年収に対して無謀なローン　その24

たとえば40歳で
月１０万の家賃はらってて、年100万位貯蓄ができたとします。
頭金500万　3000万の物件
同じくらいの支払いで買えるマンションを25年で買ったとします。
定年60　あと20年
20年後マンション売って頭金くらい戻ってきたら賃貸とかわらないって考えは変？

マンション、建売り、注文住宅どれでも良いけど、購入するなら増税前だね。増税後なら4~5年は様子見。

>681

読み間違えでなければ、ご主人は50歳で年収1200万。
育ち盛り（高校から大学ぐらいの子供）が三人いて
ローン残高が2500万ってことですよね。
これのどこが楽勝なのか･･･。
その年収でも定年まではカツカツ。
退職金がなければローンどうするんでしょう？老後の資金も大変でしょうに。

うちは共働きでその年収の二十代。
それでもローン残高は今年で2000万まで減らす予定。
全然楽勝と思ったことはないですね。
ローンはなくなってから初めて楽勝と感じるのかなと思ってます。

マンションの法定耐用年数は47年だからそれを超すと固定資産税的に建物の価値は無くなる。
良い場所に建っていて見た目も劣化してなきゃ不動産売買的には評価されるんでしょうけど

私立文系大学の年教育費120万位として、実際は違うだろうけど大生３人と仮定360万、年収１２００でも手取り960として
後は年返済１40万位か,教育費と返済で500万、残460万で生活と云う事に成る。実際には大生３人じゃないから460万以上は生活費に使えるって言う事ですかね

ローンを組む時は老後資金もローンだと思い別枠で貯金しておかないとね、空白の５年と云うのも有るし。

＞648＞692さん

＞654さんは確かに失礼な書き込みもあるけど、自分が親を看取ったときの身を削るような思いだったので
先送りにしたら？との意見は参考にされても良いかと思います。

相続をあてにして楽しく新居選びをしているわけでは無いのでしょうけど、
相続がなければ無謀のレベルかと思われます。

義理父様に誰も知らない負債が無いとも限りませんし、
＞654さんも申している通り、看取る時の負担も想像以上かも知れません。

義理父様を看取った後、相続額が確定してから計画されるほうが良いかと思います。

例えばBKから借りられたとして住宅ローン支払い中は、老後資金の準備が出来ない状態なら或る意味無謀と言えるかも

>716さん
違いますよ！
ローン返済に250万くらいでしょう？
現在50歳なんだから、一応あと10年で返すことを目標にしないと。
つまり手取り960万で、私大生を3人抱えたとすると、生活費が350万です。

カツカツでもないですが、余裕ってわけでもないですよね。
子供たちは家から通える大学にしか行かせられないし、
お金がかかる学部には行かせられない。

もちろん現在の貯蓄額によります。

＞648
40歳の旦那に年収の7倍のローンですか。
皮算用通りに遺産がもらえたとしても、40代で子供いて昇給なしで5倍のローンでしょ。十分無謀域じゃない？
話題になっている681さんみたいに、給料が3倍になった人でも、楽勝じゃないっていう意見もあるくらいなのにね。
それに、自分に優しい意見だけ聞いて、気に入らない意見にそこまでキレるくらいなら、そもそもこんなとこで質問しなきゃいいのにと思うよ。

皮算用とかそういう意見は不要。年収に対して無謀なローンかどうかを
判断する場所なんだから。今建ててもその後建てても、どっちでも
色々言う人が出る事は変わりないのだから。

722さんは質問者さんなの？
違うなら自らおっしゃる通り、ローンが無謀かどうか判断してあげたら？
721は、遺産があってもなくても無謀だと思うって意見だけど。

昨日654を書いた者です。
>648さんの書き込みに、自分の身内が亡くなった時の状況を思い出し、つい感情的になってしまいました。
648さんのご気分を害してしまい、申し訳ありません。

私も昨年住宅を購入しましたが、家づくりはとても楽しい半面、ローンの重圧や家族間の意見の調整、手続きの煩雑さなどそれだけで手いっぱいになるほど大変な面もありました。
どうかお父様をお大事に、また満足できる住宅購入をされますように。

708～717

いやーしかし、みなさんお暇ですな。良く知らない人間の事を、あーでもない、こーでもないと。お休みの人もいるでしょうが、何してるの、みなさん。もっと生産的なことしようよ。

まあ、私の事はどうでも良いから、自分の体験を披露してよ、ここで後学の為に。ないの？経験が。それとも仕事かな？

711

人の批判はいいから、あなたはどんな経験してるのかな？言えないの？無いから？

「楽勝」と思うのは主観的な事。それを勝手に言いつらう馬鹿さ加減。

そして、私の年収が今のまま、ってなんで勝手に決めつけるの？まぁ、下がっちゃうかもしれないけど。
まずは、自分が年収１０００万越えてから話に参加しようね。

経験談を語り合うスレは他にあるかも。

681ってクズの極みだな。
いい年したおじいちゃんなのに、みっともないったらありゃしない。
年収1200万？大したことないよ。
普通の庶民だ。子供が三人もいたら楽勝なんて言葉はその年収じゃ出てこない。
妄想年収を語る場じゃないぜ、ここは。

自分もその年収に近いから、生活感は理解してるつもりだが。

ここに相談すること事態おかしいよ。
2ちゃんみたい…。

>>723

皮算用だと書く事自体が悪意あるよね。
他の部分がまるっきり読む気にならなくなる。というか、台無し。

荒れに荒れてきたな。おしまいだなもう。

本当。○△×さんが活躍していた時に相談できて、回答もらえてよかった。
あの方は下世話な部分には触れず、的確なアドバイスをしていて、他の相談者への判定もとても参考になりました。

そうなんですか。そういう方が１人でもいると心強いですよね。

お願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込560万円　正社員
　配偶者　税込200万円予定　正社員
※４月から復帰

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3660万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　660万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人 年間10万
配偶者 特になし

■定年・退職金
　60歳 1500万予想
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助100万円 なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。この４月から復帰。子どもは保育所に預ける。保育料月額４万くらいと想定される。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

すいません、733です。
テンプレをコピーしたなごりで、親からの援助100万となっていますが、なしが正しいです。

>>733

年収を自ら上げようとする気合があるならセーフ。

受け身ならアウト。

733さん

４０歳で６６０万、５０歳で７６０万の年収で、奥様も年収を維持できるなら、お子さんがお二人でも大丈夫だと思います。
退職金が少し世間相場より少ないようなので、貯蓄か繰上げも頑張らないとですね。

気合では年収は上がりません。具体的にどれだけ努力するかどうか、そして運と健康も味方するか、ですね。

荒れてきたのでまとめる。
昔も書いたことだけど再掲。

同じ年収、同じ借入でも返済をキツいと感じるか余裕と感じるかが十人十色なのは当たり前。
年齢、期間、家族構成、生活具合、居住地、年収カーブ、戸建かマンションか、、　様々な要因がある。

それら全てを考えて、無謀か大丈夫かなんて、他人が言えるわけがない。

銀行は借入時の年収、業種、ローン金額などで融資を判断するけど、借りる側は３０年、３５年の話。
将来どうなるかなんて分からないんだから、みんな不安になる。　だからこういうところにすがって聞く。
私も同じでした。

１年後が分からないんだから、３５年返せるかなんてもっと分かるわけがない。
いろいろなリスクを事前に想定する必要がある。

・給料が思うように増えなくても返せるか
・繰り上げ返済できるかどうか　　←大半の人は繰り上げ返済しています
・リストラされても返せるか
・給料減っても返せるか
・転勤があったら？
・家族が病気しても返せるか
・親の介護、病気など
・老後の資金は貯められるか
・定年までに返せるか

でもリスクばかり考えたら、結論は「借りれない」になる。
だから、どこかで線引きするしかない。

それが、一般的に「年収の５倍」なのと、最低限のリスク回避として

「一場力で返せるかどうか」
「年収増えなくても返せるか」
「退職金はアテにしない」。

年収下がるリスクを入れたら買えなくなるので、それは除外。


３４歳年収８００万、３０年ローンで４０００万借りました。
転職も含めて年収上げて、現在３９歳１１００万、残り２０年３０００万。
余裕とは思えない。　あと１５年以内になんとか完済したい。


年収５倍というのは経験値からも、ちょうど良い線引だと思う。


で、>>733さんを判断すると、「止めたほうが良い」。

これを「大丈夫」なんて無責任に言うなら、この掲示板の意味は無い。

最初から銀行が貸すかどうかで自分で判断すれば良い。


もちろん、ここで何を言われようが、無謀だとか余裕だとか、結局最後は自分／家族の判断でどうするか決めれば良いだけです。
自己責任。

長々書いてるけど、

>最初から銀行が貸すかどうかで自分で判断すれば良い。

借りられるのと、返せるのは別の話だっていうことなんだよ。

７３７さん

何故、「・繰り上げ返済できるかどうか　　←大半の人は繰り上げ返済しています」って知ってるの？具体的な数値を教えてください。そこの公表値。あなたの想像ですか？あなたの友人だけの話？

＞これを「大丈夫」なんて無責任に言うなら、この掲示板の意味は無い。

なぜ？みんなの意見が重要なんじゃないの、このスレは。コンサルでも銀行でもなんでもない。市井の経験者が色々な経験や感度から話をする。
受けてはそれを取捨選択する。

それが大切だと思うけど。でなければ、このサイト自体に意味がない。というか、口コミ事態に意味がない。

具体的な事実の数値をお示しください。でなければ、結局あなたの経験で話をしているだけですよね。

それこそ意味がない。反論どうぞ。

どうしちゃったの!?荒れすぎじゃない？
閉鎖したほうがいいかもね。

>>740

どこに書いてあるか示しなよ。
貸すかどうかで判断→貸すということは返せるということ、こういう判断は間違いだ。

>737
付帯状況は全て把握出来ないので意味がない
未来も読めない
だから一般論で線引きしますってこと？
それこそこのスレ意味なくね？w
一般論と自身の経験論だけでやめたほうがいいって言ってることのほうがよっぽど安易で無責任w
自己責任とかwそんなこと分かり切ってるでしょ。

まとめるどころか話が手前すぎ↓

ちょっとしんどいかな、と感じております。
よろしくお願いいたします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込670万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　　37歳
　配偶者　33歳
　子供2　 5歳 0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9900円・3800円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円（引っ越し代、家具等は別途120万用意あり　家具や家電は節約します）

■昇給見込み
　50歳で850万

■定年・退職金
　65歳
　1200万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は二人です

■その他事情
　・車のローン　なし（5年後買い替え予定）
　・25歳で会社倒産し、29歳で結婚するも、当時の年収350万で貯金100万
　　その後回復し、31歳でようやく年収が500万を超えました。
　　貯金が少ないことは認識しております。
　・単身赴任の発生の可能性は高い

　　

単身赴任になると２重生活でコストも高くなる

賃貸のままで（赴任先に引越しして）家族一緒に住むほうが
金銭的にも家族の繋がりの点からも良いと思う

少しキツイかと感じていますが、たくさんの意見を聞きたいです。
よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込720万円（手取り月38～39万円、ボーナス60万×2回）　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.9ぐらい（保証協会に支払う金額はありません）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
　（子ども貯金は別に70万円あります）

■昇給見込み
　有り（前年度は月1万5千円、年収的には60万円上がりました）

■定年・退職金
　不明（まだ定年者が出ていないので）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　家購入後にもう1人予定

■その他事情
　1年半後に車を買い替え予定（中古、ローンなし予定）。
　会社は大手自動車メーカー系なのでローン7倍はたぶん通ると言われました。
　育児が落ち着いたら妻も働く予定です。

747です。
収入見込みの追加ですが、2年後の年収は約800万。
昇給は16500円/月でした。

よろしくお願いします。

何度もすいません。747です。

退職は60歳。
退職金＋確定拠出年金。まだ定年者が出ていないので金額は不明。

学資保険で18歳の時に300万円貰えます。

747
少々キツイどころか、フラットでも通らないのでは？借り入れ額が大きすぎ。年収7倍ギリの借入…。

747さん、ちょっとチャレンジャーな気がします。私とちょうど購入価格が一緒だったので参考までに。 36歳、年収1100万、頭金1500万、借り入れ4000万、です。月々の支払いそれなりにきついですよ。

繰り上げ返済出来ない時点で無謀ローンとも言えるな

750さん、751さん、752さん、レスありがとうございます。

やっぱりキツイですかね…
毎年1年で200～250万の貯金ができているので、
なんとか繰り上げ返済もできるかと思ってたんですが…
あと、引き渡しまでに1年あるので頭金を200万増やそうと思ってます。

今は買付出してる状態なので、
その土地が無理だったらもう少し安いものにしようと思います。
見つけた土地はどうしても住みたいところなので無理してしまいました；

745さん

奥様が１０年後くらいから、パート収入（年間約１００万）を得ることができると、お子さんの教育費含めて円滑に行きそうです。

ただ、単身赴任の時の会社の補助や機関の問題が心配ですね。また、子供が小さいのに家族と離ればなれになることも。
期間が不透明なら、転勤先によっては（大阪⇒東京など）賃貸に出すことも視野に入れるべきかも。

747さん

審査は軽く通りますよ。それは問題ない。
奥さんもパート収入あれば、お子さんが２人でも贅沢しなければ経済的にも問題ないと思います。その年齢でその年収なら退職金も、世間相場以上でしょうし。

747さん
妥協するところと譲れないところあると思うけど、土地は拘っても言いと思う。あとは建物を少しケチるなり、もう少し頑張って頭金貯めれば、ギリギリ買えるかも。但し、支払いはそれ相応の覚悟が必要。

かなりギリギリかと感じていますが、たくさんの意見を聞きたいです。
よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込530万円　正社員
　配偶者　税込340万円 正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　子供　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5100万円　新築戸建 、土地代、諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　4900万円
　・変動　35年・0.8ぐらい（事前審査中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　詳細不明。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　家購入後にもう1人予定

■その他事情
　カーローン残高90万円あり。借り換え予定。
　現在は妻も勤務継続する予定で、ペアローンで検討中。但し、子供が10歳を目処に、パートへ切り替え予定。また、私は一部上場自動車メーカー勤務ですので、恐らく事前は通る見込みとの事。

月額返済は13万程度となる見込みで、現在の一定支出とほぼ同額。（家賃、車のローン、財形貯蓄＋光熱費）

ボーナスでの繰り上げ返済を検討中です。

745です。

746さん､754さんありがとうございます。やはり転勤が多いのが悩みです。平均3年ぐらいで転勤するので、今後子供に何回も転校させるのが可愛そうかなと感じて､家族の拠点を作ろうと考えた次第です。

子供の教育費は、745で記入した貯金とは別で管理しております。
少ないかもしれませんが、上の子供には110万､下の子供には40万を現在貯金しており、少しずつでも貯めていきたいと思っています。

やはり二重生活になった時に苦しくなりそうなので、中古も検討してます｡
①中古2200万②新築2800③新築3100で比較してます。

さらにご意見あればよろしくお願いいたします。

老後資金まで考えてない！又準備出来ないなら無謀、てな感じがな。。

転勤先の家賃は出るんでしょ？
二重生活なんて金銭的には大差ないよ。

758さん
ありがとうございます。

老後の資金等に関しては、10年払込みのドル建て終身保険で賄おうと考えています。現在、夫婦で500ドル程度の掛け金で、残り7年半です。
保険金は夫婦で20万ドルなので、これを取り崩す形にして、老後は考えています。

ただ、この保険が現在家計を圧迫している要因の一つでもありますが…。（笑）

年金は６５歳２０万貰えない。３５年後の老後は月３０万位掛かると見といた方が良い