年収に対して無謀なローン　その２

>>778
将来、遺産が入るのかな？
そうでなければ…無謀さん、でしょうね。

想像ですが、
お子さんの年齢が９歳なので、結婚期間が９年以上あったとすると、
頭金８００万円は、年間１００万円未満の積立額…

お子さんの教育費がこれから掛かるので、奥様が働きにでるか、
破綻するかのどちらかかと。

いわゆる定年まで…１５年？
３５年ローン−１５年＝残り２０年

８０歳でも払える家計？
それとも、住宅生命保険で相殺？

頭金の少なさは、保険など将来への備えがあるから？

名古屋市内にマンション購入希望です。
３３歳、年収６３０万円
妻、子供×２人（３歳、２歳）
年収は４５歳で７５０万円くらいが頭打ち、
その後維持（予定）です。

４０００万円のマンション（角部屋）、３５００万円の借り入れは無謀で
しょうか。
・子供は中学までは公立の予定ですが、公文、塾、スポーツなど、教育には
ある程度金をかけたい
・退職金まではできれば返済にあてたくない
以上の観点から、無謀でしょうか
無理なら、借り入れ３０００万円ですむ中部屋で妥協
するかの瀬戸際なんです
よろしくお願いします

>>782
昇給があまり望めないようなので、
借入れ３０００万が限度かも。

そして、教育費や老後の備えを考えたら、
実質２０〜２５年程度で返済できる額。

奥さんが稼ぐ予定はないの？

>>780
ヒント
すれ違い

783さん、ありがとうございます
３０００万円なら充分可能（教育等を考慮して）ということでしょうか？

子供を保育園に行かせるつもりのようで、年間１０３万円以下でパート収入は
えられるかもしれません。

>>785
783です。
＞充分可能
これについては、各家庭の事情があるので、
現在の家計にそっくりローン分を加えて、生活をしてみて下さい。

時間がないようなので、
お試し生活は難しいようですが、机上での計算はいかがですか？

例えば、幼稚園は月に３〜５万以上。
公私立による差もありますが、お稽古事１つ位足すとこんな感じかと。

修繕費は、月に１万強が相場なので、
契約時にそれ以下でしたら、直ぐに値上げ、
或いは、一時金徴収分の貯蓄が必要になります。

給湯器などの修繕費や火災保険、固定資産税…
それらを加えて、
今後２０〜２５年の間、ローン分と合わせて生活は可能ですか？

銀行がいくら貸してくれるか、ではなく、
782家の生活状態で、毎月・毎年、いくら返せるかが大切です。

銀行が貸してくれるＭＡＸで考えて大丈夫だ。
倹約生活すれば何とかなるよ。
金を借りているせいか、かなり緊張して
返済にあたっているせいか
賃貸ではほとんど貯金できなかったのが
住宅を買った後は年間３００万近く繰り上げしてるよ。

銀行は、車のローンの残高や、他のローンの残高が全て分かるのでしょうか？自己申告を信用しているのでしょうか？

年収６５０万クラスの人が、幾ら倹約生活をしても300万も浮く筈ないですよ。
出来たら、2500万位に抑えた方が良いと思います。

査定やさんは、自分でスレ主になってしまいました。
査定やさんにお聞きになりたい方はあちらへどうぞ。

>777さん
退職までの２７年で返済を考えると月額返済額は１５万ほどです。
年間１８０万ほどですので、繰上げ等考えなければ、毎年海外旅行にいける
ぐらいでしょう。特に問題ありません。

＞788さん
１５年で３０００万返済し、残債は退職金で返すとすると月額返済２０万です。
生活がぎりぎりで、老後の備えもなくなるので厳しいですね・・・。１０年おきに
定期的な修繕も必要ですし、２０年以降の修繕が結構必要になってくる頃には退職
されているようですし、老後に向けたリフォームを考えることもできない気がします。

本当に無謀な人が出てきましたね。
778さんはどうするのでしょうか？

７８８ではなく７７８さん宛てでした。
すみません。

＞782さん
定年までの月額返済額は１６万程です。幼稚園にお子さん２人を通わせ習い事
を始めるとなると、結構余裕がなくなってくると思います。しかし、昇給もある
とのことなので、小学校上げるまでは少し余裕がないですが、返済には問題が
ないと思います。お子さんの年が近いので、高校以降で私立となると学費が心配
ですが、その時は奥さんがパートに出るしかないかも。

なるほどー
私も返済はできそうだけど、余裕はなくなるな、と心配していました
勤め先が現状安定していますが、１０年後には厳しくなっている可能性が
高いので、リスク回避であきらめようとしているのですが、物件を気に入ってしまい
悩んでおります。リスクは減るけど賃貸や２０００万円くらいの中古住宅というのも
夢がなく・・・。そのときは売ればいいという楽観論者の友人のアドバイスもあるのですが・・・

>>795
ローンが終わった頃（およそ２０年先）には、
水周りなどの大改修が必要なので、その分の積み立ても必要ですよ。

その間も、１５年目位に給湯器代３０〜５０万や、
エアコンなどの耐久電化製品等として、１０万円単位のお金が必要です。

お子さんを二人持ったところで、
家よりも、子育ての道を選んだのだと思います。

楽観できる人のタイプとして、
・何も考えていない
・他人のことだから、何を言っても大丈夫
・イザとなったら、頼れる実家がある　等と思われます。

他人のアドバイスよりも、
目の前の家計簿・電卓、ライフプランなど、
現実を直視するのが大事ですよ。

長期間に渡って、我慢と感じる節約は続きません。

また、年間１０３万円のパートですと、
お子さんの１年分の授業料＋交通費程度なので、
二人が同時に、高校や大学に通う頃には…想像できます？

>>796
確かに・・・想像は難しいです
実家は２つありますが、どちらも金銭面では
頼れません。ただ、住む所を失う心配だけはないです。
（関西ですが）
子供の未来（大学進学）等が不透明になる選択に近づくの
は懸念しています。

>>797
万が一の時のご実家は、現在の生活圏内なのでしょうか？

勤め先などの関係もあるので、
転職しなくても、大丈夫な場所ですか？

名古屋のマンションと、ご実家は関西ですよね？

わかりにくい説明で失礼しました
想定していた万が一、は職を失ったとき
を想定していました
実家は関西のため、現在の勤務先へは通えません

年収４００万　妻、子１人で３５年ローン。２６００万の借り入れ。
やっぱり厳しいでしょうか？

【年齢】33才（男）
【職業】地方公務員
【年収】550万
【物件価格】3600万(引越し、諸経費込み）
【頭金】300万
【ローン】3300万円
【家族構成】妻（専業主婦）長女（3歳）

　皆様かなり堅実なご購入に思えます。
　私は、かなり無謀でしょうか？＾＾；
　もし、大丈夫そうなら・・・
　賢い銀行ローンの組み方のアドバイスいただけるとありがたいです。

高校も大学も奨学金制度があり、借りればいいと思います。我が家は、４６歳年収８８０万、４９００万のローンです。高校までは、親の負担でしたが、大学は３人とも奨学金を利用しています。将来
本人が返済するため、大学で色々な資格を受講してがんばっています。

高校から大学院まで奨学金を借り返済のため貯金少なめ。
【年齢】35（男）
【職業】技術職
【年収】700万
【物件価格】2600万(諸経費別）
【頭金】なし
【ローン】2600万円
【家族構成】妻（専業主婦）
【貯金】500万

貯金から引越し、家電、家具を買う予定。残りは手持ち資金に。
頭金を出すより家計の様子をみながら当初に数年繰上げ返済
した方が安心かなという判断なんですが・・・。

↑書き込むスレを間違えました。スルー願います。

>799さん
802さんの考えに賛成です。金銭的に、実際２人共私立はつらいと思います。
その時は、奨学金使ったり、公立に入ってくれればいいという話でもあります。
まあ、私立＋下宿（東京の大学に入れるとか）は、初めから選択肢にないですね。
家は妥協して手にいれると住んでる間、ずっと後悔する可能性があります。納得
して購入されれば、少し余裕がない生活でも、きっと頑張れることでしょう。
あとは、返済は問題ないと思われますので、お金が必要になると思われる
高校・大学の時に妻がパート等で協力してくれるかですね。家族会議で協力して
くれると言うことでしたら、覚書をもらっておくぐらいしておいた方がいいかも。

＞800さん
35年間で２６００万ですか。月額１０万、年額１２０万ぐらいですね。
賃貸で生活するのと住居費がかわらないので、問題ないと思われます。
収入に占める返済額の割合は、３０％と少し高めですが、３５年で組まれると
いうことは、お若いのでしょうし昇給も見込めると思いますので、年を重ねる
ごとに余裕が出てくるのではないでしょうか？

ここの掲示板みてると、将来の見えない無謀なローンしてまで
一生懸命働いて命かけて家を買おうとしているのに
国会議員は国民を助けるどころか、その無謀なローンしている人の税金で
赤坂の議員宿舎３４０億でええマンションおったてて
８２平方メートルで１カ月の家賃９万２０００円で生活できるんだから・・・
そんな国民のことも理解していない人達が国を動かしているんだから
今は無謀でないローンだと思っている人も
何年か先は無謀だったんだって結果になっているかもね。

＞801さん
退職までの２７年間で返済完了する場合、月額１５万、年額１８０万ぐらいですね。
３５年間であれば、月額１２万円、年額１５０万ぐらいになります。
３５年ローンで繰り上げを考えるのが普通かと思います。頑張って年間２００万返すと
年間５０万ぐらい繰り上げできることになります。
昇給も見込めると思いますので、子供が高校上がるまでは強気の繰上げを考えると、３年
〜５年の短期固定で利子を抑えて１０００万ぐらい。金利変動に備えて３５年の長期固定
を残りの２３００万ぐらいがいいのではないでしょうか？

はじめまして。今月中にマンション購入の契約予定なのですがローン負担が大きく悩んでいます。10年固定金利2.2％（後優遇0.4％）で考えてますが診断のほどお願いします。


【年齢】38才（男）
【年収】420万
【物件価格】2000万
【頭金】500万
【ローン】1800万円
【家族構成】妻（専業主婦）長女（6歳）長男（2歳）

【家族構成】夫(29才)・妻(29才)・子供(12才.9才.4才)・他に2人(重度障害者.高齢者)
【年収】夫・約300万
【頭金】現在約300万
【物件】2500位希望

高齢者と重度障害者の収入が、年金や家賃等を合わせて年400万程あります。
私が2人の面倒を見ているので、現在私は専業主婦です。
面倒を見なくて済むようになれば働ける予定です。
旦那からは、今すぐにでも働いて欲しいと言われていますが…。
今の家は築34年位なのですが、やはりそろそろ寿命かなと思っています。
家を建てるなら、いろいろ考えても早目が良さそうだなと思うのですが、旦那が正社員じゃないのと仕事が変わったばかりで、今の所、ローンが通りそうな所がありません。
現在の貯金ペースは、教育資金は別で世帯全体で年200万が限界ですが、縁起の悪い話なんですが現実、2人分の葬式代が近い将来かかるはずなので、どう計画を進めていけばいいのか不安が大きいです。
新しい家で、子供達はもちろん、2人に快適に過ごしてもらいたいのですが、何かいい案はありませんか？よろしくお願いします。(スレ違いとは思いますが、ローンが通って家を建てれても、きっと無謀なローンを組む事になりそうなので…)

＞2人分の葬式代が近い将来かかるはずなので、どう計画を進めていけばいいのか不安が大きいです。

そういう事情なら　二人がなくなってから家を建てる、にしたら？

>809
　年齢の割りに収入が・・・なので
　結構、厳しいと思います。
　御子様の教育費のかさむ頃に固定解除ですから、それまでに繰り上げが出来るかが
　勝負のように思います。

>810
　まだ若いので・・・というか29歳で正社員じゃないのに家を購入するのは無謀かも。
　因みに30歳、35歳と正社員へのボーダーラインがあります。
　35歳超えるとそれ相応のスキルと経験がないと厳しい。
　30歳までならば可能性は無くは無い。
　そもそも、転職繰り返す人は企業からのイメージはマイナス。（派遣は別）
　年収がそれなりに取れる資格、スキルが有れば良いですが、年収300万ではきついです。
　正直、年金と重度障害者、家賃収入で食べてるような気がしますが・・・・
　御子様3人も居ますので、親が亡くなった時点で生活は破綻しますよ。
　相続するにもお金が要りますし・・・

　先ずは旦那様の収入アップ（正社員）を先決にして、貴方も年金＋重度障害者＋家賃収入
　分の収入を得る努力をしましょう。
　そうしないと将来、家どころではないはずです。

＞８０６さん
ありがとうございました。すこしホッとしました。

はじめまして、来年２月に入居で融資実行予定です。
あまりいいのがないので、10年固定くらいを考えています。
診断よろしくお願いします。

【家族構成】夫（３６歳）、妻（３４歳専業主婦）、長男（６歳）、長女（２歳）
【年収】７００万
【物件価格】４８００万
【頭金】１０００万
【ローン】３８００万

>814さん
定年が６０歳として、１６万円〜１７万円／月くらいですか。
これを払えるかどうかですよね。どうですか？

>>810
無謀です。
それにお年寄りに新しい環境はなじまないし、むしろ今の家に愛着があるのが
普通です。
築34年ならば、リフォームでよろしいのではないでしょうか。

＞809さん
退職までの２２年返済で月額９万ぐらいですね。年間１１０万といった
ところです。年収に占める返済割合も２６％程度です。３５年返済に
すると月額７万ほどで済みますので、この借入金であれば問題ないです。
812さんが指摘するように、お子さんが高校に入られるぐらいまでに、
繰上げしておけばその後が楽になります。

>810さん
35年返済で月額９万５千円ほどです。年額で１１５万になりますので、年収に占める
返済割合も３８％と無謀というか・・・生活していけません。
その価格帯の物件を狙うのであれば、雇用が安定しているという前提で、年収が400万
以上必要です。奥さんの収入まであてにしてしまうと、破綻するリスクがとても高く
なる（無理しすぎ）のでやめた方がいいです。
年金等含めて収入が４００万あったとしても、連帯債務者になれないと思いますので、
旦那さんの収入しか、金融機関の査定対象になりません。
リフォームできるということは、持ち家ですよね？
建替えるとなると、仮住まいや引越し費用等で家自体にかけられるお金は本当に少なく
なってしまいます。
したがって、リフォームをお勧めします。

３１歳　専業主婦１人　子供２人
総年収　４１０万
物件価格　２８００万
頭金　７００万
ローン　２１００万

みなさんならどんなローンで返済しますか？？

>814さん
３５年ローンで月額返済１４万といったところです。結構稼がれているので、年収に
占める返済額の割合は２５％にも届きません。とても健全な返済ができると思われます。
お子さんも小さいですし、すぐに学費が必要になるということもないでしょうし、10年
固定を選ばれるのでしたら、金利が安いうちの繰り上げがいいですね。頑張れば10年で
６００万ぐらいの繰り上げ返済が可能でしょう。お子さんが、私立等考えられるので
したら、目一杯返済せずに貯金も重要です。

808さん。

心から、ありがとうございます。
自分自身の考えでも、そのように思っていた部分もあり、どうなのか！？すごく不安で・・・
一生の買い物だけに、すごく嬉しいご助言です。
ここの、皆さん親切に教えてもらえるので嬉しい限りです。

>819さん
退職までの２９年で返済と考えた場合、月額９万ぐらいですね。その歳で
結構頭金を貯められているようですが、社宅だったのでしょうか？普通の
賃貸物件でしたら、結構やりくり上手だと思います。
積極的に返済するなら５年〜１０年固定で、のんびり構えるなら全期間
固定で。

８１９です。
８２２さんありがとうございます

頭金は半分は妻の結婚前の貯金、半分は親の援助です(;^_^A

また、購入はマンションですので、管理費などが１．６万ほどかかりますので
できたら、返済額は８万くらいでおさえたいのですが。。良い方法はあるでしょうか？？

あと、全期間固定の場合は２９年の返済期間にするべきでしょうか？？
それとも３５年でしょうか？？

引き続きご意見お願い致します。

>>823
頭金の内訳…
もちろん、お子さんの教育費や別途、預貯金があるんですよね？

>823さん

私も少し似ている状況です。
27歳年収370万
物件2850万、頭金950万＋諸経費分
（地方・社宅住まい＋去年までは残業代が付いていたのでもっと年収がありました）
ローン1900万です。

2リッターの車が１台あり、いっぱいいっぱいです。
私にもしものことがあったら（保険でカバーできなかったら）、
破綻すら見え隠れする状況ですので、迷いなく３５年ローン全期間固定です。


昇給するまでは私と同じようにギリギリの生活になることと思いますので、
あえて２９年間にする必要はないと思います。
余裕があれば、繰上返済にするようにする方がリスクに耐えられるのではないでしょうか。

如何でしょうか？
家族構成；夫（３１歳）、妻（２７歳）のみ
年収：夫７３０万円　妻１５０万円
ローン：３４００万円

子供が出来たら（３年以内にはほしい）、妻の収入はなし。

宜しく御願いします。

８２３です。

やはりぎりぎりの場合、３５年固定がいいのでしょうか？？
全額３５年固定だと月の支払が、管理費等含め１０万超えそうなので、、
半々くらいで１０年固定などをＭＩＸしようかとも思ってるのですが
いかがでしょうか？？

１０年固定分をもし繰り上げ返済などできなくても
１０年後に金利が上がっていても
１０年固定の方は、元金がわりと減って大丈夫じゃないのかな？？
と安易に考えてしまっているのですが。。
実際１０年後にはどのくらいになってるのでしょうか？？

ちなみに、別途貯金は少々ありますが
教育費というよりは、いざという時の為といった感じです。
まー教育費にでてくと思いますが・・(;^_^A

>823さん
今の年収ですと、頑張って（切り詰めて）年に１２０万ぐらいだと思われます。35年で
月額返済８万円ですから、一年で３０万ぐらいの繰り上げは可能です。昇給のカーブも
あるかと思いますが、５〜１０年固定で６００万、３５年全期間固定で１５００万と
いったところでしょうか。
奥さんがパート等で収入が増えるようでしたら５〜１０年固定の金額を増やしてもいい
かもしれません。

家族構成：夫（３8歳）、妻（33歳）
年収：夫650万円　妻450万円
ローン：３26０万円（固定+変動のMIX、35年）


これから子供をできれば1人か2人欲しく、その場合妻は仕事を辞める予定。
共働きのうちにできるだけ繰り上げをするつもりですが、
妻の年齢を考えると共働きでいられる時間は少なく、
夫の定年まで22年しかないことを考えると無謀な気がしてきます。
（退職金はあまり期待できません）
ご意見をお聞かせ下さい。

>>829
その年齢なら…といっても、
結婚が遅いだけで、蓄えは…少ないのかな！？