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最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！引き続き楽しみながら話し合いましょう！！
[スレ作成日時]2013-03-13 17:16:41
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繰り上げ返済は愚か者？【Part3】
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1044 匿名 2013/06/17 05:47:19
>1032
前提１．差額を毎月繰り上げるから、25年でも35年でも返済中の貯蓄額に差は出ない
前提２．差額を毎月繰り上げるから、どちらも25年でローン返済終了。支払額も同じ
ローン2000万円、金利1.2%、返済軽減繰上げで計算した場合の結果
25年ローン
ずっと 77,198円
35年ローン
初回 58,340円
5年0ヶ月 54,483円
10年0ヶ月 49,063円
15年0ヶ月 40,910円
20年0ヶ月 27,288円
10年目で年間34万程返済額に差が出る。
万一の際に年34万円程が保険として確保される。
ただし、差額を生活費等にすると総支払額増えるので
年額34万程度なら、可能であれば節約でカバーしたいところ。
また、リストラ等で100万円レベルでショートしたら
破綻までの期間が少し延びるかもしれないが結局アウト。
20年目だと年間60万の差なので、かなり優位。
この差だと、節約では埋めきれないレベルかもしれない。
だが、実は残債が442万円で、そもそもリスクがかなり下がってる。
確実に保険的なメリットはある。
が、そんなに必死に訴えるほどなの？
たいした手間じゃないけど、たいしたメリットでもなくない？
ってのが、計算してみた感想
＞1035
そのとおり。
1%未満の金利で35年、繰上げなし、11年目に全額返済が一番有利。
なので、借金不要な人が枠目いっぱい借りたりする。
だが、それ、保険とは対極な確実手に入る利益が動機 -
1052 匿名 2013/06/17 06:35:44
ついでに言ったらもうこの程度しか差がないのに議論終わりでよくね？とも思った
この後は30万払えない貧乏人とか、手間を惜しむズボラとか、本筋と異なる罵り合いしかない気がするわ -
1053 匿名さん 2013/06/17 07:03:19
>1051
返済同じじゃないしね。保障料考えれば数万円お得。
さらに例え5分で終わったとしても(5分で終わるのはネットでの手続き部分だけだけどね)
それを年間でトータルすれば1時間、35年だったら35時間
いくら片手間でできるといってもトータルすれば1週間弱の仕事時間になります。
しかも毎月そのことを気にかけてなければならない。
そこまでやって利子の上では同額にできるというだけです。
ただ今は減税もありますし、長期で借りたほうが金銭的にも有利になる場合が多いです。
結論としては、どっちもどっちで好きなほうで良いと思いますよ。
そもそも議題がスレタイトルと関係ない方法に進みすぎてるし。
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1054 匿名さん 2013/06/17 07:13:27
話が具体化してくると叩かれていた人の当初の主張が薄れてきたけど、「長く借りて短く返す」と言う常識を否定して最短で借りるのが良い、と言う主張だったから、
＞10年目で年間34万程返済額に差が出る。
・・・
＞年額34万程度なら、可能であれば節約でカバーしたいところ。
年額34万程度もカバーできるなら、もっと短く借りるべきと言う主張だよ。
それに同じように具体的な例を挙げると、
前提１．差額を毎月繰り上げるから、20年でも35年でも返済中の貯蓄額に差は出ない
前提２．差額を毎月繰り上げるから、どちらも20年でローン返済終了。支払額も同じ
ローン3000万円、金利0.875%、返済軽減繰上げで計算した場合の結果
25年ローン
ずっと 136,302円
35年ローン
初回 82,949円
5年0ヶ月 72,615円
10年0ヶ月 58,120円
15年0ヶ月 36,342円
5年後ですら月の支払が136,302－72,615＝63,687、年間764,244も変わってしまうよ。 -
1061 匿名さん 2013/06/17 09:20:00
論点が良くわからん。
20年で返せるのに、35年借りる意味が。
長く借りて、短く返すのが基本なんて、
デベに一杯借金勧められ、高い物件（背伸び）買わされてるとしか思えない。
住宅ローンの常識は、現在の住居費（家賃）と同等なローンを組む。
だから、長ければ、より高額の借金ができる。
これだけが長く借りるメリット。
長く借りて、短く返すのが基本なんて、
住宅資金が足りない言い訳。
まるで借金返すために生きてるみたい。 -
1062 匿名さん 2013/06/17 09:24:42
>1060
叩かれている人は繰上を否定するので、最初の段階でほとんど余裕の無い期間でローンを組むメリットがないと指摘されているわけであって、最初から余裕のあるローンであれば当然繰上げたほうが利払いが少なく済む。
自信を持って3000万を35年返済が可能と考えている人が結果的に20年で返せば、最初から20年で借りている人と大差ない総支払額で済むのに、最初から20年で借りるべきと主張するから叩かれているだけなのに、
＞しかし、3000万を20年返済に自信持てる人が前提
と言うのは論点が循環しているよ？
常識的には、
・無理なく余裕で返せるように長期間のローンを組む
→>1054の例では35年
・余裕資金は繰上げ貧乏にならない程度に繰上げる
→>1054の例では月136,302との差額
・結果的に短い期間のローンを組んだ場合と同じ程度の総支払金額で済む
→>1054の例では20年と同じ程度で済む -
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1070 匿名 2013/06/17 10:39:41
35年は別にどうでもいいの
1.繰り上げできるなら最初から短期で組めよ
2.返済が同じに繰り上げしたら金利差ゼロだろ？
3.金利差ゼロで保険になるのに短く借りるのは無知
4.いやいやそんなのに言うほど差はないだろ？
って流れなのよ
一部蒸し返したがる人も居るが基本的に今は3と4 -
1072 匿名さん 2013/06/17 12:01:04
個人的な感情抜きにして。
借り入れ時は可能な限り最長で借りて10年間は繰上げ一切ナシ。
10年後は返済額軽減でその時の貯蓄、景気、収入状況で適切に繰上げ。
10年以降はその時の自身の経済状況に応じて繰上げ額を調整。
結果、当初借入時の想定返済期間通りなら計画通り。伸びれば想定外の出費が有った。短ければ想定より余裕が有った。
これが最強だと思うんだけど。
あ、繰上げ作業が面倒とか保証料の数万円がとかナシで。 -
1074 匿名 2013/06/17 16:29:31
返済率5%で余裕をもって25年ローンを計画した人が35年にして返済率約3%になったところで期限の利益にメリット感じないし、どうせ繰り上げるなら最初から計画通りに25年にしてもいいんじゃないの？
35年返済率15%の人は25年はキツイかもしれないし、余裕があれば繰り上げるメリットを感じるだろう。
いくら0円の保険でも、多少の手間もかかるし期限の利益にメリットを感じず、必要なければ付けないよね。
一般的に25年にした人が無知なのではなく35年にして繰り上げしてる人より余裕があると思うけど。
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1075 匿名さん 2013/06/17 23:07:41
金利によりますね。1.3％で3000万35年で借りていれば、たとえ10年目で全額繰り上げても総額利子は350万くらい。ローン減税で帰ってくるのは10年1％、250万。ということで10年間で100万の損失でした。0.5％程度の定期預金でカバーするなら、2000万の資金が必要。
5年目で500万繰り上げて、10年目で全額繰り上げると総額利子は310万。40万の利益となります。繰り上げますよー。
金利1％で計算したら、総額利子270万円くらいですね。ローン減税で取り返すのが250万、20万が総額利子。運用で10年で20万以上なら、500万あれば定期だけでいけそうですね。あとは国債でも株でも自由自在！うらやましい！ -
1077 匿名さん 2013/06/17 23:39:10
>1074 まだいってんのね。
３０年間一定の収入が必ず保証されている人なんていないでしょ。そんな人はローンなんて最初から組む必要のない人だよ。
ほとんどの人はその時々の経済状況に応じて返済に繰上げを利用して期間の短縮や月額の縮小をするんだから、余裕がないわけではないんだけど。途中で２５年に代えたって良いんだし。
毎日ヒットを４打数で一本以上打てというノルマと最終的に２割５部以上打てだったらどっちが楽かってのと一緒。
前者なら全盛期のイチローでも無理。
あと３５年ローンでも最初から月々の支払いに余裕がない人はそもそも買ってはいけない人だと思う。 -
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1079 匿名さん 2013/06/18 00:39:04
35年ローンで余裕無しとか殆ど居ないのでは？
余裕があっても、借金なのだからリスクは考えた方がいいと思うな。
長いローンなのだから、諸事情で一時的に払えなくなる事態くらいはね。 -
1081 匿名 2013/06/18 01:23:45
1074だけど年収と金額によってリスクは違うから極端な例を出してるけど年収500万の人の3000万ローンと年収1500万の人の3000万ローンも全部35年にすることないと思うよ。
ちなみに私は昨年年収1370万で2000万の借入、金利0.875、減税1.2、25年ローンを2010年に実行で繰り上げする気なしです。 -
1083 匿名さん 2013/06/18 02:23:27
年収1370万で2000万のローン？
それだけの年収って事はサラリーマンなら役員クラス。若しくは医者か弁護士、証券マンとか？
個人事業主なら有るだろうけどそういう人は不安定だしシビアだかそれこそ期限の利益を最大限利用するはず。
この手の人は2000万の家なんて買うわけ無いだろうから頭金1億くらい入れてるのかな？
いずれにしても一般的な人ではないよね。 -
1084 匿名さん 2013/06/18 02:52:25
期限の利益にやたらこだわる人がいるので
スレの主旨からそれた話がいつまでたっても変わりませんね。
年収１３００万の人が４００万になったら35年でもたいして条件は変わりません。
ほとんど無いような助かる可能性を追うよりは、
手間を惜しんだり、少しとはいえ保障料が安くなったほうが良いとする感覚も間違ってませんよ。
用はどっちもどっちなので、好きにしろということです。
そろそろ本題に戻しませんか？ -
1087 匿名さん 2013/06/18 03:21:56
どうしてもどっちもどっちで終わらせたいようですが、確かに極端な例ならばそうでしょう。年収何億も貰ってる人にとっては数千万のローンなんて少額の買い物になりますからね。
でも逆に極端な例でも無い限りあえて短く借りる理由が無いとも言えます。そして住宅ローンを組む殆どの世帯は極端な家庭では有りません。ですから長く借りて短く返す事は殆どの人にとって有効となります。 -
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1092 匿名さん 2013/06/18 03:31:23
サラリーマンなら金融、報道、外資系の一部を除けば一部上場でも部長クラスでギリギリ1000万超えるかどうかだね。
そんな奴が必死に期限の利益を掲示板で否定とか？ -
by 管理担当こちらは閉鎖されました。
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