年収に対して無謀なローン　その24

返済目標25年で実現の可能性が高いならローンを35年より短くして契約した方が得だよ

＞８８７
３０代半ばで2000万自力で貯められたのなら、
６５までに完済は難しくないと思う。

ただし教育費は小学校高学年から、中学受験を考えると
一人当たり月１０万くらいかかる。

そのリスクをどう見るかです。

お世話になります。よろしくお願いいたします。
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込670万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳 、　配偶者　25歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9000円・6000円・16000円 ／月 （修繕費は5年毎に30％上がる予定）
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.7%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　若干あり
■定年・退職金
　60歳 、不明
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
■その他事情
　・妻は産休、育休後35歳までは仕事続ける予定。その後パート。
　・繰り上げ返済で25年にするのが目標です

退職金が？なのと、昇給が若干、というのが気になりますが、奥様もお若いし、健康でらっしゃるなら大丈夫でしょう。
お子さんは一人できると、結構次々と行きますので、計画的にどうぞ。

配偶者の年収は当てに出来なさそうですね。

>>895さん
＞■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
＞　9000円・6000円・16000円 ／月 （修繕費は5年毎に30％上がる予定）
車は今所有していますか？
もし物件が駅近で持っているなら手放すという選択肢でかなり浮きます。
下手するとトータルで年１００万円近く削減可能と思われます。
そうなれば一気に無謀領域から脱却可能です。
もし車所有している場合なら検討してみてください。

>895
今後25年の平均金利は最低でも２％。（アベノミクス考慮）
3500万円借りると月々の支払いは15万位になります。

次に年収ですが、世帯収入1000万で共稼ぎとすると手取りは800万程度。
月に67万円。
固定は、マンション管理費、修繕費で3万程度、光熱費（水道込）で3万円
残りは67-15-6=45。

十分やっていけると思いますが、子供が二人できると、教育費にピーク時に1５万程度かかります。
すると残り30万となりちょっと厳しいかも。

その時期に奥様が無収入になるとかなり問題だと思います。

その辺のことを考えて、ライフプランを考えれば3500万程度の負債は何とかなると思います。

自分なりには頭金・残貯金が少ないとは感じていますが、
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　正社員・税込600万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人 37歳
　配偶者 34歳
　子供1 2歳

■物件価格・種類
　3,100万円　新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途円用意有）
　・借入　3,000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年数パーセント

■定年・退職金
　65歳・退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子どもは打ち止め

■その他事情
　・色々事情もあり、貯金については出遅れスタート。
　　去年は100万貯金、家計簿上、まだ節約できそうなので今年は150万の目標。
　・来年、妻はパートに出る予定だが、あまりアテにはできない。

895です。
896.897.898.899さんありがとうございます。

子供については妻の希望でもあり1人にする予定です。
車については駅近で乗る機会も少ないのでご意見の通り手放すのも手なのですが、
親の関係などで当面はないと厳しいと思っています。。
昇給は読めないので若干と記載させていただきました

貴重なご意見ありがとうございました。

>900
895と同様な分析をすると
手取り500万位と仮定。
ローン35年平均金利２％。、
ローン月々の支払いは10万位になります。
収入は月に42万円。
固定費は、将来の修繕に備えて月2万、光熱費（上下水道込）で3万円
残りは42-10-5=27万。
これから子供に教育費がかかる時期になるので、27万で暮らすのは厳しいのではないでしょうか。
（老夫婦二人でゆとり生活月30万と言われています。年金生活参照の事）
そのうえ、今までに貯金ができなかった生活状況を鑑みると、
貯金ができるようになってから、住宅購入した方が安全だと思います。

奥様が働くという手もあります。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　自営業
　配偶者　税込350万円　専従者

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳
　配偶者　40歳
　　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6500万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30000円・20000円・20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費等別途800万円用意有）
　・借入　5700万円
　・フラット35　　35年　1.80％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳 中小基金　妻と合わせて
　3000万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在、体外受精中

■その他事情
　

自分で判断してください。
自営業だと他人に将来のプランは判断のしようがありません。

>>903

年収の割にはマンション価格が高いと思います。
あと1000万くらい安い物件の方が無難ではないでしょうか？

自営の審査は厳しいので審査が通れば問題なし。

＞899＞902
手取り額はあなたの計算より50～100は少なくなると思います。

＞902さん

確かに907さんがおっしゃるように手取りはもう少し下でした。
貴重なご意見ありがとうございました。

金融機関全てじゃないと思うが、確定申告の場合、年収は課税所得で判断されます。
また、３年間提出。では。

お世話になります。　診断お願いします。


■世帯年収
　本人　　税込395万円　正社員
　配偶者　税込235万円　正社員

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供 　2歳

■物件価格・種類
　3680万円　 新築戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3280万円
　・全期間固定　35年・2.09%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人：年１％くらい
　配偶者：無し

■定年・退職金
　本人：60歳 　500万程度見込み
　配偶者：不明、おそらく出ないと思われます。　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車、カード等の借り入れはありません。今後も車は持たない予定です。
　・倹約してある程度貯金できたら、その都度繰り上げ返済しようとは考えています。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場です。
　・現在賃貸住まいで家賃は9,7万払っています。
　

以上になります。ご意見お待ちしております。

お子様２人をお望みなら（個人的にはお勧めしますが）、残念ですが、ローン金額が大きすぎます。

昇給が年１％では１０年後、お子様が中学生になっても、年収が４５０万程度です。奥様が産休育休時はその年収でやりくりするのは、手取りが４００万（月３０万低緯度）でローンが月１０万では、お子様の塾代（月３万程度）もままなりません。

奥様も復帰後、正社員として働き続けれるかは、体力的にも危険性があります。自分たちの思うような時期に２人目を生むことができるかも、神のみぞ知る、です。

学資保険も２人で月３万程度は必要です。高校が図らずも私立になったら初年度１００万必要で、家計は終了です。

建て売りならマンションにした方が良いんじゃないの？

3680万円　 新築戸建て ＜建て売りなら７割位は土地代。建物１千万なら１０年以内にまとまった補修費用も計算に入れておくべき。

>>910さん。
皆さん手厳しいようなので私は甘めに・・・
まず現在の毎月の貯蓄額はいくらくらいでしょうか？
その金額の年間の貯蓄額が繰り上げ返済額の上限位と思ってください。
ボーナスなどない場合は各種諸々経費があるので半額～２／３位が目安かな。
あとその固定金利だと変動金利との差が大きい気もします。
固定金利ですと（当初軽減措置は無しだとして）11万円と現在の家賃より大幅上昇となります。
また軽減措置の0.7％マイナスでも1.38ですので現在の家賃とほぼ同等です。
よって貯金計画も現在より厳しめとなります。
一方変動だと0,8％だとして9万円を切り家賃払いより安くなります。
この場合だと変動金利にして変動と固定の金利差額分を繰り上げした方がいい気がします。

繰上げ返済する余裕はないと思います。

固定金利選択は正しい。
アベノミクスが本当に成功したら、
変動は即座に上がる。
物価が2%以上上がれば、実質マイナス金利で
利子がつくのと同じ。

>>915
32歳で頭金400万＋諸経費300万＋残貯金300万　
もし上記費用が自力なら1000万の貯金が現時点である事になる。
22で就職など考えると年約100万ずつ貯めた計算だ。
しかも結婚費用や出産育児関連の費用を差っ引いて今までの結果が出ている。
こういう場合は繰り上げも視野に入れても問題は低いかもしれない。

但しもし自力でない場合は一気に崩れることも言っておこう。

その通りですね。月10万位の余裕。
ローンの返済と家賃の差が1万ちょっとですから。
ただし、戸建でも将来のメンテのために月2万程度は必要です。

学校はすべて公立でいかないと無理ですね。

私立一貫校入れようと思うと月１０万位、小学校高学年から、かかります。

ちょっと私立志向強すぎないか？
公立レベルの高い学区なら中学まで公立でも問題無かろう。
レベルの高い学区に住むために多少無理して家を買う側面もあるからね。
あと仮に私立など行くにしてもバカにならないのが学校や塾への交通費。
例えば月5千円の支払い増を惜しみ月5千円交通費が高い現在の物件のままだったら本末転倒。

９１０です。

皆様ご意見ありがとうございました。
　

９１１さん
産休・育休中もキツいですが、やはり子供の教育費が賄えなくなるという面が問題ですよね。

９１２さん
マンションも検討したのですが、周辺の物件は中古でも高すぎて手が出せませんでした。

９１３さん
９１８さん
修繕費用はまとまった額となると２００〜３００万くらいでしょうか？
月２万の積立は一応想定しています。

９１４さん
現在貯金は平均月８万ぐらいでボーナスの余りも加算されます。
借り入れは変動も考えたのですが、上昇するかもしれない金利に振り回されたくないので長期固定を選びたいと思います。

９１５さん
とりあえず子供が小さいうちに頑張ります。

９１６さん
アベノミクスには期待ですね。

９１７さん
すいません。社会人になってから全部を貯めた訳じゃないんですよ。
親の援助２００万も入ってます。
記入漏れです。すいません。

２１９さん
学区はいい所なので、子供にはやはり公立で頑張ってもらいたいと思います。
交通費には気付きませんでした。参考にさせて頂きます。




全体的には厳しいという意見ばかりなので、もう少し考えてみたいと思います。ありがとうございました。

■世帯年収
　主人　　税込430万円(ボーナス年間４０万円含む)　正社員 勤続１６年
　私　税込115万円、パート

■家族構成

　主人　34歳
　私　25歳
　子供　5歳 、２歳(二学年差です)

■物件価格・種類

　諸経費込み2500万円　新築建て売り
調整区域

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　固定資産税…年間１０万円ほど

■住宅ローン
　・頭金　0円
（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年０.８７５%もしくは２年間固定 ０.９３０
・ボーナス払いなし

■貯蓄　(購入後の残貯金、子ども通帳分を抜いて)
　150万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　６５歳定年後希望すれば嘱託雇用あり。退職金あるが金額は不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供はもう作りません

■その他事情
　・車や携帯などのローンなし
　・親からの援助100万円
・現在月々３〜５万円の貯金
・子ども手当て全額貯金


私の親がお前らには無理だ!!と言っています(´;ω;｀)


ご意見よろしくお願いいたします。

昇給なし、ですか。

奥様が扶養範囲以上でプラス収支になる年収１８０万以上稼がないと、お二人のお子さんの将来が厳しくなります。

自分たちが思うようには、子どもは成長してくれません。確かに、金の要らない凄い子供になるかもしれませんが、そんな賭けを子供に背負わせていいのですか？そうならなかったら、放置ですか？

>>921
そもそも調整区域で100％貸してくれるのか？
大体調整区域は担保評価が良くて8掛けとかで悪いと5掛け位だから
少し頭金貯めないとそもそも最終審査で蹴られるか連帯保証人要になる可能性大。
そこは覚悟しておいてね。

基本的な学費の貯め方【２・３・４・５】の法則
小学校で月平均2万円
中学校で月平均3万円
高校で月平均4万円
大学で月平均10万円の半額の5万円

大学は奨学金など一部借入してもらい半額は出すという考え方。
また幼稚園は月3万円位でみるといいと思う。
途中で上がるとキツイと考える貴方は生まれたら3万円ずつ
子供の学費として貯蓄しよう。そうすると幼稚園入園前と
比較的かからない小学生時点の貯金で高校、大学時の値上がり分を賄える。
また同時に学資保険は高校卒業時点で240万円ほど出るようにすると
奨学金などの借入も不要となる。

教育投資って医学部にでも進学させない限りは経済的リターンは期待できないよ。

医師になれば３５歳くらいで年収は１５００万くらいは確実に超えるし、どんなに悪くても１０００万を超えることはない。
でも東大や京大、早稲田、慶応のような一流といわれる大学をでても出ても会社員になれば３５歳の平均収入はせいぜい６００～８００万ってところ。
へんな会社に入ったり芸術家を目指すとか海外放浪とかされた日には収入１００万とかもありえる。

早稲田に入れなくて明治とかそれ以下のレベルの大学でも収入はさほど変わらない（マイナス１００万くらいか）

医学部に進学させるつもりがないなら経済的には教育投資は割りにあわない投資だと思う。

国立の大学病院でも講師クラスで1000万いかないことも普通にあります。
だから、入れ替わりが激しいんです。

>>924はちょっとした習い事や制服代、教材費や給食などの諸経費とかも含めた平均値だったような。
だから投資と言うほどの大げさな金額ではなかったような・・・。
公文でも1教科月6300円だし。

子供にかける教育費が投資とは、普通の日本の親は考えない。
投資と考えるのは、アメリカ人がMBAを自力でとったら、収支があうのかと
考える時の手法。

私の親も、私も、妻の親も、妻も、
子供の大学までの学費を投資と考える文化はない。

親の義務でしょう。

>921
手取りがわからなと意見できませんが、
手取り月30万円と仮定すると
ローンは35年平均で２％で月76000円。
修理費2万円。光熱費3万円で残りは、
30-7.6-5=17.400円

これで食費、衣服費、教育費、その他が賄えるかでしょう。
可能とは思いますが、楽だとは思えません。

925

経済的リターン出来ないって何？経済的なリターンだけで教育するわけでもないけど、
高校・大学と通わせる費用を通わない場合に比べて、ペイできるか？ってこと？？
全員は出来ないけど、多くの人間は出来るんじゃないか？時代にもよるけど。
別に医者にならなくてもね。医者だって訴訟とかで原点マイナスの人間もいますけど。

私の場合（かなりまえだけど）、
①県立高校３年間＝３万（授業料＋定期代＋α）×１２ケ月×３年＝約１２０万
②私立大学４年間＝２０万（述べ４大学受験料と旅費）＋入学金２０万＋学費４０万×４年＋仕送り８万×４８ケ月＋帰省費用＝約７００万
③７年間の中学卒の給料＝１０万×１６ケ月（ボーナス込）×７＝約１２００万　　　　　
④①＋②＋③　約２０００万

⑤年収がサラリーマン平均の７００万を越えた年数＝１５年＝平均より約４０００万オーバー
⑥⑤－④＝約２０００万

後１０年は平均以上が保てると思うけど参入しないでも、既に中古マンション１戸分、平均的なサラリーマンより稼いでいます。経済的にリターンできてるかな？
これは、そんなに珍しくない一部上場企業の管理職のコースです。

>>921
行けると思うけど無理だと言われるところは
ローンもなんで短期固定なんかを引っ張ってくる考え方とか。
変動か全期間固定しかないよ。
短期固定なんかしたら期間が切れたらかなりきつい。
賃貸では破綻しないのにローンでは破綻する違いは支払い方法。
ボーナス組み込みや短期固定の家賃払いはないからね。

>>930
学習の効果が全く無かったのが良くわかるレスですね。
ついでに、そんな人物が管理職になってしまう「一部上場企業」が大したことないこともわかってしまいますね。

日本語と数式の「お勉強」して、出直してきなさいな。

＞９３０
計算式が全く理解できません。
何が言いたいか要約してください。

９３０

意味不明です。
何の自慢ですか？

925=930?

まあ、どちらでも良いが、君は何者ですかな？
何処が『日本語と数式の「お勉強」して、出直してきなさいな。』なのか、具体的に示しもしないで、人を馬鹿者呼ばわりですか。

哀しくないか？

＞＞９３５
９３０はお前だろ？

指摘されなきゃわからないくらい理解力無いのか？

こっちが悲しくなってくるよ（笑）

９３３・９３４

君らも頭悪いなぁ。

高校大学にかかった金が「約８００万」。中学卒で高校大学に行かずに働いたら「約１２００万」。細かく計算する必要ないでしょ。概算しらない？
でその差は「約２０００万」①

中学卒で平均的なサラリー（年収７００万）だったとしたら、医者にならずとも平均的な一部上場企業の管理職になったら１０００万以上年収があるから、私の場合（一部上場企業の平均的な場合）、平均と自分の年収を差し引いたら「約４０００万」のプラス②

②と①の差が「約２０００万」あるから、「教育を与えることは経済的にリターンできない」という珍妙な理論を展開する９２５は間違っている場合が多い（東大出ても失敗する人間もいるし、中卒でも成功者は少なからずいるから。）、ということ。

血のめぐりの悪い奴を相手にするのは、あーしんど。この程度の年収で威張ってる訳でもなんでもないよ。

９３６さん

指摘をどうぞ。

教育投資って、塾とか家庭教師とか習い事とか、積算したら結構な金額になると思うのですが。。。
９３０さんは、そういった（親の）支出（投資？）はなかったのですか？

だとしたら、あなたのコメントの時点で話がすでにずれてます（・・；
だって、教育投資を含んでない計算なんですから

※他の方もコメントありますが、計算の意味がわからないですヨ？

年収1億、物件価格が6,000万円… 無謀でしょうか

>>937
矛盾しているように思えますが？

Ａ．中学卒で高校大学に行かずに働いたら「約１２００万」。
Ｂ．中学卒で平均的なサラリー（年収７００万）

＞＞９３８
とりあえず１つ。

>925=930?
９３０はお前だろ？