匿名さん
[更新日時] 2013-02-18 09:05:48
※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
【スレッドを一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン保険板に移動致しました。H24.1.12 管理担当】
[スレ作成日時]2013-01-12 09:20:09
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変動金利検討スレ（旧怖くない）51
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627
匿名さん
>>623
そのとおりなんだけど、それもうまくやらないと金利が暴騰してそれこそ借金返せなくなるという諸刃の剣ですからね。
同じことは変動金利の住宅ローンでももちろん起こり得ます。
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628
匿名
物価が上がり住宅ローンが上がり増税やら…
そしたら、うちはもっと節約するだろう。
うちだけじゃないと思う。そしたら、物を買う人が少なくなりお金が回らなくなる。
景気は良くなるものなのか…と思ってしまう。
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629
匿名さん
ハイパーインフレを想定しているのであれば
住宅ローンの変動と固定の差異は何の意味もありませんよ。
ハイパーインフレを想定したヘッジ手段の有無だけが重要で
住宅ローンを固定金利にしておいたとしても、ヘッジが無ければ助かりません。
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630
匿名さん
＞628
うちは最近、支出多いよぉ
新居買って高い家具とかソファーとか家電とか買い漁ってます。
物価高というか、株高で資産増えてるので支出増やしちゃってます。
いわゆる資産効果というやつです。
インフレで物価高が起こるなら、株も不動産も値上がりするわけで。
日本全体では資産効果で消費は増えますよ。
＞629
不動産と日本株ではヘッジできませんか？
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631
匿名さん
＞ハイパーインフレを想定しているのであれば住宅ローンの変動と固定の差異は何の意味もありませんよ。
ハイパーインフレ時の変動と固定の差異がすでにあなたにはわかってるんだ。
＞ハイパーインフレを想定したヘッジ手段の有無
ローンを固定にしておくのもその一つだと思うのですが。
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632
匿名
>>630
新居を買うと新しいものが欲しくなりますね。うちも家を買った時は使いました。今は貯金、節約。
なので色々なものが上がると貯金すら出来なくなるかも…
変動も上がるかもしれないけど、上がらないで済むならと願うばかりです。
-
633
匿名さん
>>631
あなたはハイパーインフレというものをまるで理解していないのだと思います。
そもそも住宅ローンの固定というのは、正常な景気の成長による政策金利の上昇
に対するヘッジに対してのみ機能するものであって、住宅ローンにおいて
ハイパーインフレというものはおおよそ想定していないと思いますよ。
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634
匿名さん
ハイパーインフレになったら日本の住宅は住めたもんじゃないですよ。
円安でエネルギー資源が手に入りにくくなって電気もガスも贅沢品。庶民には使えない。
今はトイレだって電気使ってます。庶民は暮らしていけないです。マンションなんて絶対無理。
固定金利で住宅残っても住めないんじゃ結果は一緒。
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635
匿名さん
↑
正しい。
ハイパーインフレ下では変動も固定も関係ないよ。借金は猛烈な勢いで目減りする。5000万円なんて糞みたいな価値になるからな。もちろん日本円現金資産も猛烈に目減りするけど。
ヘッジとしては海外に不動産を持っておくことと海外でも稼げるように英語をちゃんとしておくこと、金実物を持っておくことかな。住宅ローンを固定にすること程度でヘッジになるというのは楽天的すぎるだろ。
そういうわけで、俺は全額変動。
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636
匿名さん
>住宅ローンを固定にすること程度でヘッジになるというのは楽天的すぎるだろ。
そのセリフ聞き飽きたぞ
毎度、飽きずに書き込み御苦労さん
-
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637
匿名さん
ハイパーインフレネタのがもう飽きた。もっとありそうな話でもすれば？
ほとんどあり得ない話いくらしてつまらん。
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638
匿名さん
＞＞633
＞住宅ローンの固定というのは、正常な景気の成長による政策金利の上昇に対するヘッジに対してのみ機能するものであって、住宅ローンにおいてハイパーインフレというものはおおよそ想定していないと
じゃあハイパーインフレになったら銀行は、「いまハイパーインフレなんで固定でも金利あげまーす」と言って上げちゃうんだ。
ハイパーインフレになれば経済めちゃくちゃだから変動だろうが固定だろうが一緒だと言いたいんだろうが、どの程度のインフレになるか誰もわからんわけだし、備えておくのは悪くないと思うけどねー。
ま、そう思うなら勝手にどうぞ。
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639
匿名さん
ハイパーインフレ言ってる人って胡散臭いのばっかだよね。
そんな事マトモに信じてる人はいないと思うけど。
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640
匿名さん
生保は約束した運用利率を平気で反故にして下げました。
銀行が約束を破らない保証なぞありません。
日本の企業にはその程度の倫理観しかありません。
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642
匿名さん
ハイパーインフレの定義は年率13000%
心配しなくても国内の殆どの銀行は破綻してるし、してなくても貯金封鎖で家も資産も全て国に没収されるから。
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643
匿名さん
＞ハイパーインフレ下では変動も固定も関係ないよ。借金は猛烈な勢いで目減りする。
借金の元本は相対的に目減りするのだが、金利も上がるから返せなくなる可能性が大だな。
海外に資産を移しておくのは同意だが、変動で金利が上がればせっかく退避してた海外の財産も相殺されちゃいますよ。
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644
匿名さん
物価が13000%も上がるのに金利はじょうげん15%だから住宅ローンなんてランチ一食分で返せるよ。
海外に資産移しても国に凍結されれば終わり。もはや海外国籍取って移住しかない。
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645
匿名
固定の人って本気でハイパーインフレ対策になってると思ってるのですね…
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646
匿名さん
変動の場合はこの数年で全力繰上げ返済するという以外はなんの対策にもなってないけどな。
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647
匿名さん
>>638
結局固定さんの言ってることだと、突き詰めると矛盾になるんだよね。
ハイパーインフレになった場合
・紙幣の価値が下がる（流通紙幣の単位が上がる）ため、資産・負債共に価値が目減りする。
・変動金利でも利息制限法が適応されるため、金利は上限１５％以上にはならない。
・これが適応されないと主張する場合、固定金利の約款も適応される保証はない。
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