頭金100万で3900万の物件は買えるの？

年齢、貯金、子供の予定によって違うと思いますが、
はっきり言って私なら怖くて買えません。
今のご時世、ボーナスなんてどうなるか分からないですし、
今後の金利や一時金など、余裕をもった設計をしないとあとで大変なことになるのでは！？

お若い方なら頭金を貯める、そうでないならもっと安いマンションを
買えばいいと思います。

っていうか、ご自身が一番分かってらっしゃるんじゃないですか？
失礼しましたm(--)m

子供一人に２０００万円必要だ・・って良く聞きます。子供一人いないだけでも
かなり問題ない状況だと思います。３９００万円ってそれほど高くないマンションですし
家賃はらってたって結局一緒でしょう。将来生活が悪化したって、夫婦でダブルインカムが
期待できるなら、それほど危惧することないと思いますよ。

ご意見ありがとうございます。主人の年齢は３５歳公務員です。
今後、子供を持つ可能性はゼロです。
預貯金は頭金と諸経費を引くとほとんど残りません。

いわゆる１００％ローンですが、この先、主人の収入が増えることと私のパート収入を考えると
余裕はなくとも生活はしていけないでしょうか？それとこの条件で銀行の融資は受けられるでしょうか？
本契約の日が迫っていますのでよろしくお願いします。

子供１人で１００％ローン、４２００万のマンションを購入しました。
共働きですが１度目の不動産購入で預貯金をほとんど費やしてしまった為に
このようなローンを組んでいますが、融資は通りました。
（ちなみに親が住んでいるので、買い替えにはしていません。）
ただ、年の割になぜ頭金が無いのか？と尋ねられました。
問題はこの点なのではないでしょうか？
買い物好きでローンばかり組んでいたりすると銀行の方が倦厭するようです。

普通の方から見ると私たちも「無謀」の一言ですが、支払えなくなったら手放そうと
割り切ってがんばっています。もちろん赤字になりますけれど・・・
漠然と貯めるよりは普段から節制体制ですから、私たちには良い結果がでていますよ。

公務員３５才頭金１００万円は、とことん銀行から事情きかれると思ういますよ。
一般に堅実、質素、貯金あり・・というのが公務員のイメージですからね。

子供がいなくて質素な生活を心掛ければやっていけると思う。
子供がいると小さくても習い事だ教育費だ学資保険だといろいろ
合わせると月5万以上の出費は確実ですから。

我が家も35才、公務員です。年収も似たような感じです。
3500万のマンションを頭金600万で購入しました。
主さんとはローンの額が違いますが、今このご時世のおかげ？か銀行は是非うちで！と言う感じでしたよ。
デベの担当者は、勤続年数、勤め先から行って、提携ローンが-0.7％優遇のところ-1.0％で行けるかもというお話も頂きました。
他にローン組んだりしてなければ、いけるんんじゃないですかね？

ただそれで貯金全部使ってしまうと言うのはちょっと心配ですが・・・
引越にかかる費用くらいは別に用意出来るといいのでは無いかと思います。
後の生活は贅沢しなければやっていけると思います。がんばって！

ローンは全く問題ないでしょう！ただ資金が残らないのはちょっと怖いかも。。。
今、銀行ローンではキャンペーン等でかなり金利の優遇があるので、
頭金100万入れても月々は約3500円くらいしか変わらないので、支払いに余裕があれば
１００％ローンで100万円は残しておいた方が良いのでは？？？
その後資金に余裕があれば、繰上げ返済でどんどん返す！
これどうでしょう？

「やめておきなさい。」私はそう思います。
０４で「余裕がなくても〜」と仰っていますが、子供がいなくて余裕がなくてって楽しいことあるのでしょうか？（すみません。
他の言葉が見つからないので）
確かに「自分の家」を持つという事は満足感があるかもしれませんが、余裕がないのであればやめた方が良いと思います。
せめて頭金を貯めて月々の支払い金額を抑えられるようにして「余裕ある」生活が良いと思います。

もう頭を冷やして一度考えてみた方が良いと思います。それでやはり買いたいと思うのであれば・・・・・・
とりあえずクールダウン。

つづき
ちなみにうちも公務員です。
昨年借金３５００万しました。
でも怖くて毎月繰上げ返済して今現在２７００万です。
でもまだ怖いです。多額という意識があります。
これは自分でエクセルで将来の収入・支出を計算したからです。
スレ主さんは計算しました？
計算すれば怖さが解ると思います。

このご時世でも収入、年金が確約されて、リストラとも無縁の公務員は
確かに優位かと思いますが、不時の出費用の預貯金は残さないとなり
ませんよね。それに、修繕積み立ては５年後、１０年後に段階的に
値上がりしますし、節目の年には５０万・１００万の修繕費を更に納める
ことも・・・。やはり王道行って、マンション価格の２割を頭金にすべく
貯蓄されてからでも良いと思います。さらに１割程度を諸費用と引越しや
家具購入に当てられたら良いかとも。まだまだマンションは乱立状態ですし、
金利は上がっても物件価格が横ばいの可能性もありますし、少なくとも
マンション設備は日進月歩で進化しています。
そうあせらずに、今からモデルルームめぐりしながら目を養いつつ、奥様も
今からお仕事開始して欲しい家具や設備を我慢しないで新居に移られた
方がきっと後悔しませんよ。
頭金４割で購入して、数字上はとくに問題ないとくくっていたにも関わらず、
やはり残債が気になってます。（公務員は収入面での不安がないので、
我が家とは異なると思いますが）
それに、転居時でないと、家具への出費が惜しくなってしまって、後から
買い変えるつもりがなかなかねぇ〜。その分繰上げしたくなってしいます。
お子さんがいらっしゃらないのでしたら、周囲のご家庭よりも貯蓄曲線を
鋭角に描けるはずですから、もっと上のグレードのマンションも狙えるかと
思いますよ。

頭金が１００万円では止めといた方がよいですね。
逆の発想で考えるとよろしい。「？年かかっても、１００万円の頭金しか作れなかった。」って。
１０００万円くらい貯めてから、考えるとよろしい。貯めくせが付かないと、返済計画は直ぐに挫折します。９９％間違い無し。
人間、そんなに簡単に今の生活レベルを落とせない。貯め癖が付くというのは、毎月の収支をプラスにしていくこと。収入を増やすか支出を減らすか、何とか考えないと駄目。
税金や年金・健康保険・介護保険とみな負担増になるものばかり。介護保険は今は４０歳以上しか払っていませんが、年齢引き下げも考えられています。

それと、気になるのは今は子供さんがいないから生活費がそんなにかからないからいいけど、子供さんが出来ると物入りが色々とかかることになります。共稼ぎ夫婦でも片方が休業して、少し大きくなると保育園などの出費が万単位でかかるようになります。
ローンを組んで返済を始めてからでも、こういうことは待った無し。
まずは計算上で購入可能なのと、実際に返済をするのは全く別だと考えた方がよろしい。

皆さんのご意見参考になります。ありがとうございます。引越し費用を考慮したとしても貯金は少し残ります。
確かに頭金を貯めて数年後に買うのが最良の購入方法だというのもよくわかりますが
減税などのメリットもあるので購入してから返済に向けてがんばるというのは
甘いでしょうか？あと貯蓄型の生命保険や火災保険ににはいっているので月額保険料が高めなので
購入後は入院保障重視に変えて保険料を抑えようと思っています。銀行の事前審査はオッケーをもらっています。

＞13さん
スレ主さんは、今後お子さんの可能性はゼロと言い切ってなさるので、
保育園等の負担は要らないはずです。
＞主さん
現在貯金が少ないのは、消費が多くて貯金ができなかったのではなく、
何か別の入用があり今後は貯金ペースが増える見込みでしょうか。
生活費とローンのシュミレーションをして、保険を変えなければ
きついようなら辞めた方がいいと思います（保険を見直すなという
意味でなく、それ以外に余裕がないという意味です）
ご主人の年齢から考えて、35年ローンとはいえ、実質はかなり
短くしなければなりませんよね。その辺の繰上げを奥様の
パートで充当するのは危険な気がします。ローン減税

すみません、途中で送ってしまいました。

ローン減税より、頭金を増やした方がトータルでは得だと
思うのですが（ごめんなさい、これはシミュレーションしていないです）
どうしても今の物件が気に入るなら、おっしゃるとおり
保険を見直したり、車があるなら手放したり、日々の節約以前の
大きな出費を見直されるといいかな、と思います。
(我家は主人の保険を見直し、車はもともとなし、です。）

>>14
＞減税などのメリットもあるので購入してから返済に向けてがんばるというのは
甘い。１％未満の利率で借入れするならメリットがありますが、年末ローン残高の１％しか戻らないのですよ。
家賃分は浮いても、修繕積立基金が少ないと５年後や１０年後に数十万円単位の追加出資が必要になります。

＞あと貯蓄型の生命保険や火災保険ににはいっているので月額保険料が高めなので購入後は入院保障重視に変えて保険料を抑えようと思っています。
これも甘い。貯蓄型から変更するのにどうようにして行うのでしょうか？先の計画を建てないで人に勧められるままにやってきたツケを払わされることになるのではないでしょうか？
貯蓄型を選んだのなら、それに見合ったライフプランを最初から考えるべきだったんです。これを変更すると金融資産が減ってスタートラインがかえって遠のくことは必定です。
貯蓄型からは払い戻し解約という方法をとるのではなく、今まで貯まった分で保険料を支払わないで済む保険に変更するくらいが、一番金融資産減少を後退させない方法のようです。
都会暮らし（家賃の額からみるとそう思われる）で車を持っているようなら、まずは手放すべきですな。そして体を丈夫にして重たい荷物が持てるように、電車の１駅分くらいは平気で歩けるように、体を鍛えることですね。節約の第１歩です。

スレ主へ

貯蓄型の生命保険とは、養老タイプか？終身タイプか？
養老タイプなら満期までしっかり払って満期保険金をもらうべし。
終身タイプならマンション購入はこれを払いながらでも出来るかを考えた方がいいですね。
当然１０年以上前の高金利のものであることが大前提です。
最近変更したものなら低金利だから個別の相談ですね。保険会社は逆ザヤを防ぎたいから高利率の保険契約は出来るだけ更新させようとします。
その手にのってしまうと後で酷い目にあいます。高利率を放棄して今の低利率の保険に変更するからです。

自分は１６年前にマル優廃止の時に７％で運用できる満期２０年の養老保険を子供にかけました。
１０年分を前払いすると当時は６．５％で割引になり７年分くらいをまとめて払う金額となりました。
今は前払い１年当たり１％程度です。
しかし基本契約は高利率の７％のままですから、毎年１６万円程度を２０年払うと５００万円もらえるのです。

スレ主に言いたいことは、マンション購入ばかりが財テクでは無いということです。
株式でも配当金の税制が昨年から有利になりましたので、高収入の人でも１割の源泉徴収ですませることができます。（上場株式なら１年間の配当金が１０万円以上でも申告不要。）
収入が少ない場合（所得控除を引いた後で６６０万円の課税標準まで）は、確定申告して１割の源泉徴収を取り戻すことができます。

生命保険も貯蓄型なら内容を吟味して、考えるべきです。
３５歳の公務員で、子供もいないのに１００万円の貯蓄（引越し費用をいれたらもう少しはあるようですが）では話にならないです。
だいたい生活に計画性が無いようですので、マンション購入して不幸にならないことを祈ります。
固定資産税は２０万円くらいかかるのではないですか？半額の軽減処置が無くなるとどっと高くなりますよ。５年後が正念場ですね。
子供が０％というのも、理解出来ないところではあります。

金が無いのなら、安い中古マンションかったらどうよ。
東京近郊でも千葉の市内で真砂団地辺りなら４００万円くらいからあるよ。
新築で４０００万円なんて、公務員で３５歳で１００万円の頭金なら無理に決まっているじゃん。
子供もいないというか、金が無いから？？？？？？？理解できないね。
１ヵ月５０万円近く使う（年収６００万円でほとんど貯蓄が出来ないから）贅沢な生活をしているようだから、新築マンション買ったらすぐにローン破綻するね。

いろんな意見ありますね。私も参考になります。
私の祖父は真面目な人で、私が住宅購入するときに、明日何が起こるか分からないから、いくら今の生活から考えて購入できると思っても
購入額の倍のものを買うと考えて計画しろと言われました。(実際無理）
確かに、明日地震が起きてせっかく購入したマイホームも住める状態ではなくなるかもしれません。
祖父のように石橋を叩いて渡るくらい慎重なのも大切だと思いますが、なんだかんだ言ってもローンじゃないと買えない高額な買い物です。
事故したら？離婚したら？地震がきたら？病気になったら？払えなくなったら？
と、考えると買えませんよね。
あんまり関係ないですね・・・。私は祖父みたいな固い考えが苦手なもので・・・
お子様がいない理由は分かりませんが、持つことを考えていないのならお金に余裕もあるようですし、支払いの分少なくなっても無ければ無いで生活できます。
破綻するかしないかは、収入があるようなので使い方次第。
がんばってくださいね！

国家ですか、地方ですか？国家ならこの十数年間毎年定員削減で２割程度減りましたが、地方はこれからです。今後５年で１〜２割削減のようですので、技術職でもない限り４０歳は真っ先にリストラ対象ですよ。
退職金だって一千万あるかないかでしょう。
無理はなさらない方がいいと思います。

>>22
共済からめちゃめちゃ借金しておけば大丈夫かと。

＜住宅ローン減税関係＞
ローン控除が住み始めた年で、毎年少なくなっていくということから、焦って購入を急ぐのはどういうものかと思います。
また、住宅ローン控除制度はやがていじられますよ。焦ることは無い。

景気が持ち直せば制度が変更にならない可能性はありますが、そしたら株式や金利は上がるので貯蓄には有利。
生命保険なども逆ザヤが解消してくれる。
景気が減速するなら住宅ローン減税の先細り制度も見直しされる。
どちらに転んでも損は無いです。

＜頭金が少ないことについて＞
頭金が１００万円、２０代で勤続３年くらいの方なら理解できるところです。
３５歳の公務員で子供もいない方で、１００万円ですか。

公務員宿舎には入れなかったんですか？どうして家賃を９万円も払っている優雅な生活なんですかね。

＜銀行の融資に関する姿勢について＞
今は住宅金融公庫がそのうちなくなるのが目に見えているので、銀行も「住宅ローンの貸出しは、行け行け。」の時代ですので、甘い審査でローンは付くでしょう。
しかし、今日も報道されていましたが変動金利ローンで金利が上がった場合の説明を、今後は強化していくそうです。

公務員なら共済の借入もできるんでしょうね。うらやましい。

＜結論＞
まあ、１０００万円くらい貯めてから、出直した方がいいと思います。
国や地方の歳入欠陥が解消されないので、国民の負担増は免れないでしょう。
今の生活で、さらに生活の余裕を作ることが先決だと思います。

スレ主さんへ

1　とりあえず家計を見直した上で、１０００万位は貯めましょう。
2　公務員でも給料が下がる事があります。それを念頭に入れましょう。
3　住宅ローン減税は１０年間です。しかも借り入れ金額の１パーセント
　全てが毎年還ってくるわけではありません。
4　税金が年間○○万かかります。（自分で調べてね）
5　マンションであれば初めの管理費のまま、ずっとではありません。
　必ず値上げされます。

あなたの今の生活レベルを維持するには賃貸。家を買うなら（大借金
するなら質素な暮らしをということになりますが。

スレ主さん、何故賃貸（公務員宿舎含む）ではダメなの？本当に
生活レベルを下げてでも家が欲しいの？

色々な意味で計算し直した方が良いと思います。

スレ主さんへ

ハローワークで忙しいのですか？明日はハローワークも祝日でお休みですね。
ご意見を拝聴できれば幸いです。殆どの方が頭金が少ないことに対して危惧していますね。
何らかしらのアクションをされた方がよろしいかとおもいます。

>>26
それより働き口が見つかったのですかね。
主婦が働けるところなどはそんなにないです。資格を持っていれば別です。
仕事に就けたのかな？不採用だと生活改善も出来ないんではないか？

やれやれ、匿名さんの分際で偉そうに人に説教を垂れる輩の何と多いことか。
１氏は単に作り話を書いてみて、皆の反応を見てニタニタする趣味なだけだろ。

>>28
くだらない投稿をするなよ。
スレ主の投稿を待とうよ。

スレ主さま。
お子様は可能性がゼロ。とありますが、それは当初からそうなのでしょうか？
それとも治療などで頑張ってらっしゃって、現在まで貯蓄が
ないのでしょうか？初めから作らずにいたなら相当贅沢な
生活をされていたと思いますので、いきなり質素な生活は
辛いように思います。もし今までご夫婦で頑張ってらっしゃった
のなら購入もいいかなと思います。ただ、せっかくの2人の人生
ですからそれこそ公務員さんなのですからお休みも
取りやすいでしょうし、年に何回も旅行など、いろんな思い出
を作るようなお金の余裕が必要かな？と。
基本はだんな様の収入で
ローンを返済・生活できることのように思います。
ゆとりがなくなると心もギスギスしてくるのでは
ないでしょうか？公務員さんで貯蓄ができない・・・と
聞いて勝手に思ってしまったのですが、違うのでしたら
ごめんなさい。

私も頭金少額でローンを組みます。色々意見があると思いますがご自身が欲しいと思うのならがんばって買ってみてはどうですか？スレ主さんガンバレ！

>>31
「欲しい」と「買える」は違うし、「ローン付きで買える」と「ローンを払い続けられる」もまた違う。
投資は数１００万円までは普通預金系（第一ステップ）で、１００万円単位以上くらいで有価証券など比較的短い期間で回収できる投資（第二ステップ）、１０００万円単位で不動産など回収に時間がかかる投資（第三ステップ）。
ステップが進む毎に勉強と経験が必要になる。財産の増減金額も大きくなる。
自分の家は利益を生まないから殆ど無借金でが理想。

１００万円って貯金で言えば第一ステップの最初のゴール。
そこまで到達するのがやっとなら、利益を生まないコースは選択しない方がいいです。
今まで貯められなかった者は、返済をずっと続けることは著しく困難。

ホントに欲しい物のためには、貯める習慣のない人でも頑張れるものじゃないですか？
うちも全く貯金のないまま、マンションの購入を決めて、今必死で頭金を貯めているところです。
共働き夫婦なので、スレ主さんとは状況は違うと思いますが、マンションの引渡しまでに７００万は貯まりそうです。
確かに生活レベルを下げるのは大変ですが、今は目標に向かって、充実しています。

私達も反対されながら契約しましたが、要は二人のやる気だと思いますので、頑張って欲しいです。

>>33

33の方のような方ばかりならいいのですが、世の中そんな人ばかりではありません。
以前、公庫で国の景気刺激策として頭金不要の全額融資をやったそうです。
結果は、大失敗だったそうです。やはり頭金も貯められない人に住宅購入は無理ということで
そのツケは我々も保証料の料率アップという形だけでなく、税金からも尻ぬぐい
させられるようです。

>>34さん
マジですか？？？？？？
酷いですね・・・・
みんなきちんと計画を立てて買ってね（泣）

>>34
その通り、それ以外に「ゆとり返済」っていうのも焦げ付きを助長しています。５年間は利息のみ支払って、それから返済が始まるということで、５年後に破綻が急増。
３３さんのような方は、元々やれることを不動産購入を契機に実行したというものでしょう。
１０人に１人くらいしか出来ません。落ちこぼれ組の方が断然多いと認識すべきです。

本番でゲームする前に、練習はたっぷりとした方がいいですね。

1さんの例は今時ボ併用を考えてる辺りからしても私とは意見が合わないが
（もう契約日を過ぎているだろうし）
都心在住で20代後半〜33歳、それまで一人暮らしをしてた会社員の夫婦なら頭金100-200でも悪くないと思う。挙式費用に200万程自己資金かかってしまうのが普通だし、諸費用+家具代に200貯蓄を残すし。
重要なのは一年あたりの「頭金貯蓄+賃貸家賃+更新料」と「ローン+管理費等+年間利子+税」額を比べることではないだろうか
購入前後とも毎月11万支払うとして（都心で11万の賃貸は贅沢でもなんでもない）
3500程度の物件にしておけば無駄に払う年間利子は40-80万、税金団信20万
我慢しながら頭金年200貯蓄と、新居で毎年100繰り上げるのはあまり変わらない気がする。

我家はまだ子供がいない2馬力なので入居後半年目で200繰上げ。
数年間で1000くらい繰り上げられるよう頑張る予定。

>>37
頭金が少ないと「売却予想額＜ローン残高」という債務超過状態に
なり身動きがとれなくなってしまうことがこわい。

だから一千万くらいの頭金はあったほうがいい。

＞３８

その通り！
身動きとれなくなったっぽい人のスレ見てると、あ〜ぁぁぁって思う。

いやらしい奴だな＞３９

３７さんのような考え方を私もしています。頭金が潤沢な方がいいに決まってるが必ずしも絶対ではないと思う。

うちも国家ですけど２年ごとの転勤でそのたび大赤字です。
本省・本庁勤務で住居なんて入居何十人待ちということもあります。
結局民間にはいることになりますが住居手当は2.5万程度しか出ません。
ずっとボーナスから引き下げ分の給与をまとめてマイナスということが続いておりましたし・・
　実際うちもほとんど頭金なしでの購入になります。共済から（退職金を担保）に借り入れし、残りは公庫からです。
実際公務員宿舎も値上げが続き、ローン返済と変わらないまでになってきましたし、
敷金がないために明け渡し時に数十万という修繕費が必要になることも一つです。
　　今のままではためても引っ越し代ですぐ底をつくのが実情ですね。

スレ主さんは無事本契約されたのかしら？

UFJ銀行の住宅ローン/各種シミュレーション/住宅ローン借入限度額シミュレーションで
だいたいの借入限度額がわかりますよ。
http://www.ufjbank.co.jp/kariru/jutaku/sim/

4年前に、夫婦収入合算（850万程）で3550万の物件を購入しました。ちなみに頭金は200万です。
得に節約した生活を送っているとは思いませんが、4年間で約800万繰上げ返済しましたよ。
奥様が働くなら特に問題はないのではありませんか？
ローン組めるなら、毎月高い家賃を払うより買ってしまったほうがよいと私は思いました。
どこに住んでもお金はかかるんですから。
賃貸の家に住んでいた頃よりも一生懸命掃除をするようにもなりました（笑）

スレ主さん達に貯蓄がないのだって、何か理由があるのかもしれないじゃないですか。
例えば、他に借金があったとか、不妊治療につぎ込んだとか・・・。
浪費家と決め込んであまり無理無理言うのもね。

この御時勢に公務員はうらやましい。
でも実際問題皆さんが言うように35歳で100万しか貯金がないのに無理でしょう。
マンションは固定資産税が結構高いですよ。
頭金貯めてから考え直したほうが・・・

反対意見・賛成意見、いろんな意見が飛び交ってますね。
私も最近マンションを購入した者です。
年齢は、２７歳（勤続４年）。年収５００万。
一昨年、キャッシュで２５０万の車を購入したため、貯金がゼロに近かったです。
かなり条件などは違いますが。
頭金１５０万程度で３０００万のローンを組みますよ。嫁には契約後、月１０万くらいですが、
働きに出てもらってます。
うちは、それで子供も作る予定。
不安も多いですが、がんばりましょう！

４５さん、かなり境遇が近いですっ！！がんばりましょー！！

ええっ！なんだかんだ言ってギリギリの線で借りちゃう人って
結構いるんだなぁー。俺小心者だから冒険できなかったよ。

>>45
月１０万円では今年の所得税からは増税になります。
配偶者特別控除が廃止されたため、扶養者に出来なくなります。
国民年金も強制加入になりますよ。
そうでなければ厚生年金に奥さんの仕事先で入るようになります。

１５０万円から２００万円くらい働かないと割りがあいません。

ところで「嫁」ってどういう人が言う言葉でしょう。

えっ〜〜〜！！！びっくらポンだ！！！
関東では自分の妻のこと「嫁」と言わないんですか？
関西では妻と事を「ウチの嫁ハンがなぁー・・・」とか言うんですよ。

なんか「ウチの妻が・・・」と言うのは恥かしいと言うか照れると言うか。
そんな感じです。