年収に対して無謀なローン　その24

見栄とか面子とかどうでもいいけど今稼げない奴が
将来稼げるとは思えないけどな

もらえるもんはもらっとけよ

貰う貰わないに関しての見栄とかメンツとかプライドとかを
語るのは、子供がいないことをいろいろ言うのと同じで
このスレの主旨にそぐわないですよ。

このスレの主旨に合わないそうなので次の相談者どうぞ

>>603
相談者どうぞって、何様のつもりだよｗ

何様っていうか603は602への皮肉なんじゃ…

>>601
今稼げないでいる人は、一生稼げないで終わるのか？
逆に今稼いでる奴は、一生安泰で稼ぎ続けられるのか？
人生はスタート時点の結果で、後が全て決まってしまうとでも思っているんだろうな。

人生ってそんな単純でつまらないもんじゃねえよ

相談させてください！

★ゆくゆくは本人の実家の土地に上物のみ立て替えて親と同居予定。（20年後くらい？）
　その分の貯金もしたいと考えています。
　もし無謀なら中古マンション、またはずっと賃貸のほうがいいのか。迷っています。

■世帯年収
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　28歳（第二子妊娠中）
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・8000円　（車なし） ／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・固定　30年・2.01%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人はあり

■定年・退職金
　本人はなし
　配偶者はあり（額は不明）

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車なし
　・配偶者は時短勤務で上記の年収。出産後は産休、育休後に復帰予定。

どうぞよろしくお願いいたします。

今度、事前審査に出す予定です。
審査難しそうですか？
生活はカツカツでしょうか？


■世帯年収
　本人　　税込648万円　正社員(手取り44万円、ボーナス無し)
　配偶者　税込0万円　主婦

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　26歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類
　4000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年1%程度を想定

■定年・退職金
　65歳
　1500万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助無し
　・妻は6年後ぐらいからパート勤務予定

＞609
せめて前の質問にレスついてから投稿できないかな？

>610
何で？

〉609さん
余裕かと。うちより条件良いです。
〉610さん
貯蓄を100万に減らしてローン組んだ方が現実的かな。幸い車のローンとかないので、若い内に沢山働かないとキツイかも。奥さん働いた収入を貯蓄なり学資保険なり繰り上げ返済に回すイメージを。

すみません。
〉608さん
〉609さん
の誤りです。

＞608
上の子が小学生になってから、実家に引っ越すの？
学区、転校とかも考えての予定？
マンションのローン抱えたまま、
売却？賃貸リフォーム？進めつつ
注文二世帯住宅の建築は、厳しい気がする。
賃貸が楽と思うけど

＞609さん
職業にもよりますが満額とおるか微妙なラインではないかと。通っても金利がもし上がったりしたらちょっと厳しいかな。年齢的には今しかないと思うので可能なら500万円ほど減額しては？今の借入額でも節約すればいけますが。できれば家賃を書いてもらえると判断しやすいです。奥さんが若くてうらやましい。

608さん

お子さんは、三人欲しいということですか？それは素晴らしいことだけど・・・

奥様の産休育休の間、年収４００万（手取り３５０万くらい？）で、ローン＋団体信用生命保険＋固定資産税＝１５０万は、いくらなんでも厳しいのでは？　２００万÷１２＝月１６万で全てやっていけますか？個人生命保険も学資保険も必要ですよ。
親子３人で残り約１０万しかありません。あなたの小遣いはありませんね。

余計なお世話と怒られるかもしれませんが、２０年後に二世帯をどうやって立てる資金を得るのでしょうか？退職金もないのに。昇給不明で？？ですけどねぇ。
また、それなら、なんで今、マンションを買うのかも全く分かりません。

人生設計を考え直されることをお勧めします。

609さん

審査は通るんじゃないでしょうか？将来の家族計画なんか銀行には関係ないから。

でも、その昇給で子ども二入だと生活は楽ではないですね。１０年後に７５０万くらいで、２０年後が８５０万くらいで、退職金が１５００万しょ。奥さんがパートで１００万稼いで二人をなんとか大学に行かせられるでしょう。

608さんは将来の事を考えてるなら、今は我慢して貯蓄。

609さんはもう少し購入額のラインを下げた方が無難かと思います。

＞618
昇給が低いからリスクはあるけど若いから大丈夫じゃないかな。ローンあったほうが仕事頑張れるし。奥さんの継続勤務は必須だから良く話あってね。

おいおい、>>609さんはカツカツどころか、超無謀だろ。

俺、３３歳８００万、４０００万ローンをここで相談したら「超無謀」「破産確実」と散々だったぞ。

みんな、いつからそんなに甘甘になったんだ？？

審査出すなら集める書類は一緒だから複数行に出した方が合理的。また審査が通ると銀行から契約した不動産ややビルダーに連絡が行きます。

ええっ800万円で4000万円は全然いけるでしょ。からかわれたのでは？

>>623

諸条件書いてないじゃん。もし33才で頭金無しフルローン、貯金も無し、子供2人私立希望、
昇給無し頭打ち、退職金無しって条件だったら800万で4000万いけるって言わないだろ。

いや大丈夫じゃない？子供五人とかならアウトだけど。少なくても無謀ではない。まあ年収800万円で貯金なしの生活は問題あるけど、それを言い出したら年収1200万円でも同じだしね。

いや、基本的に「年収の５倍以内」のアドバイスでしたよ。５年前。
こんなに甘くなったのは１年前くらいじゃないでしょうか。

からかわれたも何も、６００万３０００万ローンの人も同様でした。

アドバイスする人が入れ替わったんですかね。
私はいろいろ反論して結局借入しましたが、最後は「もう、こいつが勝手に破産するだけだから別に良いじゃんｗ」って感じでした。


で、今はどうかと言うと、５年経ち、年収は９００超えたもののラクではないので、転職して年収上げました。

結論から言うと、年収８００万で４０００万ローンは、カツカツなのでキツいです。
でも逆に年収上げる努力をするようにはなりました。
ローン支払うだけが生活じゃないですからね。

へー。うちも５倍位だけど楽勝だよ。生活スタイルによるんだろうね。

俺も少なくとも>>609は借りちゃいけないレベルだと思う。

少なくとも繰り上げ返済する余裕はないかと。

623です。さすがに609さんは無茶だね。500万円は減らさないと。

>609さん

まさに無謀かの議論をやるには持ってこいの事例ですね！イケるかイケないかと言えばイケると思います。事実それより借り入れが多く年収低い人は何人も見てます。ただし、その人達のほとんどはかなりの節約生活を強いられています。一方、そんな生活を苦しいと思っている人もいれば楽しく充実していると言っている人もいます。まあ最後の部分は個人の価値観でしょうが、おそらくキャッシュフローをかなり意識した生活を送ることになるかと思います。

年収の5倍とは言うけど、400万での2000万、1000万での5000万、1600万での8000万って違うね。後者になるほど楽だよね。

＞631
あと、年齢だな。

年齢だと返済が７５歳迄とかあるので40才なら35年ローン,50才なら25年ローン。
普通７０前に返済完了するように組むけど

>>631

そうでもないんだよ。
年収が上がると税率も上がるから、手取りはぐぐっと減るのです。
うちは額面2000ちょいぐらいだけど、借り入れは2.5倍まで、
できれば2倍ぐらいで収めるつもりです。

返済は、40歳ならとりあえず35年で借りて、
60歳になるまでに返し終わるよう繰り上げするのがいいのでは？
最後は退職金で返すとか、そんな計画は恐ろしすぎます。

ローン審査が通る前の銀行のパンフに年返済額は年収の２割が目安とか書いてあった。
そのパンフローン審査が通った後に読み返したんだけど、たまたま自分の場合は自己資金45%で年返済額が２割以下だった。

608です。
皆様から貴重なご意見・アドバイスを迅速に頂くことができ、ありがとうございます。

買い控えの意見が多かったので、改めて悩んでいるところです。。涙
詳細を補足させてください。

今も実家の徒歩15分のところに賃貸(家賃10万　1LDK)で住んでおり、
この度実家と駅の近くに新築マンションが建つことになり、
この立地はもうないんじゃないかと、購入意欲が高まっております。（正直欲しくなってます）

同居は子供が大学生になってからくらいの遠い話です。
ある程度ローン返済を終えてれば、マンションの売却や賃貸に回せるかと考えました。

子供3人希望なので、1LDKでは狭いので賃貸でも月12万くらいの支出と考えると、
月13万くらいの支出でローンを組んだほうがいいのかと考えた次第です。
※シュミレーションしてみて月13万負担で借入額を算出してみました。

細々貯金+転売資金で、将来の上物（二世帯でなく普通の一軒家）って思ってますが、
賃貸のままのほうが貯金できて転売のメリットは無いようなものなのですかね。
スレ違いでしょうか…更にご意見いただければ、大変ありがたいです。

嫁の年収を当てにしてる時点で馬鹿だなぁ〜って思う。

608さんは奥さんが第二子妊娠中で長期２馬力使えない、当てに出来ないのが厳しいが、
親の援助とか有るかもしれないので（誰でも訪れる生命保険含む）買うのも手。高齢の賃貸契約は難しいしね。

実家と駅の近くに新築マンションが建つことになり、＜＜マンション購入云々じゃなく、あとは親が担保提供者に成ってあなたが債務者になり実家を建て直し住むかですよ

ローン確実に借りられるの？

テンプレにある「諸費用」ってローン諸費用、外構工事、照明、エアコン、カーテン、家具、家電、引越し代っていう感じですか？

>608,637
もしマンションが払えなくなったら、実家の今の家に転がり込んで、なんとか住めますか？
そういう条件があれば、無理でもないですよ。

よくマンションなら売れるという人がいるけど、売るには別の場所に引っ越さなければならないので、それがネックになります。でも住居が実質的に２つある状態なら、そういうリスク対策がとれています。
トピ主さんが長年住んでいたエリアで、いいなぁと思うところなら買うのも有りだと思いますよ。

>>609さんだけど、手取りで見たら有りな気がするのは俺だけか？
金利がもしボンっと上がってからは繰上げ厳しいかもしれんけど。。。
甘いかな？

609は貸すか貸さないかだったら、銀行は貸すと思う。
破産するかしないかなら、ギリギリしないだろう。

住宅ローンは、大半の人が繰り上げ返済をするんだから、それが出来ないくらい借りるのは良くない。
人生が住宅ローンを返すことで終わる。

ここでアドバイスしてるのは、教育費や余暇費、繰り上げ返済、老後資金まで含めて無謀かどうか。
それを入れたら、８００万の４０００万ローンは無謀の域になる。

609＜　後は銀行と信用会社の融資担当が判断するでしょうけど３０年ローンでも概ね大丈夫だと思うよ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　　税込500万円　正社員
　妻　　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　夫　　　40歳
　妻　　　39歳
　子供２　12歳 10歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・5000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.88%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・医者に余命１年以内と宣告された義父あり（夫の相続予想額1000万円程度）

3900万35年の借入諸経費で別途90万位掛かる。また購入後の残預金200はチョイと寒いね。
これ以外に個人年金とか終身とか貯蓄性の保険加入なら別ですけどね。月返済が１２万位だから返済しながら教育費やら老後に備えたりも出来るかな？！

＞648さん
難しいね。今建てたら相続を当てにしたと周りから思われそうだし、相続後に建ててもなんやかんや言われるでしょう。相続抜きで単純に計算すれば無茶じゃないかな。よって私なら借入れしないです。倫理観が問われそうだから。