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最近、量的緩和及びゼロ金利政策が解除になるといわれていますが、実際解除されたらどれくらい金利が上昇するのでしょうか?
ちなみに8月頃融資実行で1700万円【フラット35 1000万 変動金利700万円】で考えています。
急にはそんなに上がらないと聞きますが、やはり心配なので教えてください。
[スレ作成日時]2006-02-21 18:57:00
最近、量的緩和及びゼロ金利政策が解除になるといわれていますが、実際解除されたらどれくらい金利が上昇するのでしょうか?
ちなみに8月頃融資実行で1700万円【フラット35 1000万 変動金利700万円】で考えています。
急にはそんなに上がらないと聞きますが、やはり心配なので教えてください。
[スレ作成日時]2006-02-21 18:57:00
>279
>国債の利回りと銀行の貸し出し金利を一緒にするなよ。
>国の借金は押さえても、庶民も借金には容赦なし。それが日本政府です。
これらの借金も償還の時期を迎えるよな。
でも返す金は無いよな。じゃあまた借金だ。その時に銀行預金より利率の低い債権を買う奴がどれだ
けいる?
住宅ローンの利率が5%も6%もなっていて預入利率が低いままなんてできないわなぁ
→住宅ローンの利率が5%も6%もなっていて預入利率が低いままなんてできないわなぁ
できますよ。というよりしていますが現在も。預金金利は1%にもならないと思うよ、
貸し出し金利が5%超えても。
>>279
預金金利はジョジョに上がると思いますよ。三菱UFJもわずかながら上げてきましたしね。
日銀が、ゼロ金利を解除した後は、民間銀行は資金需要に応じるため、日銀から公定歩合で
借りるか、コール市場で他の銀行から借りるか(いままでどおり他の銀行が融通してくれる
とは限らない)、預金を集めるかしかなくなるわけで、お金を集めるためには金利を上げざ
るを得なくなると思いますよ。
いままでが異常だっただけで、銀行も93年以前の姿に戻らなければならないのです。
また現在は以前の護送船団ではなくなってますから、銀行もますます厳しくなると思いますよ〜。
ただ、ペイオフも実施されてますので、市民は今後ますます付き合う銀行を選別しないと
金利だけに釣られて預けると痛い目にあいますよ。
>268
日銀の水野審議委員が、中立的な政策金利は「1.5%〜2%」と発言しています。
「いきなり0%から1.5%にワープするわけではない」とも発言してますが、
5年のスパンで見れば、政策金利が2%以上になっている可能性は十分あります。
過去に政策金利が2%の時期は、94年の5/6月にありましたが、そのときの
住宅ローン変動金利は4.4%(固定は5.82%)、公庫は3.9〜4.05%でした。
ちなみに、93年以前は政策金利が3.0%を下回ったことはなかったと思います・・・。
将来のことは分かりませんが、過去の記録を見ると、「5年後5%」は十分ありえると思われます。
>289,290
質問です。
どこかのサイトかスレで世帯の1/3は住宅ローンを
利用していると聞きました。
しかも住宅ローン利用者の7割ぐらいは短期を利用している人だと。。
国会議員なんかも短期利用者が多いので金利を
急激に上げたら危険(破産者が続出する)
みたいなことをいってたと思うんですが、
このような状況って黙殺されるってことですかね?
5年後の5%がありえるってのはAll Aboutのサイトでも
みてわかってるんですが、
どの程度のありえるのかが知りたいです。
3〜4%で収まる確率より高いのか?2〜3%の確率と同程度なのか等々。
5年後5%だったら、景気がいいからそんなに問題ないよ。
ローンで厳しかったのは、景気のいいときに5%で借りて、景気が悪くなるのが問題なんだって。
今まではデフレでしたから、だんだん購入可能な物件のグレードが上がってきました。
どんどん住宅価格が下がって4000万円で郊外の戸建が買えるようになりました。
今後はローン金利が上昇するだけでなく、
インフレになると物件価格も上昇に転じるのと思います。
物件価格が2割くらいアップするするのはあっという間ではないでしょうか?
数年前〜今が、お得な買い時ではなかったかと思います。
>>291
実際、破綻者が出るくらいになると何かしらの政策が出るはずです。
それが政府なんか銀行のキャンペーンかもわかりませんが。
一つ言えることは短期組は損するってことですかね。
あ、5%になればってことでね。
銀行が損するようなことは絶対しないと思います、必ず帳尻合わせてくるので短期の優遇なんかはそ
の分上乗せされると思う 住宅ローン金利だけで考えてはダメでは? 貯金金利も上がるので思った
以上に金利の上昇はありえます
公庫のゆとり返済制度も10年経過後から支払いが増加して払いきれない人が続出し、
結局救済策が出ましたね。
但し、救済策といっても支払い総額が減るわけではありません。
あくまで当面の支払いを抑えるというだけで、負担が繰り延べられるだけです。
債務は債務です。自分の責任です。
>>275
よく読めよ。おれの書いたのは幸せなバブルじゃないよ。
いわゆる「悪い金利上昇」資本、労働、金利、市場メカニズムによる調整だ。
金利は上がらざるを得ないが、それは日本にとって幸せなことではないだろう。
まさにあなたがいうように「茨の道」。
しかし、こういう激動期は個人はうまく立ち回れば=固定金利で借金しつつ運用、
チャンスだよ。
うまく立ち回れなければ=短期金利で借りてる方々、住宅ローン払えず競売行きだね。
>>297
言いたいことは判るが、
>うまく立ち回れなければ=短期金利で借りてる方々、住宅ローン払えず競売行きだね。
こういう書き方は勘違いを誘発するよ!
貴方の意見に該当するのは、『現状の短期金利でギリギリの返済をしている方々』と
『その予備軍(1%⇒3%でギリギリになる等)の方々』の一部であり、短期金利で
借りている人の全てが該当する訳ではない。
また、今後の金利環境次第では、上述の方々でも『うまく立ち回らなくても平気!』
の可能性だってある。
挑発的な断定発言はお控えになられた方が、よろしいかと・・・・。
>>298
なるほど、ちょっといいすぎたね。その点は謝るよ。
破産リスクの観点からいくとそのとおりだね。
ただちょっと強調したかったのは、
リスクというのは破産リスクだけではない、もし金利が上のオーバーシュートした場合
「うまく立ち回った人」はかなり資産増となり、有利となる、という、
まああたりまえの結論だね。
おれはそのリスクを重視した。
つまり今の金利の位置からさらに下ぶれしても長期組みは短期組みにくらべ
「まあ安心を買ったと言える程度のくらいの損」だが、
この1,2年とかの直近で大きく上ぶれした場合は短期組みにくらべて「ものすごい得」
ということになるんだよね。投資家の素養があれば、確率的に長期を選ぶものと思うんだよね。
もちろんどちらを選ぶかは自由、自己責任だよw
>>301
>日銀発言からも最尤シナリオだとは考えらず
金利が日銀総裁の思い通りになるなら苦労しないんだけど
人間にはコントロールしきれないんだよね。市場メカニズムで決まる。
だから国債金利が暴騰して国が破産しちゃうことも可能性としてはまじであるんだよ
経済という怪物が動き出したら誰も止められないw
って笑える話じゃないね。
参考図書として大竹慎一さんの本をあげておく。
そんなに難しくは無いし、もちろん大竹さんどおりになるとは限らないが、
説得力あることは確か。
http://www.amazon.co.jp/exec/obidos/ASIN/4894511940/qid=1142763910/sr=...
1/ref=sr_8_xs_ap_i1_xgl/503-0615731-2278338
ちなみに3000万、35年借りたとして金利2%で借りるのと金利5%で借りるのでは
繰上げ無しと仮定すると、2185万も利息に差がでる計算になるね。
ちなみにおれは10年固定2.1%で借りてるよ。
10年以内に元本分の資産形成ができてればベストと思ってる。
まあ人生何が起こるかわかんないけどね。
297、299、300、302、303って同人物なんですよね?
短時間の連続書き込み2回もしてるし、内容もワケわからんちん
大竹慎一の本より、日経読んだら?
304さんはワケわからないなら短期ばりばりで借りて
がんばってればオーケーw
>>304
ワケわからんのは勉強不足だと思います。
日経読む前に大学初級レベルのマクロ経済学を読みましょう。
日経には政治にも経済にも
めちゃめちゃバイアスかかってるってのは常識ですよ。
インサイダー社員までいるありさまですし。
>291
黙殺されるというか・・・
それぞれの判断で、短期固定、長期固定等を選択しているわけで・・・。
今のタイミングでも借換等で、ほとんどの方が長期固定にシフトしようと思えば
できるはずですし・・・。
返済できなくなったら救済策が講じられるであろうことを前提に、
住宅ローンを借りてるとしたら、それは相当にヤバイと思いますよ。
5年後5%がどの程度あるかなんて、誰にも分からないでしょう。
個人的には、10年以内に5%が付くことは、ほぼ確実だと思ってます。
ただ、当然波がありますので、10年の平均が何パーセントなのかは
本当に予測できないです。というか予測して住宅ローンを借りるのは
間違いです。
私は「日銀の量的緩和やゼロ金利策は史上例のない異常政策」という位の
知識しかありませんでした。住宅ローンを借りるにあたって、金融政策が
正常になったら、どの程度の金利がつくのか調べようと思いましたが、
当然のことながら、どこにもそのような予想資料はありません。
仕方なく日銀のHPで過去の資料を調べると、日銀がゼロ金利策に入る前は、
住宅ローンの変動金利が普通に「4〜5%」だったことを知りました。
そんなわけで、超長期固定と数年で繰り上げ可能な額を短期固定で
ミックスして借りてます。
住宅ローンの借入も、投資と同様自己責任でお願いします。
ごちゃごちゃ言っても、金利が上がって欲しくないのは、短期固定で借りた奴だけ。
他の個人は、みな金利が上がって欲しいと思っている。定額貯金の金利8%の時代が懐かしい。
この時の短期金利は8.5%だけどね(笑)。
>>308
それは言える。
金利があがる局面は、インフレになっている蓋然性が高いから、
どちらかというと不動産資産を現物で持っている人が有利になるよね。
それこそ固定でローンしている人は、かなり得するかも。
>310さん
格差社会でマンションを買えない人が多い中、そんなことすると思う?
贅沢品を買っといて、今のレベルの生活を維持からローン返せなくなるので
助けてくださいで通ると思う?
数万の増だったら、生活のレベルを下げればいいだけじゃないの?
所詮マンションは贅沢品なんだって。
耐震偽造のときより国民の目は厳しいと思うよ、
なんせ説明を受けてるわけだから。
すいません訂正
今のレベルの生活を維持からローン返せなくなるので
↓
今のレベルの生活を維持したいからローン返せなくなるので
公庫ステップ返済の悲劇に遭遇した人の救済は、返済期間の延長だけだった。支払利子も減免はなか
ったよ。今回も同じ。
>>311
うんうん、住宅ローン検討してて、こういう同じ立場の人ばかりあつまるサイトきたりしてると
つい自分たちが大多数だと思っちゃうんだよな。
でも、持ち家ある人(マンション含む)、その中でも変動で借りてて残高がまだまだ多い層なんて
日本国民全体では多数派ではないと思う。
>>310
>ただ、なにかしらの救済策のようなものも出る気がしますよ。(なんせ人数が多すぎる。。)
正直いってそれは甘すぎると思う。
それどころかおれは、銀行が長期固定金利さえ反故にして
「止むを得ず金利を上げさせていただきます」という可能性さえある、と思う。
優遇分を取り消しまーす、なんてね。フラットの方がその分安心かもしれん。
実際生保が逆ザヤのときやったからね。
まあ住宅ローン破産がいっぱい出たら、ハゲタカのように2個目のマンションを買いたいなw
>311
アメリカのような金利のリスクに対する説明はないですよね?
高額の借金を背負うのに知らないことは問題外だと思いますけどね。
ただ、生活レベルを下げれば耐えられる家庭ばかりなんですかね?
このサイトのスレを読んでると家計破綻までいく家庭が
多いような感じを受けたんですが。(感覚です)
そのような意味で313のような利子減免ではなく
返済期間の延長はありえると思うんですが。
銀行としても物件を競売にかけるより返済期間を延ばしても
完済してもらう方がメリットがあるのではないでしょうか?
>314
財務省?から資料で変動や短期固定の借入れをしている人が
大多数という資料をみたんですが、間違いですかね?
ただ全世帯からみたらたしかに1/3以下でしょうから
そういう意味では多数派ではないでしょうね。
>315
銀行の長期固定が怪しいという話はきいたことがあります。
真偽は定かではありませんが、銀行をつぶすぐらいならやるでしょうね。
「超長期固定の金利見直しについて」スレによるとまずアリエナイという話になっている。
返済負担を限界まで借りている変動や短期固定の住宅ローンは、
まさに不良債権予備軍ですね。
不良債権予備軍の人たちは購入時点から余裕が無いために、
今後も金利上昇を心配し続けるしかないですね。
>>317
まあなければ運がいい、というスタンスが取れるくらいの余裕資金を持っていきたいね。
5%、6%になればそれほど資産運用の才能が無くても
住宅ローンとの間で利ざやをとれるのだから、
短期金利で借りた人との差はものすごいものになるはず。
短期金利で借りてる人は破産さえしなければ大丈夫、と破産リスクばかりに目がいってるが、
金利が上がれば「普通の長期金利で借りてる人たち」がものすごいアドバンテージを握る。
過激な発言だが短期金利組は「中流からの下落リスク」が出てくると思う。
長期固定 = 初期条件によって支払金額がすべて確定する = ニュートン力学
変動金利 = いくら払うかは確率論に支配される = 量子力学
みたいなもので、そもそものコンセプトが違うので比較は不可能。
変動や短期を旧公庫のステップ返済になぞらえる向きもあるが、
あのステップというのは5年後に経済情勢に無関係に返済額が上がるのが
契約当初から確定済みのことなので、
あれはニュートン力学であって、量子力学ではないんだな。
変動金利というのは返済総額が上がるか下がるかは経済情勢に左右されるけれども、
経済情勢に身を委ねることがそもそもそれ程怖いことかな?
常に人類はその時その時で経済活動をしているんだから。
「行く川の流れは絶えずして、もとの水にあらず」
昔の人の至言だな。
それはともかく、本当に金利がぐんぐん上がることが確実なんだったら、
長期固定にして、繰上げ返済を全然しないのが最善なんだが、
そんな勇気のある人がどのくらいいるかな?
長期固定にした上で、せっせと繰上げ返済しているチキンハートの人
(=金利上昇すれば儲け損なう)の方が多いようだが。
超長期は、10年物国債を基準にしていますが、短期2年や変動は短期プライムレートを基準にしている。
短期プライムレートから計算すると、公定歩合が約1.2%(優遇含め)現在よりあがらないと超長期の金利を
抜かないという話を聞いたんですけど本当ですか?
例 三井住友の超長期35年2.86%
変動金利 1.675%(優遇含む)
差は約1.2%
超長期は、10年物国債を見ているので4月に3%ぐらいになるかも。
変動や、固定2年ものは公定歩合が上がらない限り、金利上がらないと聞きました。
変動金利の出し方が、短期プライムレート+1%という決まった計算方法でだしているとのことでした。
となると、公定歩合が現在より0.5%とか上がる可能性があるとは思いますが、現在より1.2%も高くなる時
期はなかなかないのかなと思っています。
最初は超長期のみにしようと思いましたが、短期固定物も含んで借りたいと思いました。
だいたい2000万を超長期、1000万を2年固定にしようと思いました。
長い目(価格が伸縮的な「長期」)でみれば、
1.長期金利=潜在成長率+期待インフレ率+リスクプレミアム。
2.潜在成長率は、生産性と労働・資本の投入量で決まる。
すなわち、日本経済が再び高度成長に戻ったり、日銀が滅茶苦茶な金融政策(量的緩和
をこれから10年続けるといったもの)をしてインフレに陥ったり、財政が(海外から
のファイナンスに頼った等の場合に)破綻したり、しない限り、長期金利がどんどん高
くなっていくといったことはないと思うのですが・・・
あと、「大竹慎一」なんてのは、経済学の基礎的なトレーニングを受けていない人なので、
マトモに扱うと馬鹿を見るかと。
>>321
このような分析ができる頭があってなぜ3000万も住宅ローンをしていしまうのだろう。
もっと頭金が貯まるまで待てばいいのに。
金利がそう上がらないと仮定するなら、不動産価格も上がらないのに。
むしろ下がる心配をしているのにな。(都心の一部を除く)
>本当に金利がぐんぐん上がることが確実なんだったら、
>長期固定にして、繰上げ返済を全然しないのが最善なんだが、
預貯金利が、現在の固定借入れ金利を上回るようなことがあれば、そうだろうが、
ありえませんな。支払い金利は早く返したほうがいい。すなわち、金利水準に関係なく
繰り上げ返済するか、頭金比率を高めて借入れ金額自体圧縮するのが王道。
321です。
324さんへ、頭金はどうにか2000万貯めました。
多いかどうかはわかりませんが。
あと、偶然良い購入物件(都心のマンション)を見つけたので購入することにしました。
さきほど書いた内容は、今まで知らなかったのですが、勉強してどうにかわかった内容です。
詳しい人には、あたりまえかも知れないことですが・・。
超長期のみで探していた私にとって、短期固定も充分考えてもよい情報だったので自分のローン計画も変えよ
うと思います。
そして、公定歩合をみながらどちらを繰上げ返済するかきめればと思っています。
さすがに公定歩合を現在より1.2%あげるのは、当分考えられないでしょう。
でもちょっと心配だから超長期を多めにしますけど。
フラット4月実行ですが、もうだめ。下がる要素ないまま月末になっちゃうし。
フラットやめて今月実行にしておけばよかった・・・。
>>326
契約してしまったなら、頑張れというしかないし、ローンの方法論も常道だと思うよ。
ただし、共稼ぎ2馬力ならともかく、3000万円ローンはあまりおすすめできないな。支払い金利
分だけでも負担が大きいから。できれば、購入価格の半分を頭金にほしいところだけどね。
2000万貯めれた人は、あと5、6年辛抱すれば、1000万円貯める能力がある訳、単純に計算して
500万なら2,3年。そのころ不動産価格が暴騰していると読むなら、今が買いどきだし、
(都心のマンションは暴騰までいかなくとも値上がりは必至だから、今はけっこういい時期だと思う)
あまりあがらないなら、慌てて買うのもという気がする。金利水準があまり上がらないと予想すると
いうことは、不動産価格もそう上がらないということだけどね。
長期固定組んで『利ざや』を得よう!!
不確実な未来でそろばん弾くよりも、現実を直視したほうがいいよ。
今のところ、いくら損してる?短期の場合と比べて