長期1本で行くか、長期と短期の組み合わせで行くか

たぶんこの手の議論を正確に考えるには、住宅ローンのデュレーションを
考えれば良いのではないでしょうか。

税金が上がるそうです。
税金が上がれば同然、景気は下向きます。
過去、消費税３％→５％のせいで景気の回復を橋本元総理が遅らせました。

今回も同じ事が起きると考えております。
景気の回復がまた５−１０年遅れると考えるのであれば、
短期１年が一番良い選択かと存じます。

税金が上がっても景気は１０年以内にバブル期に戻ると考えるであれば、
３５年長期が一番良い選択でしょう。

私は、景気回復が遅れると考えております。
ですので、リスクはありますが短期の繰上げ返済も一つの手ではないでしょうか。

44さん

住宅ローンのデュレーションをご教授ください

１９年にマンション入居予定ですが、今のところはまったく決められないです
今後為替は間違いなく円高トレンドで金利は上がるでしょうが、それがいつ頃から目に見えて始まるか・・
もし今ローンを組めるならば迷うことなく全額フラットでいきますよ、
せいぜい９対１ぐらいの比率で変動と組むかな
景気回復はもう始まってますよ、今の株式市場を見れば明らかでしょう
これからまだまだお金は株式へと流れるでしょうが同時に円のだぶつきも解消されれば金利アップは
もうすぐそこまで来ているような気がします
消費税アップはあまり景気に影響はしないと思います、橋本総理の時は金融ビッグバンと重なった
のが一番の原因です、おかげで日本の金融機関が外資にむちゃくちゃにされました、結果オーライですけど

私(32才)も長期と短期の組合せの比率を大変悩んでいます。
4500万借り入れで年収約1000万です。
・さすがに現在の長期の金利を短期の金利（優遇考慮）が上回るのは5-6年はかかると考えている
・数年間は300万/年の繰上げが期待できそうな状況

==>私的には長期2000万 短期2500万ぐらいで考えていますが、どうですかね？

短期のほうが多いのですか？

私も組合わせでいこうかと思ってますが、やはり短期を少なめにして長期は残りって感じですかね。で短期固定期間終了時の金利を見て、短期が上がってれば短期の元金を繰り上げ返済。もし短期金利がまだ低ければ長期側を繰り上げしようかと・・。やっぱりリスキーな短期を少なめにしてもし金利が上がっても繰り上げなんかで対応できるようにした方が・・と思ってますがどうでしょうか、この考え方？

ここのスレにくる人は 50さんと同じ考え方になってきてると思います（私含めて）
ただ、短期・長期の配分で悩んでる・・。

>50
>やっぱりリスキーな短期を少なめにしてもし金利が上がっても繰り上げなんかで対応できるようにした方が・・

その分超低金利（たとえば２年固定0.6%、３年固定 0.9)の享受分が減る　それが悩みどころ

ですよね〜・・。要は今後どう金利が変動するか、個人の賭みたいなところが必要ですよね。私は臆病者なんで短期少なめにしておきます。長期金利だって今の時期が記録的な低金利なんですからね。冒険心旺盛な方やより享受を狙ってる方は逆に長期が少なめでしょうね。最後は個人の気分次第ってことですね。でも、表題の回答としては長期一本より組み合わせの方が有利ってことでいいんですよね？？

有利というか安心というか・・・

金利があがってもあがらなくてもとりあえず損はしないだろうなぁ

コメントありがとうございます。
私的には、
・あまり金利は上がらないく(せいぜい3-4%）
・それもある程度時間(早くて5-6年)がかかるに賭けたいと思ってます。
そのため短期の配分を多くしています。

そしてふと思ったのですが、銀行自体もそれほど金利は上がらないと考えているのでは？
と言うのは、もし上がると考えるならば、超長期=2.75%のような商品は出さないのでは・・・

>>55
>銀行自体もそれほど金利は上がらないと考えているのでは？

日本の銀行は世界的にみればあまり優秀な人がいるとは思えないので
銀行がどう考えようがあまり信用できません（笑）

製造業では車など海外で勝負できる実力を持ち世界を引っ張っていく優秀な会社がたくさんありますが、
邦銀の実力はねーー。

今の１万円と３０年後の１万円では価値がかなり違うと思う（価値が下がるほうに）。

その意味では、今の低金利で超長期固定で金利を縛って、繰り上げ返済もあまりがんばらないのも、かなりお得なのかな？と思い始めました。
インフレで債務が吹っ飛ぶ（笑）

低金利で超長期固定はインフレへのリスクヘッジ？

短期変動金利のリスクヘッジとして株式投資（金利上昇場面→景気上昇→株価上昇で資産増える）というのを言われるが
株買う金あるならローン減らすわい、と言いたくなるよね。

>>55
自分がどう思うかじゃなくて、どの範囲まで自力で対応できるかが基準だよ。
予想に従うのではなくて、支払い可能範囲を設定し、過去金利が＊＊高かった水準で
どこまで耐え得るかを、割合を変えてSimってみればいいと思いますが。
支払い可能額を設定して、エクセルのゾルバー機能を使えば一発回答ですヨ。

>57

しかし２０年前とくらべて１万円の価値は下がってるか？
逆に今のほうが安くなってるものも多いね（ハンバーガーを代表として）

>60さん
今までの20年とこれからの20年を単純比較できないでしょ…景気は上向いてるとはいえまだまだ底だよ。
いくら何でもこれからさらに物価が下がるなんてありえない。

でも、20年後に賃金が急上昇しているとは思えない。。。

今の低金利で超長期固定で金利を縛っておいて　インフレスパイラルに期待する？

私は、3300万の借入で、フラット2300万、3年固定1000万で契約しました。
繰上げの方針としては、毎年100万程度はできるので、
最初はフラット優先で、その後は金利の状況を見て、と考えています。
3年後に、3年固定の金利がフラットの金利を上回ってはいないと思っています。
まあ、金利の上昇次第で、短期を先に繰り上げすることも視野に入れています。

＞3年後に、3年固定の金利がフラットの金利を上回ってはいないと思っています。

これが甘いと思います。私は絶対それはない。という判断で、10年固定との
半額ずつにしました。
3年後に3年固定がフラットを上回ったら、大損しますよ。金利の高いフラットの
残債が大量に残るし、短期固定は手数料を考えると繰り上げのチャンスは
固定終了時だけだし。
すでに短期固定は私がローン組んだ時より上がってきてるし。

スレ主です。
かなり悩んだ末、長期1本で行くことに決めました。
2月実行なのでこれ以上金利があがらないことを祈ります。
皆さんのご意見参考になりましたが、
やはりウチは繰り上げ返済できるかわからないので、
毎月は厳しいですが、安心をとることにしました。
このまま低金利が何年も続いていたら、損したなぁ〜と思うでしょうが
こればっかりは仕方ないですよね・・・。
ありがとうございました。

賢明なご判断と思います。
小さい子供がいることを考えれば将来の支払額が決まっている長期固定が安心。
安心が一番です。
将来の教育費とローン支払がダブルで上昇するリスクを回避し、安心した生活設計が立てられます。

2本にして、短期を4〜5年で返済できる数百万にしとけばいいのに。
短期分をどんどん繰り上げ返済して完済してしまえば
月の返済額も数万減るし。

短期を数百万組んでも月々の支払額の差額は数千円。
2本にすることで手数料が倍近くかかることや、金利上昇のリスクを考えればあまり意味はない。
繰上返済できるのは長期固定1本でも同じ。
短期分を繰上返済するのは、返済額軽減方式の繰上するのと効果は変わらない。
長期1本で組んで、繰上返済は期間短縮方式にするのが得策。

３年固定 0.9とフラット 2.72では2000万借りたとき月々支払額が約２万円違うよね。
３年で 72万。
フラットに３年固定が追いついて3.53(優遇0.8適用）になるまで、月々2万円損してる。
追いつくのが３年内か、５年か、１０年か、各自の思惑しだいですね。

>>短期を数百万組んでも月々の支払額の差額は数千円。

そんなこたーない。

金利が上がらないと思っている人多いんですね。

こんな意見もあります。
http://www.be.asahi.com/20051224/W14/20051209TBEH0021A.html

こんばんわ。
更にご意見ありがとうございます。
７０さんがおっしゃっている通り、
短期の割合が大きければ、短期とフラットとの月々の支払いの差は大きいので損ですよね。
でも、金利上昇リスクを考えて、長期の比率が大きくて、短期の額が少ないと
計算してみると、６９さんのおっしゃるように月々の支払い額の差は数千円でした。
しかも3年後になっても全然元本が減っていないので、
繰上げ返済もできるかどうかわからなければ、
3年後、結局残債が多く残っていて、
金利が上がっていたら結局損をしてしまうかな〜と思いました。
確かに低金利を活かしたい・・・と思っていたのでこのように悩んだ訳ですが、
７２さんご提示の意見を見たりすると、長期も低金利なんだな〜と思い
このような結果になりました。
今は損するんだなぁ〜と思いますし、
もし金利があがらなかったらショックだな〜と思いますが、
金利が上がった時の方がショックを受けそうだし、
なんだかだんだん考えるのもドキドキするのも面倒になってきたので、
長期にしました。
なんとか頑張っていこうと思っています。

そんなことより、いかに借り入れを少なくするかを考えることが優先。
100万でも頭金を増やせ！！これです。

借入額3300万うち、30年固定2800万　3年固定530万
これで借りようか、30年固定1本にするか迷ってます。
万が一のために短期を集中して繰り上げ返済して5年で終わらせられそうです。
1本にすべきかわからなくなってきました。

すみません、500万の間違いです。

74さんへ

今の１万円と３０年後の１万円では価値がかなり違うと思う（価値が下がるほうに）。

その意味では、今の低金利で超長期固定で金利を縛って、繰り上げ返済もあまりがんばらないのも、かなりお得なのかな？と思い始めました。
インフレで債務が吹っ飛ぶ（笑）

>>77
そうでしょうか。
給与のベアも０の企業が増えている世の中でインフレ再来？
月給60万→月給100万とかって？どうかな・・あ。う〜ん。

＞鈴
3年後になっても全然元本が減っていないので繰上げ返済もできるかどうかわからなければ、
3年後、結局残債が多く残っていて、金利が上がっていたら結局損をしてしまうかな〜

あのね、だったら10年固定と全期固定を半額ずつ組み合わせてごらん。
一番お得だから。
全期はフラットね。フラットなら手数料かからないから、最初の数年はこっちを
先に繰上げできるの。そうすると高い金利の方が減るから、金利軽減効果が
抜群だよ。10年固定の方は10年後まで放っておけばいい。
固定期間終了時に一括完済するか、たくさん繰り上げすれば金利上昇のリスクも
考えなくていい。
みな、短期と組み合わせるというとすぐ３年固定と考えてしまうけど、
３年だとこっちの繰上げを優先しなければならなくなるから、逆に不利
なんだよ。
３年後に金利が４％台になると仮定すると、
３年固定を500万　よりも
10年固定を半額　　の方がずっとお得。シミュしてみるとわかります。
長期一本にするくらいなら10年固定と組んだほうがいいよ。

確かにそれもいいですね。
でもフラットを繰上返済していってたら
10年固定の方は繰上返済できないですよ？

>>10年固定の方は10年後まで放っておけばいい。
固定期間終了時に一括完済するか、たくさん繰り上げすれば金利上昇のリスクも
考えなくていい。

一括返済はどうやっても無理でしょうから
やっぱり10年でも金利上昇リスクは考えないと。
その後20年あるんですから

繰上げ返済できるかもわからないのに
10年後に完済できるかどうかなんてもっとわからないんですが、
それでもフラット半分、10年半分の方がメリットありなんでしょうか？
８０さんのご意見にもありますが、10年後でも何年後でも、
とにかく金利上昇リスクを考えると、長期かな〜と思うのですが。。。
余裕があれば貯められるでしょうが、余裕なさそうなので・・・。
（そもそもギリギリの生活してるのにローン組んでしまうのがいけないんですけどね。）

本当に繰り上げ返済なんてできるの？そんな余力があるなら
最初から月の払いを多くして、借り入れ期間を短くした方がいいよ。
金利が思いっきり減るから。
月の返済可能額が少ない人ほど、繰り上げ返済するから・・・って
できもしないこと言って、金利バンバンの長期ローンで借りてますよ。

最初から月の払いを多くしたら、
それこそ生活の変化に柔軟に対応できなくなるじゃん。

だからこそある程度の余裕を残しておいて
半年、１年単位で繰上返済していく道をつくっておくんだよ。

銀行員ならきちんと相手のファイナンシャルプランを
相手の立場で考えてあげないとダメよ。

８２さんて、本当に銀行員？
それとも、中身を何にも知らない新人？
８３さんのいうとおり、もう少しいろんな人生設計を勉強してからじゃないと
他人へのアドバイスは無理かもね。

８２さんの前半部分の発言は正しいことですが、後半の発言が反発を買ってしまったのでしょう。
デベのローン担当者に聞いた話ですが、
返済に何の問題がないと思われる人は長期固定を選択し、返済期間も３５年ではなく２０年以内。
逆に返済に不安を感じる人ほど、短期固定の目先一番低い金利で３５年返済を選択。
そういう傾向が強いそうです。
売るためには仕方がないか。

だからさ、私たちはデベの判断とかではなく、
私たちが主体的・自主的に判断するために、ここで意見交換しているの！
デベの担当の言われるままにしてるような＊＊じゃないってこと

>>86

デベがそう仕向けてるのではなく、不思議とそういう選択をされるケースが結果的には多いよ
というデベの感想　というふうに私には８５は読めるが？

ほんとだ。そう読めますね（^^;

でも「売るためには仕方がないか」という表現はどうなんでしょ。
少なくとも「不思議と」ではないんでしょうね

ま、どうでもいいですけど

デベが低所得者層に売るために３５年返済の短期固定でシミュして充分払えますよーと
営業する。
勧められるままに短期固定でローンを組み、破産予備軍になる人も、けっこう多い。
一方、ここのような掲示板で情報を仕入れるような賢明な人は長期固定で返済期間を
短く設定するということでしょう。
３５年で返済しようと本気で思っている人は、購入資格ないはずなのに。

私は３５年で契約しましたよ
でも実際に３５年も支払うつもりはありません
収入ダウンあるい職を失う等の最悪の事態を想定してローンを組んでいます
現状維持なら繰り上げで２０年以内で返済可能
でも将来なにが起こるか分からないからね
ローンの事はデベの言う事なんてあてにならないですからね

３８００の借入れで，２年固定を９５０，１０年固定を２９００です。
１５年くらいで繰り上げ予定なので，趙長期は，採用しませんでした。
どの程度の組み合わせかは迷いましたが，短期が４％程度になっても，十分耐えられる
返済額なので，低金利メリットを生かそうかと。
株上がって，金利も徐々に上がるでしょうが，国債をむちゃくちゃ抱えている政府がいる国で長期金利を
４％とか５％にすぐできるとは考えませんでした（そうならないことを祈ってもいますが・・）。
まぁ，いずれにしても，こればっかりは「ギャンブル」ですね。

>>91
僕も同じ事を考えています。

現在の金利が底であることは十分認識していますし、
年々金利が上がることも理解できます。
ゼロ金利政策はいずれ解除されるものですし、
その近辺で、ある程度の上昇はさけられませんが、
金利が上がって一番困るのは僕ら一般人ではなく、
国そのものです（=政府）。
国が一度破産して借金をゼロにでもしない限り、
今のアメリカのような大幅な増率はありえないと考えます。
恐らく、今の状態で全体的に1％程度上昇し、
ゼロ金利解除でさらに1％の計2％程度が上昇限度ではないかと感じます。
ただ、その金利上昇に国が耐えるためには、消費税を大幅に上げて
相殺しないといけませんね。

20、30年後となると、どのような金利になるか検討が
つきませんが、そのころには元本も減っているために、
繰上返済（返済額軽型）を少しするだけで、上昇対策が出来ます。

あと、金利が大幅に上がるということは、
多少なりとも自分自身の給与などへも反映されることが
一般的ですので、今のまま金利だけが一人歩きして
急上昇する形は、あまりないのかなと考えます。


既にみなさまもご存知かと思いますが、私がローンシュミレーションで
よく使用するサイトをご紹介致します。

①短期と長期固定、短期のみ、長期固定のみのパターンで
どれが自分にあっているのかを絵的に理解できます。
短期＋長期固定（35）は、短期も長期の中間であるがために、
どちらの恩恵も受けられるといわれていますが、
短期のみと比較した場合、若干高い返済からはじまることもあり、
金利上昇時には短期分が上がるために、実は大幅に増率が行われない限り、
短期のみと比較して、それほど月の返済額の差はないことに気づきます。
http://www.jyukou.go.jp/yusi/hikaku/index.html

②任意の年で繰り上げ返済をした場合に、
どのような影響が出るのかを理解できます。
20年以上後半で大幅に増率があったとしても、
すくない額の繰上げ返済（返済額軽型）をすることで
十分にリスク対策が可能です。
http://makiloan.gozaru.jp/calc_loan.html


最後に、ローン計画は人それぞれですが、僕も友人の経済学教授や
行員の方に相談に行って、自分なりに理解して、ローン計画をしています。
金利上昇はだれにも予想は付けられないものですが、
仕組みを理解して、納得した上で計画することが大事ですよね。

長文になり失礼致しました。

92さんに一票


>実は大幅に増率が行われない限り、短期のみと比較して、それほど月の返済額の差はないことに気づきます。

ただ逆に　短期のみとさほど変わらないからこそ、保険の意味で長期をまぜたほうがいいと思っています。
これから金利が急上昇しないだろうと思われるのと同じくらい、下がることもないと思うからです。
急降下があれば、短期のほうが有利でしょうけど。

私のシュミレーションの場合（総融資額２２００万）、実は長期のみとでもさほど変わりませんでした。
ならば、長期でしばってもいいかなとも思い始めています。

>20、30年後となると、どのような金利になるか検討がつきませんが
インフレで負担が軽減する可能性もありますしね。