年収に対して無謀なローン　その25

気持ちが萎えないように。

年収400万で高属性といえるの？

>694は返済と生活は厳しくなるだろうけど
それでも審査は通るからねー
今の銀行は異常なくらいローン組めるからｗ

世帯年収660万なら、3,800万をいわずに5,000万のローンでも組めると思うよ。
奥さんが育児休暇中なんだし、頭金の300万はいざという時の為に
手元においてローンを4,100万にした方がいいよ。

あと金利が保証料や特定疾病入れたとしても高いから
他の金融機関も当たるといいよ。
他にもっと安く貸してくれるとこ見つかるだろうから。

その家がもっと働こうというモチベーションが上がるきっかけになれば良いね！

20年以内の自己破産の確率は30％くらいあるだろうけど。

>>703　20年以内の自己破産の確率は30％くらいあるだろうけど。

えと、横槍ですけど、30％って何を何で割った結果の数字ですか？
それとも、単に「おれのイメージするところの感触としては30％（キリッ」てことですか？

■世帯年収
　本人　　税込350万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供無し（欲しい）

■物件価格・種類　（新築一戸建て・諸経費込み）　
　3200万円　

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　2400万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　分からない

■定年・退職金
　60歳
　分からない　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人欲しい

■その他事情
　自分の収入が低いので、2000万ぐらいの借り入れにしたかったのですが
　妻がとても気に入った物件があり、この金額になりました。
　今の家賃と変わらないぐらいなので、いけるかなと考えていましたが、申し込み直前になって心配になってきました。
　妻が産休等で働けなくなった時に事を考えると無謀でしょうか？
　妻はバリバリ働いて繰り上げ返済頑張ると言っています・・。
　今からやめると言うのも機嫌が悪くなりそうで怖いのですが。
　よろしくお願い致します。

妊娠するまでに、いくら繰り上げられるかだね。
まだ30歳なので期間短縮より元金減らしてで月々の返済下げることだね。
あとは旦那の年収が、どこまで上がるかにもよるかと。
厳しいことは間違いない

銀行は信用（安全）出来る人には容易に融資するが、誰にでも融資する訳じゃない。

705<１馬力でギリギリその額は可能。借り入れ手数料、引越代、地震火災保険など入れると家具家電は余り買い替えられませんね。

　年収４００万で３８００万の借入は普通は厳しい、金利1.48~2.9% 総返済額は5000万〜6100万ですね。

３０歳とかが厚生年金を受け取れる年齢は６８歳になる。

>704
２０年以内離婚率が３０％ちょいだから。
あの世帯年収じゃ離婚したらまず無理だからね。
離婚しない限りは何とかなるレベルだと思うよ。

ただあとは運が悪い人はもっと高くなる。
病気や勤務先の倒産、合理化、給与減なんかね。

銀行は戸建てならハウスメーカーとかマンションなら不動産屋とかとの契約書、見積り、建物確認申請書とか揃えないと審査しないからね。

銀行の担当者が仮にOKでも、保障会社でNOならアウトです。銀行はリスク取りたかないから。

これ、みんなローン審査通ってる人？
それとも審査、前の人？

状況から仮審査も通ってないと思う。絵に描いた餅の範囲。

いやいや、通ってますよ
仮の人も多いでしょうけど
マンションは営業マンが直ぐ打診掛けたがるから

シミュレーションじゃない。

簡単審査とかは仮審査では有りません。

705です。

>>706
ですよね・・
妻が合算にしようと言うので甘えてしまいました。
情けないです。

>>707
やっぱり厳しいですよね。
繰上げ返済は、返済額を減らす方にします。
アドバイスありがとうございます。
購入するかどうか怪しくなってきましたが。

>>709
可能ですか？返済の方でしょうか？ありがとうございます。
一応、ローンの手数料とか火災保険は見積りに入ってました。
家電は結婚した時に買ったものがまだ使えるので、そのまま使う予定です。
妻が家具のカタログばかり取り寄せていますが。

事前審査の結果が出て世の中の厳しさを知るんでしょう。

事前審査の結果より、返済の方がもっと厳しいよ。

不安があってもローン審査通ったらやめられないだろうね。

普通は自己資金もつぎ込んで後戻りできない状況、

ハウスメーカーは余裕というけど心配なんで、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1,100万円　正社員
　配偶者　税込550万円　正社員

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　34歳
　子供１　4歳
　子供２　0歳

■物件価格・種類
　7,000万円上限で検討中；土地＋建物

■住宅ローン
　・頭金　1,500万円 （残り金融資産1,000万弱）
　・借入　5,500万円
　・固定＋変動ハイブリッドで検討

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,000万円 （株式・保険資産等含む）

■昇給見込み
　夫：40代で1,300万くらいは行けるか？
　妻：不透明なので見込まない

■定年・退職金
　役職定年が現行制度では55歳（時勢的に延長の可能性は大）
　その後は関連会社等？（不透明）
　退職金は2500万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供は打ち止め

■その他事情
　・車を買い換えたい（現金一括400万以内くらい）
　・妻は育休中。来春から復帰予定
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める

ちょっとリスク高い気はしてます…。

理想は5500万円かな
車は3年は延期
今でも問題はないね

725
昇給、退職金なくても余裕

退職金は手をつけず老後資金に。
それでも、贅沢しなけりゃなんとかなるだろ。

>725
普通
8500万円でもいいくらい
年収スレに行けば？

１年前　自分４０歳年収1,200万、妻公務員500万、戸建て予算8,000万（貯金3,000万、ローン5000万）
現在　　自分年収900万、妻変わらず

嫁さんを連帯保証人にして5,000万借り入れる予定だが、正直５年先は読めない。毎月約25万の支払いが怖くなってくる。

りセールできる地域なら売った方がいいね

板橋区だとリセールできる地域どこら辺ですか？

7,000万円上限で検討中；土地＋建物 <建売り？不動産取得して注文住宅なら時間掛かりそうですね。
土地を登記してからローン審査？めんどくさそう

725です。
皆さん、ありがとうございました。
当然ここまで大きな借金なんてしたことがないので
恐ろしいのは恐ろしいのですが、おかげさまで少し安心できました。

>733
まさに不動産取得して注文住宅のパターンです。
時間かかりそうですが、面倒と思わない鉄の熱いうちにやりきりたいと思っています。
ありがとうございます。

>>725は無謀ではないけど、余裕ではない。
余裕とか言ってる人は何なの？　ローン組んだこと無いんじゃないか？

>>730のようなことがあったら一気にアウトだよ。

無謀厨もどうかと思うけど、無責任過ぎる書き込みもどうかと思う。

ホントに質落ちたね。　

↑
全て同意。
最近のアドバイスはなんかおかしい。変に大丈夫と煽って無理矢理借りさせようとしてり。

694さん。銀行どこにしたのですか？

725なんて自作自演でしょ。
>おかげさまで少し安心できました。
そこまでのアドバイスどこにもない。

>>ローン組んだこと無いんじゃないか？

おまえこそ年収が1000万円超えたことないだろ？
可処分所得が増えることがどれだけ将来の破綻リスクを減らせるか、
ってこと知らないだろ？

>>730は、5000万円のローンで妻を連帯保証にしなくちゃいけない
年収900万円（なり1200万円）っていうのは、要は自営業（もしくはそれと同じくらい不安定な収入）。
しかも月額25万円って、固定の2％金利だとしても、20年ローンだろ？
そんなこんなが無謀なのであって、単純な「年収：ローン額」じゃない。

>>735みたいなのが一番質を落としてるわ。

730<不安なら、先ずは家計簿をつけてる奥さんと老後含めた歳入歳出の検証すれば？

>>739

725さんと同じ年収の者ですが、私も余裕無いと思いますよ。

３９歳年収１１００万、ローン残債３０００万残り２０年です。
借入時より５年で年収＋３００万、５年繰り上げ返済。

平均売価６０００万のマンションなので、自分の生活レベルだけでなく、
周辺の生活レベルも同じと思います。

子供は１人ですが、そんなに余裕ありません。
２０年フルで払うだけなら余裕ですけど、車の買い替え、旅行、習い事、付き合い、繰り上げ返済、など、年収に見合う生活があるので、５５００万という借金額は多すぎる感覚です。

あくまでも、実体験からのコメントです。

>可処分所得が増えることがどれだけ将来の破綻リスクを減らせるか、ってこと知らないだろ？

こいつ、ほんとアマちゃんだな。で、なければ苦労知らず財産家か、営業だよ。
おっしゃる「可処分所得」が増えても全部使っちゃえば金に苦労するし、年収1000万円超が10年続くのか、20年続くのか、30年続くのかによってもその「破綻リスク」なんて話できない。

>しかも月額25万円って、固定の2％金利だとしても、20年ローンだろ？そんなこんなが無謀なのであって、単純な「年収：ローン額」じゃない。

おいおい、住宅ローンを「年収見込み」と「貯金（現金化できる資産）」以外でも決めようとするから「無謀なローン」が生まれるんだよ。「身の程の住まい」なんて「年収」と「貯金」で単純に決まる。営業だけだろ、あーだ、こーだ言って無理なローン組ませて売ろうとする奴は。

>>725さんは奥さんがどこまでアテにできるかですね。
ハウスメーカーにすれば
・奥さんも退職金が見込める。
（女性で年収５００万円稼げる企業で退職金制度が無い企業はかなりブラック）
・奥さんも厚生年金

この2点、特に後者は重要で通常の専業主婦の夫婦よりかなり楽な老後が見込めます。
つまり定年までに返さなくてもなんとかやっていける。こう算段したのでしょう。
また貯金能力もそこそこあるので不安は少ないと思います。
強いてリスクを言うなら夫婦仲だけはこじれないようにして下さい。

年収1000万で借入5000万を金利２％で２０年ローンで組めば月返済25万。これは難あり、無謀スレにはピッタリ。
２５年ローンに変えれば月返済が21万。何とか可能と数字上ではなる。

>>744
何で本人が自営業者であったとしても
退職金保障＆三階建て年金持ってる奥さんがいるのにそんな短いローンにするか理解不能。
総支払額と言う目先の利益に眩んで浅はかな計算していたとしか思えない。

>２５年ローンに変えれば月返済が21万。何とか可能と数字上ではなる。

さらに３５年ローンすれば安泰（笑）
公務員か利子補給でもしてくれる会社でなければ、２０年以上のローンなんて組むもんじゃない。利子だけでどれだけ払うことになるか計算してみな。馬鹿らしくなるよ。

毎月約25万の支払いが怖くなってくる。＜　739,744さんは730さんが書いている月返済額からの逆算でしょ。

去年当たりにローン組んだ人はローン減税４００万じゃなかった？十年前のローンなら５００万。今年は減税額３００万

来年の増税後から３年間はローン減税枠が最大で５００万に引き上げに成る。（条件が揃えば）

今の所、贈与税費課税枠1200万円、そして長期優良認定を受けた戸建ての場合、固定資産税５年間（２階建て）７年（３階建て）半額。その先の軽減は未定。

746

じゃあ、現金でおじいさんになってから買うのかい？

以下の条件です。

ローンを組める年齢、消費税の税率などから、
踏み切りたいところですが、子供の教育費を
考えると、ぎりぎりの生活になりそうです。

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員

■家族構成
　本人　43歳
　配偶者　39歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類
　4,700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　16,600円・9,000円・11,500円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1,700万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　1,500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収240万程度）　

■将来の家族構成の予定
　変わりなし

■その他事情
定年が60歳なので、それまでに住宅ローンの返済を
終わらせたい。

4500万円くらいのマンションで
固定資産税は幾らくらい？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

少なすぎよ

500万位置いといたほうが良い

頭金減らすのではなく、物件価格を500～1000万
やすいのにしたほうがいい

3000万を定年までの17年で返して
老後資金を貯蓄、できますか？
できるならいいけど。
むりじゃないでしょうか？

752さん
ランニングコストも高く止めたほうがいいかと

車も持ってるし、修繕費も今後上がるとキツくなると予想されます。
給料を上げるのは難しいので、頭金を増やすか、物件価格を下げるか。無理しない範囲で検討しては？

固定資産税どんなもんなの？
２８００万のマンションを年収の６倍でギリギリ買えると思ってたけど
固定資産税が２０万するんだけどこれって異常？

場所による。

所有してれば固定資産税、都市計画税の通知は先週届いてるはず。
裏面に計算説明も記載してあるぞ。

752さん

今スキームのままならギリギリでやっていって、定年を迎える前位に学費と生活費、ﾛｰﾝが苦しくなり家手放すレベルでは

ローン2000万までが限界かと

お子さんが小学生くらいでご自分か奥さんが仕事で300万以上世帯収入増やせるならいけるとおもいますが

マンションの場合は土地を所有してる訳じゃないので上物だけか。？
マンション住まいじゃないからよー解らん

754さん、755さん、756さん、757さん、761さん
ありがとうございます。

低金利、消費税増税前、ローンを組める年齢などから
タイミング的には今なのかと思いますが、3,000万円の
借入が重くのしかかり、最後の一歩を踏み出せません
でした。

やはり老後の生活資金を考えると、厳しいでしょうか。

お尋ねですが、
住宅ローン控除ですが、年末残高に対する控除みたいですが、
例えば2年目にローン残高1900万円でしたら
控除なしってことですかね？
また、一番初めの借入が1800万円とかだったら、
控除なしってことでしょうか？

金利が３％２％で計算した月均等返済額が払えるなら買えばよろしい。

763さん
10年後は修繕費、金利、教育費が間違いなく今より負担が大きくなります。
自信があるならどうぞご自由に。決めるのは本人です。
アドバイスするとしたら物件価格抑えて探しましょう。

既に契約済みですが、無謀だったかもと考えています。
ご意見、よろしくお願いします。
入居は来年末です（建築中）

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　36歳


■物件価格・種類
　5,200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　25,000円 ／月（車なし）

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,400万円（本人100％）
　・変動　35年・0.775%
　　　※妻の収入は、今後産休等も考えられるため、考慮していません。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有り。

■定年・退職金
　65歳

■将来の家族構成の予定
　子供１人欲しい

■その他事情
　・特になし

>>767
皆、半年経ってどうなってるかの方が興味あるよ。

この案件が事実なのかどうかすら疑ってるからね。

>>768　さん

767です。
仮審査は通ってます。
（事実ですよ）。

じゃ、毎年報告欲しいよね。
「全然余裕、繰り上げ返済順調」とか「保育費・教育費がかかり全然繰り上げできず」とか。

ただ、病気退職とかリストラの際は報告いらないから。破綻が明白だからさ。

よろしく。

>>770　さん

767です。
報告の件、わかりました。士業なので、リストラがあっても、
再就職は問題ないと思っています。
ただ、期待していたレスをしていただけないので、残念です。

>ただ、期待していたレスをしていただけないので、残念です。

マンション営業ももう明日に備えて寝てるんだろう。平日の方が反応いいよ。

>>767

無問題。
士業は退職金ないから繰り上げ返済頑張りましょう。

土業ってこんな稼げるんだ。

まともなレスをしないのは767さんが羨ましいからなのでしょう。
若くて収入も高いし、物件もなかなか良さそうですし。
あなたの年齢からするとローン返済は何の問題も無いでしょう。
あえて言わせいただくと奥さんの年齢だけが一番気にかかるとこですね。

検討中です。
ご意見、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員 退職予定

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳


■物件価格・種類
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　20,000円 ／月（車なし）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,000万円（本人100％） 審査は通りました
　・変動　35年

■昇給見込み
　有り。

■定年・退職金
　65歳

>767
>776
同一人物だね。

マンション２つ購入ご苦労様…

767です。
レス頂けた皆様、ありがとうございます。
マンションを見てると、当初予算より上の物件になってしまって、心配してました。ご意見ありがとうございます。
嫁は妊娠した場合、高齢出産になると思いますので、ご指摘通りです。心して生活し、繰り上げ返済も頑張ります。
ありがとうございました。

ちなみに、776さんは私ではないなで、是非コメントしてあげてください。

776さん

奥様は、何故、退職なのでしょうか？明るい家族計画かな？それも分からないし、昇給の目途も全く不明ならコメントのしようがありませんね。

776です。
現在の仕事が不規則なため、すれ違い生活のため扶養内で働けるように転職する予定です。
昇給は見込みで、時期は未定です。説明不足で失礼致しました。
よろしくお願いします。

借入　4,000万円（本人100％） 審査は通りました ＜本審査？！が通ったなら、不動産屋とも契約済、前金で幾らかは自己資金使ってんだろうし、後戻りは出来ないでしょ。

まだ契約前で、仮審査だけ通したところで悩んでいます。

仮審査okでも本審査NGと云う事もたまに有るみたいよ。

>774
士業と言ってもピンからキリまである。

会社勤めの間は良いんだけれど
リストラ後に「独立」ではなく、
「再就職」ってのが、ちょっと気になるが。

最近、弁護士でも食べて行けないというからね。TVの特集で最近やってましたね。

776さん
779さんは、昇給見込み額も含めて教えてくれないと回答しようがないと言ってるのでは？
後は家族構成も｡退職金も｡
昇給無し退職金無しで子供二人希望ならば、無謀｡
40才で年収1000万円、退職金3000万円、子供二人なら普通｡

昇給も会社によって全く違いますが、何となくでもわかるはず｡
昇給試験に合格したらプラスいくら、役付きになったらこれぐらい、とか｡
退職金も、退職金制度があるならば担当部署に聞けば教えてくれますよ｡

仮に、昇給、退職金を当てにしないプランならば、子供の希望人数がポイントになりますね｡

>>776

テンプレを省略するからこうなるんです。
ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを。

説明不足で失礼致しました。

昇給については明確に決まっているわけではありませんが、
仮に40歳で年収700万円で40歳以降は年収は変わらず、
退職金は住宅ローンにはあてないと仮定した場合、
いかがでしょうか。

子供は一人ほしいですね。

よろしくお願い致します。

789
退職金をローンに組み込むかどうかではなくて、あるかないかの情報が必要なんだと思うよ。
退職金が数千万あれば、老後資金はそこから捻出出来るから現役中はローン返済だけ考えればいいとか、無いならローンと合わせて老後の資金も蓄えなければいけないから、資金計算はかなり変わるでしょ。

>776さん
奥さんがパートになり扶養と言うことは100万円位の稼ぎになると謂うことだとうちとローン支払いが近いので辛いですよ。

奥さんの稼ぎが今まで通りなら心配無いですが退職し、さらに子供が出来たらきっと厳しいです。

もし奥さんの退職を前提でいくのであれば頭金を増やすかもう少し安いマンションにするかしないとローン返済の為だけに働いている事に成り兼ねないです。

ただ若いのでこれからの昇給が見込まれるのがプラスですね。

ありがとうございます。
今、貯蓄できていることと家賃払っていることを鑑みて、
何とかやっていけると甘い考えでいました。
ちなみに子供ができると、月どれくらいと考えておくべきなのでしょうか。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　税込350万円　派遣社員→10月退職予定

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　33歳
　子供　妊娠中12月出産予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2300万円　中古戸建(築6年)

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1900万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は1人のみの予定

■その他事情
　その他ローンなし
　妻は子供が幼稚園に上がったらパートに出る予定

子どもが生まれてからの出費の想像がつきません。
どうでしょうか？

>>796
奥さんまた働き始めれば大丈夫でしょう。夫婦健康で仕事あれば子供１人で全然大丈夫。
２人目３人目とか考えてるなら、住宅ローンより教育資金の面で大変になりそうですね。

ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを

>>798

47歳で30年ローンだとそもそも審査が通らない可能性があります。