元金均等返済と変動金利

>>621

誰も気に入らないなんて言ってません。
何度も何度も何度も書かれているけど、元利と元金は条件を同じにしたら総返済額も完済時期も一緒。
違いは保証料の数万円。

この数万円を得したいならば元金。数万円いらないから5年125%ルールの適用と月々の繰上げバッファーを得たい人は元利。

こう結論が出ているのに定期的に元金の方が繰上げすると得になるとか、元利はギリギリの人だから元金が得だとか的外れな書き込みをする人がいるから「ばか」とか書かれちゃうです。

>622
結論がでてるのに必死に的外れな書き込みをしてるのは元利も一緒ですよ

だいたい、ここに来てる元金の人は元利より総返済額が得だと勘違いして借りちゃった人ばかりでしょ？

保証料の数万円だけしか得にならないと最初から分かってても本当に元金で借りたの？

保証料の数万って月々に戻すと数百円。5年125%ルールと月々の返済額の最低額を下げるのにたった数百円。

スマホ買ったって保証サービス入るでしょ？数百円で。家電買ったって延長保証入るでしょ？保証を使う可能性は低いと分かってても万が一のために入るでしょ？

保証料の差を保険と考えてみると、借入額からしたらほんの少しの差でしかない。

35年の間に金利が4%5%になる可能性は低く無いと思うし、自分の会社が35年間存続するか？転職や怪我病気だって有る。

本当に数万円が勿体無くて元金均等選ぶ人がいるの？本当はもっと得だと思ってたのに実際は違ったから自分を正当化するために言ってるだけなんじゃないの？

>>623

元利は一貫して的外れな事は言ってないと思うが。
例えばどの書き込み？

でたな必死な人
発言が頭悪すぎて突っ込む気にもなれませんね(笑)

>625
６２３

間違った
６２４

このスレの元利さんの発言に違和感
元利で借りて、わざわざ元金と一緒になるように繰り上げ返済してる人いるの？
してないのに、できるから得だとかいってるのでしょうか？
わたしは元利でかりたけど、してませんよ(笑)

>結局１２５％があるからといって破産を免れるほうがレアケース

そうかな？

例えば数年後物価の上昇で変動金利が3%くらいになった場合、（今の低金利は歴史的に見てもレア）元金均等は月々の返済額が1.5倍以上になる。そのタイミングでリストラなどになった場合返済不能となる。

元利で借りていれば返済額は変わらないので転職して所得が大きく下がっても助かるケースもあるだろう。5年間有れば所得の向上を図れるかもしれないし売却を検討する事も出来る。もしかしたら不況になって金利が下がって来るかもしれない。

変動で借りる以上、やはりある程度金利上昇を想定してさらに所得の減少など想定外な部分も考えるべき。そうなると返済額軽減繰上げは必須。金利上昇への耐性が低い元金ならなおさら。

そういう事を考えると安全且つ、総返済額を抑えられる「元利均等で毎月数万円を返済額軽減で繰上げ返済」がベスト。

>>629

頭悪いな。条件を同じにしなきゃどちらが得かを比較出来ないだろ？
あくまでも比較の話だ。しかも元利が得だなんて誰も言ってない。

実際はみんな「元利均等で毎月数万円を返済額軽減で繰上げ返済」をしてるんだよ。

>>628

具体的にどのへんが的外れなのかな？
実際、元金さんはずっと元利より元金が得だと言い続けてるし

>631
僕の考えた最強のへんさいほうほうを
みんなが認めてくれないとすねちゃうぞって感じですか？

＞金均等は月々の返済額が1.5倍以上になる。そのタイミングでリストラなどになった場合返済不能となる。
こんなこと書いちゃうから、ここの元利ちゃんはギリギリって思われちゃうのですよ(笑)

>そういう事を考えると安全且つ、総返済額を抑えられる「元利均等で毎月数万円を返済額軽減で繰上げ返済」がベスト。
手間かけ暇かけ必死にがんばれるギリギリの僕ちゃんにはそうかもね。

>>633

またまた検討外れな。

100歩譲って私がギリギリだったとしてもそれは元利均等と元金均等の比較とはなんら関係有りませんよね？

「元利均等で毎月数万円を返済額軽減で繰上げ返済」が仮に手間だったとしてもそれも元利均等と元金均等の比較とはなんら関係有りませんよね？

論点がズレている事に早く気づいて下さい。

反論出来ない時のパターン

どうせおまえはギリギリだ！

>635
人によっては君の意見も的外れだということに気づきましょう。
あなたの意見はギリギリさん以外には的外れです。
そんなこともわからずに頭悪いを連発するような人だから
しょうがないといえばしょうがないけどね

>>637

???

元金と元利の比較をしたいんでしょ？
なんでギリギリだとかそっちに誘導するの？

明らかなミスリードですよ？

>637
確かに余裕がある人ほど救済措置のメリットは小さくはなるけど、保証料の面ではでは元金>元利であり、資金流動性の面では元金<元利であることには変わりないですよね。
ギリギリの話はギリスレでやってくれ。

結局元金均等のメリットって何？

元金均等返済してます！繰り上げ返済してます！支払い額が減少してきてますので繰り上げ返済が多くできてきました！無駄な利息を払いたくないので元金均等返済してます！

元金にすることによって無駄な利息を払わなくてよくなることはないですよ？

支払いが1.5倍になったとしても、年間で50～60万円程度しか増えない
この程度で普通は破綻はしない
これで破綻するようなギリギリだと、125%ルール二回目で1.5倍になるのでどうせ破綻
これはギリギリでローンを借りるのはやめなさいという教訓でしかない

元利のメリットはリスク対策ではなく、生活の激変緩和
元金だと金利が上がった瞬間から強制的に生活レベルを落とすしかないが、元利なら徐々に慣らしていける

確かに普通なら1.5倍程度なら破綻することはない。
が、返済額増加に加えてリストラや業績不振による収入減や事故や病気などの支出増が重なってしまったらこの限りではなくなる、かもしれない。

借金をしないと家が買えない我々程度の余裕では十分とは言えないな。

>645
その場合は元利でも大差ない時期にやっぱり破綻する
例えば600万円貯蓄があって失業した場合、生活費10万円とローン元金15万円、ローン元利12.5万円で比較すると破綻まで24ヶ月と27ヶ月
もともとの月のローンが10万円想定の世帯で、月の生活費10万はかなり節約生活だろう
そこまで節約しても金利上昇に失業などが重なれば元金元利関係なく程なくして破綻してしまう

>647
仰る通り大差はない。
わずかな猶予のためにわずかに保証料を多く払うだけ。
どうせ大差ないならと元金を選ぶのもよし、ほんのわずかでも猶予が欲しいとわずかに保証料を多く払って元利を選ぶもよし。
結局その差でしかない。

支払いが3倍になったら元金の人はキツいんじゃないの？
元利は破綻を先延ばしにできる。
金利はどこまで上昇するかは不明確である以上あえて元金選ぶ意味なし。

だから元利均等返済額軽減が最強。支払いが進むほどリスクが小さくなっていく。

>649
元金の支払いが300%になるケースって元利の人は175%分を支払い延期してるんだよ
元金さんの支払いが2倍ちょいのケースですら、元利は未払い利息が発生する
つまり初回10万返済の元利さんは毎月12.5万円を5年間750万円返済しても残高が増えるってこと。こんな状態じゃどのみち終わってるでしょ
まして支払い3倍を例に出す馬鹿馬鹿しさがわかってもらえるのでは？

>>651

即退場より遥かにマシ。
そのような金利高騰が起きると住宅価格が高騰していて任意売却出来る可能性も有るし、インフレが進んで借金自体が目減りしていく可能性だって有る。

だから5年125%ルールは重要。

五年ルールは金融機関が作り出した罠。生かさず殺さずだよー。元利均等返済で五年ルール適用されない方が現実的。

え？

債務不履行で競売の方がいいと？

>>653

じゃ、なんで元金均等には五年ルール適用しないと思う？
銀行にとって五年ルールにメリットが有るならば元金均等にも適用するでしょ。

結局借り手の意識の問題だと思う。5年125%ルールが有るので先伸ばしに出来るからと放置していたらだめ。
猶予期間にどんな対策が出来るかが重要。

即退場の元金より遥かにマシ。

>654
よっぽどじゃなければ即競売にはならないけどね
銀行は意外と相談に応じてくれる
恥ずかしいから連絡されても放っておくとかだと強行手段取られるけど

>６５５さん！元金均等返済は仕組み上五年ルール適用できないよ！もっとローンの仕組み勉強しなはれ！

円なんて信用ならねぇ、
125%ルールが必用、金利が暴騰すると
考える方なら、固定にしたり
繰上資金の一部でも、外貨にすればいい話と思うけど

先送りしたまま、返済期限を迎えたら
未払い利息を、一括返済しなければならない
リスクもあるみたいだし
http://yaplog.jp/miya-semina/archive/299

もし、保証料10～20万余計に払ってるから
先送りできるし安心なんて思ってるなら、
それこそ危険では？

安いんだから、ないよりあったほうがいい
程度の議論じゃないの？

先送りできるのはかなりメリットだね。
死んだらチャラだし。

その発想がギリの典型

ギリでも即競売よりマシ。

毎月神経をすりへらしながら繰上げしないと破綻回避できないような
このスレにいるとんでもなくギリギリで
破産が怖い人は変動じゃなく固定にすべきだと思います。

繰上げの手間なんて1回インターネットで15分程度、毎月が面倒なら年1回でも良いくらい。
リスク管理の手間を一切掛けたくない人に固定をお勧めするのは同意するけど、変動で借りた人なら元金でも元利でもある程度はリスク管理すべきでしょう。
そのリスク管理ツールとして繰上を積極的に利用すると言う指摘が理解できていないから、

＞毎月神経をすりへらしながら繰上げしないと破綻回避できないような
と言う頓珍漢な感想がでてくる。

いや、元金で借りたらリスク管理は十分だ！と思っているなら、それは個人の自由だけどね。

そんなに住宅ローンのリスクを気にする時間があったら
年収あげる努力をした方が・・・・。

>667
すぐに支払額を変更できる契約ならそれでいいのでは。
圧倒的に元利を選ぶ人が多いということは、そう思わない人が多いのでしょう。

だからさ、既に何度も指摘されて延々とループしているわけ。
・元金のメリットは、3000万35年のケースで保証料が数万～10万程度安くなる。
・元利のメリットは、返済の選択肢自由度が高い上に5年ルールや125％ルールがある。

元金は元本圧縮効果が高いと言う主張に対しては仮に同額となるよう繰上げて言った場合元利でも同じだよと反論はするし、手間が余分に掛かると言う主張にも元金でも繰上げないと金利上昇リスクがより高くなるよと指摘はするが、保証料の差額が元利のメリットに見合わないと言う主張には反論しない。
それはリスク対効果をどう判断するかによるので、個人の自由だから。

結局、元金のメリットは保証料が安いことだけと言う事実に反する主張に反論している。

>667
その時にリスケできると考えるならそれでいいでしょ。
そこの判断は個人の価値観の違いってことは何度も言われてると思うが。

多分、金利が高い（優遇が少ない）頃の名残で元利が多いのでは？

今なら３千数百万程度の借入なら、
元金にしても、月々返済額が
賃貸1Rマンション程度だもんね