金利の選び方は？

短期固定型でも全期間１パーセント優遇とかあれば検討の余地ありですが、
これはある程度固定期間終了後に、たとえば３年固定で３年後に２００万ずつ
繰り上げ返済することができるなら良いとおもいますが、堅実な貯蓄力の家庭
でないとおすすめできません。
３０００万借り入れならまだ、年齢が３０代半ばで、年収７５０万くらいの方なら大丈夫
かなあ。
まあ、それでも短期固定したいというなら、長期と短期のミックスが良いでしょう。

スレ主さんが何故長期固定にしたいかを、
そのまま伝えるしかないのでは？
どのくらい上がるか誰もわからないんだから、
どう説明しても、仮定の説明しかできなような気がします。

私は短期固定にしたので、だんな側の人間です・・・。
ヨメには「３年後、子供の手が離れたら働いてください。」と
お願いしました・・・。

ご意見ありがとうございます。私は 全期間 一定額を払えば 金利upで悩まなくてすむし、家計の計画も立てやすいので、長期にしたいです。
一年後に、下が入園。二年後は 上が就学。
優遇は 全期間0.8です。
やはり、主人に従った方がいいですか？ 浪費癖と贅沢育ちの主人を説得して 貯蓄するのも難しいです。

>浪費癖と贅沢育ちの主人を説得して 貯蓄するのも難しいです。

03です。
ローンを組む以前の問題だと思います。
私もローンを組む前までは、パチンコ・競馬三昧でしたが、
家を買ってからは、引退しました。
年収500万と少ないですが、ローンとは別に昨年・一昨年と年間100万ほど貯蓄できました。
全部をだんな様に従う必要はないと思いますので、
いろいろ話あったらいかがでしょうか？
浪費癖が抜けないと長期固定だろうが、キツイと思いますよ。

03さん。ありがとうございます。
私の親は 破綻経験があるので、子供の頃から見ていた私は、自称 堅実です。
でも、堅実妻は 浪費亭主には 勝てないのです。逆らえません↓逆なら良かったのですが…
ダメもとで話し合ってみます。家計のやり繰りは私なので 胃が痛いです。

03です。

>でも、堅実妻は 浪費亭主には 勝てないのです。
そういうもんなんですかね。まあ、贅沢育ちの方ということで、
いざとなったら、だんな様の親に頼めばなんとかなるのでしょうか？

譲歩案でやはり02の方がおっしゃってるミックスが良いかと思います。

優遇で見ると、失礼ですが自営業か何かなのですか？
安定した増収入が見込めるかどうかにもよると思いますが、
ネットで探せばいろいろ短期のデメリット（不安にさせる文言）が出てきますよ。
だんな様がそこの所を考慮なさっているなら大丈夫だと思いますが。

03さん。うちは自営ではありません。組合に入ってるので ろうきんです。
主人の親には頼れません。。。
年収が500万しかないので キツいのはわかります。一年もすれば 短時間のパートにでられるので、3〜4万は稼げると思います。
３年固定で 様子見ても平気かな？ ネットで見ると 今は長期固定にしなさい！みたいな物がおおいし、タイプでみても、長期みたいだし。。。
うちの＊＊亭主は 家を買うぞ！というときに デカい車を買うくらいの あまちゃんなんです。
旦那の親も反対してくれず、私だけ反対で 負けました。
今晩 ネットを見せながら話し合ってみます。

>>スレ主さん
０２です。
はっきり言って、短期固定はお勧めではないですね。
ご主人は目先のことしか考えてないですね。
短期固定でいくなら、せいぜい年収の４倍２０００万くらいの借り入れでしょうね。
しかも、貯蓄して短期固定終了後に繰上げ返済をなるべくしていく家庭ならお勧めです。
年収５００万でお子様２人ですね。大変ですよ。
それより、物件の２割頭金出してますか。
通常物件の２割頭金と諸費用貯めてから購入するのが理想ですよ。
お金を借りるというのはそんなに甘いことではないですよ。
なにかこれだけの貯蓄の実績があるとかじゃないと思いやられますね。
私の両親も借金だらけでしたが、破産まではしませんでしたが、
子供のころ、借金取りで不安な生活を過ごしたことがあります。
自分で働きながら夜間大学を出て、来年都心のタワーマンを購入することに
なりました。頭金４割出しましたよ。
まあ、妻が結構節約がんばってくれたおかげです。
当然、車はなく、レンタカーばかりです。
都心なので車は必要ないからですね。
年取った両親には今は感謝してますよ。
お金の苦労を誰よりも教えてくれましたからね。
父には新居の一番風呂に入ってもらう予定です。

>>08
私の親も所得に見合わずに私に教育投資をして、
資金不足で苦労していました。
親の財政状況から自ら大学進学は諦めて高等専門学校に進学しました。
自分が働くようになってから、親夫婦の財政再建を２０代のうちにしました。
親夫婦は商売していたんで、所得は少なかったので
私の健康保険組合の被扶養者にしたり、
会社の扶養手当をもらったりして援助しました。

０９さんと意見は一致します。
あなたの旦那さんは目先のことしか考えていませんよ。
長期固定で否応なく限られた資金で生活してもらうのがいいと思います。
それが選べないなら購入は見送り、
貯金の実績を作ってから。
購入を強行すると、苦労させられるのはあなただけになるんではないかな。

子供さんはまだ小さいから、あなたが働かなければ暫くはお金がかかりませんね。
あなたが働くと、月に数万円もらっても
かえって赤字ではないでしょうか。

みなさん 親身にアドバイスして頂き有難うございます。
主人は お金で苦労したことがなく、考えが甘いせいか、娯楽 酒 たばこなんでもやります。(家建てた後も変わらないでしょう)（涙）
私は 金のかからない女でして、おかげで成り立ってきました。
貯金が趣味だった私ですが、車をコロコロ変える亭主が ほぼ使ってしまいます。
ローン以前に 考えを改めて欲しいです。。
ローンに関しては 長期固定を前提で 押してみます。＊＊＊ですが、手放す辛さを知っているので 意地でも守りぬきます！

＞＞スレ主さん
０２です。
ご主人の意識を変えることできませんか。
危ないですよ。
無理してあなたが病気でもしたら大変ですよ。
本当にいま購入する必要あるんですか。
よく、考えてください。
ご主人が意識を変えない限り、今回は見送るほうがいいですよ。
まだまだ、大丈夫ですよ。
お子様が中学まで見つければ良いじゃないですか。

>>11
あなたは＊＊＊ではありませんよ。
財政状態を認識させるために、
家庭の貸借対照表を作ることをお勧めします。

損益計算書は日々の資金のやりとりをつけていないと
作ることが出来ませんが、
貸借対照表は、決められた日現在の財産と負債の状況を示せばいいので
家計簿なんか付けてなくても簡単に作ることができます。

本当は損益計算書でどんな科目でどのくらい消費しているかを
示すのがいいのですが、なかなか大変でしょう。

それを毎年１回（１年毎）か２回（半年毎）表示すると
先の見通しもたちます。
貯蓄の目標や将来ビジョンも考えられますので
実行してみたらいかがでしょうか。

仮定の話として、３年後に金利がいくらになったら
返済額がこれだけ増える、というのをシミュレートしてみたらどうでしょう

もしかしたら、あなたが思うほど返済額が増えないかもしれませんし
あなたの予想以上に増えるかもしれません
（あなたの予想がどれだけかによります）

漠然と不安を抱えているよりはいいですよ
もし仮にご主人の意見が通ってしまったのなら、
そのシミュレート結果を考慮しながらあなたの判断で
今後の生計をやりくりしていけばいいじゃないですか

どのような結果になっても準備をしておくことは大切です

3年ぐらいなら恐らく思ったほど金利は上がってないでしょう。
将来日本の国債が暴落でもすれば、急激に金利が上がることになるでしょうがね。

みなさん ご意見ありがとうございます。
昨夜 話し合いましたが、結論はでていません。主人が不機嫌な態度だったので、また日を改めます。
3年後の金利予想は、素人の私には難しいです。
いずれは、短期も今の長期固定を越えそうなきもするし…
今、家が必要か。。。ということですが、現在、家族四人で二部屋の賃貸にいますが、狭いです。引越しを繰り返すよりは、持ち家を…と思い 実行しました。
子供も、たくさん欲しかったし。でも、現実にはこれ以上は子供は無理ですね。
年収が上がれば別ですが下がったりしたら 食べていけません。

大変ですね。同情いたします。
皆さん言われている通り、堅実な奥様が正しいでしょう。まぁ必要以上の引き締めはいかんけど。
35年の長期で4%、5%になったら？とシュミレーションをすると良いかも。（ネットで計算できるし）
その時に回避する方法（貯蓄しておいて繰上げ返済とか）が明確に計画されてれば良い。
無ければ一蹴ですよね。「子供の教育費どうするの？」とか言ってみても効果ない？
こんな事ぐらいで不機嫌になるなんざぁ「御子様」。そんな結婚相手選んだあなたも・・・・です。
まぁ、不幸にならないうちにトコトン話すことをお薦めします。
（不機嫌くらいで引いちゃいかんです。一生の問題です。）

０２です。
私もあなたの子供時代と同じく不安な生活を送ってきた境遇を持っているので
なんとか良い方向に進んでほしいと願ってます。
ご主人はどうしてわからないのですかね。
本当に家がほしければ、我慢するとか少し贅沢を控えるとかできると思うのですが、、、。
私は頭金を貯めるのに、個人旅行が好きだったので、４年はやめてますよ。
それと、自動車も購入見送りですよ。しかし、今、自転車で動くのもいい運動になるので
結構おすすめです。まあ、自動車がないから結構貯蓄できてるみたいですが、、、。
車は税金やいろいろとメンテナンスもしないといけないので最低でも５０万くらい
かかるので、その分貯蓄できてますよ。
そのかわりレンタカーは月２，３回くらいですね。マンションの駐車場より安いですよ。
妻のほうは毎朝スーパーの広告をチェック厳しいですよ。私なんかは「鬼」と
呼んでますよ。はっきり言って、妻の節約は光熱費まで徹底して計算してますからね。
「これで、来年タワーマンションに住むような家庭かよ。」と友人からも言われてますよ。
まあ、私たち夫婦は変に周りを気にせずに見栄を張るようなことをしないので、なんとも
気楽にやってますよ。ちなみに妻はプランド物（ヴィトン、エルメス）なんかは持ってませんよ。
私のほうが買えと言っても、買いませんからね。ちょっと変わった人かもね。
でも、私はあなたを妹のように思えて仕方ないですよ。
なんとか話し合っていいローン組めたら良いですね。

02さん優しい言葉ありがとうございます。涙が出ました。
19さん ありがとうございます。旦那改造計画を 考えてみます。
ローンの結果がでたら また報告します！
ちなみに、旦那は 一生 今の金利だと思っていたみたいで ア然としました…
だらし無いというか計画制ないというか。。。
こんな亭主を選んだ私も かなりのダメ女ですね↓
年下の私がしっかりしてるから 甘えちゃうと言われるし…
変わってほしいです…

＞＞２１
だけど、３０００万は多すぎる、危ないよ。
スレ主さんはやはり２０００万くらいで短期固定が理想ですよ。

スレ主さん。０２です。
まあ、一歩前進ですね。よかったですね。
旦那改造計画って良いですね。
まあ、私も独身時代はよく海外一人旅に行きましたよ。
２４歳で初めて行ったのを契機でした。この時、初めて飛行機に乗りましたよ。
一人なので安い宿とか安いバスとかいろいろ安く利用できるほうに考えれば
構楽しくできるんだなあとわかりました。すべて自分でやろうと思えばできるんですね。
結婚してからしばらくは嫁さんほっといて空港で電話して「今から一人で行くから、帰りは１週間後
だからよろしく。」と告げて行きましたからね。
まあ、私もわがままでしたよ。だけど、私の子供の頃の記憶に家族で旅行したことは一度もなかったのは事実です。夏休みとか春休みはうちは貧乏だから、仕方ないと言い聞かせていましたよ。

それから、子供が生まれると今の借り住まいはいけないと思い、嫁さんに改善を求められ、超節約計画の生活に変わりました。
子供（４歳１０月）と一緒にファミレスなんかまだ行ったことはないですよ。
子供も最近はマクドナルド行きたいと言いますが、我慢させています。
嫁さんはきびしいですから。
だけど、この間土曜日に幼稚園迎えに行って帰る途中で初めて子供と一緒にマクドに行きましたよ。子供はすごく喜んでいました。まあ、おまけのおもちゃが興味をもったのでしょう。
嫁にはえらい怒られたりしましたが、、、。
こんな私でも結構我慢できるだなあと思いますよ。
だけど、嫁は冠婚葬祭のときは私に恥を欠かせないように上手に操作してますね。
いくら節約しても親戚関係は大事にすることも忘れてはないですから、安心です。
まあ、嫁に任せておけば大丈夫ですね。
新居へ入れば小遣いもかなり絞られそうです。
スレ主さん。がんばってください。

>>20
＞ちなみに、旦那は 一生 今の金利だと思っていたみたいで
＞ア然としました…
人は自分に都合のいいことは聞いていますが、
都合の悪いことは聞いていないふりをします。
「一生　今の金利」なんてことは
間違っても思っていませんよ。
当面の金利が安く済むことは百も承知ですよ。

そんな手に騙されているようじゃ、
相手の手の内ですよ。

ローンの考え方って難しいですね。本当に。。。
うちも夫婦で温度差がかなりあり、主人のほうはローンの勉強全くしません。
だからかなり素人的でしかもローン金額は無謀に近い金額。
スレ主さん同様、夫は甘やかされて育った人で考え方が浅い（何に対しても）。
それで上手く行くときは良いんでしょうが。

一緒に決めたマンションなのに・・・。私は怖くてたまりません。
デべには上手く短期固定や変動でシュミレーションされて、その時は私も鵜呑みにしてしまいました。（超長期で借りる人など今時いないなどと言ってましたし短期金利が10年近く同じ金利で停滞していましたしね。）
今はそれで行くと怖すぎなのでMIXでその割合を考えています。
私も先が思いやられます・・・。

別に短期が悪いわけではないと思う。短期や変動の場合リスクをちゃんと考えて計画的にすると
何の問題も起きません。もしかすると得かも知れない。（これは未来によるけど）
問題は「何も考えない大黒柱」なんですね。
でも、その旦那を選んだのは「奥様」でもあるわけで・・・・残念。
まぁ人生、家やローンのみじゃないから。余り深く考えずに気楽に考えると良いかも。
危なそうな橋渡りそうなら「私、家要らない！」と言うのも手ですよ。
余り考えずローン組んで地獄見るよりましだもの。

でも無計画な人ほど欲しいものを我慢できないわけだが・・・・・

ここのみなさん、本当に優しい方たちばかりですね。
スレ主さん、みなさんの暖かい言葉にさぞ励まされたことでしょう。
読んでる私も涙が出そう。。。
スレ主、ファイト！！

議論が尽きないでしょうが、個人の金利感覚次第としかいいようがないです。
上がる、上がるといわれても、2％上がれば返済負担がどれだけとかシミュレートして許容範囲内か否かってとこでしょうか。
4%も5%も上がることは最大瞬間風速ベースでありうるが、それが数年間定着することは個人的に考えていません。
35年固定が2％台半ばなら、迷わず35年（または返済期限まで）固定って思いますが、3％超えて、提携とかで優遇受けれれば結構迷いますよね。
私は短期固定または変動を予定しています。
今後3〜5年間の金利上昇は多分するけど（せいぜい1％程度）、また景気は下がりますよ。
上がれば下がるものです。
（まあ、理論的にはその上昇分が実行時金利に加算されているんですけど）
歴史的に銀行貸し出しの間接金融の市場規模は縮小しています。
例えば10年近く前も変動金利は2.375％でした。
しかし、当時金利優遇って公務員か優良企業との企業提携ローンでせいぜい0.2%から1％（1％優遇は公務員のみ）程度でした。
かつ、企業との優遇ってその人がその企業に勤務している間までで、転職、退職すれば優遇も終わりだったのです（理屈から言って当然ですね）。
それがいまやデベの提携で私は1.2％優遇が得られます（全期間優遇。そのデベの物件を買ったという理由だけで）。
そうすると実質的に変動金利は1.175%で金利が下がっています。
何がいいたいかと申しますと、借りて優位が続いています。
全期間固定とすると、その後の変更は出来るでしょうが、まあまあ経費のかかる作業にもなる。
このような金利環境＆商品環境です。

金利感覚といっても、金利の仕組みがわからない人は感覚の持ちようがないので、
「仕組みがよくわからない。よって見通しがわからない。けどどの金利が得？」と相談されても説得力ある答えも難しい。

そういう人には35年固定って応えになるのかな。やっぱり。
説明しても、わからないでしょ。結局「（短期固定や変動は）やっぱり不安」って感じるでしょう。

スレが上がっていたので スグ見つかって良かったです。
主人と話し合った結果、3年固定になりました。その変わり、全期間固定を払っているつもりで貯金するという駆け引きです。
来年から私もパートで働きます！！
家は 私自身も諦められないのが事実です。。
母や姉の帰る場所を作ってあげたかった。母の趣味の庭いじりもさせてあげたい。もちろん私の帰る場所も欲しかった…
子供達が大人になり、やはり帰る場所を守り続けたいです。
考えが甘いお子ちゃまだけど、家族と母親の為に 負けないぞ！！

＞＞スレ主さん
０２です。よかったですね。
がんばってください。必ず明るい家庭を築いてください。
あなたはとてもがんばりやさんだから、体には気をつけてください。
スレ主さんのご主人、本当に奥様を大事にしてくださいよ。
よかった！

便乗ですが質問させてください。

借り換えで悩んでいます。
35年ローンで固定3年が過ぎ、借り替えを考えています。
残債は2000万円　物件価格は2600万。金利1.2％でした。
これからのことを考えると、長期固定にしたいと思っています。
候補が二つあります。

候補1：今一番長期が安い某信託銀行の2.98％　全期間固定30年ローン。
諸費用込みで0.2％上乗せで借ります。

候補2：地元の銀行で2.4%　10年固定　25年ローン。諸費用込み。キャンペーンで
三大疾病保険が付いています。返済支援保険も希望すれば入れます。

とても悩んでいます。
転勤の可能性もありです。
こどもは幼稚園児が二人です。
夫は40台前半です。

家を買うというのは大変な作業で二人の喧嘩くらい当たり前になります。予算をもう少しさげたほうがいいと思います。そういう私は長期固定にしました。もし働くとしても、お子さんが二人いると預けるのにお金がかかると思います。それより倹約するほうがいいです。あとろうきんは共有名義にすると、連帯保証人になるみたいです。連帯保証人や連帯債務者にならないですむ銀行から借りるほうがいいでしょう。今、どこまで進んでいるか、物件価格、年令、昇給がみこめるか、お子さんの年令などによってもかわるとおもいます。

>31
旦那さんの属性と年収による。判断材料が少ないです。
それと借り換え費用は準備OKと言う事でよいですよね？
注意点は借り換えに対して担保が確保されているか？確認が必要です。
まだ、子供が幼稚園生で旦那さんが40前半となると退職間際にお金の入用が増えると
思いますから・・・・今の年収がわからないと返済・貯蓄バランスをアドバイスできないです。

>>31
10年後は子供が高校進学をむかえ、結構お金がかかりますよね
そんなときに金利が上がってたらどうしますか？
私だったら15年以上の固定にしますけど。
もしくは変動のままで繰上返済がんばるか。

>>32さん
私へのレス？ですよね。^-^　？
どちらの銀行も、うちは共有名義なので私が
連帯保証人になる予定です。
ほんの少し頭金を出したので、共有名義とは言っても
わずかな持分しかないのですが
やはりならなくてはならないようです・・。

>>33　さん
ありがとうございます。
今の年収、書き忘れました。
夫が560万　私がパートで130万くらいです。
属性は・・会社員です。サービス関連です。
借り換え費用は、金利上乗せで払います・・・。
担保が確保されているか？の意味がわかりません・・・
ググったのですがよくわかりませんでした。
情けなくてごめんなさい・・・。
転勤の可能性もあるので、
もし将来的に売ったり貸したりするようなことがあれば、
１０年固定の地方銀行のほうがいいのでしょうか・・・・？

>>34　さん
そうなんです・・・進学のお金が二人そろってわりあいに、
一度にかかりそうなんです。
１０年固定の方は、私も固定期間開けの金利が怖いです。
保険は充実しているんですが・・・。

33です。
要は借りた借金に対する担保＝今の家and/or建物の価値です。
頭金を結構入れてる場合は3年程度では担保割れは無いと思いますが、もし諸費用込みや100%だと
担保割れの可能性もあります。
とは言え、借りて市場でもあるので、銀行に相談しましょう。
年齢、お子様の年齢と年収から見ると・・・・長期固定のほうがよろしいかと。
その方が将来に向けて貯蓄計画が立てやすいと思いますが・・・・
じゃないと、一番お金の掛かる時に金利に一喜一憂しなければいけなくなるような気がします。
ご参考までに。

31です。

このたび超長期（30年固定）で、無事借り換え実行できました。
アドバイス、ご意見を下さった皆様、
どうも有り難うございました！！