年収に対して無謀なローン　その２

557です。

定年は６０歳なので、５年分は繰上返済を考えています。
それを払いながら教育資金と老後資金。。。。いったい皆さんはどうして
いるのでしょうか・・・・。

私は年収520万で（一部上場企業7年勤務）、他に株で180万儲けたのですが、
こういうのって合算されて審査してくれるもんなんですか？
逆に審査不安とかなってしまうんでしょうか？

老後に必要な貯蓄は平均的なレベルでいくらぐらいあればいいのでしょう？

当方、生涯子供無しで定年まであと３０年、
夫年収：５００万（今後の収入アップ確実）
妻年収：２８０万
これから、４０００万円（一戸建て）の借り入れを３５年しようと計画中。

前のスレからすべて読みましたが、
勇気が湧いたり、励まされたり、しかし落ち込んだりしています。

いくら子供無といえどもさすがに無謀ですね。
日々はなんとか暮らせても、老後の資金がたまらない可能性がありますよね。

>557
無理して今買う理由はなんですか？
退職してから買うのでは駄目なのですか？

＞557
手取り年収なので、年収６５０くらいですね。3500万長期フラット35を3.3パーセントで借り入れた
とすると、ローン月14万。管理費、修繕費2万とすると16万ちょいですね。生活費12万で計28万。これから学資保険入ったり、車を持つなら、ガソリン代、維持費代、駐車上代、また子供と奥さんのために掛け捨ての生命保険代もかかりますね。はみ出た分は、奥さんかせがないといけませんね。ボーナス返済しないと月の生活できなくなりますよ。

564さん

購入を考えたきっかけは、やはり息子の誕生です。
買わないにしても、賃貸で毎月10万円（駐車場込み）を払っています。

それを考えると、30年間賃貸料を払い続けるのであれば、早く買ったほうがいいのでは？
と思った次第です。。

みなさま、いかがでしょう？？

＞557
物件の価格をさげて、ゆとりのある生活を選んでいるんですよ。
または物件の価格を上げて、ローンに追われ、奥さんが子供を延長保育などに預けて必死に働いているんです。
どちらを選ぶかはひとそれぞれです。

ウチは以下の通りでやり始めます。
もう過去形なので、頑張ります。

私42歳（定年まで18年）現在は年収1000〜1100万
妻専業主婦
子供1人
3800万を25年(当初20年固定約2.75%)
400万を 8年(この歳で恥ずかしながら無利子で親に借ります。利子代わりに毎年温泉旅行招待)

当初8年は毎月21.8万(ボーナス払なし)　貯金70万/年予定
9年目以降は毎月17.4万(ボーナス払なし)　貯金120万/年予定
一応「18年後の残債」＜「退職金」の式は成り立っているので
なんとかなるさ、の設計です。
住宅ローン控除などあるものの、当初8年間はちょっと頑張るつもりです。
繰上げ返済は手持ちが少ないことから、当面は積極的に行いません。

ちなみに現住居のローンは今となっては月14万(ボーナス払なし)ですが
購入時は年収550万円で16.2万(ボーナス払なし)でした。
この頃は中古マンション用公庫20年固定(当初5年間STEP返済)で金利5.25%、
さすがに厳しかったです。14年住んでようやく完済が見えてきたところで
買換えてしまいました。

「家」を買うタイミングや返済計画がヘタクソだなぁとつくづく思います。
お金を持っていない老人、辛そうだなぁ〜。

うちは、ローンを組んで10年になります。
年収手取900万円で6200万円の25年ローンでした。当時の金利は3%程度で返済額は年400万円弱でした。
この間一番かかったのは教育費。二人の子供が中学から高校・大学に進学する時期で、二人とも私立高校（ひとりは中高一貫校）だったので、毎月の資金繰りが厳しい時期がありました。
二人とも学資保険に500万円づつはいっていましたが、余裕はありませんでした。私立高は毎年一人あたり100万円から150万円は必要です。（私立大学の理系は、自宅通学でも毎年200万円は覚悟しないと・・・）
今は奨学金で学費も落ち着いてきたので、会社を含め3箇所から借り入れていたローンを2回借り換え、預金残高連動ローンにして金利を節約。ローン残高は3000万円で年返済額は250万円（預金と残高が同額で金利は0%）毎月の給与からの支払いがないので、実質完済状態です。

537です。
ローンは４０００万の借り入れで２年固定0.8％優遇です。
子供には何も習い事等させてなかったので手に職は無理かと。
親に似て馬鹿なので大学まで行けるかどうかわかりませんが
東京在住なので交通費・下宿代などは掛かりません。
実家も団地なので家の相続とかもないし、親が生きてるうちに
少しばかり援助してもらいます・・・。
でも今のところ生活に何の問題もないんですけどね。

＞570
2年固定だと、2年後金利が上がった時に返済額がアップします。
1パーセント上がると単純に今より月3万増えます。また2年後固定資産税の半額優遇がなくなるので、まとめてお金がでることになります。
おどしてるわけじゃないのですが、そのころきつくなるので、あわてふためく前に今から少しずつ貯蓄することをすすめます。子供はハングリー精神で。子供のころの習い事とこれから身に着ける手に職はあまり関係ないかと。やる気しだいかと。

＞569
ご立派です。お子さん私立高校二人も入れて、貯蓄もきちんとしてきたのですね。
大学は奨学金で就職して返させるのですね。見習いたいものです。

>>571
570です。
金利１％上がっただけで月３万も増えるんですか！？
今の支払いだけでもきついのに３万も増えたら月々１６万に
なってしまいます！幸いうちは一戸建てなので駐車場、管理費等は
掛からないし、固定資産税も５年間半額なので５年の間に住宅控除
を貯めて学費にしようと考えています。

>>573
住宅取得控除にも上限があるってご存知ですよね？

何百万円も所得税を納めていても、
平成１８年入居の場合ですと、
１〜７年目　30万円
８〜10年目　15万円　のようなので、
３０万×７年＋１５万×３年＝最大２５５万円かと。

２５５万円…私大だったら、１年生で消えそう。

固定資産税も、建物部分だけが減額になります。

確か…マンションや耐火構造の３階建て以上の戸建ては５年で、
一般的な２階建て戸建ては３年間だったような…

耐火構造の３階建て以上の戸建て、なのかな？

>572
569です。
　収入減のリスクもゼロではありませんが、住宅ローンの返済計画で読めないのは学費ですね。
　「金がないから公立」というわけにも行かず、高校卒業までは大変でした。
　現在一人は私立大学ですが、低利（0.7%程度で卒業までは金利0）の奨学金制度も充実しているので、将来本人が返済する前提で借りています。
預金残高連動ローンも同じですが、余裕資金ができても繰上げ返済や学費に充当してしまうより、低利の借り入れを活用して、いつでも使える手元資金として急な出費のリスクをヘッジすべきですね。奨学金は、社会人になった途端多額の借金を背負うのも気の毒なので、将来一部を支援しようと考えています。

>>528
奥さんがITの技術職だとしても進歩が著しい業種だから大手企業には
入れないと思うよ。あまり期待しない方が良い。
＞６００は確実に稼げます。
雇う会社はないと思う。

>>535
固定で頑張れ。奥様にも働いてもらいましょう。

>>562
合算はしてくれません。源泉徴収票のみで審査されます。

【年齢】30才
【年収】740万
【物件価格】5000万
【頭金：ローン】500万円：4500万
【家族構成】　妻（主婦）2歳、0歳
　新築戸建です。どうでしょうか？判決願います。

＞573さん
571です。１パーセントで3万と書いたのは説明不足でした。もっと丁寧に書きますね。
今年で金利は約０．６パーセント上がりました。これから2年で１パーセント上昇するとすると、
（もっと上がるかもしれませんし、上がらないかもしれません）
現在の支払い額より、１、6パーセント上がっていることになります。すると3万という訳です。
気になったのは2年固定を選ばれているということ。リスクが高いです。
一戸建ての場合固定資産税の半額は3年だったと思うので。（我が家はそうです）
すると2年後一気にきつくなると思うのです。そのときにあわてないように、貯金しておく必要が
あります。親御さんに甘えるのはう〜んと思いますが、親御さんが健在なのは心強いですね。

＞575さん
572です。やはり立派です。6200万住める人です。世界の違いを感じてくら〜ときます。見習いたいですが、そこまでは無理なので、家は庶民派ということで・・・。

＞577さん
一戸建てなのでなんとかギリ屋っていけると思いますが・・・

借り入れはどのような形態をかんがえていますか？

＞580さん
三井住友の3年固定(1.2%優遇) 2000万 / 10年固定 (1.5%優遇->10年後0.4%) /20年固定 1500万　の3本立てもしくは、
ソニー銀行で 20年固定 or 15年固定を考えています。
共に本審査が通っておりますが、まだ迷っております。
およそ、月12万/ボーナス20万程度で考えております。

>>574.578
573です。そうですか・・・１０年で２５５万。
１０年後には子供も２４歳になっているのでその頃まで
貯めるっていうのは無理ですね。つくづく考えが浅はかでした。

我が家は木造の３階建てなんですが、耐火構造ってのはどういう
ことなんでしょうか？木造じゃ減額にならないんでしょうか？

２年固定を選んだのは、車のローンがあって、それを返さなくては
ローンが組めなかった為に、一括返済したら頭金がなくなってしまって
全期間固定は組めなくて、当初だけでも安い支払いで済むようにと
思って２年固定にしました。0.8％優遇なのでしばらくは大丈夫だと思って。
それでも賃貸の頃より倍以上の支払いになったのでこれ以上金利が上がると
非常に困るのですが・・・。不動産屋によると、金利が上がっても優遇が
あれば１０年は心配しなくても大丈夫とのことだったので。
どっちにしろ不動産屋の提携銀行の２年固定でしか借りる術がなかったんです。

>>582
574です。
もとは、>537さんですよね？

＞うちは去年42才にして頭金０で４０００万のローンを組んで、
＞現在中学生の子供を大学までやりたいと考えています。
＞今のところ貯金はわずかで学資保険等にも加入していません。
＞大学どころか高校も私立だと厳しい状況です・・・。
＞年収５００万、妻１００万。やっぱり無謀でしたか・・・。

あの…失礼ですが、年収５００万円で配偶者とお子さんがいたら、
所得税を年間で３０万円は納めていないのでは？

ご自分の納めた所得税の範囲内での戻りですから、
２５５万円には届かないと思われます。

木造でも、造り方によっては準耐火になるようなので、
ご自分でご確認を。

ところで…大丈夫ですか？
ここは無謀スレなので良いですが、あまりに知識がないというか、
勉強不足で購入されたようですが…

…無謀自慢にはピッタリですが。

返済的には大丈夫だけれど、老後の資金は貯めれるの？
頭金以外の緊急時の貯蓄はあるの？
学資保険を含め、貯蓄は年幾らぐらい出来そうですか?

>>584
どう計算しても余裕でしょうね。
次の勇者、どうぞ。

このスレの意味がなんなのかわかりません。

＞５８５さん
584です。
老後の資金は退職金目当て。
一応、学資保険（200万）には入っていますが。
子供が手離れしたら、共働きする予定ですが、、、。
今はほとんど貯蓄できてません。

＞589
587です。まったくもってごもっともだと思います。
自分がこのままではまずいな・・・と感じたローンの組み方に
「全然大丈夫」「余裕でしょうね」と度々書いてあるので、本当に大丈夫なのか疑問が生じたのです。
大丈夫、大丈夫じゃないというのは感じ方の違いもあるんでしょうね。

>>584
退職金6000万とか出るのでしょうか？共働きがんばれ〜！
>>587
まずいなと感じたら、そのまんまカキコすればいいんじゃないですか？
生活レベルはひとそれぞれ、同じ年収でも生活していける人もいれば
破産する人もいます。

＞591
納得〜。

＞584
年収の4倍超えてるので、800万ほどちょい危険かと。全然大丈夫〜と安心するよりも、節約した方が
いいかと。共働きでいけば安心ですね。

年収　　　　650万円
年齢　　　　　32歳
家族構成　妻、子3歳
物件価格　6,300万円
ローン　　4,500万円

どうだ！
しかも、ローン審査が通った…
この国おかしくないか？


　

うちは物件価格6700万、ローン5700万、年収950だ！

確かにおかしいな。

物件価格５２００、ローン４６００、年収６８０だ。
半年後、ローンは４３００になったがね。
これからが大変だよな。

584です。
みなさんアドバイスがんばります。
ちなみに手取り年収は530くらいです。税金が高い、、。
退職金いくら出るんだろうなぁ、、、。
妻はもともと１０年くらい働いてたので、
今は子育て中ですが、早く共働きに戻れるようがんばります。

【年齢】35才
【年収】650万(H17年度）
【物件価格】4600のマンション（とても駅近）
【頭金：ローン】1300万（頭金）
　　　　　　　　3340万円（ローン、35年）長期固定50％と短期固定50％で検討
【家族構成】　嫁（パート。年収約100万）子供予定なし。

2000年に結婚して、0から1000万貯めました。頭金300万分は親援助です。

597です。
物件は4640万でした。

＞597
子供作らないなら、教育費かからないのでなんとかなりそうですね。
貯金するくせもついているみたいなので、今までとはおなじとはいかないでしょうけど、繰上げ頑張ってください。

しかし４、５年ほどかけて５００万ほど懸命に頭金貯めても
住宅ローン減税制度や金利の上昇、その期間の賃料を考えれば
その５００万ってあまり意味がないしね。。買いは今かもね

平成18年居住分 最高255万円
平成19年居住分 最高200万円
平成20年居住分　最高160万円

12年前に無謀といわれたが、無問題。
年収の5倍超えてもOK。
ローン開始当時
【年齢】41才
【年収】1200万
【ローン】6500万円（20年固定ローン）
【家族構成】　妻（40歳専業主婦）
　　　　　　　子（中1）子(小5)
【物件】8500万円　（頭金2000万）　

それだけ年収高ければ大丈夫でしょ。
年収１０００万の３割が生活費として３００万なら余裕で生活できる。
年収３００万の３割が生活費ならば９０万。これじゃあ生活できないのと
同じ。

来年3月入居の新築マンションを購入しました。
頭金400万で、2500万の32年ローンを組みました。組み合わせはまだ検討中です。
繰上げ返済前提で短期固定でいこうかと思っています。

48歳　会社員。離婚女性（定年まで12年）
来年高校入学のこどもひとりと同居
年収　昨年は残業代含め590万（今年は650万くらいの見込み）
　　　残業が全くないと500万くらい。でも全くないということはありえません。
養育費として元夫から月額7万円（年間84万）
そのほか、子供の学費、携帯代、洋服代など、もろもろ子供にかかる費用はすべて元夫持ち。
なので学費などの心配はありませんが、一応220万くらいのこども名義の貯金は別に取ってあります。
子供が成人まで養育費はもらえることになっていますが、高校卒業後は海外留学する予定なので、養育費7万円は高校卒業までの同居の間と覚悟しています。
3年の間になるべく多く繰り上げ返済する予定ですが、車（平成7年車）がもうそろそろ買い替えないといけない時期なので頭痛いです。
老後のこともかなり心配です。。。。

かなり無謀でしょうか？

＞603
かなり無謀ではないと思います。定年まで12年というのが恐いですが。繰上げをどんどんして10年完済をめざしてください。車は軽の中古車で税金を安くすまし方が賢明ですね。
養育費海外留学分、20まででもいいので援助してもらえるとありがたいですね。お子さんに留学先でバイトしてもらい、自立への一歩を踏み出してもらいましょう。お子さんが社会人になれば心強いと思います。お母さんの苦労して育ててくれた姿を見て育った子供なら、母親を支えてくれるようになりますよ。体を壊さないようにしてがんばってください。

>>603
老後の資金として、今どのくらい貯まっているのでしょう。
０円の場合、かなり厳しいですね。
ローンは長くて８年以内で完済（子供の経費は０円だから、603さんの生活費を
目標10万円以内）。
その後はひたすら老後の資金。

>>604さん、
603です。ありがとうございます。
できるだけ頑張って繰り上げしていこうと思います。
養育費は同居している間だけしかもらえないでしょうけど、留学費用とか子供にかかる費用は、子供がいくつになっても元夫が負担すると思うので、そういう意味では恵まれてるのかもしれませんね。
>>605さん
そうですね、ご指摘のとおり、老後はかなり厳しいです。年金はあまり当てにならないでしょうから。でも、8年で完済は無理でしょうねえ。。。う〜ん、やっぱり無謀だったのかなあ。
まあ、いけるところまで頑張ってみるしかないですね。

【年齢】36才
【年収】750万
【ローン】5950万円（35年固定ローン）
【家族構成】　妻（35歳専業主婦）
【物件】6950万円　（頭金1000万）
いかがでしょうか？　無理そうな気がしてきて、びくびくしています。

＞607さん
我が家のローンの3倍ですね。思わず苦笑い。
年収の８倍ローンですね。我が家は３．３倍です。
その強気になれる隠し玉は、まだまだ年収が上がるのを
見越してか、財形投資ですかね。

8000万円の物件とは、うらやましい。
子供がいないなら、いざとなれば共働きで
なんとかやっていけるのでは。
でも、夫婦２人で、8000万の家が要るのかな？

>>608さん
雇用、給与ともに比較的安定している企業のサラリーマンですので、
年収は年々少しずつでも上昇していくことを見込んではいます（42
歳ぐらいで1000万円程度）が、まず当面の数年間が凌げるのかとい
うことを恐れています。財形もありません。。。

>>609さん
いざとならないことを祈るばかりですが、ローンの支払い（12月実行
です。）が始まったとたんに生活が成り立たなくなりそうな気がして
いるところです。

なお、価額は、6950万円。7000万円弱ですが、それでも身の丈に比べ
ると十二分に高いですね。今は子供はいませんが、そう遠くないうち
にできることを期待しており、また、そう遠くないうちに両親と同居
することを考えているため、勤務先からあまり遠くない３ＬＤＫを購
入した結果がこの7000万円弱になってしまいました。