匿名さん
[更新日時] 2013-04-19 00:21:21
新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2013-02-15 11:35:29
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変動金利検討スレ（旧怖くない）52
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562
匿名
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563
匿名さん
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564
匿名さん
ギリである以上、どちらもやばい。
ギリでない場合は、これまでは変動で正解だったのは間違いない。
これからは、変動はそうとうやばい。
まだ金利が低い固定への借り替えも検討すべきでしょう。
では、いつがするのか。
今でしょう。
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565
匿名さん
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566
匿名さん
-
567
匿名さん
実際は銀行は最も利息の高い長期固定で審査しているので、銀行の審査に通っている変動にギリはいないはずなんだよね。
変動金利が上がって結果的にギリになる可能性はあるし、金があると使ってしまう人は固定変動に関わらずギリになるけど。
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568
匿名
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569
匿名さん
ＦＰは基本固定をすすめます。後で文句言われたくないから。
固定にした場合（変動にしなかった場合）の機会損失は最大でも固定金利－変動金利で上限がありますが、変動金利にして金利上昇した場場合は変動金利－固定金利で上限がありませんので。
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570
匿名さん
いい加減なFPや週刊誌に騙されて固定なしちゃった人を心の底から哀れだと感じる。
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571
匿名さん
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-
572
匿名さん
>570
そこまで哀れとか言わなくても。。。
人それぞれ考えかたありますし。
結果、変動のほうが圧勝かもしれ
ないですけど。例えは10年末固定
1.1％、10年後優遇1.6ぐらいの人は
素直によいと思いますけど。
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573
匿名さん
>>572
分かってて固定にしてる人はいいんだよ。
固定のメリットデメリットを理解した上であえて固定を選んでるんだから。
何も分からず、信用していいかどうか分からないFPや週刊誌などを鵜呑みにしちゃった人が哀れなだけ。
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574
匿名さん
>573
なるほど。ろくに調べも考えもせず
鵜呑みにしてしまってる人ってこと
ですね。
しかし変動有利だなぁ。10年固定、
0.85％ぐらいが出てきたらそっちに
移るけど、手数料無料だし。
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575
匿名さん
変動は返済総額が確定していないので、もしもの時に対処出来る体力が有る人に向いている。
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576
匿名さん
変動は恐いです。
変動だから上がったり下がったりするんでしょう？
今は底だから上がるしかないじゃないですか。
そういえば、会社の先輩がローンを組んだ頃は5％超えていたらしいです。
怖い
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577
匿名さん
固定でも全期間固定以外は上がったり
下がったりするわけだが。無知とは恐ろしいね。
むしろ最近では変動金利が1番動かない金利なのに。
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578
匿名さん
変動って大体が半年型、例えば今月から借りて金利が毎月上がり出してもすぐに固定に変更は出来ない。
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579
匿名さん
-
580
匿名さん
金利上昇してから煽ったらいいのに。今煽っても虚しく聞こえるだけ…
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581
匿名さん
固定でも低金利と云えば低金利。返済額を確定させたい人は固定。
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582
匿名さん
短～中距離走が好きな人は変動。
長距離走が好きな人は固定。
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583
匿名さん
>>578
＞変動って大体が半年型、例えば今月から借りて金利が毎月上がり出してもすぐに固定に変更は出来ない。
変動は半年毎の金利改定なんだから、例えにしたって毎月の金利上昇は無理があるでしょ。
こういうのが金利の仕組みを知らない無知って言われるんだよ？
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584
匿名さん
長距離走になることを想定してレースを開始しますが、
出来る限り飛ばしてタイムを縮めたいと思ってます。
こんな僕はどっちがいいの？
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585
匿名さん
>>583
「金利が毎月上がりだしても」というのは政策金利のことじゃないの？
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586
匿名さん
-
-
587
匿名さん
>>584
結局短～中距離想定なんだから、妥協して
１０年固定にでもしたらどうかな。３５年間も高い金利で縛る必要はないかと。
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588
匿名さん
株式等の投資をしている人は、基本的には「変動」を選択すべきですよ。長期金利に目をくばったり、日経平均や為替、世の中の出来事に、「より敏感」になること間違いなしです。
勉強だと思って、怖いと思ったとしても、変動にすべきですね。
いろいろな「リスク」をとらないと、「リターン」はないですよ。安住の地なんてありえないんですから。
そもそも、「円」で積立していること自体、投資をしていることにかわりないんですから。
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589
匿名さん
12年,13年位で返そうと思えば出来る人なら変動がおすすめってこと。
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590
匿名さん
自分の場合、全額自己資金でしようと思っていましたがローン減税も有り、金融機関も貸したいみたいだったので半額を変動で借りましたが、もし金利が急激に上がれば一括返済しますよ。
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591
匿名さん
-
592
購入検討中さん
590
そうしてるメリットか全く思いつかないんだけど、なんでわざわざ半額借りたの？
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593
匿名さん
-
594
匿名
-
595
匿名さん
>>594
593じゃないけど逆ザヤなら、充分ローンを組む理由になるんじゃない？
それにたとえ一括で買えたとしても残りの貯蓄が僅かになってしまうということも考えられる。
普通にローンを組む人だって、貯蓄全額頭金にぶっこむ人は少ないんじゃない？
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596
匿名
まあギリギリの人なら分かるけどね。ただ手数料や諸費用を払った挙げ句に登記を汚すことになるよ。593は、少なくともリアルで一括を検討した人の発言ではない気がする。
-
-
597
匿名さん
登記を汚すって戸籍じゃないんだから・・・。
長期優良住宅のローン減税の上限が400万円だから
8000万円の家買って4000万円くらい借りたってことでしょ。
普通に考えてそれなりの年収あるなら一括で払うほうが損だ。
家は複利をうむようなものじゃないんだから。
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598
匿名さん
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599
匿名さん
596ではないが、諸費用は？計算した上で得なの？
汚すっていうのは抵当に入れてまでやる意味があるのかってことだろ。すごく普通の感覚だと思うけど。
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600
匿名
戸籍とか言ってる人の感覚が分からないですね。抵当権の設定がされてない状態を綺麗、逆に抵当権が沢山設定されてる状態を汚いって表現するのは一般的では？それより本当に得するからって理由で借入れを実行した人はいるんですか？死亡リスクとか運用とかは抜きで。
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601
匿名さん
うちは一括でも買えるけど借りたよ。
住宅ローン減税＋まとまった資金の運用収入が複利で入ってくるから諸費用加味しても得です。
諸費用っていっても変動金利ならば保証料加算でも1％に収まるし、
いつでも一括返済できるから一番低利の変動金利以外は考えなくていいし。
登記費用や取得税とかは借りても借りなくてもかかる。
団信は保険としても使えるから生命保険料も浮くしね。
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602
匿名さん
無謀なローンの人がいる代わりに余裕のローンの人も居るってことでしょ。
ローンを組む平均世帯の残貯蓄額は８００万～１０００万だからそれ以上の人も当然居るってこと。
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603
匿名
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604
匿名さん
確かに。
うちも全額一括返済は出来ないが、ローンの2/3は返済出来る資金がある。
でも住宅ローン減税が終了するまでは繰り上げしない。
それにもしもの事があった場合、ローンがチャラになるから、残された家族は安心。
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605
匿名さん
＞604
事故でポックリならいいけど、
医療技術が上がって、そう簡単には死なない
働けないけど、高度障害でもない、
ローンはあるし教育費用もって考えると、
所得補償保険もある程度はいると思う
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606
匿名
２/３しか返せないなら余裕を持って借りるしかないよね。
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607
匿名さん
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608
匿名さん
>>599
「抵当にいれてまで」って、資金があるなら抵当にいれてなんかデメリットある？
＊＊ばチャラになるメリット、
余裕資金を運用などに回せるメリット、
逆ザヤのメリット考えれば諸費用分考えても十分選択肢としてありだと思うよ。
登記が汚れる云々の話については一般的って言われてももう全く理解出来ない。
戸籍や中古車や古着なら分かるけれども。
登記が汚れるもくそもあるかいな。
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609
匿名さん
登記が汚れるという感覚は分かりますよ。まぁ気分の問題だから分からん人も当然だと思います。ゲン担ぎみたいなもんかな。ローン減税、余裕資金の運用、生命保険代わりなど考えたら、実際はローン借りたほうが得でしょうね。なので、個人の好きにしたら良い。
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610
匿名さん
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611
匿名
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