匿名さん
[更新日時] 2013-02-18 09:05:48
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】
[スレ作成日時]2013-01-12 09:20:09
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変動金利検討スレ（旧怖くない）51
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668
匿名さん
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669
匿名さん
>666
私はどちらかというと変動派だけど、バブルの時でも
インフレ率は2%いかなかったんだよ。
住宅ローン金利は軽く5%を越えてた。
銀行だと9%とかだった。
こんな金利で変動借りてたら、さすがに危険だと
思うけど。
個人的には、政府債務が減るまでは、この国の
金利上昇はないと思ってる。いつでも全額返せる
ので、上がっても構わないけど。
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670
匿名さん
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671
匿名さん
＞でもそうならなければ、現時点変動が最強。
低金利が未来永劫続くなら変動が最強なことくらい誰でもわかってるっつーの。あほか。
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672
匿名さん
結局金利が上がらないで利息ばかり払って元本が減らない腹いせをしてるだけでしょ？→固定さん。
もー、変動スレが気になって気になってw
みんなも相手しすぎ。変動有利は揺るぎ無いわけですし。
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673
匿名さん
＞住宅ローン金利は軽く5%を越えてた。
最高で8.5％くらい行ったんじゃないかな？
まあ好景気で金利上昇する分には給料もそれなりに上がるからいいんだろうけど、問題はそうじゃないインフレのときだね。
日本政府の借金は1000兆円ですよ。
日本国民の預貯金は1500兆円ですよ。
でも日本政府の資産は600兆円ありますよ。
でもそのほとんどが川とか道路などの流動性のない資産ですよ。
ということはもう少しで日本国内では回せなくなりますよ。
インフレ起こして借金返しますか？国債の金利上げて外国に買って貰いますか？
どちらにしても金利上がりますが、それでも変動で借り続けるのがいいと思いますか？
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674
匿名
今の株価や円安くらいでガタガタ騒ぐ輩は
さっさと固定に切り替えるべきですな
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675
匿名さん
安倍政権が日銀を取り込んでまでインフレにもっていこうとしています。
実際にインフレになると国債の利回りは上昇します。
そうなると、日本政府の国債の金利負担が増加し、更にインフレが進むと
返すことが物理的にできなくなってしまいます。
そうなると次に想定されるシナリオは、日銀が円を刷りまくるということです。
当然、ハイパーインフレにならないようにコントロールされるでしょう。
インフレに伴い、短期金利は間違いなく上がることになります。
その状態で、泣くのは変動で借りている人です。
でも、文句は言えません。
そのリスクを自分で持つことで、何十年も低金利の恩恵を受けて来たのですから。
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676
匿名さん
正直、国の借金なんて返す必要ないんだから、利払いだけできれば何の問題もない
ようはキャッシュフローだけ黒になってればいい
国債の金利を上げなければ買い手がつかない状況なら、
資金は株や不動産などの国債以上の利回りのいいとこに投資されているはず
そうすれば税収が上がって国庫に資金が入るだろう
日本は盤石ですよ
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677
匿名さん
675
＞実際にインフレになると国債の利回りは上昇します。
＞そうなると、日本政府の国債の金利負担が増加し、更にインフレが進むと
＞返すことが物理的にできなくなってしまいます。
逆だよ。
インフレで借金の負担を減らして財政は楽になる一方。
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678
匿名さん
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679
匿名さん
>676 >677
あまりにレベルが低くないですか？
国債は毎年多額の償還があります。
この償還の費用を新たな国債を刷って
賄ってます。自転車操業です。
よって、国債の買い手がなければ、
政府は破綻してギリシャのようになります。
そうならないために、国債の金利を
上昇させるしかないのです。
ここで、恥を晒している暇があったら、
経済の初歩でも勉強したら？
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680
匿名さん
＞正直、国の借金なんて返す必要ないんだから、利払いだけできれば何の問題もない
それができなくなりそうだから問題なのだが。
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681
匿名さん
レベルが低いというか都合の良い想定しかできないから変動最強とか言っちゃうわけだよ。
ネットでいくらでも出てる政府の財政の状況すらわかってない様子だから無理もないかもね。
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682
銀行関係者さん
アベノミクスへの期待で円安・株高が進む中、今のところ、10年国債利回りは低位で安定しています。
日銀当座預金の法定必要額の超過分に対する金利撤廃や、長期国債買い入れ増額への期待が強いことなどを反映しているせいだと思われます。
しかし、20年国債利回りなどの超長期国債の金利は上昇傾向にあり、悪い金利上昇の前兆と捉える向きも多いです。
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683
匿名さん
ってかご託はいいから、早く固定に変えてこいよ。
しょーもないこと言ってるうちに金利上がるぞ？
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684
匿名さん
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685
匿名さん
679だけど、私は当分金利が上がるとは思ってません。
2%のインフレターゲットも達成されると思ってません。
円安になって日本の輸出産業にもう少し元気に
なってもらいたいとは思ってます。
2%のインフレでも変動がいいという人の
肩をもつつもりはありません。
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686
匿名さん
金利が上がると言ってる自称変動は
言ってることがいつもの常連固定と同じなんだよね。
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687
匿名さん
普通ネットとか見てれば日本国債が安泰って事くらい分かりそうなもんだがな。
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