもんだわな、
来年の増税は国際公約らしいので実施するだろう。。不況に逆戻りするかも。、
ローン組むのも後悔せんように。

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ローンの月々の返済額が今払っている賃貸より上だとヤバいと思う。
また金利タイプも返済が長丁場なんだから変動で計算する自体いかがなものかと思う。

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NECが、子会社の社員約880人のうち400人程度を削減する。ローン組んでる人、大変だW

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金利を１％ぐらいで試算してる人は金利が上がっても対応出来る？
例えば３０００万借入、３０年、１％なら月約９６５００円、総返済３４７５万。
３％なら月約１２６５００円、総返済４５５３万円。差額は１０００万以上。

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>828
仰ることは理解出来ますが、空論だね。
金利のみが上昇している仮定だから。
金利が３％に上がっていれば、給与も変化しているはず。
まさか、金利上昇して給与ダウンと言いたいの？
厳しく考えることは重要だけど、現実感を伴う前提でないと。
1％と3％で支払総額にかなり差が出るのも分かるけど、双方が30年支払うという仮定では計算に無理がある。
金利上昇までのタイムラグが考慮されていない。

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>829
828さんのコメントはもっともなことですよ。
大体、定年まであと12年なのに30年ローンを組む方が普通じゃない。

>金利が３％に上がっていれば、給与も変化しているはず。
そんな平均的なことなんて何の意味も無いのは、827さんの例で明白。
問題なのは自分の会社、職場の景気。おまけに５０過ぎると病気のリスクも高くなる。

普通ならそれらをすべて考慮の上でローンを組むべきでしょ。払えなくなったローンの被害を被るのは子供ですよ。へたすると子供の結婚にだって影響するよ。

50前後で買うならば、いざと言うときに売ってもローン残債が残らない程度に頭金を入れておかなければ、無謀だと思います。払えるか否かだけで済まないのがアラフィフ世代の住宅ローンです。

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やっぱり、40代で家買うのは厳しいってことが分かった‼

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>831
私の会社では40代で買う人がほとんどですが？

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>828
＞差額は１０００万以上。
この層はそんなこと考えてローン借りてない。
月々の支払いがいくらで、家賃と高いか安いか。
それだけ。
ロジカルな考えばかりだと、
誰も家電や車をローンで買わない。

総額なんて考えず、目先の月々の支払いが重要なの。

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>830
定年まで12年で30年ローン組む方が普通じゃない、と言いますが、結構あるケースだと思います。
ローンは短めに組めば良いとは限りません。

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ちょっと舌足らずでしたので補足します。

>832
40代の購入を否定しているわけではありません。
そういう私自身49歳で土地購入＋家を建てています。
しかし、土地を現金購入したので（土地代＝１．７×家代）、売ったとしてもローンの残債がゼロにはなりません。また、築１０年のローン無しの実家（都心から５０Kmで母親一人暮らし）もあるので、いざというときにはそこに身を寄せることも出来ます。このようにリスク分散の要因はいろいろあります。

ですから、収入源２人とか、頭金を十分いれたとか、収入が止まっても１～２年くらい住宅ローンの継続支払いが可能とか、いざとなったら実家を頼れるとかの事情があるならば、無謀ではないと言えるでしょう。すべてはその人がおかれた環境によって大きく変わると思います。

あとは子供ですね。大学に行くのかどうか、私立か国立か、自宅通学かアパートか、これらも大きな問題です。
５０近い人のローンの場合は、返せるかどうかの問題と同じようにその他の要因が絡んでくると思います。

>835
たしかにそうかもしれません。実際に長く組んで、繰り上げ返済で早く返すということは良くあると思います。でも定年までにきちんと返せるという見込みが無いと、破綻しやすいですよ。

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私の会社では50代でローン組む人も珍しくありませんよ。

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私の会社では60台でローンを組む人がメインですよ。

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>839
それホント？
そこまで言われると嘘臭いw
釣りか。

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子供２人に成って育ち始めたら、扶養控除も消えるし増税考えたら生活はキツいかもね。

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お伺いする年収・昇給、そして家族計画だとカツカツだと思います。お子さんが遅いのが問題です。

採雇用の年収で大学は厳しいですね。

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例えば年収が上下しないと仮定しても、税金だけじゃなく社会保障負担も年々上がる。

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無謀とは思いませんが、頑張らないと駄目そうですね・・
診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　派遣社員（合算せず）　※将来的にはパート予定

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　27歳
　子供ほしい

■物件価格・種類
　3100万円　新築マンション（大阪近郊）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計約3万/月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.775%（またはフラット35年・2.03%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　10万/年

■定年・退職金
　65歳
　1000万くらい？ 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供１人欲しい

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確かにローン自体は無謀じゃなさそう。老後資金がちょい心配かな！？また子が出来たり、、、不足な事態の準備を徐々にってな感じでしょうか。

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診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込360万円　正社員
　配偶者　税込250万円　自営業

■家族構成　※要年齢
　本人　 29歳
　配偶者　28歳
　

■物件価格・種類
　3240万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11200円・5000円・1000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　3240万円
　・10年固定　35年・1.05%(11年目から変動・固定のいずれか選択、店頭金利より全期間1.5%優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り （年15～20万）（650万～700万まで）

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供３年後に１人欲しい

■その他事情
　・車のローン　無し（2～5年以内に買い替え検討）
　
　・妻の実家に育児協力が見込める。

　・3年後年収420万ほど扶養手当を入れると440~450万ほど
　
　・妻　仕事を週一にしても年収で50~75万ほどは収入がある。

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>本人　　税込360万円　正社員
>有り （年15～20万）（650万～700万まで）
ありえない。夢見すぎ。
これが本当なら、２０歳の時の給料は２００万円くらいだったのですか？

どんな糞会社だよｗ

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８４８さんは無視するとしても

少し、年収見込みの上昇が楽観的かもしれないですね。今、500万は欲しいところです。退職金も世間相場の半分。

頭金を500万くらい貯めてから実行するころをお勧めします。数年後には、不動産相場はもっと下落するはずです。インフレはありえないし、少子化で需要は大幅に減退します。

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847です
ありがとうございます、やはり今の年収は少なめですね、入社数年は給与が伸び悩んだ時期がありまして。給与上昇率はうちは会社はあのぐらいです。民間ですが地方公務員に準じているため、給与は少ないですが安定して昇給いたします、多少増減はしますが。
実際に同じ職場の50代主任の年収は700万ほどでした。予想年収も棒給表から計算しているのでほぼこうなると思います。

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846さん

845です。
ありがとうございます。
何とか頑張ってみます!!

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診断お願いします。。。税の負担感がハンパなく、手取りが上がってる気がしないので、不安になります。
諸兄のご知見をお借りしたく、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　 34歳
　配偶者　31歳
　 子ども 3歳と1歳

■物件価格・種類
　5700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計20000円 ／月 駐車場なし

■住宅ローン
　・頭金　 700万円（諸経費別途200万用意有）
　・借入　5000万円
　・変動金利予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有り （1500万まで）

■定年・退職金
　60歳
　3000万円程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供増やす予定なし

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年収４００以下、借入３０００強、頭金無し、残預金１００万、
よくもローンを考えますね。自分の楽観バイアスを下げた方がいい。

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847さん

安定して昇給する会社がなんで数年伸び悩むのか。もしそれが本当ならこれからも伸び悩む可能性があるということ。
夫婦二人世帯でそれだけの収入がありながら260万円しか貯蓄がないのもどうかと。
まずは、今後の昇給がなくても十分返済できるところまで昇給されてから考えたほうが良いですよ。
それだけのペースで上がるならそんな遠い未来でもないでしょうし。

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847です
昇給が伸び悩んだのは市長が変わり公務員の給与を削減したからです、その後は順調に伸びています。
色々とご意見ありがとうございました。12月ローン実行なので、支出を減らして頑張ります。

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８５２＜月返済幾らで何年ローンを見込んでるのですか？子が二人だし。

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また市長が代わったら給与削減の可能性あり。

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>民間ですが地方公務員に準じているため、給与は少ないですが安定して昇給いたします、

真面目な話、いずれ通用しなくなる。当然給与は下がるだけ。逆に仕事はきつくなる。

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