やっぱ全期間固定ですかね

>125
いまさら後悔しても遅いよ＾＾

3年で完済してたら尊敬しちゃう。

>>125
全額を全期間固定にした人は、23%中どのくらいなんでしょうかね。

＞126-128
レスどうもありがとうございます。
おかげさまで順調に繰り上げ返済資金を貯めてます。
3000万を3年で完済予定です。　以上

働き過ぎて身体や精神に異常をきたさない様頑張ってくだされ。

どっかいけ。

3年で返済できるなら、平成18年3月の時点の10年固定を選択して
年1.8％以上で資産運用するけどなぁ。
お金持ちでも資産運用に興味ない人もいるんですね？＞125さん

あと、№125の書き込み内容を見る限り、ものすごいローンに興味を持っていると
判断される。(ここはマンション関連の掲示板でその中でもローンの話を中心に
話されている場で、しかも長期固定を奨励しているスレですよ・・・＞125さん)

そう考えると、わざわざ№125の書き込み、その後の№129の書き込みの流れを見てみると
不自然ですよね。3年で3000万返せる人がローンにそこまで固執しないな。
しかも、№129の内容は自慢・皮肉を伝えようと必死さが伝わってくる。

特に№126の書き込みに腹を立てたんでしょうね(笑)一見すると嫌味や自慢のレスに見えるが、

>>125
書き込みの意味が分からない。
まぁ妄想は自由だから別にいいけど。

話は変わるが長期金利が10月に入ってから0.2％上昇なんだが・・。
11月実行組みとしてはものすごい不安だ。
何日の時点での金利を基準にするのか、その後の上昇分も考えて
フラットなどの金利を決定するのか、
誰か教えてください。

宝くじが当たれば３年で返せるけどね・・・。
無謀な借り入れの９割は一攫千金を夢見ている・・・。

長期金利は10物国債利回りですよね。

簡単に説明すると。
国債というのはローリスクローリターンの投資です。
逆に株はハイリスクハイリターン。
株は景気上昇局面では買われやすいので値段がどんどん上がって来ます。
そうするとローリターンの国債を売って株を買う方向に行きます。
国債が売られると国債利回りが上昇します。そうすると長期金利も上昇します。
逆に景気が後退しだすと株価は下げ出します。そうすると今度は国債が買われ
始めます。結果、利回りが低下、長期金利も下がります。
株の他に地政学的リスク（北朝鮮など）とか、各経済指標とかも影響します。
これらの数値などから市場参加者が日本の景気の先行きを判断して相場が動く
訳です。

国債も株と一緒で日々取引が行われていますのでその都度いろいろな要因で
あがったり下がったりします。来年の株価が誰にも予想出来ないように国債も
誰にも予想が出来ません。

福井総裁が言う通り、「日本経済はゆっくりと確実に拡大していく」のであれば、
長期金利もゆっくりと確実に高くなっていくのではないでしょうか？

そのゆっくりもあともって2年くらいで終わりますよ
その後はゆっくりと下降しさらに数年後また上がってをくりかえします。
そして金利も。

>そして金利も。
って、下げシロは ０．２５％ しかないですが．．．

136
かっこわるいふられかーた。

＞１３７
下げシロ0.25しかないってことは、この先金利が上がらないとおもってるの？
2.35が底で今2.6、この先2年でゆっくり3.1〜3.35まで上がり、景気後退とともに
2.6〜2.85辺りまで下がりを繰り返す。つまり2.8〜3.1付近をふらつくんじゃない？
と136さんはいってるんじゃないの？

優遇全期間1.2%だから1.6〜1.9%をふらつくことになるのか
もしそうなら3000万借り入れの場合、全期間固定と比べ2〜3万／月支払いが安くなるね。

まぁまぁ、断言できることは、景気が上がりつづけることは無いということ
そして金利も上がりつづけることは無いということです。

今の実感無き景気回復も後1年続くかどうか微妙だしな

このさき35年固定が3.5%（フラット：3.3%,銀行：3.5%)超えるようならもう価値無いね

すでに価値無いじゃん。3%超えた時点でさ。

みなさん余裕のための貯金って幾らくらいあります？

マンション購入時、頭金、諸経費、引越費用で貯金20万になりました。
複数の銀行口座に最低限の引落とし用として残していただけです。
余裕なんていらないと思います。
今回2回目のローンですが、1回目の時はびびっていたので200万残しました。
結局2年後に繰り上げ返済したので200万は不要だったと思います。

＞132
そうです。
実はローンに興味があって色々勉強してます。
今回こちらのスレにお邪魔したのは、
プレジデント10/30号のｐ73をたまたま見たからです。

実際に年1.8％以上の運用先にはどのような投資があるのでしょうか？
借りる前には3年固定か5年固定かかなり悩みました。
株式投資は勉強のため3年ほど続けていましたが、
最終的に年利1％程度でしたし、トータルマイナスの期間が長かったので
つい弱気になって3年固定にしてしまいました。
3000万15年ですので3年固定と5年固定では年間12万以上差がありましたので。

平成18年3月以降、毎月80万貯金していますが、銀行では金利1.2％です。
このまま金利上昇が続くようなら２．５年後には一括返済するでしょう。
この場合、一番お勧めの運用先を教えてください。

ローンに興味があるのは賃貸物件でセカンドハウスローンを利用したいからです。

1です。いろいろありましたが、最終的な俺の結論は
「短期or変動の一番安い金利でつないでいく」ことに決定しました。

理由：
住宅ローンとは借入額を任意の期間固定（1〜35年）で完済できることが前提。
その上で、以下のような個人の判断（責任）で短期を狙ってもよいという考え
・私の判断（責任）
　35年固定（3%）の初期支払額（1〜10年）が無駄と感じるため。
　金利上昇リスクは10年後以降は残高減少によりほぼ問題なくなるため。
　→1〜10年：全期間固定との差額を繰り上げ返済予定額に上乗せすることにより、
　　大幅な元本減少を狙えること
　→11年〜35年：仮に変動6%がずっと続いても全期間固定より安い。
　（が、低くなることも期待できる）
　よって、ミックスにする理由もなくなった。
　金利動向についてはチェックする必要があるが、今回の件でいろんなことを知れたし、
　経済の小難しい内容にもちょっと興味が出てきた。

>147
あんた金持ってんなー・・・うらやましい悩みだが、スレ違いもいいとこじゃねーかな。
投資とか運用とかさ、そんなんじゃないのよ。
一月の固定支払額数千円〜数万円を保険にするか、それをケチっての変動短期は
命がけのギャンブルになるのかどうか、そんな相談してるのだ。
資産のないサラリーマン相談スレなのよ・・・（賢い人が多いので凄くためになりますけどね）。

主さん、かっこいいね…
がんばってね。
おばちゃんはやっぱりこわいから、保険にしてしまうよ。
毎月胃が痛くなりそうだもん。

主さん
銀行のローンアドバイザー？も借り入れ10年が大切と言ってました。
借り入れ少なくなったら金利許容度も上がるから、最初から固定でいくのは
もったいないと。頭の中では全面的に賛成。
でも実行となると二の足を踏んでしまうかも。だからミックスの人が多いのかな。

マンション購入しました。
計画されている修繕積立金のアップと将来起こる各種イベントによる失費
更に働き盛りを超えた年齢での給料減少を考えると
（当然そんなつもりは無く日々頑張って仕事はしておりますが）
追い討ちをかけるであろう「金利上昇リスク」を盛り込む隙間無く
私は元金均等で将来の総支払額をひたすら下げる手段を取りました。
当初の支払い額が多い点は主さんとは真逆の考えとなりますね。

お互いに頑張っていきましょう！！

↑（誤）将来の総支払額　（正）将来の月返済額
ごめんちゃい

>>148
皆さんにも分かりやすいように例えを書きます。
繰上げ返済の効果を下記のケースで感じてください。
前提条件：借入れ金額2670万円・繰上げ手数料無料・保証料一括
　　　　　①35年超長期固定3％
　　　　　②当初2年固定1％以後3年目から変動金利（優遇1％）
　　　　　3年目から2年ごとに区切って予測金利（あくまで予測）の平均を算出。
　　　　　3年目〜3.6％（2.6％）　5年目〜3.0％（2.0％）　7年目〜2.8％（1.8％）
　　　　　9年目〜3.2％（2.2％）　（　　）内は優遇金利適応後
※金利の予測について
過去10年間の超低金利政策から本来の金利政策へと日銀が舵をきった。
現在、さまざまなシナリオがあるが、2〜3年は金利上昇への流れと予測。
その後、景気の失速により一時金利を下げるが、諸条件の変化により、
景気も持ち直し（見かけ上の）、10年までに金利が上昇すると予測。
トレンドラインから見て、10年は金利上昇の流れになると見て、
4年後あたりの下げ幅は一時的なものと考えた。

つづく　

>>153つづき

①35年超長期固定　　　支払120回時点の残高・・・2166万
②短期固定＆変動金利　支払120回時点の残高・・・2078万　（繰上げ返済なし）
③短期固定＆変動金利　支払120回時点の残高・・・1943万　（差額分繰上げ返済有り）

①−②＝88万 　短期＆変動有利
①−③＝223万　短期＆変動有利

超長期35年総支払額4300万

短期＆変動の場合上記10年予測の後、
①優遇金利適応後で平均4％でも超長期と総支払金額は一緒くらい。
②優遇金利適応後で平均3％なら3770万。

②なら530万ほど支払額を減らせる。変動＆短期有利。

マネー工房さん
その中間の
2600万を全部10年固定（30年ローン）はどう思いますか？

>>154最後です。

上記を読むと変動＆短期の方が良いと思いますが、一応、下記に注意事項を記します。

①上記のシナリオでは短期＆変動組みは長期との差額はすべて繰上げ返済に充てていること
②短期プライムレートの上限を今後10年間5％以上はいかないと低く見積もっていること
③ハイパーインフレや世界的な（国内的でも）不確定要因の金利激増は織り込んでいないこと
④あくまで平均として計算していること（前半部分に山場が来れば長期固定と立場逆転）
⑤あくまで緩やかな上昇＆下降を前提にしていること

個人的な見解では
①繰上げ返済能力があれば短期＆変動組へ。
（目安としては月々返済額の1.5倍以上を返済に充当できる人）
②予期せぬ急激な上昇に対するリスク管理として考えれる人は超長期固定へ。

③超長期固定が3.5％以上ならお手上げという人こそ10年固定へ。
（リスク管理と初期の繰上げ返済効果を考えて）

★★★考え方のみ参考にしてください。金利の予想は博打です★★★

>>155
10年固定はオススメです。リスク管理と金利のバランスが絶妙だと思います。
私がローンを組んだときで2年固定0.75％　10年固定1.8％　35年固定2.65％でした
その時は量的緩和政策がもうじき解除されるとささやかれていましたので、
2年固定は除外し、10年固定と35年固定で悩みました。

最終的には10年後の金利が正確に予測できないので、リスクとして上記の1.8％−2.65％の
0.85％差額十年分は許容されると判断したので35年を選びました。

しかし、今日の段階ではその頃から比べると35年長期固定で3％越えしています。
株も金利も大きなＢＯＸの中で上昇＆下降を繰り返して一つのトレンドを形成していると
思います。つまり予測金利の上限の設定を5〜6％にすると超長期でも3.5％以上の金利が
つくとお得感はありません。3％が一つの悩む分かれ目かなと考えています。

そういう意味で10年固定が以前よりもより魅力的な商品として考えることもできます。
（10年固定自体の金利も重要な要素ですが。）2％ならオススメだと思います。

＞マネー工房さん
１５５です。
丁寧にありがとうございます！

今月の金利
10年2.0%
30年2.95%

しかし、来年3月実行です・・
本当はフラット一本もしくは銀行の超長期と10年固定ミックスで考えていたのですが、
10年固定になりそうです・・
マネー工房さんの時の金利羨ましいです(^^

１０固定が得であると、ダイヤモンド(だったかな？)に書かれていましたね。
ちなみに我家は、短期固定＋変動を選択しました。
自営業家庭では、課税所得から控除できるローン減税はありがたいです。
繰上は毎月でも実行可能ですが、控除期間中はなるべく残債を減らさないスタンスでいます。

おじゃまします
現在ローンの組み合わせで悩んでいるのですが
①３５年長期固定2.88%の金利で実行するか
②３５年長期固定2.88％と２年固定1.1（優遇1.0）との6:4ミックスで迷っているところです
①と②では毎月の支払額が１１０００円程度円変わります（当初２年）②の方が安くなります
この毎月の差額１１０００円に釣られて３５年固定2.87％１本をやめてしまうのか迷っています
子供は１人います
借り入れ額は３２００万
とりあえず３年間は繰り上げ返済を予定しています
皆様のご意見をお聞かせいただければ幸いです

できれば、年収とお子様の年齢を教えていただければ、ありがたいのですが。

>>160
詳しいスペックがないと分かりませんが、
上記の内容では、3年間で11000円×36回＝396000円の差額分有利ですが、
37回目の時に変動金利が4％付近になっていた場合、支払額が増える可能性が
あります。（ミックスなのでリスクもわずかですが・・）
住宅ローンはやはり安定性が一番という意見も大切かと。（35年長期固定3％以下ですし）

①をおすすめしたいです。これから子供もお金掛かりますしね。
極力計画性の高いプランを選択されるのが吉かと思います。

私の超長期固定の考え方ですが、得をしようと思うのではなく、これ以上損しないラインを
容認できるか否かだと思います。変動・短期が超長期以上の支払増になる可能性は否定できない。
この1〜2年で順当に上がり続ければ？スタートダッシュがうまく機能しなければ？
超長期で3％以内なら、失敗したと思うことはないように思うのですが・・（個人の考え方次第）

（正直あれこれ考えるよりも、金利の煩わしさから開放されると気持ちいいという側面も・・）

常陽銀行の全期間固定いいよ・・・
３０〜３５年　２．９５％
住信より審査ゆるいんじゃない？？？

常陽銀行の全期間って20年が最長なんですね・・

借入金２０００万です。11月実行。スレ主さんと似ていて、当初１０年が勝負と思っています。３１才、まだ子供がおらず（早くほしい）当初三年間は繰り上げ年２００万を目標にしています。といってもだんなさんは普通のサラリーマン（６１０万）なので、特に余裕があるわけでもなく、スーパー半額割引でせこせこ食費をけずり、ちまちま貯蓄を増やしています。そして私のわずかなパート代（１００万）
①超長期３．０２（１０００万）、三年固定１．３５（１０００万）のミックス
②三年固定１．３５
で迷っています。デベさんに全期間１．２を利用すれば、超長期より三年の方がいいとアドバイスされ、決断できずにいます。デベさんや銀行は当初１０年はあがっても４パーセントと見ていて、借り入れが少なかったり繰り上げできるタイプと余裕があるのなら、低金利で元本へらした方がいい、と言われます。毎日色々な情報を見すぎて考えすぎて、頭がふくれてきている気がします。アドバイスお願いします。

２０００万ならどっちでもいいんじゃないかな？？
３０００万以上の人が悩むべし。
２０００万なら変動でもいけるよ、２０００万なら気が楽だね。
何歳で何年組むかはわかりませんが。

↑１６４
ホームページをよくみてくださいね。

165です。だんなさん３２歳、２５年で組む予定です。2000万でも、かなり恐いし、悩みます。こんな悩むくらいなら、全期間固定！とデベさんにいうと、１．２の優遇ばかにしちゃいけない！と言われ、またふりだし。なら3年固定でつっぱしる！（変動は3年にぬかれたのでメリットうすらいだ気がします）のも恐い。ミックスで保険かけるのが無難の気も。スレ主さんと基本的な考え方が同じに感じるので、最終決定どうされるのか、気になります。

>168
御提案ですが、32歳年収610万なので属性は悪くないと思います。
なので、②ミックスで35年を組む事をお薦めします。
当初10年は3年固定が超長期越えない限り、超長期を繰り上げ返済。
もし、御子様が出来た時には、繰上げ分を減らして貯蓄に廻す。
そうすれば、1.2%優遇を有効に使えると思います。

子供が欲しければ、繰り上げ返済より急ぎましょう。10年だと旦那42歳で
子供が20前に退職となります。

人生設計のリスクヘッジをお忘れなく。

169さんありがとうございます。25年より35年で組んだほうがよいのでしょうか？「子供が欲しければ、繰上げ返済より急ぎましょう」は繰上げを急ぐのか、子作りを急ぐのかどっちのアドバイスでしょうか？私はどっちも急いでるのですが……参考になりそうなので、もう少しだけアドバイスお願いします。

>170　169です。
　出来れば、子作りを急ぎましょう。（これは神様にお願いですね・・・）
　何故か？子供が居ると自由が利かないです。生活スタイルも変わりますし。
　子供のお金も結構現実にならないと解らないんですよ。（計算不可！！！）
　なので、属性が良さそうなので35年でも簡単に組めるし返済可能でしょうから
　35年で組んでおいて、繰上げ返済実施しようの意気込みで貯蓄してローン返済
　と子供の教育費のバランスを取っていく事が一番最良と思います。
　20年とか10年でとか意気込んでいると、子供の教育費等で精神的に崩れます。
　なので「今年はXXX万貯蓄できたね。子供が出来たし、子供にXX万貯蓄してXX万返済して
　期間短縮しようか？」な〜んて気楽に行くと良いかな？と思います。
　無理な短期を組むより、長期組んでフレキシブルに対応するほうが良いですよ。

　実は家は35年固定で組んでいます。（2年前なので金利は今より安いですが）
　何故、ミックスではないか？嫁が全期間固定の保険に価値を見出したからです。
　まぁ、貯蓄計画立てやすいです。
　子供も2人居ますので、年間バランス見て10年単位で繰り上げする予定です。
　（1年毎だと手数料とか手間とか無駄だし、10年単位ならば緊急事態に対応可能な為）
　後、手元には最低年収の半分を残すと良いです。

　ご参考までに。

＞マネー工房さんへ
１６０です
アドバイスありがとうございました。
現在年収は550万　子供は１才です。
マネー工房さんのアドバイスを読んで、確かに子供もまだ小さいですし、支払いは今の2.88％の金利でギリギリのラインです。
長期固定と短期固定の6:4ミックスにして少しでもリスクが少なく支払いも少なくしょうと思いましたが、ギリギリのラインだと得をする事を考えるのではなく損をしない方が心にもゆとりが持てますし、
①の長期固定に決めようと思います。
ありがとうございました。

>>172
これから始まるわけですね。がんばってください。
年内に利上げされる可能性もありますし、これからは
そういうニュースを素直に歓迎できる立場になるわけですが、
一方、生活が苦しくなる方もいます。思いやりも大切です。

ちなみにここのスレをはじめから読ませて頂きました。
スレ主さんも色々考えた結果、納得のいく結論が出て
よかったと思います。
スレ主さんは余力があるローンの借り方をされていると思いますが、
中にはぎりぎりまで借りて、少しでも得をしようと
考えている人もいると思うので、注意事項を書かせて頂きます。

171さん、ありがとうございます。目先の利益に目がいきがちでしたが、心の余裕って大事ですよね。すでに今の段階で余裕なくなっていました。子供すぐにでも欲しいので、（家も小学校、幼稚園目の前を買いました）予期せぬ費用も出るだろうし（神様が私の願いをかなえてくれると勝手に期待して）、25年と無理せず、35年で検討します。ありがとうございました！！！

10月27日にCPIが公表されますが、その結果次第では当然、年内に利上げされると
見込まれています。
この数年はおそらく金利の上昇局面でしょう。現在長期金利1.825％。
景気回復？成長率が低いため緩やかに長期間続くことが予測されています。
株価も上昇トレンドです。長かった金融相場も終わりを告げ、次のステージへ移行。

問題は2つ。(余力のある人は除く)
①短期固定・変動を選ぶ人に共通点。自分に都合のいい金利予想。
②最初の10年で元本を減らすといっている。

①について、よく言う過去30年の平均変動金利5.5％　→　理由をつけて無視。
もうバブルはこない・景気回復が1〜2年で終わって金利が急降下・なぜか5％の壁がある
★★★金利の予測は無理です。まさかと思っていたことがあるのが人生★★★
「過去を思い出して下さい。まさか・・・の連続でしょう。」

②について、年内利上げ等、短期派の人が思ったより早いスピードで利上げが行われる
可能性があります。その場合、短期期間が終了した時に長期固定と並んでいた場合、
むしろその後のことを考えると・・。
変動金利の場合、4月・10月の金利が適応されるわけですが、
支払い額は5年間変わりません。
ですがその間の増加分の金利は適応されますので、
利息ばかり増えて、元本が減らない状態に陥ります。
今は払えても最悪5年ごとに支払額の最大125％までUPします。
ローン破産。

ってなことにならないように余裕のない人は本気でローン自体を見直したほうがいいです。
フラット35の11月3.3％がきついなら、10年固定で確実にわずかでも10年間で元本を減らす
ようがんばるしかないです。

リスクを持って短期・変動を選択されることは立派な選択だと思いますが、短期・変動じゃないと
月々の支払いがしんどくて、そんなに金利もあがらないってみんないってるし・・という人用に
上記のことを記載しました。