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最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得!という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか!引き続き楽しみながら話し合いましょう!!
[スレ作成日時]2013-03-13 17:16:41
最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得!という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか!引き続き楽しみながら話し合いましょう!!
[スレ作成日時]2013-03-13 17:16:41
自称計画性のある人のせいで
スレがぐたぐた&糞の役にもたたないもの
になってしまった。
長く借りて短く返すって住宅ローンの王道だと思うけど。
25年でも十分長いと思うが、35年て…
ローンなしで買える金融資産はありますが、あえてローンを選択しました。
ここ15年の分散投資(日本株は20%以下、最近の日経インデックスは関係ない)実績は
平均3%なので金融資産は持っていた方が得と判断。
最近買った住宅は、5000万1.6%20年固定ローンにしました。
ローンのおかげで、予想で1.4%プラス。
住宅減税でさらに20万の減税が10年間。
5000万借りて、年間90万プラスになるのに、
繰上げなんて信じられない。
これ予想インフレ2%抜きでの話です。
インフレになったら、超お宝ローンです。
今無理なく返せても将来もそれが続くとは限らないじゃん。
総返済額も返済期間も両方一緒なら初めから25年で借りるより35年で借りて25年で返したほうがいいに決まってる。
手間ががかるとか言う人もいるけど今はネットからクリックひとつで繰上げ出来るし毎月定額を自動で繰上げ返済出来る銀行も有る。
返済期間は短いほうが得とか繰上げは期間短縮が得
この2つを信じて疑わない勘違いしてる人がたまにいるよね。
>869
真逆の意味でしょう。
資金がないから、無理して多額の負債を背負い込むより、
短期で返せるローンを組むべき。
あなたの方が人生甘く見てる。
長期の方が先が見えない。
だから長期金利は高い。
経済の基本。
短期ローンの人だってもちろん余裕をみてるに決まってるだろ。
35年じゃないと不安なんて借り過ぎじゃないの?
20年ローン返済率が年収の5%の人もあえて35年にして繰り上げないといけないのか?
1000万現金があります。
足りない2000万を借ります。
所得から年110万程度返済用に充てようと予定します。
これに、
「今なら1000万まで、いつでも好きな時に借りたり、返したりできて、しかも最長10年間無利息なサービスが、オプションで付けられます。
不要ならいつでも、手数料無くやめられます。
ただし、後から、やっぱりオプション付けたいと言っても、二度とできません。」
と言った場合、この、オプション付けますか?
878さん
あり得ないことを聞いて意味ありますか?
なんだか極論が横行しているが、35年と言うのは最長であって、基本は「長く借りて早く返す」だけだよ。
余裕があればそれより短くても良いが、更に早く返すとより良い。
私の個人的な例では30年にして、何も無ければ15年前後で完済する予定。
早く返すが
なんで基本?
低金利下ではWaste of Moneyか
がこのスレの本質。
繰り上げが基本なら、
このスレいらないじゃん。
>>882
繰上げ以前に期間短くしちゃったらもっと意味なくね?
繰上げ資金は繰上げに回そうが投資に回そうが自由だけど期間を短く借りてしまったら強制的に繰り上げてるのと同じなんだからスレ的に最もやっちゃいけないパターンでしょ。
早く返すのは、利払い=損失を最小限にするため。
長く借りるのは、リスクに対するヘッジを取るため。
リスクが顕在化しなければ、損失を最小限にするため早く返すのが基本。
このスレの趣旨は「繰上げる・繰上げない」ではなく、「減税期間中に繰上げる・繰上げない」であって、繰上げることは基本。
>881
15年後の完済以降に何かあって大金の入り用があったらどうすんの?
繰り上げたお金は戻らないよ。
住居ローンより高利なローン組むのか?
繰り上げありきの人はリスクヘッジ最優先じゃないの?
>886
勿論余裕を持って返済するんだけど?
ローン金額2600万円変動0.875%30年返済で昨年ローン実行、毎年1月に100万繰上げした場合15年後のH39年の残債は440万ちょっと。
逆ザヤ期間は繰上せず、3ヶ月定期に年100万放り込むだけだけど。
軽減で繰上げるから毎年ローン返済金額は減るがその分は子供の教育費に貯蓄、昇給は考慮せず家や車両の維持管理等必要経費を引き、更に年50万程度の遊行費を除いても繰上原資に年100万程度は確保できるから、15年後の貯蓄情況を見て全額繰上か、年100万の繰上を継続するか、月2万程度のローンを残すか、状況次第だね。
自分でローン償還表を作成し条件を変えて計算をして、30年のローン期間で十分余裕と判断した。
15年ローンの人は35年の人が繰り上げていって残り15年のところからスタートみたいなもんで、単に35年の人が借り過ぎなんじゃないの?
急な出費に耐えられず新たな借金をするくらいなら、住宅ローンとして残していた方がまし。
その心配が無いくらいの余剰金があるのなら繰り上げでローンの残債を早く減らす。
>879
頭金1000万フラット35Sで20年固定2000万、
団信込みで月平均102,000円返済
返済口座に1000万普通預金
ミックスローンで3000万借入期間35年
当初20年固定2.15%2000万+変動0.775%1000万
毎月10万返済口座へ入金
10年後に1000万繰上げ返済
後者のほうが、ほぼ同じ返済ですが、
自由度は高いと思います、預金から出金≒借りる、入金≒返済とみなせると思います
ネットで一分も掛からない操作が手間?
まとめるなら、最初から短く借りたらってことになる
大した差は無いんだからどっちでも変わらんよ
無理な返済計画組まず手元に余裕資金を残しましょうってだけ
横入り失礼。
短く借りるのは全く別次元の話だろうに・・・
1回1分は言いすぎ、若干余裕を見て3~5分程度はかかるんじゃないかな?
自分の場合は年1回の繰上だね。
短く借りちゃった残念な人が必死に自分を正当化したいようだか、大して手間も掛からず、メリット無し、むしろデメリットしかないのになんでわざわざコストゼロで手に入る期間の利益を放棄するのか理解出来ない。
どの銀行でもネットで5分で繰り上げできるの?
3分だよ。
>899
何で15年で余裕で買えるものを35年にして繰り上げないといけないの?
繰り上げの人は日用品もリボ払いで買って繰り上げてんのか?
まさかそんなことしないだろ?
別に短期ローンの人が残念でも何でもない。
余裕があるだけ。
日用品でも利息がゼロならそうするんじゃね?
15年で調度くらいの返済例が>887ね。
もし最初から15年で借りていたとする。
30年で借りていたら月額の支払は82,142、15年で借りた場合は154,183のため、その差額は年864,492となる。
30年で借りて毎年100万軽減で繰上げた場合は月額の支払は毎年安くなるので、その差額を教育資金として溜めているが、最初から15年で借りていたら別途教育資金を溜める必要があるので、毎年ほとんど貯蓄できなくなる。
基本年収相当の800万円の資産を緊急時用に持っているとする。
車が突然壊れた、400万ほど計画外の出費が発生!
30年で借りていたら数年間繰上を停止すればすぐ800万まで戻るが、15年で借りていたら生活をどこかで切り詰めなければ緊急時用の資金は減ったまま。
15年の内にもう一度同額の計画外の出費が発生すれば、30年の人は余裕綽々だが15年の人はぎりぎり、生活の質を落とさなければ対応できない。
いやいや、15年で借りる人はもっと余裕があるよ!なら、15年の人もリスクが顕在化しなければ繰上げてもっと利払いを減らせる。
つまり結論は、「長く借り短く返すのが基本」。
実際に条件を変えて色々計算すれば分かる常識に必死で反論している人は、おそらく・・・
結局35年の人は余裕ない人ってことじゃん。
実際、新規貸出の平均期間は25年で50%以上が25年以下で開始しているという事実。
35年で実行してるのは少数派。
それだけ短く借りた方が得だと勘違いしてる人が世の中には多いって事だね。
リスクが少ないのはわかりますが
短く借りたほうが微々たる額だが保障料は少ない。
繰上げの手間は少ない。
そこまで強く短く借りた人を否定する必要性はないと思いますよ。
繰上げ返済して35年を25年に短縮するのは可能だが25年の支払いがきついので35年にリスケしてくれというのは基本ムリ。だから長く借りて余裕があれば繰り上げ返済するというのが普通。繰り上げ返済せず運用してももちろんOK。
最初から短くした場合の利点は保障料とか手数料とか若干安くなることかな。
>909,910
1行目がとりようによってはそう見えるのかもしれないけど
自分は短く借りたわけではありませんよ。
異常に敵対心を燃やしてる人にそこまで否定する必要はないといっただけ。
>せっかくの新居なのに節約節約でぎすぎすした生活
それだけのことでギスギスするのならそもそも家を買うこと自体を考えなおしたほうが良いのでは?
>912
今叩かれている人は、「長く借りて短く返す」と言う常識を必死で否定している人。
家を買う前提で、
・短期間で返したほうが利息が少ない→最短の期間で借りよう!→ぎすぎすした生活
・長期で借りて繰上したほうがよいな→長めの期間で借りよう!→潤いのある生活
と言うことだけど?
だから長く借りて繰り上げするのが、普通なら新規借入時に35年で実行が過半数あってもよいと思うが。
短期ローンの人が無知なのではなく必要ないから。
ジャパネットで分割手数料当社負担とか言ってんのに、何で一括で買うの?って言われてるようなもんで、特に困らないからだよ。
できの悪い我が妻の場合は、毎月の返済額を多くする事で危機感を持たせる事ができるメリット大である。
【我が家限定の話】
>>917
余裕の問題じゃないでしょ。
言ってる事が矛盾してる。
余裕が有るから短い期間で借りたと言うならばさらに短く出来るのになぜそれはしないの?
少額の保証料が勿体無いくて繰上げが面倒ならば余裕なんて持たせないで最大限最短の期間で借りれば?
本当はもっと短い期間で返せるけど中途半端に長い期間で借りてるだけじゃん。
無理やり余裕有るナシの方向に持って行きたい人いるみたいだけど、関係無いから。
25年で返せる人が25年で借りるか35年で借りて25年で返すかの違いの話だから。
認めちゃえよ、短く借りた方が得だって勘違いしてたんだろ?
短く返せば得ですよ
長く借りて短く返すのも得ですy
いつでも完済できますが何か?
>918>919
余裕あるなしの話だろ。
余裕をもって35年の人と余裕をもって25年の人では明らかに違うでしょ。
どうしても無知にしたいみたいだけど。
余裕持たせて計画的に25年で借りてる人に余裕なんて持たせないで最大限最短期間で借りればなんて大きなお世話もいいとこ。
>924
じゃ何でもっと短くしないのさ?
繰り上げ前提で25年で借りて
例えば結果的に15年と同じくらい総返済額を抑えられるなら
君の主張では最初から15年で借りたほうがいいはずだが?
それができないのに「余裕がある」って言えるのかい?
余裕が有るから短く借りたって言ってる人は本来もっと短く借りられたわけだからようするに「長く借りて短く返す」をやってる事になるじゃん。
無意識にか意識的にかは別として「35年で借りて25年で返す」人と同じ事をやっているよね?期間が違うだけで。
余裕が有るから25年にしたって人が15年で返すなら35年で借りて15年で返すって人と同じでしょ?
要するに余裕が有るなしは論点がズレてる。
35年限定にして余裕の有る無しに論点をずらし、自分の間違いを必死でごまかしたいのでしょう。
ちなみに50%以上が25年以下と言う情報がありましたが、40%後半の人が30年ないしは35年であり、一般的な完済年数は10~20年と言われていますので、やはり長く借りて短く返すのが基本ですね。
あと、途中売却(買い替えなど)も含まれた情報と思われるので当然平均完済期間は実態より短くなります。
まあ額にもよるよね。ボクはローン総額は1000万だったので長く借りるといっても35年も必要ないから15年返済にしたよ。(毎月6万弱)
返済8年目で金利は1%超えたことがないからローン減税を考えて繰り上げ返済はしたことない。
ただ再来年にローン減税期間が終わったらすべて返済すると思います。
>927
何も35年に限定して論点ずらしてないよ。
余裕度に関係ないとして期限の利益を優先に考えたら金額がどうあれ借入時は最長の35年以上じゃないとおかしいだろ。
基本とか常識とか偉そうに主張するのであれば、せめて8割位の賛同があってほしいね。
35年新規が8割になりば、余裕度の話ではないねと認めるよ。
まあ私には500万や1000万のローンでも35年にして繰り上げる人の気がしれませんが。
やっぱり35年じゃないと不安な額を借り過ぎたんじゃないの?
>>931
論点がズレてる。
極端な例が好きなようだけど、25年で返せる人が25年で返しても35年で借りて25年で返しても余裕度は同じ。
あなたの論理だと25年で返せる人が35年で借りると何故か余裕の無い人になってしまう。
>931
>何も35年に限定して論点ずらしてないよ。
と言いつつ、その直後から35年限定で話を進めるのは論理破綻だから止めようよ。
>887で例にあげたけど、何も無ければ15年程度で返済可能な人が、「長く借り短く返す」の常識に従って余裕を計算して30年にした場合でも、君は35年では無いから非常識だと主張するわけだね。
余裕なんて人それぞれ、最長は35年だけど長く借りる期間も人それぞれ。
最初から短く借りたら破綻する率が上がるけど、長く借りてリスクが顕在化しなければ短く返す場合、ほとんどコストを掛けずに大きなリスクヘッジが可能と言う大半の人の論理的な指摘に、君は全く反論できていないよ?
>>931
いやだから長く借りるのが基本だろって話をしてるの。
仮に1000万ローンを5年で返せるとしても5年でローン組むのではなく、15年なり20年なりで組んだ方が破産リスクは少ないよねって話。
だから
>最初から35年かけるつもりないなら、25年とかに設定すればいいし
は間違いだよと皆言ってるんだよ。
>934
極端な例じゃないと理解できないみたいだけど、あなた方の理論だと1000万を5年で返せる人でも35年で組んで繰り上げしないとおかしいよな。
1000万は15年20年でいいのに、35年のリスクヘッジが必要な人は明らかに25年の人より余裕ない人だろ。
普通、資金が豊富な状態で、銀行が低利子で貸してくれるものを
断る理由がないでしょう。
Equity FinanceよりLoanの方が安い状態。
企業ならLoanを選ぶでしょう。
現金で買えたものでも2%未満で貸してくれるなら、
ローン減税考えると1%未満。
これを断ったり、早期に返済する経済感覚が理解できません。
>937
その通り。1000万を35年で借りるというのは、減税終了後に一括繰り上げする場合なら理解できる。
しかし、リスクヘッジとか期限の利益とかで伸ばしてる人は余裕がないとしか思えないね。
マイナス金利なら、考えるまでもない。
マイナス金利でないなら、状況次第。
ウチは金融資産とローン額がトントン程度の貧乏家庭なので減税終了後は状況次第。
俺は住宅ローンというものは繰り上げをメインに返済する物だと思ってるけどね。早期にさっさと返すか控除終了後にまとめてかは好みの問題だけど。
月々の返済は不足の事態が起こっても負担にならない程度が良い。当然、一般的な家賃以下でないとだめ。
今の年収は2000以上あるけど、急に仕事ができなくなることなんて普通にありうるから、ローンは35年で安く組みつつ、返せるうちにさっさと返しますね。
もうこの人論理破綻しすぎて、何を言いたいのやらさっぱりわかんない。
結局、長く借りて短く返すと言う常識に反対しているの?
むしろ返せるのにあえて返さない人より焦って返す人(わざわざ期間を短く借りちゃう人)の方が余裕が無いように見えます。
金利1パー以下ならローン減税分との鞘取りできるから、なるべく長く借りて減税期間中はなるべく返済せず残高減らさないのが得だよね。
長く借りとけば余剰資金が出来る訳なのでそのお金は繰上げしようが貯蓄しようが投資に回そうが自由だけど、最初から短く借りてしまうとその自由を自ら捨てる事になる。
>945
貯金はあるけど、借金もぜんぜん減ってない状態のほうが個人的には嫌だな。
貯金だって何かのトラブルで突然失う可能性だってあるんだし。
無理して返す必要はないけど、無駄に本来返せる利息を払う必要も無いと思うよ。
将来お金がないと不安なら貯金で、借金があると不安なら繰上げってだけのこと。
>942
別に長く借りて短く返すことに反対はしてないが、常識とは思わない。実際過半数の人が最長で借りてないんだから。
計画的に余裕をもって短期で借りて、繰り上げせずに粛々と返済してる人を無知だとは思わない。
そして35年のリスクヘッジが必要な人は25年のリスクヘッジが必要な人に比べて余裕がない人だとは思う。
貯金が無くなるトラブルがあった時に貯金無かったら破綻だよな。
年収は600万強だけど 昨年建ててローン減税が3000万円有り
年間30万円×10年分の住民税を戻してもらえる筈だけど
そもそも住民税は15万円程しか確定申告を今年したけど戻ってこなかった。
よって15万円×10年分のローン残高以上は繰り上げ返済をしまくろうと思っています。
借金返済のために使ってはいけない貯金がなくなってしまう例
盗まれる
金融機関の破綻によるペイオフの発動
家族、配偶者などが勝手に引き出してしまう
愛人に貢いでしまう
>>947さんの心配事はどれですか?
ま、世の中には二通りの人種がいるという事だね
どんな条件下でも借金は少なく、借入は短いほうがいいという人には
頑張って繰り上げしなさいとしか言えないな
長く借りるデメリットは保証料(後になればなるほど返金率は悪くなるし、本来は差額分初回借り入れも少ない)
期限の利益は間違いなくあるが、その恩恵を感じるケースはかなりレア
大した手間でなくてもその程度のメリットの為に長く借りるようなリスクに敏感な人は少ないだろうな
ただローン減税があるから今は長い方が有利だろうな
ファイナンスとして合理的かどうかと話と気分的に借金があるのは嫌だという感情は別ものだからね。
感情で決定するのも構わないと思うがファイナンス的には非合理な場合もあるから認識はしといたほうがいいよ。
>957は
>955と同じ内容を言い換えただけなのに
どうして噛み付いているのだろう?
もはやなににでも噛み付く狂犬と一緒だな。
今はローン減税があるから今は長い方が有利なのは間違いないけど
余裕のある人はどうせ10年で完済しちゃうのだから、期限の利益もほとんど効果なし。
そもそも完済期間が同じならってのが歌い文句なんだけどさ
そのあとすぐに自分でこう書いてるわけだ
>10年後20年後どうなっているかなんて誰にも分からない
これってさ、どんなに資金に余裕があったとしても
繰上げ返済した瞬間に期限の利益を放棄するわけで。
この論法だと、永遠に繰り上げ返済できないので完済期間が同じにならない。
この辺はどう説明するんでしょ?
愚か者だから短く借りるのです。
>>959
長く借りて短く返すってのは当然何もない事が前提。何も無ければ繰上げして結果短く借りたのと同じ時期に同じコストで完済する。
要するに35年で借りて25年で返すというのは25年から35年の間で借りてが返済期間を選べる返し方。
それを最初から25年に決めてしまうと期間を延長する事は出来ない。この差は大きい。
>953
最後以外全部。いや、最後もこの先無いとはいえないかw。
別に貯金ゼロで繰り上げましょうなんて誰も書いてないけど。2000万の借金と2000万の貯金があるなら、自分は1000ぐらいは返済にあてるね。財テク向いてないし。