年収に対して無謀なローン　その２

>980
５（１０）年後に、今の５（１０）年固定の金利を上回らなければいいってことでしょうか？
少なくとも今は安いのだから、１年後の金利状況を見て決めればいいのでは。

>981さん
私の予想というか、長年勤めてきた上でのカンですが1年後、各銀行共に多少なりとも金利アップ
間違いないと思っています。(新築・購入等の方は新規のお客様ですから、設定金利は別)
既存の契約者の基準金利と、新規申し込みの方のキャンペーン金利はどの銀行も別なんです。
だから昨年の4月からどの銀行も新規のお客獲得の為、金利を上げるのを堪えているんです。
ちなみに私も3月に金消契約予定ですが30年固定を8割、5年固定を2割で考えています。

我が家の状況をご覧ください。

夫33歳　550万（中小）
妻32歳　500万（中小）⇒１年以内に退職予定
現在は子ナシ

借入　　　　3400万
（35年固定　1200万）
（２年固定　2200万）

いかがでしょうか？

今の現状を維持するのであれば普通と思います。他に借入がなければですが・・。
奥様が退職予定であれば結構キツイ世界が待ってます。
35年固定での返済部分の金額の増額を検討されたほうがよろしいかと思います。
期間35年の長跳馬ですし、過去15年で考えると今は金融機関も競争ですし3%前後の金利は
割安感あるはずです。今だけを考えると、どーーーかなと思います。

>982
金利アップは間違いないとしてその幅が分からないので苦慮しているのでは。金利アップが５年固定の金利以下であれば最初から高い金利を払うのはむしろ損？銀行側はどちらに転んでも特になるように計算しているのでは？

>982
金利アップは間違いないとしてその幅が分からないので困っているのでは。金利アップが５年固定の金利以下であれば最初から高い金利を払うのはむしろ損？銀行側はそれを見越して固定金利を設定しているのでは？

>985、986さんへ
最近の住宅ローンの金利、1%台のものがでていますよね。
これが基準金利ではないのですよ。基準金利マイナスで設定しているのですよ。
基準金利は今新規契約している人の金利以上に既になっているんです。
短期間でみればおっしゃる様に目先の支払額は少ないですが所詮微々たるものなんです。
1年だけ得した気分を味わうか、数年に渡り得を感じるかは本人の考え次第ですが。
今、1.4%で契約し3年後金利切替時に契約新規の人が1.9%だとしても既存の人の選択金利は
既に3%程度とかになっているんですよ。そういう仕組みなんです。
ですから切替時での他の銀行への借り換えをする人が多いのです。(数十万費用を払っても特になれば)。

ふむ。言いたいことは分かるのですが、仮に５年後３％になったとしても、全期間−数％っていうローンもなかったでしたっけ。それでもって切り替え時にその金利が契約時の固定（５年〜超長期）より低いってこともあり得るのではないですか？おっしゃっているとおり借り換えって選択肢もあるし。おっしゃっている観点からは、全部超長期にするのが特だという結論になるのですか。

↑
「金利上昇局面＝超長期」って安直じゃないか？ローンは３５年計画だからな。どうなるかわからんよ。

NO.988さんは、あまりわかっていらっしゃらないみたいですね。

９８０さんが言いたいのは、例え話で私の身近な銀行ですが、
現在、新規の方３年固定1.15％、固定後−1.00％の優遇つき。
しかし、基準金利は2.7％。このままの金利が３年後も続いていたとしても、３年後同じ３年固定で1.7％です。

５年固定では新規1.9％。基準金利3.45％。

だから、短期固定で危ない橋を渡るよりは、0.2％の違いなら、少しでも長い固定にしたほうがいいのでは？といっているのです。
しかも、３年固定終了後、今と同じ金利であることは多分ないでしょうから、逆に５年固定の1.9％より高くなっている可能性が高いかもしれません。
そして、再度固定を選択するときには手数料も必要。
ということですが、いかがでしょうか？

>990さん
ずばりあなたの言うとおり。
今、私の目の前で2年固定切り替えのお客様が来店手続き中ですが、
部下となにやら金利のことで揉めています。
リアルタイムでお届けしました。

土地は上がると疑いなく信じられ〜
金利も上がると疑いなく信じられ、歴史は繰り返す。

お願いします。

主人は絶対に買うと張り切っていますが私は不安です。

主人　460万
私　　　60〜120万
子供2人
現在6.5万の狭い3DK団地

地方なので築10〜30年位の物件が350万〜1300万位であります。
主人希望は築20以下で600万〜1000万位の中古マンションを
30年〜35年ローンで組みたい様です。
でも主人は40歳・・・
貯蓄も200万程しかなく無謀ですよね・・・おねがいします。

>>993
ご主人が自身の年齢を考慮され、買うなら最後のチャンスと張り切っておられるのが目に浮かびます。賃貸同等の支払いで負担なく購入できるのなら悪い話ではないと思いますが、物件価格とローン負担を徹底的にシミュレーションすることを勧めます。気になるのは、例えば600万円の物件なら、年150万円貯金して4年後に買ったほうがいいのに何故そうしないか。4年間はあっという間です。「xxx円貯金できたらxxx円くらいのマンション購入」という提案はできませんか？

なお、買うのであれば、ご家族みんなが住んで喜べる物件であること、ご夫婦が一生住めるというのが大前提。この辺が怪しいような気もしますが。

>>994
とても参考になりました。ありがとうございます。

>ご主人が自身の年齢を考慮され、買うなら最後のチャンスと張り切っておられるのが目に浮かびます
まさにそのとうりなんです。
主人はこれが最後のチャンスだとここ最近、物件の事で頭いっぱいの様子。
焦りすぎて見てて怖くなってきたので相談させてもらいました。
切り詰めてまずは貯金に励もうと思います。

＞993さん
金額的には問題ないと思いますが。たとえ1000万借りたとしても、20年返済で月約5万5千。（超長期3.1パーセントで計算すると）20年固定ならもっと安くなりますよ。
35年で返済とすると、定年すぎてしまっているから20年で返す方がいいかと。
奥さんの収入も考えると、そんな厳しくないかと思います。管理費・修繕費をいれても７万５千だし。気になるのは貯蓄がたまっていないので、どちらかが浪費家の傾向があるのでは？
不安になるのはこれからお金がいくらかかっていくのか、家計をどのくらい圧迫するのかが明確では
ないからだと思います。奥さんも一緒に勉強して知識がつけば、不安は解消されると思います。
せっかく買うのなら何度も家族で足を運んで、気に入った物件選んでください。

>990
僕もよく分かりません。僕もローンも抱えていて（全部変動）、銀行さんからのアドバイスなのでもう少し聞きたいです。

新規３年固定　1.15%　→　３年後　1.7%　→　５年後　1.7%〜？（金利上昇ない場合）
新規５年固定　1.9% →　３年後　1.9%　→　５年後　2.45%　　(金利上昇しない場合）

ですよね。

つまり３年と５年を比較するのは３年後ではなく５年後だと理解しています。
５年後に固定金利の利率を３年固定若しくは他のプランで上回るかは難しい判断なのだと思いますがいかがでしょう？

990さんの理屈だと、可能な限り全部超長期をやるべきという結論にしかならなくて、金利上昇リスクがない代わりに、超長期固定まで金利が上がらなかった場合に損ということになりかねません。

金利上昇面では、出来るだけ長期をというのは、銀行側の誘導のような気がするのですが。

素人なのでよくわからない点はご容赦ください。

９９３さん
うちも４０歳ですが３０００万のローンを組みます。管理費別です。
１０００万のローンなら全然問題ないと思うのですが・・・

>997
慎重派＝超長期<-----中間派＝固定・ミックス------>冒険派＝変動

やっていけるのかマジで心配。
破綻しないよう、超質素な暮らしをしていかなくちゃ…。
憂鬱だ。