年収に対して無謀なローン　その24

772さんありがとうございます。
共働きならきっと大丈夫ですよね・・。共働きなら・・
私が倒れたらアウトですが・・そのリスクは男女どちらが負う場合でも同じかなと・・それでも不安ですけど。

何かしら複雑そうですね、家庭円満の時に住まい作りをするのが一般的とい

いかがでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5200万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年1～3%

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　妻は当面子育て専念。

金銭的には、お子さんが２人でも十分ですね。貯蓄性向も高いようですし。

奥さんも将来はパートにはいかれますよね。

一番の懸念は転勤が多いお仕事かどうか、ですね。一軒家は賃貸運営しにくいですから。ロケ－ションにもよりますが。

>>775
もう少し残貯金増やしてローン増やすのも手。
特に2人目が近く欲しいとなると貯金を少し使う可能性も。
あと貯金できる能力が高そうなので先が読めるフラット３５Ｓエコにするのも一考の余地あり。

769さん

769さん単独でも特に問題ない借り入れだとは思います。（頭金＆貯蓄もありますし）
また、養育費は、最大でも子供が20歳までで、分かれた奥さんが再婚すれば養育費を払う義務もなくなります。
配偶者の収入と養育費が相殺されている程度だと考えれば良いかなとは思います。

【懸念事項】
・妊娠/出産の場合、育児休暇をとられたときの対策（旦那は育児休暇を取れる？）
・配偶者が、ローンを通らない理由（隠しているローンはないか？）

ここで聞くことではないかもしれないですが
他になかったので質問させて頂きます。

夫婦で一般企業に勤めて世帯収入1300万と
独立自営業で2200万だと
どちらが銀行で貸して貰いやすいですか？

お願いします。

■世帯年収
　本人　　23年度　税込860万円　24年度　税込900万円　正社員　ボーナス２００万（一部上場）
　配偶者　税込100万円　正社員（フリーなのでばらつきあり。子供ができても自宅でできる仕事）

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15300円（管理費・修繕積立金込）

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費40万円のみ支払後90万ほど別ローン）
　・借入　4500万円
　・変動　0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　90万円

■昇給見込み
　数年後には年収1000万円超える予定。
　会社の平均年収が1000万なので、管理職になればもう少し昇給。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供なし
　不妊治療で１人できればいいなぁぐらい。できなくてもいい。
　
■その他事情
　・車はなし。
　・親からの援助一切なし。
　・貯金は体外受精（100万）と結婚式（300万）
　　ですべてなくなったので手元には90万しかありません。
　・諸費用は別ローンです。
　・駅近３分、南向き角部屋15階建ての13階。
　・月14万円支払い、ボーナス払いなしでシミュレーションしてます。（実際はボーナス払いします）

ネットの住宅ローンシミュレーションでは問題ないと出てるのですが、不安です。
頭金が溜まってから・・・というのも考えたのですが
消費税増税や低金利などいろいろ考えて決めようと思っています。
無謀でしょうか・・・？

779<独立自営の2200万が売上げ＝年俸なのかにもよると思いますが、
確定申告している方は課税所得＝年収で見る金融機関も有ります。
また直近３年間で見るので、そういう点から収入が少なくても中堅企業以上のサラリーマンの方が有利（気が楽）。
また提出する書類も自営の方が多い。

追伸：サラリーマンでも金融機関の本審査では源泉徴収票とか収入証明書を提出させられるので税込み年収ではなく課税所得で審査しているはず。
但し、最近は何でも有りの時代なので２年間のデータ（終身雇用の時代は直近１年）

780さん
年収の伸びが予定通りなら大丈夫でしょう｡
貯金ないのが残念ですね｡
浪費されたのでしょうか…
ボーナスは年収のわりに少ないので基本給が高いまたは残業代で稼いでいるのでしょうけど
残業代で稼いでいるなら不安定かと。

これを読んで不快に感じるなら
ご自身の将来性等々に自信ありということだと思うので大丈夫だと思います。

浪費とかいたことについて念のため補足しますが
780さんの記載内容は一読しています(体外受精等々)
それを踏まえても貯金が少ないとの意味です

７８３さん＜ありがとうございます。
年収はおそらく１０００万円までは確実にあがります。
そこからは役職がついたりすれば上がりますが、本当によっぽどのことが無い限りは減ることはないと思います。
確かに体外受精と結婚式のお金で使ってしまったにしても浪費していると思います。
とくに派手に何か高額のものを買ったり、旅行に行ったりはしていないのですが、
付き合いでおそらく飲みに行く回数が多いせいだと思います。
これからは少しでも節約して貯金していくようにして、繰り上げ返済頑張ろうと思っています。
もともとボーナスはほとんど手を付けずに旅行にも行かず大きな買い物もしないので
ここでたくさん貯金できるようにします。
確かに、浪費してるなと自分でも反省です。
まだ結婚して日も浅く、大学院まで行っていたので学生生活も長くあまり貯蓄がありませんでした。
これから巻き返しでなんとか頑張ります！

頭金ゼロで審査通る？

頭金無しで預金９０万しかないのか、、キツいと思うよ。別ローンも気になるけど、
金融機関からケツの穴迄聞かれると思うけど貸してくれるので有れば購入すれば良い。

実際問題、諸費用って200万円くらい現金が必要ですよ。
契約金取るところもあるし、法的なものとか保険とか。
家の本体はツナギローンとフラットや銀行ローンで大丈夫だけど。

786 787 788さん＞ありがとうございます。
審査まだ通してないですが、やっぱり通らないですかね・・・？
一応買う時にこんな条件で通りますかね？って聞いたらまず問題ないです。大丈夫ですよ。って言っていたので
大丈夫かなって思っていたのですが。
一応、他の借入やカードも２枚ですべて一括払いなのでその辺は大丈夫だと思います。
実際問題、諸費用は210万ほどかかると事前に調べて理解しています。（登記費用など）
うち100万はもったいないのですが、保証料を金利に乗せました。
あと110万は少し払って別ローンにしようとしています。
契約金はありませんでした。
その他でまだ現金が２００万ほどいるのでしょうか？
家具代は今のところ新しいものの購入は考えていません。
また、引っ越しは１キロ圏内なので格安でいけます。

ネットの住宅ローンシミュレーションでは問題ないと出てるのですが、不安です。 ＜この段階では大概の人がOKですよ。

＞７８９さん
諸経費ローンを使ってまで欲しい物件なのでしょうか？
大企業のようですし、家賃補助もたくさん出ているのではないですか？
それならしばらく賃貸で暮らして、頭金がたまってからのほうがいいように思います。
もし子供ができれば、学区や小学校までの距離、
習い事の教室が近くにあるかなど、
子どもがいないときとは別の視点で、家さがしをすることになると思います。

・駅近３分、南向き角部屋15階建ての13階。 ＜もし人気が有る物件なら、うだうだ能書き垂れてる間に完売に成るんじゃないの？建築中でも完売に成る事はよくあるよ。

そうそう。貯金も大切だけど、物件って縁だから。

791　792さん＞ありがとうございます。
そうですね、諸費用ローンしてまで欲しい物件です。
やはり条件が良すぎるので、欲しいですね。
何を買う時も結構納得して吟味してから決める性質なのですが
今回は迷う余地がなかったです。
諸費用を金利乗せることの勿体なさや、諸費用ローンで支払いが増えることも覚悟の上です。
ちなみに、子供ができた場合のことも考えて学区の距離も見ています。
公立小学校、中学校が徒歩圏内です。
習い事の教室は山の様にあります。
場所柄も良く、都会のど真ん中にしては教育の環境は良いように思っています。
物件も人気があり、第三期分譲でこの部屋が南向き角部屋の上層階では最後です。
近くには総合病院建設中、都市部で一番大きな駅まで徒歩５分、最寄駅３分です。
やはり、ローンさえ通れば欲しい物件です。
頭金はありませんが、年間で溜めて繰り上げ返済していく予定です。

793さん＞そうですよね、昨日先輩に相談したら、物件は縁だと言ってました。
なんとかなるだろうと背中も押してもらったので、あと不安なのはローンが通るかどうかだけです。
ローン審査はまわりみんないけるだろうと言っているのですが、
やはり審査通すまでは不安でいっぱいです。

＞794さん
めっちゃ気持ち分かるわ。
その物件を諦めたら、次に上回る物件って見つかるか分かんないしね。

796さん＞そうなんですよ。
ちなみにいくらでも似た条件であるんじゃないかといろいろ探しましたが、
着工予定のものも、今できあがりつつあるマンションでも見当たらなく
しかもこのあたり一帯の都市開発が進んでおり、逆にこの価格で良い条件の物件が
この先出そうにありません。
あとできそうなのは、６０００万以上、億単位のタワーマンションばかりです。
しかも土地の値段も跳ね上がりそうで、４５００万はしますが安いと思っているぐらいです。
あとはローン通るか祈るばかりです・・・ｗ

マンションの売買契約の時に手付金（物件価格の10パーセント程度）必要だからその前にローンの融資実行がされる状態に成っていないとダメだから意外と時間ないよ。

798さん＞今週中には事前審査通して本審査です。
一応今月２４日には契約が終わる様に予定は立てています。
２２日までに手付金を払わないといけないのですが、それは現金５０万で話をつけました。
一応物件は今止めてもらってます！
融資実行についてはよくわかってないのですが、２４日までに融資実行されてないとアウトってことでしょうか？
引き渡しは５月末です。

７８０は最初に書いてある内容からすると面白いな〜、それとも相当暇っすか？

なんかこの所、景気の良い話が多いけれど景気の気は気分の気。
ネガティブな話で申し訳ないがローン破たん者の多くはバブル期にフルローンで購入した者であることを忘れずに。
ローン審査に通れば普通に払えると思ったら大間違い。まして銀行の審査に通らないようであれば問題外。
不動産屋は誰にでも売却するのが仕事で返済のことなど知ったことではない。
一定の期間、貯蓄に回し残ったお金で生活してみてはどうなのか。

801さん 勉強になりました。

>>801
破綻しない方法もある。
・ローン残債以上に高く売る
・賃貸で月の支払いをペイできる賃料で貸す

これらが可能な物件なら無謀なローンも考えられるだろう。
但し自分の希望的観測ではなく買おうとしている物件と同等の物の
平均賃料や実売価格は調査していないと話にならないが

そういや780氏は繰上げ返済と言っているが
固定資産税は計算に入れているだろうか？
駅近だと商業地で数年の軽減措置あっても物件価格の割にはけっこうい値段するかも。
あと角部屋だとマンションの売りでもある光熱費の安さが冷暖房費で多少上乗せになる。
修繕積立や管理費の値上げペースの確認も重要。
修繕都度に一時金要求というマンションだと月々の修繕積立や管理費が抑えられている場合も多い。
あとその駅の周辺のマンションはどうなのか？
中古で多数売れ残っている場所だとタワマンとかが近くにできると
案外その物件が築浅中古で出る可能性もある。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員（中小）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年10万円程度

■定年・退職金
　65歳 （61歳より400万程度）
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

消費税はほぼ上がりそう、不動産も上昇を始める前に決めてしまいたいですが。
診断お願いします。

給料が下がらなければ大丈夫でしょう。

>>801
といってるうちに

50歳で賃貸で詰んじゃうんですよね？

＞807さん

そうそう。そんなことしてたら、ローン組めなくなるかもしれんもん。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員OL

■家族構成　※要年齢
　本人　　40歳（独身）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　都内新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年10万円程度

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　このまま独身の予定です…。

ローンを変動にするか固定にするかも、まだ決めていません。
診断お願いいたします。

取り合えず変動で良いんじゃないですか？！情勢見ながら金利上昇し出したら固定に変更すれば良い事だし。当分、紙幣は増刷するようですから。

>>809

このまま独身なら退職金がちょっと心許ないので、老後資金をしっかり
残すことを前提に、贅沢しない生活を続ければ問題ないかと思います。

返済期間が書いてないですね。

35年なら定年後も払い続けるのが心配

定年までの
20年で返すなら、月々の支払いが心配。

どちらにしても、お一人なら、もう少し安い物件の方が賢明だとは思いますが

40歳独身ということでOLさんと近い属性なので参考まで。

購入時
■年収　650万円　正社員

■家族構成　本人　40歳独身

■物件価格　4500万円　マンション

■住宅ローン　頭金2200万円（諸経費は別途用意あり）
　　　　　　借り入れ　2300万円

■貯蓄　200万円
　　　　家具、カーテンなど購入後の残金

旧フラット20でローンを組んで、現在毎月10万ちょいの返済と24000円の管理費と修繕費です。
購入後に震災があり、現在は母と同居しています。
年収は現在665万円。

毎月の固定のランニングコストは、ローン＋管理費＋光熱費で16万円程度
＋食費ですが、これは母と折半しています。
できればローン減税終了時に繰り上げで少しでも残債減らしたいので返済用に毎月5～7万
円程度の貯金をしています。

1年半位経ちましたが、思ったほどきつくはないものの、とっても余裕という感じではないです。

都内新築だとなかなか難しい話ではありますが、もう少し物件価格を引き下げることを
おすすめします。

ありがとうございます。
確かにちょっと厳しいですよね…。
もう少し物件価格をおさえて、考えてみます。

809さん２０年ローンで1.35%なら総額3200万、2.35%なら3500万の返済,
月13.3万〜14.6万の返済が行けるか否かしだいですね。
また収入源が確保されていればローン年数を伸ばし月返済を軽減出来ますが、、、、

所得税を沢山払っている独身であればローン減税10年間残債の１％まるまる戻ってきますよね。
変動であれば当面無利子以下ですし贅沢しなければ10年の内に繰り上げ返済できるのではないですか。

>35年なら定年後も払い続けるのが心配

普通、年金がフル支給されるまでに預貯金、退職金や遺産相続金で繰り上げ返済するでしょ。
なるべく長く借りて、なるべく早く返すのが常道ですよ。

何が無謀って残預金額皆さん少ないですね。だから無謀スレなんですね。

いかがでしょうか？ちょっと不安です。

現在のアパートは月々6万7千円の家賃です。

■世帯年収
　本人　　年収480万円　ボーナス(手取り40万円×2)

　配偶者　パート 年収100万程度

■家族構成　
・本人　26歳
・配偶者　25歳
・子供1　5歳
・子供2 3歳
■物件価格・種類
　3600万円　新築戸建(注文)
(土地＋建物)

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3600万円
　・3年固定　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
・車のローン無し
・親からの援助無し
・ハウスメーカーで見積もり等出してもらい月々7万円のボーナス20万の支払いになると言われました

あらら・・・このスレをちょっと読んでみると、残貯金50万ってあり得ないと再三いわれているのを目にするはずですが。
久々にちょっとムリ目な感じですね。ずっとムリというのではなく、時期尚早。