繰り上げ返済は愚か者？【Part3】

いつでも一括繰り上げできる資金を別枠でキープできるなら、株でも何でもOKですね。

今、日本テレの番組ナカイの窓でやってますが…

サラリーマンの平均年収が３５０万とか、一世帯当たりの平均貯蓄額は６３０万とかやってるけどウソ八百ですね！

サラリーマンの平均年収は４５０万
平均貯蓄額は１６００万ですよね。

ウソ番組はイケマセンなあ。

所謂サラリーマンの平均はもっと高い
400台ってのは非正規やパートも含んだ会社に雇われて働いてる人の平均

＞319
10年国債って、今後10年間(住宅ローン金利が)低金利だとお考えなのでしょうか。
3～4年ほどで逆ザヤ発生して残りの期間7年間損する可能性が非常に高いバクチだと思いますが。
国債買った事無いのでわかりませんが、逆ザヤ発生状態で国債を途中で売却しても損失確定でしょう。
それと変動国債でも金利上昇時は住宅ローン金利(変動金利)に追いつかないでしょう。
物価連動国債なんて話もありますが、個人で買えませんよね。
安心のはず？？の国債を買って損をする可能性が高いのも考えた方が良いと思います。
アベノミクスが失敗しても金利は上昇します。
成功しても、失敗しても金利は上昇する。
これと同意なのは、成功しても失敗しても株価は上昇する。です
なぜなら、市場に放出される資金供給量が大幅に増えるのが決まっているからです。
米国株、ドイツ株が過去最高値を更新している事実を見ましょう。
欧州の利下げにより、市場に流通する資金量が増大してそれの吸収先が世界中で必要なのです。
世界中の金融情勢を考えれば明白な事です。

なので、損しない自信がある・ないという次元の問題ではなく、何も考えずに猿のように適当に買えば大抵当たります。
個別株を見極める自信がないのであれば指数連動型の商品(ＥＴＦや投信など)を買えばいいだけです。簡単でしょう。
大袈裟に言えば今もっている1000円の価値がそう遠くない未来に500円になる。
それをわかっているのに1000円を握り締める意味って？
企業は今ある資産を利用して次の利益を生み続けます。
デフレ時なら現金保有も意味ありますが、良性にしろ、悪性にしろインフレになるのが既定路線なのに現金保有の意味って？

消費税増、社会保障費負担増、年少扶養控除圧縮などなど、年収500万円で夫婦子供1人世帯で可処分所得が向こう数年で年25万円減ります。
円安に伴う物価高は確実に起きます。(既に様々な商品で起きています)
なのに、価値が目減りする円を無駄に多く保有している意味って何なのでしょうか。
ましてや、住宅ローンという重荷を背負っているのに、向こう数年は給与増が追いつかず手取り収入が減り続けることへの対策がなしというのは無防備すぎるとおもいます。
とりあえず、変動金利にしている方は考えて行動を起こしておかないと危険だと思います。

>>325
えらく自信満々な長文だが、個人向け10年変動国債の存在を知らない時点で、説得力ゼロだな。

簡単に言えば325はハイリスク過ぎますね。
選択は自由ですが、悪質な提言と言えるでしょう。

ついでだが、325はインフレ時にはローン残高が実質減少することも、理解出来てない。

>>325
国債は損失になりそうになったら、その時点で売却したけりゃすればいいでしょうに。

米国株が過去最高値を記録したのは誰も否定していませんよ。
問題はこれから上がるのかどうかです。
本当にこれから上がるのが確実なら投資家達がとっくに買っていてもう既に上がってないとおかしいですね。
将来日経平均がもっと上がるのが確実なら、何故今14000円なんでしょうね？
資金が尽きちゃった？(笑)

PER的には日本株は既に割高。投機筋は煽り上げたいだろうが、所得が伸びてない個人投資家の嵌め込みは、簡単ではないだろうね。

>326
どこをどう読めば、「個人向け10年変動国債の存在を知らない」になるのかな？

>328
「インフレ時にはローン残高が実質減少する」
それは実質的に全く意味の無いことです。
実質減少するにこだわって安心した所で、手持ち資金の価値が目減りして、可処分所得が目減りして、ローン支払が重荷になっている状態で実質減少だぁ～＾＾って喜んでいるのはおかしいと思いますが。
状況によっては、ローン支払に窮しますよ。(328さんは大丈夫でも、変動金利組んでいて、郊外などの地価が上昇しない場所での住宅保有者が一番危険です)
そもそも、インフレヘッジで自宅を保有していれば大丈夫だとお考えのようですが、少し人気のないような郊外に自宅を保有している人で自宅と現金以外に何の資産も無い人にとっては、金銭的な面では落ちていく一方になります。(中流階級から転落など)

>329
国債が損失になりそうだったら＝逆ザヤ状態になってきたら　ですよね。
そもそも、現状でも住宅ローンの繰上げ返済資金を国債で運用ではほとんど利益が出ない状態なのだから、ほんの少し動くだけで逆ザヤです。
金利情勢が動いた事を確認できた時点で売却すれば既に国債の価格は下落していますよ。という意味です。
それとも、日々国債の価格わずかな変動を見て、ヤバイと思ったギリギリの水準で売却をすれば良い　なんてことは一般的ではないと思います。

>本当にこれから上がるのが確実なら投資家達がとっくに買っていてもう既に上がってないとおかしいですね。
>将来日経平均がもっと上がるのが確実なら、何故今14000円なんでしょうね？
>資金が尽きちゃった？(笑)
すみません、何が言いたいのか理解しがたいです。
矛盾にもほどがありますよ。(株式の存在意義が成り立たないです)

>330
現状のPERでは割高ですね。
来期の利益が30％増益になれば、その分PERは切り下がります。
PBRを見るとそこまで割高ではないですね。
それとリスクプレミアムの圧縮が起きれば株価は上昇します。

>>331
円安に伴うコストアップで利益確保に苦しむ日本企業が多い中、
来期30%増益を前提にインデックス投資とはおめでたい人ですね。
経済に疎いにもほどがある。

＞332
いや、疎いのはお前さんじゃい
そんな疎いお前さんは↓これでも読んでなはれ
http://www.nikkei.com/markets/kigyo/meigara.aspx?g=DGXNMSGD0206O_02052...

あくまで予想じゃが、今のままの為替レート(1ドル＝99円前後、1ユーロ＝130円前後)が続くだけでもさらに増益になる
ましてや、為替はさらに円安になる可能性が高く、そうなれば3割増益どころではなくなる

日経記事にネタに株式投資ってところが、あまりにも残念だね。

331
個人向け変動国債は直近2回の金利返還で解約できるんだから逆ざやはまずない
そんな基本すら理解できてないから知らないと言われる
そんな人に経済議論する気もないが、10年国債でも逆ざやになるには優遇前3.3%優遇後1.6%まで上がらなければいけない
私は2～3年程度ではならないと思ってるが不安なら変動をと勧めてる

＞＞334
日経ネタ？
普通に決算発表で自社が予想した今期利益とコンセンサスの数値だろ
ネタとはなんだ？
さすがに現状を理解していなさすぎの＞＞334に突っ込みたくなったよ

＞335
変動国債はそうなんだ、失礼しました
国債の基本ねぇ、それって一般的なんだ。全く国債に興味ないし知らなかったヨ
無知でごめんなさいね

日本国債を実際に購入して解約する際の条件を知らないと経済議論ができないのですか
国債の解約の扱いについてそんなに重要なのですか失礼しました

それでその経済議論で必要不可欠な変動国債の現在の金利って年利何％ですか？
変動10年で、10年固定利付国債の金利の0.66倍であってますか？
つまり、0.4％でＯＫ？1000万円で4万円/年？？　確かに重要ですね

優遇後1.6％って、変動金利がたった1％上昇したら赤字突入ってことですね。
1回目の利上げの段階で手を打たないと間に合わなくなりそうですね。
心配性な人には変動国債を勧められるそうで・・・1000万円で4万円/年・・・
人に勧めるほどのものなのでしょうか。実際に知人の方に勧められているのですか？
個人で実践するのはご自由ですが、とても知人に勧められないレベルのお話だと思いますが・・・
私の友人は4月中旬に始めて株投資して、50万円スタートで現状半月で4万円含み益だと喜んでいました。
たまたま、調子の良い銘柄を選んだだけなので一喜一憂しないようにと念押しはしていますが。

一時の含み益に浮かれた337がいくら煽ろうが、繰り上げ待機資金での株式投資は勧められない。借金は自分の稼ぎで返すもので、それが無理ならそもそも借りるべきでない。待機資金は、インフレ率に連動した利回りが出れば文句無しと心得るべし。

337
別に一般の人が知らなくたって当たり前
だが仮にも他人に投資を勧めしかも他の書き込みを批判する人が知らないのはお粗末に過ぎるってだけ
4万が多いか少ないかは個人で判断すれば良いし、それでは満足できないなら株でも外貨でもやればいい
だが338の言う通り待機資金を元本保証のない投資に当てるのはギャンブル
最悪ケースで減っても耐えられるレベル以上の投資は簡単に勧めるべきじゃない

>>338
投資なんて余剰資金でやるもの。
ローンの繰り上げ資金を余剰資金と考えるのは別におかしなことでもない。

インフレ懸念がある時、株式でそれをヘッジするのはごくごく一般的な手段。

繰り上げ資金は余剰資金じゃないでしょ。ローン控除終了時の繰り上げ返済用に待機させている資金。万一株で溶かしたら返済計画に大きな影響がでる。

>>337
何故個人向け国債についって全く知識が無いのに、
>>325では個人向け国債購入を真っ向から否定しちゃってるんだよ...。
しかもポートフォリオ組もうと思ったら、国債購入経験あろうが無かろうが国債についての知識は常識的に考えて身につくだろ...。
そんな知識しか無いのによく批判できるもんだ...。

株50万で4万円儲けた(しかも含み益)話を引き合いに出して
国債1000万円10年で4万円をあたかも劣っているかのように言いたいようだが、
元本保証商品と非元本保証商品のリターンのみを比較しちゃってる時点で投資ド素人。

俺は繰り上げ資金のごく一部を株にしておくのは有効だと思うが、元本保証の有無や、リスクとリターンの関係について考慮していない君は他人にあれこれ勧められるレベルじゃないよ。

>343
細かくてすまんが国債の方は1年4万な。10年なら40万
正確には0.42%だから4.2万

＞３４１
＞返済計画に大きな影響がでる。
なんで、繰り上げ返済が返済計画に入っているの？
だったら、最初っから返済期間を短くすべき。

いくら借りて、何年ローンでかえせるかが返済計画。

それ以上に、たまった資金は、余剰資金のそのものでしょ。

繰り上げ待機資金って、ローン控除枠を縮めないよう、あえて繰り上げせずに寝かしとく資金のことですよ。

>345
このスレも最初はそのレベルの話だったのに。　つまり控除受けながら終了後にまとめて返すか、早い段階で元本を減らしていくか。株やら国債やらは関係ない話だと思うけどな。繰上げしながら投資する人だってたくさんいるし、ある意味まとも。

>347
うん。そうだね
なのに国債たったの年4万とか言い出しちゃう人が来て荒れちゃった

>>346
寝かせておく資金は寝かせておく間は余剰資金だろ？
インフレヘッジくらいしようぜ。

寝かしとく資金が溶けちゃったら大変だろ。インフレヘッジは変動国債で充分。

>346
不動産をローンで買ってる時点でレバレッジかけてインフレヘッジされてる
なぜ更にヘッジが必要なの？

>>351
この先、値下がりがほぼ確実な居住用の不動産でインフレヘッジ？

インフレしたらローン返すために家売って借金残す？？

どうレバレッジが掛かってインフレヘッジになってるんだ？

意味不明〜

>352
インフレで物価があがる。株も上がる、金利も上がる。
でも賃金は上がらず苦しくなって、不動産価格は下がると読んでるんだ？
斬新だな(笑)

>>337=>>352かな？
個人向け国債について知識はないわ、インフレヘッジしろと言う割にはインフレヘッジについての知識もないわ、
もうやめとけ。
インフレヘッジ=家売却？
なわけないだろ。
そんなこともわざわざ説明せにゃならんの？

インフレなのに不動産価格下がるのが確実？
何を言っているの君は？
インフレの意味を理解してます？
新聞読んでます？

>>355
少なくとも、建物分はいすれ下がるし、株式やエネルギーの価格上昇分が
地価に反映されているようにも思えませんが？

少子高齢化と人口減で需要は減る一方、宅地の供給は増える一方。

インフレと言っても、土地の需要が増えないことには価格なんて上がるのでしょうか？
上がったとしても、ごくごく一部と土地だけな気がします。

>>356
それアベノミクス前のデフレ時代に評論家やら経済学者らが言ってた内容そのまんまじゃん。

君の予想は自由だが、アベノミクス後にどう変わったかくらい知っておいた方がいい。
インフレなのに不動産価格が下がるという君の予想が世間とずれている事もね。

実際都内の投資用不動産は１１月からすでに１割以上あがっています。

不動産買わずに賃貸に住んでいたらインフレによる家賃上昇の影響うけるだろ？
既にオフィスは賃料底打ってる
自己居住用不動産を買うと言うことはその時点の価格で賃料固定するってことなの
将来インフレで上がった賃料との差額が利益
デフレで賃料下がれば損失

これから人口減なんだから全部の地価が上がる事は無いだろうけど都心部、駅近などは常に需要が有るからインフレになれば当然高騰する。要するに二極化。

投資云々言うならばまず購入物件がせめて都内へ電車で30分圏内、乗り換えなし、駅から徒歩10分以内ぐらいは最低限抑えておかないとな。

>>357
なんとか下げ止まってるって程度では？
http://contents.nomu.com/column/money/vol271.html
期待と予想を一緒にしないようにね。

>361
357はインフレになるなら不動産も上がると言ってるだけだから
いまインフレ？違うよな？でも不動産は下げどまってる。
もし、これからインフレになったとして不動産が下がるってのは現実感がないよな？

いんふれなら、物の方が良いから不動産という考えは短絡的だ。
これから少子化、住宅余りで、住宅に関しては暴落する。
買い時は、団塊の世代以降です。

今週は軽々と為替１００円を突破して、日経平均株価は余裕しゃくしゃくで１４０００円台に乗ります♪

次々の目標は為替１１０円、日経平均株価は１５０００円です♪

今後、日経平均株価は５年前後は値上がり続けますよ♪
買い溜めすれば誰しも儲かる流れです♪

株式市場を全く知らない無知の発言がありますが…
株価や日経平均株価は必ず上下を繰り返しながら上昇波動を描いて行くのですからね♪
勉強してから出直して下さいね～

だったら賃貸にして、金融資産全部突っ込んで株に投資すれば？
完全なスレ違い。手元に余裕資金を残しつつ低利でローンを組んで優良不動産を購入した人が、
一括繰上げ返済までの間、余裕資金をどう運用するかの意見が聞きたい。

コンサバは余裕資金は変動10年国債を買っておけば、ローン減税分得ですね。
出なければＥＴＦをいろいろ買って分散投資。
平均５％くらいのリターンを期待。

>>356
土地の需要云々で見ればあなたの説明は正しいですが、インフレには通貨価値の下落という観点もあるので、通貨価値の下落という観点から見れば、その理屈は間違いです。
通貨価値が下落した分だけ相対的な不動産価格は必ず上がりますからね。
その上昇率×需要云々だと思いますよ

↑需要が同じレベルなら、お分かりのとおりそうなりますが、確実に住宅余り現象が起こるので、３０前後の方は今は買うべきタイミングではないと思う。

人口が減らない東京、沖縄の人気エリアなら買っても大丈夫。但し値ははりますが。

>>369
東京もほぼ飽和でそろそろ人口減少に入りますよ。
あと、l高齢者は増えてますので、年少人口は既に減少中です。
ということで、ファミリー向け物件の需要は減ってます。

金銭的な損得勘定だけからすると買わない方がいい。

金銭的な損得だけならね。
ペットでも飼ってたりすると、ろくな賃貸はないもんな。

人口減少は事実だが現在、マンションも一戸建てもバカ売れしているのも事実。
まだまだ親と一緒に住んでいる方が多いのも事実。

株は持たないリスクより持たざるリスクが非常に大きいのも事実。

これからは株を持っている方と持ってない方の貧富の差が益々と開いて行くのは明白で明確な事実でしょうね。

>>368
いやだから
「需要減るのに不動産価格上がるの？」
との問いに対して
「需要が減っても上昇率が上回れば当然上がります」
って回答なのに
「いやいや需要減りますから」
ってレスはおかしいだろ。需要減は認めてるんだってば。


J-REIT見る限り、需要減の懸念があるにも関わらずインフレにより上昇すると見られているようなので、
不動産購入はインフレヘッジになると考えるのが常識でしょう。

5年振りに出された最新の
「日本の世帯数の将来推計（全国推計）2013年1月」

を見るとわかりますが、実は日本の人口や世帯数は以前考えられていたほど減らないようですね。
2030年の核家族世帯数は2010年に比べて98％程度には減っているようですが。

>>370
金銭的な損得を考えるなら当然買いでしょう。
当たり前だけど仮に住宅価格下落したとしても賃料の方がずっと金かかるってば。

>>364
長期で見れば上がる可能性が高いのは理解できる。
株をある程度持っておくべきというのも理解できる。

だが5年は上がり続けると断言できる理由は？
今の株価に現在出ている株価上昇要因となり得る情報がまだ織り込まれていないと断言できる根拠は？

＞375
月払いでは、そうそうかも知れません。

今日もやけに上がったけど株って結局丁半博打だな。最後に誰がババを引くかの争いで、まず間違いなく個人が泣く。日銀が胴元になろうが、堅実にローン返済に集中した者が最後には笑うね。

>>377
同じこと

＞３７８
庶民は投資を博打を考えるか。
機関投資家（年金、生保）も投資しているよ。
博打と思うなら、宝くじ買うより、競馬の方がリターンがいいよ。

日本の機関投資家は売り越している。
過去の苦い経験から株に懲りたのだろう・・・

機関投資家の逆を行くのは賭博では？

>>380
機関投資家は、借金より資産の方が多いでしょ。
それと、主に債券にアロケートしてるでしょ。
借金して株に集中投資なら博打だと思うよ。

根拠なき熱狂、って言葉が昔あったな。
久しぶりに思い出したよ。

家買うのに借金して株に集中投資なら博打だと思うよ

>>383

機関投資家が株を売り越してるのに個人が買い越す事に不安は無いの？
債券にアロケートしてようが資産が有ろうが、今後株価が必ず上がるって確信が有るならば売り越さないだろ？

株が博打と発言する阿呆なヤカラは、私は経済音痴で世間知らずで無知のバカで～すと発言しているのと全く同じだわな(馬鹿笑)

>>384
今の株高ははっきりしてるじゃない。
円安による実質労働賃金カットなんだから、企業収益は改善する。
円安が止まらない限り、株式は上昇する。

株が博打じゃないと発言する阿呆なヤカラは、私は経済音痴で世間知らずで無知のバカで～すと発言しているのと全く同じだわな(馬鹿笑)

機関投資家は短いスパンでの結果が求められるから、ある程度の益、または損で売りにはいるんだよ。今日これだけあがれば、そりゃ～売り越しになるに決まってるて。

>389
株の「か」も何一つも知らない御仁のようですから会社の社畜で毎月に雀の涙の小銭を一生懸命稼いで、一生株はやらないで頑張って下さいね(泣)

1999年や2006年にも391みたいな勘違いした輩がたくさんいたな

>>390

これから必ず上がるのに？

>390
売り越し主体のひとつに生保と年金がある
それらが短期筋なら世の中に長期筋なんかいないわ
いまは短期主体の上げ
ここに長期筋が入ってきたら腰の入った大相場もあり得るからいまの株には夢があるのは間違いない

>391
ベテランじゃなくても投資経験者なら含み益の虚しさ分かってるもんな
含み益はなかなか実益にできないのに含み損は何故か簡単に実現しやがるんだよな
人間は下がることに耐えられない生き物とつくづく実感させられる

391じゃなくて392へのレスだった

借金売買の信用売買ですが、今では借金して株投資をしても利息以上に儲かる流れです。
円安＋株高と特に外国人買いが続いているからです。
外国人が売り長の売り越しにならない限り日経平均は上がり続けるでしょう。

ここは住宅ローンという超長期のファイナンス戦略を語る場所なので、博打で短期勝負の株の話は似合わない。

>>394
株高を受けて、年金や生保が保有資産の株式比率を上げてきたら、売りぬけ時期を検討かな～。
で奴らは高値つかまされて含み損を抱えることになる。

外国人投資家だって機関投資家じゃん、短期売買の。

今日も日経は上がりそうです。
外国人も銀行も保険会社も証券会社も年金もファンドも利鞘はホクホクでしょう。
欧米は史上最高値を更新しているのに日本株は割安株のままです。
日本が史上最高値なら日経が１４０００円どころではなく３９０００円を越えてないといけませんね。

あれよあれよと言うまに今年中に２万越えでしょ。

含み損解消する為に売ったら今度どこに投資するんだよ？また株に投資するなら一度売って税金払う理由が分からない。

>>401
そして暴落してアベノミクスは失敗で終了。
一般庶民の投資家気どり達が大損を破たん続出

>404
株投資はあくまでも余裕資金でやるのですから無問題。
また目先の値上がりなど目もくれないから大丈夫v(^_^)v
２年～５年は塩漬けです(^O^)
必要な時に換金すれば何の心配もないし、、、

402
存続が第一義な機関投資家は株が上がればリバランスで自動的に売らざるを得ない面もあるんだよ
生保は先日運用方針を発表してるが今年の運用では株は積み増さないといってるから、上がれば粛々と売ってくるだろう

>>405
繰上げしないで投資した金は「余裕資金」とは言わない

>>405
＞必要な時に換金すれば何の心配もないし、、、
どういう意味？

復興特別所得税でかいな

>>405
高度成長時代の人ですか？

アベノミクスは失敗するでしょうね。
長期的に見れば。

出来るのに繰り上げ返済しないのは愚か者でしょ

私もシガナイサラリーマンで住宅ローンを支払いながら頑張っています。

住宅控除や税金対策の絡みもありますから、ローンはローンでキチンと定額を支払いながら、その他の余裕資金でお金を増やす財テクをしても構わない訳です。

心配性の方々は早めに繰り上げ返済をするべし。
いつでも繰り上げ出来る資金がありながら、ローン額以上のお金を増やすのもカラスの勝手です。
何事も利口に立ち回りましょう。

5年前7000万で自宅を売却して、8000万の物件を購入。
現金はありましたが、20年1.5%ローン6600万借りて、残りを諸経費も含めて、現金払いとしました。
売却した7000万はすべて、Ｇリートを購入。
５年間平均の分配金は月50万円。
それに対してローン支払いは月30万。
毎月20万プラスの上、年間20万税金が返ってくる。（そのうえ元金は今は1200万減っています）
基準価格は10%上がりました。計算外ですけれど。

賛否両論があるかもしれないけれど、実績です。

注　基準価格は最大10%下がったこともありましたが、全時期において大体基準価格はトントンでした。今の10%は以上かもしれませんが。

結局、判断は繰り上げした場合の利子負担減額と、減税最大年20万プラス投資効果
のどちらが良いかで判断すべきで、
繰り上げ返済アリキでは、あまりにもファイナンシャルリタラシーの欠如に思えてなりません。

以上→異常

何となく感じるんだが、あなた仮に7000万が3000万くらいに減ってもローン返せる自信あったでしょ？
そういう人なら投資もあり

自信とかそんなもんじゃなくて、
どっちが得かでないですか。

繰り上げ返済考えているひとは、当初の返済計画より資金があるわけで。
これは間違いなく余裕資金です。

それを繰り上げするか、投資するか。

私は全部Ｇリートでした。
結果は正解だったと思います。

アベノミクスがなくても。

住宅ローン繰り上げ分を株とかリートに投資するなんて頭が足りないんだと思う。儲かるなら妻の体も売るのでは

どっちが得かなんて結果論だから
2006年あたりに投資に突っ込んだ人たちは涙しか出ない日々だっただろう
そしてそういう人たちはこういう場所で書き込みしないから強気一辺倒に流される人が出る

というか、日本株の場合、ほとんどの年がマイナス運用。
例えば20年やってて常に利益出せているなら才能が有るんでしょうが去年今年だけしか利益出せていない人や去年今年に始めてオレには才能が有ると勘違いしてる人はどうかと。たまたま今だから安易に勝てる相場だけど今後どうなるかはわからないし。

それに本当に株で儲けている人ってそれなりに痛い目にあってるし「絶対儲かる」なんて言葉は「絶対に」口にしない。

>>420
株の場合絶対に儲け続けられることはない。
でも長期でみると、儲かる時、儲からない時がある。
ただ、ずっと持ってれば最低限、配当分だけは確実に儲かる。
短期とかで変に大きく儲けようと欲張ると失敗する。
そういうのは博打ですから。