匿名さん
[更新日時] 2013-04-19 00:21:21
新しくパート52を作りました。
今後はこちらにお願いします。
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2013-02-15 11:35:29
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変動金利検討スレ（旧怖くない）52
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542
匿名さん
久しぶりにのぞいたら、けっこう盛り上がっていますね。今のところ店頭の変動金利も政策金利も底を張り付く状態ですが、理屈はどうあれ文字通り変動しちゃった時には、対応策はあるんですかね？半年前は、そもそもそんな策は不要と言う方が多いなという感じでしたが。トレードに見立てると、全財産をストップロスなしで一つのポジションにはっているイメージ？貯金くずして、残債減らすか、家売って（売れればですが）何とか撤退するとか？まさか固定に借換えるとか？変動恐くない人には、対応策をお持ちの方もいると思うけどとうなのでしょうか？
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543
匿名さん
金利が３％になったら返済できない人って、変動の中では少数派じゃないの？そういう人がいわゆるギリ変では？
でも、変動金利が３％になるような経済状況を考えたら、所得も増えて物価も上がってるシナリオの可能性が高いから、まあ大丈夫なのか？
とりあえず、どこでも働けるよう自分を売り込めるスキルを磨くのが一番の対応策なのではないかな。月々の定期的な収入が途絶えれば、変動だろうが固定だろうが終わりだろうからね。
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544
匿名さん
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545
匿名さん
この変動スレには、元々３％だと思って借りてる人しかいないよね？
自分もそうだけど、店頭３％（政策金利４．６％）になっても余裕だよ。
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546
匿名
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547
匿名さん
今の局面だと上がるより下がるの方が問題だろうね。
固定金利がどんどん下がって、期間固定が変動を下回るケースも散見されてきている。
10年固定が変動金利を下回ったら、どのタイミングで10年固定に切り替えるとかを考える段階かと。
変動は政策金利連動だから上がるのも鈍いけど下がるのも鈍いから。
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548
匿名さん
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549
匿名さん
今一番涙目はすでに高い固定で借りちゃった変動スレで嫌がらせするしか自分を正当化出来ない人達。
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550
匿名さん
固定さんは何故金利だけが上がってその他が全て現状のままの前提で話するんだろうね？
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551
匿名さん
高い金利なら低い固定に借り直せばいいだけです。そんなに困らないです。
来月あたり絶好のチャンス？
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552
匿名さん
例えば3000万借りて金利が3%になっても返済は8万から12万くらいでしょ？
どこが危険なの？こんなんで払えなくなるやつなんていないでしょ？
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553
匿名さん
>>551
フラットで借りてる人は元本減ってなくて借り換え出来ない人が多いらしいよ。元々甘い審査で無理してる人達ばかりだし。
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554
匿名さん
そうだね。ギリの固定は危険。
低金利なのに借り換えできないんだから。
まあ、ギリの変動は論外だけどね。
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555
匿名さん
また名目金利と実質金利を理解出来てないあほ固定が湧いてる。
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556
匿名さん
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557
匿名さん
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558
匿名さん
ここで暴れてる固定さんって、やっぱり今年も賃金上がらない人達？
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559
匿名さん
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560
匿名さん
ここに常駐してる固定は皆ギリなのでは？
余裕な固定は、変動スレなんて興味ないでしょ。
高金利のギリ固がここで「変動怖い」って連呼してるんだよw
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561
匿名さん
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562
匿名
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563
匿名さん
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564
匿名さん
ギリである以上、どちらもやばい。
ギリでない場合は、これまでは変動で正解だったのは間違いない。
これからは、変動はそうとうやばい。
まだ金利が低い固定への借り替えも検討すべきでしょう。
では、いつがするのか。
今でしょう。
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565
匿名さん
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566
匿名さん
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567
匿名さん
実際は銀行は最も利息の高い長期固定で審査しているので、銀行の審査に通っている変動にギリはいないはずなんだよね。
変動金利が上がって結果的にギリになる可能性はあるし、金があると使ってしまう人は固定変動に関わらずギリになるけど。
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568
匿名
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569
匿名さん
ＦＰは基本固定をすすめます。後で文句言われたくないから。
固定にした場合（変動にしなかった場合）の機会損失は最大でも固定金利－変動金利で上限がありますが、変動金利にして金利上昇した場場合は変動金利－固定金利で上限がありませんので。
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570
匿名さん
いい加減なFPや週刊誌に騙されて固定なしちゃった人を心の底から哀れだと感じる。
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571
匿名さん
-
572
匿名さん
>570
そこまで哀れとか言わなくても。。。
人それぞれ考えかたありますし。
結果、変動のほうが圧勝かもしれ
ないですけど。例えは10年末固定
1.1％、10年後優遇1.6ぐらいの人は
素直によいと思いますけど。
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573
匿名さん
>>572
分かってて固定にしてる人はいいんだよ。
固定のメリットデメリットを理解した上であえて固定を選んでるんだから。
何も分からず、信用していいかどうか分からないFPや週刊誌などを鵜呑みにしちゃった人が哀れなだけ。
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574
匿名さん
>573
なるほど。ろくに調べも考えもせず
鵜呑みにしてしまってる人ってこと
ですね。
しかし変動有利だなぁ。10年固定、
0.85％ぐらいが出てきたらそっちに
移るけど、手数料無料だし。
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575
匿名さん
変動は返済総額が確定していないので、もしもの時に対処出来る体力が有る人に向いている。
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576
匿名さん
変動は恐いです。
変動だから上がったり下がったりするんでしょう？
今は底だから上がるしかないじゃないですか。
そういえば、会社の先輩がローンを組んだ頃は5％超えていたらしいです。
怖い
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577
匿名さん
固定でも全期間固定以外は上がったり
下がったりするわけだが。無知とは恐ろしいね。
むしろ最近では変動金利が1番動かない金利なのに。
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578
匿名さん
変動って大体が半年型、例えば今月から借りて金利が毎月上がり出してもすぐに固定に変更は出来ない。
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579
匿名さん
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580
匿名さん
金利上昇してから煽ったらいいのに。今煽っても虚しく聞こえるだけ…
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581
匿名さん
固定でも低金利と云えば低金利。返済額を確定させたい人は固定。
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582
匿名さん
短～中距離走が好きな人は変動。
長距離走が好きな人は固定。
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583
匿名さん
>>578
＞変動って大体が半年型、例えば今月から借りて金利が毎月上がり出してもすぐに固定に変更は出来ない。
変動は半年毎の金利改定なんだから、例えにしたって毎月の金利上昇は無理があるでしょ。
こういうのが金利の仕組みを知らない無知って言われるんだよ？
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584
匿名さん
長距離走になることを想定してレースを開始しますが、
出来る限り飛ばしてタイムを縮めたいと思ってます。
こんな僕はどっちがいいの？
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585
匿名さん
>>583
「金利が毎月上がりだしても」というのは政策金利のことじゃないの？
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586
匿名さん
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587
匿名さん
>>584
結局短～中距離想定なんだから、妥協して
１０年固定にでもしたらどうかな。３５年間も高い金利で縛る必要はないかと。
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588
匿名さん
株式等の投資をしている人は、基本的には「変動」を選択すべきですよ。長期金利に目をくばったり、日経平均や為替、世の中の出来事に、「より敏感」になること間違いなしです。
勉強だと思って、怖いと思ったとしても、変動にすべきですね。
いろいろな「リスク」をとらないと、「リターン」はないですよ。安住の地なんてありえないんですから。
そもそも、「円」で積立していること自体、投資をしていることにかわりないんですから。
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589
匿名さん
12年,13年位で返そうと思えば出来る人なら変動がおすすめってこと。
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590
匿名さん
自分の場合、全額自己資金でしようと思っていましたがローン減税も有り、金融機関も貸したいみたいだったので半額を変動で借りましたが、もし金利が急激に上がれば一括返済しますよ。
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591
匿名さん
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