元金均等or元利均等　どっち？

共稼ぎだけれども、育児休暇や退職をするかもしれない奥様を合算収入でローン実行などは元利
元金は10年後も20年後も景気に左右されない職業が適している

3000万円、金利2％、35年、ボーナス返済なしでの総支払額をシュミレーションすると・・・
元利均等は総支払額が41,738,968円
元金均等は総支払額が40,524,873円

これだけの差額がでてきます

同じ年月、同じ条件でやるとこれだけの差が出ます

よって元利金等のほうがおすすめでしょう

ただし収入安定度によります

現金の現在価値を考えるなら、とにかく早く金を返すべき。
今の１０万円と将来の１０万円は価値が違う。
よって、元金均等が正解、元利均等で繰り上げ返済なんて
効果が同じ様で実は違う。リスクを考えるなら、無理した金額を
借りるのではなく、返済期間を短く、元金均等をベースに
確実な返済金額を見極めた方が良い。無理するから話がややこし
くなる。

>118
ある時点で逆転することぐらい、はじめから理解できてるよ？
それもしっかり繰り上げしていけば、痛いほどの差ではないことも。
それより支払いが多い、最初のうちに、収入が大幅に減るという可能性があるということをなぜ考えないかな？
そういう時に、（元金払いとの差額分だけ）キャッシュフローの融通が利くのが元利のメリット。
何事もなければ、貯まった差額を、普通に繰上げ返済すればいい。
個人的には121、122さんの言うとおりで、＋繰上げしていくのが吉だと思う。

何故収入が減る可能性を最初のうちだけと限定するのか、まるで理解できないね（苦笑

>>119

なぜ元利しか繰り上げが出来ないなんて思いこんだんだろうね？
簡単な計算なんだけどね、もし毎月の支払い額で元利が元金を上回ることがない
としたら、それは総支払い額でも元利が元金を下回っていることになる。
なぜなら初期値において元金は元利を上回っているからね。借入期間が
同じなら、これはあり得ないことだよ。よく考えようね。

>なぜ元利しか繰り上げが出来ないなんて思いこんだんだろうね？

馬鹿過ぎる。同収入ならば元利+繰上も元金+繰上も同額でしょ。住宅ローン返済の限度額は一緒だろ。
まさか元金組んだ人の収入は多いという仮定で話してるんじゃないだろうね。
同条件で比較しないと何の意味もないだろうが。
もっと考えてから書き込めよ。

>元利均等は総支払額が41,738,968円
>元金均等は総支払額が40,524,873円

まだこんな奴いるんだ。過去レス読め。
ローン契約当初の金利差しか頭に無いのか？
元利で定期的に繰上していくと金利差はもっともっと少ないぞ。

>何故収入が減る可能性を最初のうちだけと限定するのか、まるで理解できないね（苦笑

元利で返済額減少型の繰上をしていけば元金と同じことだという事が何故分からんのか？
逆転もしないし、元利なら最後までリスクを自己管理できる。

もちろん銀行なら繰上返済手数料分は元金の方がお得だが、フラットなら手数料もいらんしな。
元金より支払い額が少ないのは、定期的に返済額減少型で繰上していれば最初だけじゃないよ。
かなり完済に近い時期までだよ。計算してみぃ。

>元金にしない人は経済的にゆとりがないからですよ

あのねぇ。うちは毎月30万以上貯金できているが、35年の元利だよ。
ガキも小さいし、老後も心配だよ。全額の30万を20年貯金してやっと老後資金完成だぞ。
6000万位貯金しないと足りないらしいしな。
年間360万の貯金のうち、絶対に使う可能性がない、と断言できる分だけ繰上している。
車買換えの時期もそろそろだし、ガキもこれからお受験だ。

手持ち現金500万程度で、元金で繰上しながらせっせと住宅ローン完済の事ばかり考えている奴は、
脱サラして独立開業する資金もない。夢がないね。

少々金利分損しても元利で繰上しないで現金2000万持っていれば、
いつでも独立開業できるし、店なんかも出せるだろうな。

金利程度の損得勘定よりも手持ちの現金の方が大事。これ常識。
現金があれば、自宅の買換えだっていつでもできるし、売却しなくてもローン組める。
売却しなくても良いなら旧自宅を賃貸にまわして家賃収入も期待できる。

キャッシュフローを重視すると、元利で、無理せず繰上げか。
東京スターで、預金連動ローンで借りて（東京スターの住宅ローンは元利のみです）繰り上げなぞせずに
せっせと預金を積んで金利ゼロを数年で達成というのはいかがでしょうか？

>>128
毎月30万しか貯金できていないなら、そりゃ元利でしょう
うちはその倍貯金していて元金ですよ
職業によるのでは？安定ないとか

サラリーマンは間違っても元金にしないほうがいいですね

繰り上げしたらキャッシュフローなんて残らないのに、繰り上げ前提でキャッシュフローの
多さをいう詐欺まがいの理屈を、まだ繰り返しているね。もうばれているのに。

>132
要するに世の中多くの人間は元利の方がいいって事になるね。

>133
毎年繰上げしても、ボーナス１、２回分位のキャッシュは回せますけど？
必死なのは構わんけど、頭使わんと恥ずかしいよ。

１円でも総支払額が少ないのは元金。
１％でもリスクが少ないのは元利。

>>135
その程度の繰り上げなら元金でだってできる。結局元金のほうが総支払い額が小さい＝トータルで見て
リスクも小さい。

総支払い額は元金の方が少ない、と言いながら、月の支払いは常に元金の方が多い、と
言ってる時点で、普通は矛盾に気付くものだがねえ。

>137
どこに書いてあるの？
夢は寝てる時に見るもんだよ。

>137
リスクの計算方法も知らないんだ。
トータルでリスク計算してどうすんの？

総額で考えたらいいんちゃうん
総額の少ないほうが勝ちやん
よって元金の勝ち

>その程度の繰り上げなら元金でだってできる。
なら、元利ならボーナスx2の繰上げができますね。

前提条件が同一だって、過去ログで散々言われてるじゃん。
そろそろまともに突っ込めなくなってきた？

元利でギリギリ。　　　　　　　→購入を考えなおすべし。
元利でちと余裕。元金ギリギリ　→元利にすべし。
元利でまあ余裕。元金でちと余裕→元利のほうがいいんじゃないの？
元利で結構余裕。元金でまあ余裕→元金でもいいかな？どっちでもお好きなように〜。
元金で結構余裕。　　　　　　　→元金にすべし。

元利でリスクヘッジって言うけど
最後は金利分ふくめて全部払わないとうけないんだから
リスクヘッジってよりはリスクの先送りでしかないよな〜

現金払い＞元金＋繰上げ＞元金のみ＞元利＋繰上げ＞元利のみ

支払いの優劣は上のとおり。
下にいくほど返済の＊＊＊みってことだ。

何かあったら、ねぇ・・・
○自分が死ぬ
　ローンに付ける保険でローンは精算、普通の生命保険で当座の
　生活は大丈夫。むしろ、こっちの方が家族は喜ぶかも。

○会社をクビになる、事業に失敗する等の収入低下もしくは無収入
　夜逃げするのか、赤字で家をうっぱらって麦を食う。

どだい、元金と元利なんて、月々の支払額の差は大したものじゃない。
支払い金利額の合計には差が出る、という当たり前のことを踏まえて、
>142のような基準で判断すれば良いだけのこと。
繰り上げで支払いを楽にできるのも、どちらでも同じ様なもので、
大した話じゃない。月々の支払い額の差で貯められる繰り上げ額なんて
微々たるものだ。
大きなトラブルの前には、どっちだろうと関係無いよ。騒ぎすぎ。

>>148
例えば長期の入院を必要とする重病にかかって後遺症が残ったららどうすんだ？
そんなリスクを管理できる住宅ローンの組み方があるのなら、是非ご教授願いたいもんだ。
基本的な保険に入った上で、なるべくキャッシュを持つ努力をする他ないだろうな。普通は。
どんな人にだって常にリスクはあるんだよ。億単位の貯金でもある人なら別だがな。

>どだい、元金と元利なんて、月々の支払額の差は大したものじゃない。

あんたも住宅購入したのなら貯金の経験あるだろう？
月々2万とかでも積み重なれば大きいことぐらい知ってるはずだろ？
どうした？元金弁護のためには、自己矛盾も厭わないのかい？
そこまで元金に固執しなければならない、もしくは、元利を否定しなければならない理由は何？
今までの議論では、絶対に元金を選択しなければならない！と思わせる決定的な理由は見当たらないのだが…。
「元利でその場の状況に応じて臨機応変に返済していこう」っていう考え方の一体どこが間違ってるの？
元金選択する人は、住宅ローンの返済を中心に現金を回していきたい人ってだけのような気がするが。
現金で車買えるけど、他にも欲しいものがあるから、とりあえず100万だけカーローン組んで両方買っちゃえ、
とか考えてはいけないのかね？

>150
暑さで頭がいかれたのか、元からバカなのかどっちだ？

元金に固執など、全　く　し　て　い　な　い。

また、元　利　を　否　定　し　て　も　い　な　い。

わざわざ、142を引用する形で色まで変えて、結論を書いてあげているのにねぇ。

どこをどうつつくと、自己矛盾とかトンチンカンな意見が出てくるんだ？

元金に出来ないやつはだめ
元金にする・できるやつは中流以上

自分が元利に凝り固まっているから、ちょっとでも突っ込まれると逆上しちゃうんだろうね。
おまえも悪魔の手先か、とね。怖いねえ。

何が何でも元利が低リスク、という人も、少しは考えたほうがいいけどね。
リスクの総量は元金が少ないけれども、元金と元利の違いは、そのピークをどこに持っていくか、
どのくらいリスクを平滑化するかというだけのことなんだから。

>158
何が何でも元利が低リスクですよ。1%でも。
ついでに言うと、何が何でも元金が総支払い額で安い。1円でも。

すべての前提条件を同等に持ってきた場合ではね。
自己都合で考えてる奴が多すぎるんじゃないの？

>そのピークをどこに持っていくか、
>どのくらいリスクを平滑化するかというだけのことなんだから。

状況に応じて多少でもリスクを調整するのが最優先なら、元利でしょ。
織り込み済みリスクとして金額を最優先するなら、元金でしょ。

はっきり言って、事実は出てるんだけどね。
パターン(仮主)によってどう選択するのは一概には言えない。

>160
違うという根拠は〜？
言えないだろー？そうだろー？

ローンの話をしてるのに、一括を出すくらいだからなー。
根拠も出せないなら子供が騒いでるのと一緒。

>161
そもそも、そのピークを決めるに当たって
ピークが必ずそこにあるという保障は無いよ。

ある一点の事しか考えてないなら、それは山師でしょ。

>>150
>あんたも住宅購入したのなら貯金の経験あるだろう？
>月々2万とかでも積み重なれば大きいことぐらい知ってるはずだろ？

住宅購入も、ローン経験も、もしかしたら貯金もしてない人。
そんな奴らでも自由に書き込める所だからね。ここは。

例えば３年前。
雪印乳業の社員、配達などの関係者は給料が下がるのを予想していたでしょうか？→たぶんしていない。
三菱自動車の社員、販社や下請け部品工場などの関係者は予想していたでしょうか？→当然している。
三菱は3年以上前から死に体。メルセデスに資本援助をしてもらっていたのだから。
吉野家→たぶんしていない。ＢＳＥは運がわるかった。松屋→　している。既にそごうがつぶれたし、デパートは不況業種。
やばいと思わないほうがおかしい。

借り入れ期間にもよるが
３０年で借りても１０年後には月々の支払額に差はなくなるんですよね。
借り入れ元金が多くなるってリスクが元利にはあるので
リスクって言っても差は無いでしょ。

後、年収ダウンが１０％で手取りが月々３万減ったとして
その３万でアップアップなら元利でも借りない方がいいのでは？
月々２万も積もり積もれば大きいのは認めるけど
２万の差で返済キツクなるような借り方もダメすぎだし。

>>163

キミだけ理解できてないみたいだけど、元金のリスクのピークはローン開始時
であって、あとは減る一方なんだよ。もっとも見通せる時期にリスクのピークを
持ってくる、というのは合理的な方法だよ。

>>167
ローン開始時のピークって、利息のピークのこと言ってない？
変動や短期固定の元金の場合、支払い途中で金利がハネ上がれば
元金のリスクが減る一方とは言い切れないのでは？
こういったケースでは反対に元利よりリスク高いかもよ。

頭金が十分あれば、どっちでもいいじゃんというかんじ

>こういったケースでは反対に元利よりリスク高いかもよ。

またホラ吹いてると思われたくないなら、簡単なモデルケースくらい出してみなさい。
どういう場合にそうなるのか、説明できるのかね？

>170
元金のメリットを説明したモデルケースの書き込みすら見た事が無いが。

>>171

キミが>>123を読めないのは、目が悪いから？それとも、頭が悪いから？

元金には、総支払い額が少ないという絶対的メリットがある。それをひっくり返すほどのメリットが
元利にあるというのなら、それを見せればいいのに。もはや屁理屈捏ねるだけじゃ誰も納得してくれないよ？

>172
悪態垂れる前に、自分の頭を疑ったほうがいいよ。
元利と元金で年間の返済額を同等に考えて、差額分は繰上げが前提って
何度も書かれているよね？その上で繰上げの時期は都合に合わせるって
書いてあるよね？漢字が読めなければ平仮名にしてあげるけど？

俺バカでーす！って言ってるようなもんだよね。
172の発言は。

>173
納得しなくていいんじゃない？あなたは。
理解できる人間だけが自分に合わせて選択すればいいだけ。

元利の説明をしてる人間が、元金を否定していない事実をわかっていないんだろうね。
元金＊＊＊＊な奴は、元利自体が信じられないような論調だけどね。

繰上げ返済には一般的に手数料もかかるし
元金と支払い総額同じにするのは無理だって。

また金利変動のリスクは長期固定にするしかリスクなくならないし
同じ短期固定なら元利のが残高が多くなる分リスク高いですよ。

元利のメリットは月々の支払額が少なく一定ってのみで
余裕があるなら元金が有利なのは明らか。
まぁ支払い総額多くなっても月々少なく一定って人には
十分すぎるメリットなんでしょう。

元利はリボ払いと同じ。目先の支払額が少ないような錯覚で安心してしまうんだね。
実際にはリスクを先送りしているだけ。

お前ら、まだやってるのか。
元金でも元利でも、どちらにも異常に固執する特定の人間が居るようだが、
どちらも頭が悪いことだけは確かなようだ。

途中の金利上昇を心配するなら、自分でシミュレーションしてみろ。
大幅な金利上昇の場合には、どっちだろうと打撃を受けるだけだ。
金利上昇を心配するなら、元金だ元利だとわめく前に長期固定を
選択しろ。それがリスク管理というものだ。

まあ元利で組んじゃった人が、自分の選択は正しかったんだと思いたい、その情熱だけは伝わったよ。ご苦労さん。

>179
そうやって、バカをあおるな、バカ。

>180
バカを煽ってるんじゃなくて、バカがバカやってるだけでしょ。

>177
元利で借りて、何もせずに月の返済だけしてればそうだね。
だけど、そんな事をやろうと言ってるやつは居ないけどね。

>178
どちらかと言うと、金利上昇リスクは別物として考えてる人が多いと思うけどね。

まだやってるの？
普通に考えれば
>>142
でファイナルアンサーだろ。

>>142
元利でギリギリ。　　　　　　　→購入を考えなおすべし。
元利でちと余裕。元金ギリギリ　→元利にすべし。
元利でまあ余裕。元金でちと余裕→元利のほうがいいんじゃないの？

ここまでは、同意。


元利で結構余裕。元金でまあ余裕→元金でもいいかな？どっちでもお好きなように〜。
元金で結構余裕。　　　　　　　→元金にすべし。

元金にして、当初返済金額が増えても大丈夫なら、
その分、返済期間を短くして、元利にした方がいいんじゃないの？

結局、とにかくとことん元利じゃないと気がすまないんだねえ（苦笑

>186
悩ましい所だけど、どちらにせよ、どういう借り方にせよ
誰でも絶対これだ！という物は無い。

俺は元利にもメリットはある(かつ、元金を否定しない)と思うけどさ、
何も考えずに失笑くらって全体を落とし入れる事はやめてくれや…。

これだけ散々書かれてるんだから「いいんじゃないの？」と思ったら自分で計算しろ！
その結果わからない事や言いたいことでもあれば書いて欲しいわ。

188みたいのが沸くからな。
頼むよ。

元利均等シム
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/ganri_sim.html
元金均等シム
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/gankin_sim.html

好きなだけ計算してみろ。どうあがいても元利に有意なメリットなぞ見出せん。

シミュ比較の一例

初期条件：借入額2000万、期間30年、半年ごとの増額返済なし、年利2.250%固定
・総返済額
　元利　27,521,466
　元金　26,768,640
・1年目の年間返済額
　元利　917,388
　元金　1,109,780
・14年目の年間返済額
　元利　917,388
　元金　914,781
・30年目の年間返済額
　元利　917,388
　元金　674,984
・初期諸費用
　元利　562,740
　元金　484,740

元利と元金の年間支払額の差は、初年度で192,392、以後毎年15,000づつ差は縮まり14年目で逆転する。
30年目には、差額は△242,404にまで広がる。総支払額が違うので保証料でも差が出るんだね。8万弱
はずいぶん大きいな。

>191
繰上を含めた計算は出来ないね。
それに、最終支払額事態は条件同等なら元金の方が絶対安いのは当たり前でしょ。

何言ってんだか。

理系の人むけ。
http://www.nasuinfo.or.jp/FreeSpace/kenji/sf/prncpl/princpal.htm

>>193

>>194のやり方なら、繰上げも含めて計算できるよ。やってごらん。

>>193

上の比較の場合、元利が元金よりも多く繰り上げるための原資は、初年度で19万でしかない。
その後は毎年1.5万づつ原資は減る。その程度の繰上げで、どの程度の効果があるだろうね？
また逆に、その程度の年間支払額増に、どれほどのリスクがあるだろうね。

>196
じゃぁ、その条件で繰り上げしてった場合に
最終的な総支払額は幾ら変わったの？

もちろん、それくらい計算してるんでしょ？
そんな事言ってるんだから。

だから浅はかだって言われんだよね、あんたみたいの。
言い訳できるならどうぞｗ

逆切れはみっともないですよ。

ついでに言えば、借入金額が1000万の人だって4000万の人だって居るんだよ。
返済期間だって、10年の人も居れば30年の人も居る。
収入だって、支出だって…

1例として間違って居ないが、1例だけで話しはできないんだよ。
だから、自分の場合がどうかは本人が判断すればいい。

事実として言えることは、少しでも元金元利の場合どうだって事だけ。

>198
キレてないよ。
面白い発言だとは思うけど。

シロウトが迷ったら、こんなとこ見てないでプロのFPに相談しとけ。
ちゃんと人生設計しといたほうがいい。

元金返済は毎月の返済額が少しづつ減っていくから、その分返済が遅れて余計な利払いをしているだけだよね。
私は、（収入の増加に応じて）少しずつ毎月の返済額が増えていく返済方法があったら、それを利用したいね。
毎月の返済額が変わらない元利返済ですら嫌なのに、減っていってしまう元金返済の選択なんてありえない。

>202
東京スター銀行

202さんは大きな勘違いしてますよ。
元金が返済遅れているのではなく
元利が返済を後回しにしているだけです。
ただ、確かに元金で利息減った分を減らすのではなく
元金に回して支払い額一定にするものあれば最強でしょうね！

1〜205まで見た。もうスグ家買うんだけど、元金にすることとする。別に元金が勝ったわけじゃなく。俺には元金が合ってると思っただけだ。

>206
そう判断される理由があったんだから、それでいいんでないかと。
わざわざ荒れる様な事を言う事は無い。

>204

＞＞元金に回して支払い額一定にするものあれば最強でしょうね！

これって、元利返済の事ですよ。

元金返済で返済に３５年かかるとして、毎月の返済金額を減らさずに元利返済にすれば、
返済期間は数年短縮できて、総支払金額は元金返済より少なくなります。

＞２０８
確かにそうですね（汗
そうすると元利＆元金ではなく期間短く借りるのが最強って事ですかね？

>209
もはや最強も最弱も無い世界だよ(笑

夜もふけて全部読んでませんが、
今日銀行に電話して

元金→元利　＆　25年→20年

に変更しました。

理由は・・・元金で当初１３万／月を払えるなら
元利で１３万／月にしたら借り入れ期間が２０年に出来て
利息が１７０万くらい浮くことに気づいたのです。

期間が短いのが最強ですよ！！

>211
まあ、期間短いのが最強と言い切ると、元金で期間を同じにすれば、とかいった
ご意見の主旨と違う次元の話をする人が居そうです。
所詮は、自分の懐の許す範囲で、どう利息を減らせるか、という話ですので。

さて、当初返済額にリミットがあって、繰り上げ返済を想定しないと
お考えの通りになりますね。
もちろん金利でも条件変わりますが、私も3年くらいの差が出てしまって
その分の金利差で総支払い額に数十万逆転したので、元利にしました。
契約申し込みの時に不動産営業に色々試算してもらってわかりました・・
元金有利だと信じていたので、ナルホドと思った。
その時は、途中途中で繰り上げを入れるとどうなるかまでは、
試算してません。

というわけで、自分の場合で繰り上げを入れるとどうなるか、アバウトに
考えてみました。
普通のリーマンなので、当初返済額には限度有りますし、毎月の返済額は、
家計から考えるリミットに近い数値にしていますので、そうそう繰り上げ
はできそうにないです。せいぜい5年で200万くらいが妥当な線かな〜？
でも、間に車の買い換えが必ず２度あるし、そうすると、半分の5年で100万か・・
元金の場合は段階的に返済額が減るので、その分もキープしていくと
しても、私の場合は後半10年で100万程度？？
だとすると、これらの合計は最後の3年分の残債に少し足りない位・・
返済額の減る分はキープする条件なので、繰り上げ可能な金額は元利でも
変わらない。となると、私の場合でも、ぎりぎり期間の影響をうち破れそうに
ないです。
ふ〜ん、元金、元利って微妙なんだな・・今更ですが勉強になりました(笑)
というわけで、どの条件を優先するかで変わりますね。

期間を短縮した元利返済は、いわば、元金返済で毎月の返済金額が減る分を、毎月繰上返済
しているのと同じですからね。保証料も、同じ返済期間同士で比較するのではなく、同じ総
支払金額で比較すべきですね。
私なんかが、元金返済にしてしまうと、毎月の返済金額が減った分は、繰上返済できずに、
絶対に無駄遣いしてしまいます。

毎月いくらなら返せるって目処の立てられる人なら、毎月の返済金額を減らさないで返し続ける
元利返済を利用するのが一番早く借金を返せて、利払いも少なくなると思いますよ。

元金返済にした人で、毎月の返済金額を減らさずに期間短縮すれば元利返済の方が総支払額が
少なくなるってきちんと認識していた人は非常に少ないと思います。

やっとスレが健全になってきたね。
それぞれのメリットデメリットを知って、自分に合った借入返済プランがたてられるといいね。

＞元金返済にした人で、毎月の返済金額を減らさずに期間短縮すれば元利返済の方が総支払額が
＞少なくなるってきちんと認識していた人は非常に少ないと思います。

そんなわけないって（失笑
期間が短縮されるんだから総支払額が少なくなるなんて当たり前の理屈。

>215
書き方は悪いが、意図くらいくんでやれよ。
それとも、元金で借りて返済額が減ったらその分は繰上に回せばいいとでも言うかい？

どういう借り方返し方も色々あるが、あんたみたいなのが居ると話が終わらん。
文句ばかり言わないで、だったら意味のある書き込みでもすれば？

失笑とか使っちゃってさ。人間としての高が知れるわ。

>文句ばかり言わないで、だったら意味のある書き込みでもすれば？
くだらん因縁なぞつけてないで、少しくらいは意義のある書き込みを心がけなさい（苦笑

言い返せもしないと言う事でOK?

このスレを読んで、元金＊＊＊＊派から元利を賢く利用派に鞍替えしました。

子供だな（失笑

202さんの言ってることって何かへんな気がするのは私だけ？
たぶん間違ってはいないんだけど・・・