年収に対して無謀なローン

こんなことを言うと身もふたも無いけど、
少しぐらいの無謀ならともかく、誰が見ても無謀だと思えるような人にまで、
住宅ローンを組ませて家を買わそうとする事自体に、問題があるような気がする。
誰が見ても無謀な人には、審査を落とせばいいんだよ。
そうすれば住宅ローン破産者もなくなる。

別にここのスレに書き込みしてる人達が危ないって言ってるんじゃないよ。

>>376: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/26(月) 11:24は、

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31443/
01: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/23(金) 12:08
主人３０歳年収５００万、妻３２歳パートで年収５０万ぐらい、子供なし（今後は未定）
新築マンション３２００万の変動金利での３５年ローン、頭金なし・・・・以降略
と同一人物。

全く同じ書き込みをしていますが、引導を渡したいと思います。

４００万円代から毎年４０万円づつ上昇して来たんだから、
査定年収は４５０万円くらい。
審査の金利４％で３５年返済でも、２５００万円くらいが借入限度。

376さんごめん。スレ番まちがえた。

>>375: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/26(月) 09:55は、

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31443/
01: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/23(金) 12:08
主人３０歳年収５００万、妻３２歳パートで年収５０万ぐらい、子供なし（今後は未定）
新築マンション３２００万の変動金利での３５年ローン、頭金なし・・・・以降略
と同一人物。

年収500万円で、3200万円を35年で元利均等で35年で借りる

金利　3.0％　年返済額　147万円　年収比率（500万）29％
金利　4.0％　年返済額　170万円　年収比率（500万）34％
金利　5.0％　年返済額　194万円　年収比率（500万）38％

金利3％到達で、破綻がみえてくる

「買わそうとする」は被害者妄想じゃないでしょうか？
営業マンやデベ・販売代理の姿勢にもよりますが。
銀行も返済比率35％とか上限設定があるはず。
それでも買いたいって人がいる、又は買った後に想定外の状況の変化がある（離婚して慰謝料とローンのダブルパンチとか）からローンで破産するだけです。
ローン破産する人は、申込時には一見、無謀ではなく、その後の想定外の変化が理由の方も多いです。確率データってやつがないので説得力ないですけど。最初から無謀だった人が破産する率と購入後の状況変化で破産する人の率って感覚的に似てるような気がする（元銀行員の延滞対応の経験上）。
サラリーマンより自営の方が延滞するケース多かったね。体が資本の方で、交通事故にあったとか・仕方ないんですけど。
無謀なローンを組むのは個人の自由だけど、今後の収入の見通しはしっかり持ったほうがいいよ。

>>386

悪いのは銀行ではなく、借りる本人というのはわかっているが、無謀なローンをとめてやるのも
金融機関のつとめだと思うよ。

無謀って基準が、銀行では返済比率であり、それ以上のものは「基本的に」ローンとおらないはずです。返済比率範囲内で無謀だからやめましょうとは言えないですよ。仮に言ったとしたら揉めますよ。結局、無謀の感じ方が、返済比率云々より個人の生活水準が根底にあるんですから。
「返済比率は当行規定に納まっておりますが、貴殿には無謀ですから借りるのをやめましょう」みたい（趣旨）なこと普通はいえません。「なぜ無謀なのですか？」に応えられないです。応えられるのは肉親、親友およびこういった匿名掲示板程度じゃないですか？
個人的には、もう辞めたんだし、別に銀行の肩持つつもりはないですけど。

>>388

なるほどよく判りました。
この人あぶないなと直感的に思っていても、返済比率範囲内なら貸さざるを得ないちゅうことですな。理由なく、あいまいな基準で、融資不可にすると後で、問題になるでしょうし。

ただ、銀行の住宅ローンの審査って、返済比率や勤務先見ているだけなのか？頭金の有無とか、
購入不動産の担保価値とか見ないのか？
いろんな条件を見て審査するなら、この人あぶないなと思う人を審査で落とせないのか？
そのくらいの知恵は銀行にないのかな？

まぁ、事故は止められんし予想も付かないからなぁ。
無理な住宅ローン組んで→家庭環境悪化→離婚→破綻（売っても残債あり）なーんて嫌だよな。
割と収入合算でローン組むと良くありそう・・・・
大体、頭金貯める位の目標が持てない人に35年返済の目標を持つのは厳しそうだな〜
「持ってると使っちゃうんで、住宅ローン組んだほうが良い」なんて人も居るけど感心します。
チキンなので見習いたくとも見習えません。

まともな人の住宅ローンというのは、仮に、なにかあって、マンションを売却しても、ローン残が出ないように、頭金を積んでおく、そして、売却はせず、賃貸に出しても、ローン返済が貸した家賃収入を下回るようにすることです。いずれにせよ、頭金が2割未満では、上記の条件を満たせません。
年収と借り入れ金額の関係だけではなく、頭金（自己資金）と借り入れ金額の比率も考えないと。

頭金ゼロで貸す銀行は、どういう理屈で融資ＯＫにしているのか俺には全く理解できない。
経済合理性から反しているとしか思えない。

389さんへ　388
具体的にどのような人が「この人危ない」と思うのですか？
その具体性は客観的に見て妥当なのですか？
何を危ない基準にするのですか？
直感的に危ないから貸さないというのは具体的にどんな場合だとお考えになられますか？
ぜひ銀行に提案して下さい。喜ばれます。

390、391さんへ
頭金とローンの比率は基本は2対8です。頭金ゼロでも貸す銀行もありますが、銀行といってもピンキリですからなんとも。私はかつて宝くじを販売していた銀行にいた者ですが、銀行間競争が激化しているというのが背景です（ちなみに95%が当時の上限でした）。頭金5%でも返済比率が規定以下（6%の金利水準でも返済比率が20〜25％以下とか）だったら返済できるだろうと返済基準を緩和しているだけのことで、かつ勤務先も上場企業とそれに同等レベルに限定していました。
第二地銀とかだと、都銀への対抗上もっと緩いかもしれません。おっしゃることよくわかります。銀行も貸すところがないのが正直ベースです。よって確実に需要の見込める住宅ローンと普通は歯を食いしばって返済が見込まれる自宅のためのローンであればということで積極扱いしているのだと思います。

>>392

十分な年収があるにもかかわらず、頭金を一部ですら貯蓄していない。すなわち、浪費癖か、なにか貯金できない事情がある。危ない。

頭金ゼロで貸す銀行は企業倫理がないと考えてよろしいか？企業間競争はどの業界でもあるが、
倫理感をなくしてもいい理由にはならない。

浪費癖か、なにか貯金できない事情がありそうだというのは、掲示板情報からの推測に過ぎないが、
銀行員は、貸し先の本人と面接するわけだろ。いろいろ相手の話を聞くうちに、信用できる奴かどうか見きわめるのではないの？

375は、無謀ですかスレのスレ主
元スレで、
23: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/25(日) 09:46
金利が低いうちは子供もいないので、なるべく貯蓄していこうと考えています。
最初の年は何かと難しいかと思うので５０万以上を目標、出来れば１００万と考えています。
一生賃貸の方が実際は得ですし、気が楽ですが、うちは住宅を購入することで目標を持てる方がベス
トだと考えました。
実際、住宅購入を考えてから、なんとなく欲しい物が減り、主人も仕事をより一層頑張るようになっ
てきています。
破綻は怖いですが、ローンが払えない＝家賃も払えない　そこに住めなくなるのは同じことですよね
。
何十年ものローンに不安はありますが、今までの賃貸で気楽だからとここは贅沢だったんじゃないか
？って改め、支払いをしながら、貯蓄も頑張ろうと思います。
もしも、審査が通らなければ、甘い考えの反省込めてしばらく貯蓄をし、収入が上がって固定資産税
や光熱費が上がる事を踏まえても大丈夫となったら、小さくても買い替えなく暮らしていける一軒家
を購入しようと考えています。（難しそうだったら、やっぱりマンションかな　笑）
色んな考え、参考になる考え、沢山の意見ありがとうございました。
と一旦、結論を出しておきながら、

375: 名前：匿名さん投稿日：2006/06/26(月) 09:55
３２歳年収５２０万昇給見込みあり
妻３４歳月４万円程度のパート、子供なし（予定なし）
頭金なし、変動でローン３２５０万
貯金は諸費用でほとんど無し
無謀でしょうか？

全く同じ質問を繰り返しています。

>394
そんな短時間で見極められる人は、そうは居ない。
結構、浪費家って訳解らんところで浪費してると思う。ギャンブル、風俗、外食etc・・・・皆
証拠が残らない。笑　脱税なんかは調査可能と思うけど住宅ローンじゃね・・・無理。
まぁ、銀行は貸す＝利益だから、有る程度は営業活動だよね。変な事はしていないし、「破綻」して欲しいとも思っては居ない。但し、生活レベルや環境変化で「破綻」する人は避けられない。
何時も思うのだが、貯金（貯蓄）って年収がいくらでも「出来る人」と「出来ない人」が居るように感じるのは気のせいだろうか？出来ない人に限って「収入が少ない」とか「出費が多い」とか言うけど違うように思う。もちろん本当に生活苦の人が居るのは解っているが、「家・マンション」を買おうとしている人は少ないだろう。どうだろうか？

395さんへ　392です
無謀とまでは言わないけど、しんどいよ、多分。
貸してもらえるのなら、止めはしない。管理費・修繕積み立て等にざっくり2万から3万余計に係るのも計算してください。これらを含め、フラット35かなんかで、月々の支払いが家賃並みだとすればいいんでしょう。
ここのスレの意見はおおむねコンサバですよ。経験に基づくコンサバと自分の現在の生活感覚に基づくコンサバとありますが、自分も含め、まあ、これが庶民感覚なんだと思います。
返せないとは思わないけど（というか、返済可能か否かは貴殿自身のことですから、アドバイスするものとしてはコンサバに言いたくなるという心理もある）、貯蓄のないものがローン組めるのがおかしいって厳しいご意見は、厳しいけど的を得てます。

本来銀行は「人を見て貸す」って言われてますが、「面接して判断する」って一番リスキー（客と揉めるという観点で）なことで、机上で判断します。面接して落とされたら誰だっていやだし。
100％融資を認める銀行がけしからん、というのは理解できます。けど実際、認めている銀行って、競争力のない地銀、信用金庫レベルだと思います。旧勤務先の融資基準は記述のとおりです。そんなにけしからん基準ではないと思うけど。究極論は、融資するしないは銀行の勝手です。これ言っちゃおしまいだけどね。役所事務じゃないんだから公平とか公正とか境界線がグレーです。民間企業で仕方ないと思うけど。

↑　おっと、公的資金をもらっているのに、言い過ぎな面有り。しかし、実態です。

うちも無謀でしたかね・・・？
現在夫年収410万　私来月出産を控え退職予定（第１子出産予定）
物件3500万強（頭金900万 内経費250万ほど）
35年 2年固定（生涯１％金利優遇）
借り入れ金額　夫2400万　私500万
近いうちに300万ほど繰上返済予定
今は金利１％なので、月々81,000円で抑えられてますが、
2年固定が過ぎてからが、正直怖いです・・・。

当初、勢いで家を購入したので、無謀感がわからなかったのですが、
こちらのスレを見て、やはりヤバかったのかな・・・と。
しかも、現在の主人は年収400万ありますが、ローンを組んだ時は、まだ300万程しかなかったんですよね・・。300万で金利が上がってたら、かなりヤバかった・・・。

やはり、無謀チームの仲間確定ですか・・・？

>>399
年収300万で2400万のローン審査に、良く通りましたね。
これからはお子様の養育費もかかるようになるので、退職せず、
産休・育休をとってすぐ復帰するくらいの気概がないと、
難しいのではないでしょうか。

生まれてくるお子様のためにも、がんばってください！

>>399
３００万円繰上返済は、どの方式で行うんですか？
これから収入低下が明らかなのに、
手持ち資金を減らす訳ですよね。
まさか期間短縮方式の繰上返済をする訳ではありませんよね。
この方式で繰上するのは、今の状況ではハッキリ言って無謀です。
繰上して月々の返済額を減らす返済額軽減方式の繰上返済なら
理解出来るところです。