繰り上げ返済は愚か者？【Part3】

＞800

　こんなの調整だよ。ノンストップで上昇し続けたら、それこそ怖い。
　個人的には妻の車を買う為、先週末、塩漬け株売却のはずが、思わぬ利益がでたのでラッキーだった。
　デフレ脱却が本物かはっきりするまでは、住宅ローンより高い利子の借金は、まだまだ早いでしょ。

9000割なら買い発動です(^｡^;)

ここはバーチャル投資家の集まりか？

>805
そうです。

機関投資家との戦いになるのでは。

急激に円安に振れてましたからね。
ここで円高にもどして長期金利と株価を落ち着けようってことでしょう。

何回も言いますが割安株で業績の良い不動産株を今の底値で買っておけば間違いなし！
今買わなくていつ買うのですか？
オリンピックも東京にほぼ決まりです♪
短期も長期も買うのは今でしょ！
口が酸っぱくなるほど話しています。

国策でインフレにするのですから不動産株が一番です♪
外国人は今の割安株をシメシメと買い続けています♪

変動金利で借りて、固定より上がりそうになったら繰り上げで全額返済しようと思っています。

ダメでしょうか？

変動利率によって繰り上げ額をお決めになってはいかがでしょうか。

＞８１２
あなたが一番堅実です。
いつでも返せる状態で、変動。
ベストではないですか。安全志向には。

私はインフレ来ると思って、全期固定は資産と思い、
１．７％で借りました。

インフレにならなければ、全額返します。

でも、５％くらいの普通のインフレ（歴史的にも、地域的にも）
になれば、逆ざや３％以上で減税合わせれば４％以上の
利子が付く。借金なのに。
大化け可能なお宝だと思ってます。

ダウンサイドリスクは、１％もないので。
住宅ローンがマイナス金利になったらわかりませんが、
あり得んでしょう。

今の情勢で金利敏感な不動産株とかギャンブラーだねえ。
良い子はマネしないように。

>>812
そのパターンで数年やってます。できれば、１０年は借りていたいと思っているので、
金利が抑えられているとありがたいですね。
選択肢として一括で返すか、預金連動かで悩んでいますが。

繰り上げ返済は愚か者？
と原点のスレにかえれば、
税金を20万以上収めていて、
2000万のローンを１％以下で借りている人にかぎると、
繰り上げしたい人は、
小学生以下の計算能力と思います。

住宅ローンはいつでも返せるけど、
相続税リスクを考えると、
躊躇する。

本日も大幅に下落しましたね。
13000円割れは目前です。
上がれば買い煽る、下がれば押し目買いだの、想定の範囲の調整だの・・・
都合の良いことばかり言う人が多いですので、振り回されないようにしたいものですね。
堅実に実をつかみましょう。
大切な金ですから、投資して増やそうなどの欲を出さずに、確実に繰上げ返済しましょう！

>811
同じ時期で、
変動金利が固定より上がる事は、
１００年待ってもこない。

常に固定が高い。

だから変動は爆弾なんです。

ナスの使い道が無くなるまで繰り上げとか無理だな～
中高年でも高等教育の子供が複数いると、終わるまで無理ぽ。

どんだけ収入が少ないんだよ。

え？
年間200くらい大学に払って、普通の生活して
ローン月額も払って、その上で毎年100万単位
の繰上げするのが普通？
なら低所得者でいいわ、どんだけって言われて
も無理だもんよ。

>>823
＞毎年100万単位の繰上げするのが普通？
どうして100万円単位なんだよw
あんたフラットか？

＞なら低所得者でいいわ
自分で認めるか認めないかは関係なく、低所得者以外の何物でもないよw
実際にするかどうか別にして、繰上げ余力のない奴は、
高リスクを背負って生活していることを認識しておくべきだな。

ついに予想通り12000円台へ突入しました。
下げの勢いが強いので、ナンピン買いにはまだ早いでしょう。
安易なナンピンは損ピンです。

何で皆さん繰り上げ前提で借りてんの？
私は相当、実質金利が上がらない限り繰り上げしない予定でローン組みましたが、金利も上がってないのに繰り上げする人って元々計画性のない人ですか？

繰上げ返済している人は毎月の返済額を低くする事により、
何かあった時のリスクに備えているという事だと思います。
十分計画的だと思いますが・・・？

＞私は相当、実質金利が上がらない限り繰り上げしない予定でローン組みましたが
それはあんたの計画であって、一般的な計画ではないよ

＞金利も上がってないのに繰り上げする人って元々計画性のない人ですか？
上がろうが上がるまいが、金利負担がある以上は早く返すという計画の人も多いだろ。
借り入れ当初35年で実行するのは、月々の支払い金額を少なくすることが目的で、
最初から35年かけて返済しようなんて思っていない人が大半。
余程のことが無い限り、ローンの期間を延ばしたり、月々の返済額を減らしたりはできないだろ。
それで、支払い余力がある間はせっせと繰上げ返済して期間短縮や返済額減少して、
金利の掛る元金を減らしていく計画を実行しているだけ。

あんたみたいに単純な人ばかりじゃないんだよｗ

828　目を見て　同じ言い方ができるのか？

>829
何だそれ？

>829
気持ちは分かる。
ネットだからと言って偉そうに言うなってことでしょ？

>829
客観的に見て、>826に同じ事を言ったほうが良いと思うよ。
売り言葉に買い言葉、売る人がいなければ買う人は出ない。

>>829
もし目の前に居たら、耳を掴んで耳元で大きな声で言ってあげるよ

>>826
あんたのいう計画性ってなんだ？

静かになった投資家気取り達。
20000円くらいまではこのまま上がると聞かされ真に受けて借金あるのに大切な金を突っ込み
急落しても、押し目を買い下がりだと更に突っ込んむも、株価の下落は止まらない。
再び円高が進むので、しばらくは買い材料は見つからないだろう。
次に急騰したら、再び日本の機関や個人の金を吸い上げるための外国勢の仕掛けだ思うべし。

>834
たぶん臨機応変という言葉の反対の意味です。

>826ですが、繰り上げする人の意見聞いてもよくわかりません。
何かあった時のリスク取るなら月々の支払い減らすより現金持ってた方が良さそうだし、最初から35年かけるつもりないなら、25年とかに設定すればいいし、繰り上げする人は相当高金利で借りてるか、不安だったからとかなり余裕の返済計画にした人ですよね。
通常、10年や20年の返済の人も繰り上げ前提でなくても余裕のある返済計画ですよね。
といっても私も通常のインフレや好景気に伴った金利上昇なら繰り上げしませんが、異常に実質金利が上昇するような事態になれば、繰り上げ考えます。

>>837
＞最初から35年かけるつもりないなら、25年とかに設定すればいいし
このセリフであんたのレベルがわかりました。
あなたがどんな考え方でどのような計画を立てようがそれは自由ですので気にしないでください。

ローンの期間を延ばす＝毎月のローン支払額を減らす事が非常に困難な事を、理解できていないのでしょうね。
ローンの期間を縮める＝毎月のローン支払額を増やす事は非常に簡単なので、リスクヘッジのために長期間のローンにして、返済額軽減で繰上げてゆけば、何も無ければ最初から短い期間で借りた場合とほぼ同額の支払で済み、何かあった場合は繰上しないと言う対策が取れるのですが。

>839
そんなことは当たり前に理解してますが…
ここの人は皆さん35年ローンなんだ。

ローンを伸ばすのは非常に困難だけど縮めるのは簡単と当たり前に理解していて、余裕を持って長期間で借りておいて繰上げるメリットが理解できない人がいることの方が理解できない・・・

841
それは余裕度の違いでしょ。
繰り上げに一手間かけなくても15年や20年でも余裕がある人なんて沢山いる。
皆が最初は35年ローンにしてないだろ。

15年や20年の人でも、余裕を繰上げれば金利支払が減るよ？

＞何かあった時のリスク取るなら月々の支払い減らすより現金持ってた方が良さそうだし、最初から35年かけるつもりないなら、25年とかに設定すればいいし、繰り上げする人は相当高金利で借りてるか、不安だったからとかなり余裕の返済計画にした人ですよね。

この一文から、繰上げるメリットが理解できていないことがはっきりしているけどね。

キャッシュフローの勉強が足りないですね。どんなビジネスでも支払いは遅くです。35年をわざわざ20年とかで借りる意味はない。

>844
長い期間で借りた方が良いのは同意だが住宅ローンは保証料があるから意味がないは言い過ぎ

保証料は戻って来るけどな

保証料も借りれた総額からみると安いもの。

>840
35年ローンを組んで25年で繰り上げ返済した場合のデメリットを具体的かつ定量的に述べよ。

固定なら期間で金利が変わるから目先の金利の安さにつられて、15年や20年とかにしそう。

返済期間を短くするのは、ローンというストレスから早く解消したからじゃないの？

返済が早く終われば余分な利息払わなくてもいいしゃん

返済額軽減＋繰り上げ返済でも結果的に期間短縮とほとんど同じ時期に完済するんだから自ら期間を短くする人は無知

>844
その理論からすると冷蔵庫買っても35年ローンにした方がいいことになるな。
やはり個々の余裕度の問題だろ。
余裕がなく心配なやつは35年にすればいい。
余裕のあるやつはキャッシュでも5年でも10年でもいいということ。

>848
俺は車は一括で買うが、例えばローンで買うとして最長10年で実行できるといわれても、10年で繰り上げしていくなら最初から5年で組んで繰り上げなどしないな。そこに特に意味はない、煩わしいだけ。

車も冷蔵庫もローンは金利が高いんじゃないの？
額も小さいし、同じ土俵で論じる金銭感覚がわからない。

車と冷蔵庫を35年使う奴がいる事に驚いた。

＞８４８
繰り上げの仕方によって、異なるが最悪の場合、
２％35年固定で25年目に全額繰り上げた場合の支払い総額は、
13,347,234円
初めから25年固定なら、支払い総額12,715,630円で結局631,604円の得。
計画性があるなら、最初っから短めに組んだ方が得。

1000万円当たり
を忘れていました。

>>856

25年間繰り上げしない間手元に資金が出来るじゃん。
その資金は25年後に繰り上げるから差が出るので有って、借入時期から毎月繰上げれば差はゼロ。
25年で借りるとそれを35年には変更出来ないが35年で借りて毎月25年で借りた時の月々の返済額と同じになるように
繰り上げた場合、きっちり25年後に完済する。

違いは期間を伸ばせるか伸ばせないかだけ。総返済額も返済期間も両方一緒。

繰り上げしない資金を2%で運用できれば、25年後に一括繰り上げでも差がないよ。

２５年間２％の保証はない

＞８５８
借り換えはいつでもできる。
＞８６０
固定金利は変わらない。

＞＞868

借り換え？
そんな手間隙かけるなら最初から35年で借りて25年で返した方が簡単じゃん。総返済額も返済期間も一緒なんだから。

しつこいようだが違いは期間を伸ばせるか伸ばせないかだけ。総返済額も返済期間も両方一緒。

862
繰り上げ？
そんな手間隙かけるなら最初から25年で借りればいいじゃん。
心配な人は35年でいいと思いますが。

自称計画性のある人のせいで
スレがぐたぐた＆糞の役にもたたないもの
になってしまった。

長く借りて短く返すって住宅ローンの王道だと思うけど。

＞８６５
全然。
無理なく返せるように、当初からローン組むのが王道。

繰上げありきなんて、
お金と余裕と計画性がないための
イージーゴーイングローン、問題先延ばしローン。

25年でも十分長いと思うが、35年て…

ローンなしで買える金融資産はありますが、あえてローンを選択しました。
ここ15年の分散投資（日本株は20％以下、最近の日経インデックスは関係ない）実績は
平均３％なので金融資産は持っていた方が得と判断。
最近買った住宅は、5000万1.6％20年固定ローンにしました。
ローンのおかげで、予想で1.4％プラス。

住宅減税でさらに20万の減税が10年間。

5000万借りて、年間90万プラスになるのに、
繰上げなんて信じられない。
これ予想インフレ２％抜きでの話です。

インフレになったら、超お宝ローンです。

>>866みたいに、人生甘く見るタイプが人生を誤る典型かな。
そんなはずではなかった〜

余裕を見ておいて、計画を前倒すのは簡単。
想定外のトラブルに会って、後ろ倒すのは困難。

今無理なく返せても将来もそれが続くとは限らないじゃん。
総返済額も返済期間も両方一緒なら初めから25年で借りるより35年で借りて25年で返したほうがいいに決まってる。

手間ががかるとか言う人もいるけど今はネットからクリックひとつで繰上げ出来るし毎月定額を自動で繰上げ返済出来る銀行も有る。

返済期間は短いほうが得とか繰上げは期間短縮が得

この2つを信じて疑わない勘違いしてる人がたまにいるよね。

>869
真逆の意味でしょう。

資金がないから、無理して多額の負債を背負い込むより、
短期で返せるローンを組むべき。

あなたの方が人生甘く見てる。
長期の方が先が見えない。

だから長期金利は高い。
経済の基本。

>>872
25年なりで返せる状況なら、繰り上げたら良いだけですよ。
35年にしてるから融通が効く。
短くするのも長くするのも自由。

想定外の大支出があった時、どうするんだい？

>868
に同意します。
資金があるなら、繰り上げはwaste of money

>>874

じゃ、低金利でせっかく借りられるのにわざわざ期間を短く借りるのは最悪なwaste of moneyですね。

短期ローンの人だってもちろん余裕をみてるに決まってるだろ。
35年じゃないと不安なんて借り過ぎじゃないの？
20年ローン返済率が年収の5%の人もあえて35年にして繰り上げないといけないのか？

>>876

無理やり正当化せんでも。
極端すぎるんだよ。一般論を言ってるまで。

878さん
あり得ないことを聞いて意味ありますか？

>>876

あえて繰り上げする必要も無いけど総返済額が同じならあえて短く借りる必要もないだろ。

なんだか極論が横行しているが、35年と言うのは最長であって、基本は「長く借りて早く返す」だけだよ。
余裕があればそれより短くても良いが、更に早く返すとより良い。
私の個人的な例では30年にして、何も無ければ15年前後で完済する予定。

早く返すが
なんで基本？
低金利下ではWaste of Moneyか
がこのスレの本質。

繰り上げが基本なら、
このスレいらないじゃん。

>>882

繰上げ以前に期間短くしちゃったらもっと意味なくね？
繰上げ資金は繰上げに回そうが投資に回そうが自由だけど期間を短く借りてしまったら強制的に繰り上げてるのと同じなんだからスレ的に最もやっちゃいけないパターンでしょ。

早く返すのは、利払い＝損失を最小限にするため。
長く借りるのは、リスクに対するヘッジを取るため。
リスクが顕在化しなければ、損失を最小限にするため早く返すのが基本。

このスレの趣旨は「繰上げる・繰上げない」ではなく、「減税期間中に繰上げる・繰上げない」であって、繰上げることは基本。

>881
15年後の完済以降に何かあって大金の入り用があったらどうすんの？
繰り上げたお金は戻らないよ。
住居ローンより高利なローン組むのか？
繰り上げありきの人はリスクヘッジ最優先じゃないの？

>886
勿論余裕を持って返済するんだけど？
ローン金額2600万円変動0.875％30年返済で昨年ローン実行、毎年1月に100万繰上げした場合15年後のH39年の残債は440万ちょっと。
逆ザヤ期間は繰上せず、3ヶ月定期に年100万放り込むだけだけど。
軽減で繰上げるから毎年ローン返済金額は減るがその分は子供の教育費に貯蓄、昇給は考慮せず家や車両の維持管理等必要経費を引き、更に年50万程度の遊行費を除いても繰上原資に年100万程度は確保できるから、15年後の貯蓄情況を見て全額繰上か、年100万の繰上を継続するか、月2万程度のローンを残すか、状況次第だね。

自分でローン償還表を作成し条件を変えて計算をして、30年のローン期間で十分余裕と判断した。

>>886

なら15年で返済可能な人が最初から15年でローン組むなんてもってのほかだな。

15年ローンの人は35年の人が繰り上げていって残り15年のところからスタートみたいなもんで、単に35年の人が借り過ぎなんじゃないの？

急な出費に耐えられず新たな借金をするくらいなら、住宅ローンとして残していた方がまし。
その心配が無いくらいの余剰金があるのなら繰り上げでローンの残債を早く減らす。

＞８７９
頭金1000万フラット35Sで20年固定2000万、
団信込みで月平均102,000円返済


返済口座に1000万普通預金
ミックスローンで3000万借入期間35年
当初20年固定2.15%2000万＋変動0.775%1000万
毎月10万返済口座へ入金
10年後に1000万繰上げ返済

後者のほうが、ほぼ同じ返済ですが、
自由度は高いと思います、預金から出金≒借りる、入金≒返済とみなせると思います

>>889

15年で返せる人が最初から15年でローン組むか35年で組んでおいて15年で返すかどちらがいいか？って話なんだけど。

＞892
正直言ってどっちでも良いと思う。
ローン減税の戻りも多かったりと、長く借りたほうが有利なのは間違いないですが
本当に忙しいと繰り上げするのでさえ手間に感じる時はあるから。

ネットで一分も掛からない操作が手間？

＞894
全ての準備が1分でできればたいした手間じゃないでしょうね。
できるのは趣味で繰り上げしてる人くらいでしょうけど。

>>893
面倒ならまとめて繰り上げたら良いだけでは？

まとめるなら、最初から短く借りたらってことになる
大した差は無いんだからどっちでも変わらんよ
無理な返済計画組まず手元に余裕資金を残しましょうってだけ

横入り失礼。
短く借りるのは全く別次元の話だろうに・・・

1回1分は言いすぎ、若干余裕を見て3～5分程度はかかるんじゃないかな？
自分の場合は年1回の繰上だね。

短く借りちゃった残念な人が必死に自分を正当化したいようだか、大して手間も掛からず、メリット無し、むしろデメリットしかないのになんでわざわざコストゼロで手に入る期間の利益を放棄するのか理解出来ない。

どの銀行でもネットで5分で繰り上げできるの？

3分だよ。

>899
何で15年で余裕で買えるものを35年にして繰り上げないといけないの？
繰り上げの人は日用品もリボ払いで買って繰り上げてんのか？
まさかそんなことしないだろ？
別に短期ローンの人が残念でも何でもない。
余裕があるだけ。