繰上返済について

少ないかもしれませんが、
ローン残高の1%＞所得税
になっている人もいます。
この場合は1月まで待つのは無意味なのでさっさと繰り上げ返済したほうがいいです。
あと、銀行では百万円まとまったら、というのも無意味です。
まとめる前にさっさと繰り上げ返済をしましょう。
私が借りている東京三菱銀行では、
繰上返済手数料が百万円未満5千円、百万円以上3万円なので、
百万円を超える前にさっさと繰り上げ返済したほうが得です。

こんにちは。
我が家はローン残高1％＞所得税
です！！共有名義にしているので・・。
では年末にする意味があまりないのですね！！
そう言われればそんな気がします。。

共有名義にして
ローン残高1％＞所得税
ってことはよっぽど高い物件を買ったんだなぁ・・・・

たぶん勘違いだとはおもうんだけど

ごめんなさい、自分の勘違い

でも、残債1400ぐらいで、ローン残高1％＞所得税
はないと思うが・・・

ボーナス50万だしね

計算間違えかも・・・。
残債1430万＞所得税還付額約１２万。
あっ！還付額だと思ってました。
失礼失礼。。

お久しぶりです。
ボーナスが楽しみにな季節ですね！
繰上返済された方！しようと思ってる方！
ぜひお話お聞かせください。

悩める子豚さんお久しぶりです！
お元気ですか？？（＾-＾）
私たちは3年間の間は繰り上げ返済不可なので
繰り上げ返済できる方がうらやましいです。。。
2年後を目指してせっせと貯金します♪
子豚さんの家はどうですか？？

しそさん！こんにちは。
おかげさまで元気です。
毎日じめじめですねぇ。お住まいはいかがですか？？
繰上返済は夏のボーナスをもらってから、
考えようかな〜〜と思っています。
なんてったって不況ですからね・・・。

ところでしそさんの3年間繰上返済できないローン
て初めて聞いたんですけど、タイプなんですか？？

なんの知識もないままに中古マンションを購入し５年固定金利型のローン
を組んで３年がたとうとしています。結局、２人目を妊娠中で（一昨年、
一人目）繰上げ返済もほとんどできないままでいます。＞＜；
今は住友なんだけど、東京三菱で借り替えしたほがいいのかなあ？
１０年固定とかに・・・。だれかご意見下さい。

便乗させてください！
公庫の固定を2.5％-3.5％で2500万円、提携銀行から3年固定で400万円借りました。
いまは２人で働いていますので、私の給料から貯蓄（繰り上げ返済用）に回すつもりです。
３年後、金利が上がっているとして、３００万貯まったとします。
セオリーだと金利の高い方から返すので、３年後に2.5％よりも銀行が高くなればそちらを
返すべきかなと考えていたのですが、借入金額が違うので、この場合でも公庫を先に繰り
上げ返済すべきか、どうやって計算するのかわかりません。
どなたかわかりやすく教えていただけると助かります。
よろしくお願いします。

＞32さま
お礼が遅くなりました。
計算方法を詳しく教えていただきありがとうございます。

＞消滅する利息の合計が繰り上げ返済で得をする分で、それが大きいほうを優先するといいでしょう。

ということですね。
エクセルで計算式入れてやってみます。

＞32さま
やってみました！
公庫のほうはおそらくこれでいいのかな、というところまでできつつあります。
それでこの式で、銀行は元利金等で返済するのですが、計算式自体は、利息部分のみ
式をISPMTにすればよろしいのでしょうか？

銀行の返済方法は、元金均等の間違いです。
スミマセン。

はじめまして。繰り上げ返済と直接関係ありませんが、興味ある話題ですので、レスします。
子供の予定があっても仕事は続けることをおすすめします。もちろん体調優先ですが。
まず妊娠5ヶ月まで働けば、そこで辞めても出産育児金という手当が、
生んだ後も育児休業復帰金という手当などがもらえて、
年収にもよりますが、私の場合出産手当（これは働いてない人ももらえる）など合わせて
たしか120万円ほどもらえました。
休業中はお給料なしですが、保険の分など多少会社が負担してくれるはずです。
子供はそんなにお金をかけないで育ててもいいけど（愛情はかけるけど）、
繰り上げ返済はお金がないと出来ませんよね。
そんな私もマンション購入し、1歳の子供を育てながら働いて来年からは
頑張って繰り上げ返済するつもりです！

こんばんは。
なんか、奥がふかいですねえ〜
もう、考えるだけで頭がパニックです（笑）

子豚さん、うちは35年ローンなんですけど
金利3年固定で、その間は繰上げがダメみたいです（旦那より）
住まいは共稼ぎなので、散らかってますが（笑）、快適ですよー♪
子豚さんの家はどうですか？

みなさんこんばんは。
何だか良い板になってきていて、とてもうれしいです！！

カッパさんのおっしゃる様にそういったお手当てがあるとは
聞いていましたが、そんなに出るとは・・。心が揺れますね。
でも第一子位は手を掛けて育ててみたいと思います。

しそさんこんばんは。そうですねぇ・・・私もパニック気味です。
部屋の中もパニック気味ですが・・・。
そういったローンもあるんですね。
我が家は首をなが〜〜〜〜くしてボーナスを待っています。。
主人とは同じ業種なんですが、私どもの商売はボーナスが
お盆前なんですよ。まったく繰り上げの予定所か、夏休みの
予定も立てられません・・・。

＞32さん
これでいいのかどうかわかりませんが、シミュレーションしてみました。
やってみると意外におもしろく、いろんな金利パターンや返済時期を充ててみてます。
同じ金額を繰り上げ返済するのにも、どこにいついくらで、というので利息が変わる
ものなのですねぇー。
すごく得した気分です。
丁寧に教えていただき、ありがとうございました。

こんばんは〜
毎日暑いですねえ〜。子豚さん、
ボーナスまでもうあと1ヶ月弱ですねー！
色々と計画中ですか？

なるほど、長くかりて早く返すですね＜４０
とっても納得です！！
あと1年くらい頑張って働いてしっかり貯めておきます。
3500万35年ローンの道のりは長いです・・・（（笑））

みなさんこんにちは。いや〜〜しかし暑いです。。
しそさんこんにちは！色々と計画は立てているんですが、
どこまで出来るやら。。せめてボーナスの支給額くらい
教えてくれれば・・と思います。

40番さん、アドバイスありがとうございます。
長く借りて早く返すですね！！
やはり手元には200万円くらいあった方が安心ですね！！
繰上の参考にさせていただきます。

9月の償還日に繰上返済を行いたいと思います。
予定額はボーナスしだいということで・・・。
またご報告しますね！！

みなさんごぶさたです。
予定通り9月の償還日に繰上返済すべく、
銀行に行ってまいりました。

結果は、150万円の繰上で、残期間は29年9ヶ月となりました。
なんとか56歳には返済が終わりそうです。
早く返済予定表が届かないかなぁ。

はじめてレスします。
いいですね、このスレ、堅実な考えの方が多いし、アドバイスも的確ですし。

悩める子豚さんも、しそさんも、頑張って下さいね。
ローンが終わって、家が完全に自分たちのものになったときの満足感…なんとも言えませんよ＾＾　それまで頑張った分、よけいに。

44さん＞
すでにローンを完済された方ですか！！
うらやましい限りです。。
早くその喜びに浸る日が来ないかしら。。今から楽しみです。

45さん＞どのくらい手元に残すかは難しいですよね・・・。
私も是非伺いたいです！

はじめまして。
私も繰り上げ返済に向けて頑張ってます！
悩める子豚さんと同じように現在共働きで来年子供を・・・という予定です。
私も今は主人のお給料のみで生活し、私の給料は全部貯金してます。一月にそのたまったお金を全部返済にまわすつもりです！
子供が出来て、育児休暇をとったりと収入がだいぶ変わってきそうですが頑張ります！
ちなみに我が家は３１９０万・３５年・３年固定1.55％です。

はじめまして。
私も繰り上げ返済に向けて貯蓄をしています。
我が家も共働きで再来年ぐらいに子供が欲しいと思っています。
最初は、私のお給料を全部貯蓄する予定でしたが、
お稽古事（クラシックバレエとゴルフ）代だけは自分のお給料から出しています。
ボーナスは私のもので生活し、子供がいないうちは主人のボーナスを
繰り上げ返済分にしようかなと思っています。（今年４月から返済開始）
心配性の主人の考えで貯蓄を800万ほど手元に残しているのですが
来年の１月にやはり300万ほど繰り上げ返済しようと思っています。

我が家は2600万・30年・変動金利（-0.5％で1.875%です。会社の利子補給を
利用しているので、変動金利のリスクは会社を辞めない限りないと思います）
私の本音では子供のいないうちに、もう少し繰り上げ返済したいと思っているのですが・・・。
ほんと、手元にいくら残すか夫婦間でさえも意見が分れますし、難しいですよね・・。

ウチは公庫で2700万を35年2.45%で借りました。支払い開始して2年半ほど
経ちますが、その間に繰り上げ返済を350万ほどしました。その分の利子の
節約額といったら…でもその浮く利息の額に目がくらんで手元には殆ど貯金
は残してません(苦笑)。何かの時のために多少は手元に置いておかないと
いけないなぁ。

初めまして。
銀行から2100万円、固定５年で1.95％　35年ローンで組んでいます。
来年入居でまだ返済は始まっていないんですが、
以前TVで繰上げ返済額は、100万未満、つまり99万9000円が良い！と
言っていたのですが、それはどういうことなのでしょうか？
100万未満だと手数料が安いということなのでしょうか？
もしそうなら、少しのお金（例えば50万くらい）が手元に出来る度に
ちょくちょく返していったほうが得になるんでしょうか？

早い段階で繰上げをした方がその時の高い利息分を払わずにすむので
少しでも負担を減らしたいと思うのですが、
どういったやりかたが一番良いんでしょうか、教えてください。
是非、ご意見をよろしくお願いします。

みなさんの気にしていらっしゃる繰り上げ返済で手元に残しておくお金についてですが、
今まで私自身が見てきた人たちの状況から、個人的な意見を言わせてもらうなら、
、お子さんの小さいうちは「生活費６か月分」＋「いざという時の１００万」があれば、
多少の事なら十分対応できるので、危険性はかなり低いと思います。
夫婦だけなら、生活費６か月分だけでほぼOKかと。
逆に、中学生以上のお子さんがいらっしゃる場合は、今後の学費も考えて、
さらに手元の資金を多めに残しておいた方がよいでしょう。

50さん、それは銀行によって繰り上げ返済手数料が
100万未満何千円、１00万以上何万円とかになっている銀行があるので
その場合その方法が有効ということだと思います。
50さんの借り入れしている銀行の繰上げ返済手数料の規定を調べてみてください。
私が借り入れする予定の銀行は固定期間中繰上げ返済は金額によらず3万円となっていました。
この場合は「100万未満で繰り上げ」しても何の意味もありません。

こんばんは。
52さん、銀行によって違うのですね。
早速確認してみると、固定プランでは21，000円となっていました。
手数料が何万とある場合、やはりある程度の金額を貯めてから、
（もちろん利息支払い分との兼ね合わせも見て）
支払いするのが賢いやり方みたいですね。
７年くらいは前倒しで返済していきたいと思っているので、
頑張って今から貯めていこうと思います(＾-＾)
アドバイスありがとうございました！

51さん、夫婦だけでも生活費６か月分くらいは
手に残しておいた方が良いんですね。
確かに、全てを繰り上げ返済に当てて日々の生活にびくびくするのは
おかしなことですものね。
情報ありがとうございます、参考にさせてもらいます。

50さんところ手数料21000円なんですね。私の借り入れ予定銀行では31500円です〜(T_T)
んで、まだ借り入れ前だけど、毎年100万ずつ繰り上げ返済するのと、５年後にまとめて500万
繰り上げ返済するのと、どっちが得か？シミュレーションソフトで計算してみたんですが
私のソフトでは毎年100万ずつ繰り上げ返済するほうが、手数料を考えても８万ほどお得、
という結果になるのに、デベの持っているソフトで計算した結果では５年後にまとめて500万の
ほうが３万お得、なんて結果になるんです。
こういうのって数万〜十数万の誤差がでるもんなのかなあ？
（確かにソフトの注意書きに「多少の誤差があります」とは書いてありますが）
私としてはお金ができたらどんどん繰り上げ返済してっちゃいたいんですけどね。
ちなみにうちの借り入れ予定額は1200万です。35年払いで組みますが、がんばって20年以内、もっとがんばれれば10年くらいで返済してしまいたいなあと。

残しておくお金、６ヵ月分＋100万ですか〜。なるほど。
うちは、夫婦＋小さい子供二人で３か月分＋100万（100万は子供のための貯金）くらいを手元に残しておく予定ですがもうちょっと残しておいたほうがいいのかもなあ。100万は子供のための貯金だから、いざというときでも手をつけたくないから、それと別にいざというときの100万があったほうがいいかな？

５４さん
今回も、あくまで個人的な意見ですが…
お子さんのための貯金１００万＋さらに１００万は、まだ今は特に無理して用意されなくても
いいのではないかな、と思います。
今まで自分が見てきたケースでは、多少の事があっても、全員とまでは言いませんが、
ほとんどの人が６か月分程度の生活費分を使い切るまでに、何とか家計を立て直したり、
急な出費を賄ったり出来ていました。
残り１００万は、まあ気持ちの安心料、という感じです。

繰り上げ返済のシミュレーションでの誤差についてですが、

・最初の数年、ローン利率がかなり低い
・シミュレーションソフトでは、住宅ローン減税の還付分が考慮されていない
・デベのソフトでは、還付分も考慮に入れて、最終支払額で計算されている

…ということはありませんか？

51さんお返事いただいていたのに気づかず失礼しました。
ご意見ありがとうございます。
そういっていただくと、ちょっと気が楽になりました。
「６か月分」を確保しておけばだいたいだいじょうぶということですね。
（でもうちのは実質３か月分なので苦しいか？子供の貯金には手をつけたくないと考えると）
でも入居までまだ半年ほどあり、それまでにがんばってもう少しお金ためる予定です。

繰り上げ返済のシミュレーションでの誤差についても意見をいただきありがとうございます。
シミュレーションは５年固定で1.6％、以降3％の場合のシミュレーションです。
これはどちらも同じ条件で入れていますが、ローン利率が低いから誤差がでるんでしょうか？
あと、どちらでも減税の還付分は考慮されていません。
銀行にきいてみれば正確なシミュレーションをしてもらえないかなと思っても、
そういうシミュレーションはできないといわれるだけで。。。。
あ！そうか、ローン利率が低いと、繰り上げ返済を急いでしても
効果があんまりないってことなのかしら？

う〜ん…私の計算では、１回に３１５００円の繰上げ返済手数料が必要な場合、
減税の還付分を考えなければ、１００万ずつの返済の方が７〜９万程度お得、
減税還付分を考慮すれば、５年後にまとめて５００万の返済が５〜７万程度お得、
という結果になりました。
但し、減税還付分は、ご主人が住宅ローン残高の１％相当額の所得税を
年間で納めているという前提です。

…ただ、この計算に自信があるかというと、自分の頭だけで計算したものですから、いまいち＾＾；
どなたか、詳しい方がいらっしゃるといいのですが…もし間違っていたらすみません。

す、すみません、５８での「５００万まとめ返済」の結果ですが、
まとめて返す際の手数料を考慮していなかったかもしれません（‾□‾;）
５８の、５年後にまとめて５００万の返済の際のお得額から、３万差し引いて下さい。

やっぱり自信がないまま計算するのはダメですね＾＾；すみませんでした。

51さん、わざわざ計算していただいてありがとうございます！！！m(_ _)m痛み入ります。
やっぱり100万ずつ繰り上げ返済したほうがお得ですよね？？
51さんの結果と、私のシミュレーションソフトでの結果はかなり近いです。
5年後にまとめて500万の時は手数料は5250円ですので、5〜7万-31500+5250＝2〜4万お得、ということでしょうか。
減税還付分を考えてなかったので、とても参考になりました。
借り入れ金額が少なめ（？）なので主人の所得税は住宅ローン残高の１％相当額よりは
多くなると思います。
でも主人の性格から言うと、多分「さっさと借金返したい！！」ってことで
どんどん繰り上げしたがると思います。
私も早く残債減らしたいですし。
とはいえ、繰上げ返済分を貯蓄して手元に持っておくと、何かの時には融通が効きますから
そういう利点もありますもんね。
我が家の場合、数年後どうなってるかわからないところがあって、
繰上げを急ぐのが本当にいいのかどうかわからないところがあるんですよね。

51さん、本当にありがとうございました。

はじめまして。我が家は昨年マンションを買いまして、ローンは35年で公庫で
2100万（２．７５％−４．０％）、財形で1200万（１．２３％）で組んでいます。
夫の年収は昨年は700万でしたが今年昇格したので800万くらいになり、
私の年収が100万くらいです。年齢はともに３２才、子供4才です。

繰上をめざして私のパート代の半分を貯金していたのですが（半分という
あたりが気合が足りないですね）、生活費の方も余裕が出てきたので
更に繰上用に毎月1万円ずつ貯金をしようかと思いました。
でも、毎月1万円ずつ積立するなら、条件変更で1万円返済額を増やしたら
どうかと公庫のＨＰでシミュレーションしてみました。

すると、残り33年9ヶ月→24年8ヶ月に、金額にして500万も返済額が
減る計算になりました。
我が家はこの結果から、条件変更＆私のパート代はコツコツ貯め、で
いこうと思ったところ、こちらでも
ヨソのスレでもコツコツ貯めていらっしゃる方ばかりで、条件変更された
方をほとんど見ないのですが、何か落とし穴があるのでしょうか？
ご意見を頂ければ幸いです。

>>61 さんへ

繰上げ返済して、返済額や期間を短縮するのは、最初のローン審査条件を覆すことにはなりませんので、約定で許されているのなら可能です。

しかし、毎月の返済額を増やして返済期間を短縮するというのは、ローン審査条件に抵触することになることに気がつきませんか？
それをするなら借換ということになります。

６１さん
このスレにいらっしゃる方も大半が若いご夫婦の方で、「子供が出来るまでは」「子供の小さい今のうちに」繰上げ返済、という方が多いので、条件変更の意見が出てこないのでは、と思います。あくまで繰上げ返済というのは、余裕が出来た資金で行なうものですから。私もそうでしたが、毎月の返済額を上げる、というところまでは、なかなか踏み切れない部分があると思います。

…あと、500万総返済額が減ったというのは、失礼ながら計算間違いではありませんか？
毎月1万円アップ分が、仮に全て元金に回ったとしても、35年は420ヶ月ですから、420万円以上にはならないと思うのですが…(元々が、「ゆとり返済」のように、ゆとり返済中は元金が逆ザヤで増えてしまうような状態の時ならありえますが)

６３のものですが、500万総返済額は普通にありえましたね。元金と総返済額とをごっちゃにしていました。500万以上減るというのは正しいです、ごめんなさい

50さんも52さんも手数料高いですねえ。
うちはこんな感じ

1万から100万　　　　　2,100円
100万超から1000万　5,250円

65さん→それは安いですね！ネットバンクもしくは外資系ですか？？
61さん→返済額を増やすのは可能なんですか？？
それは公庫だけなのでしょうか？

初めまして。
まだ住宅購入予定ではなかったので、７月募集の「つみたてくん」を
積み立てた直後に、欲しい物件が見つかり
先日申し込んだものです。

入居は来年３月予定
借入れは
財形1700万円（今月間に合えば　1.68％）
銀行1000万円３年固定1.55％
いずれも35年予定です。

「つみたてくん」は夫の名義ですが
私のパート収入をほぼ全額投入してます。
そして住宅購入後も、生活は苦しくなりますが
繰上げ返済のための貯蓄のつもりで
「つみたてくん」をすぐには途中買入れせずに続けるつもりです。
（子供はもう２人いるので、今後出産で働けない期間はないものとして）

この場合、銀行固定期間が終わる３年後に200万円を
銀行へ繰り上げ返済するのと
財形の1.68％が終わる５年後に350万円を
財形分を繰り上げ返済するのと
どちらが得なのでしょうか？

67ですが
３年後200万円、５年後350万円というのは
いずれも「つみたてくん」をその時期に買入れ（または満期償還）
して投入する予定です。

>61さん
我が家も公庫の返済額を増やして、短縮しましたよ。
（年金と両方借りていた分を全額繰上で終了したので年金分の返済額を）
返済額を増やす時点での審査条件（年収に占める返済比率等）をクリアして
いればいいのではないでしょうか。
返済に余裕があるなら貯めても金利はほとんどつかないし、繰上ちょこちょこやるより、一回で
手続きできて良いのでは。（手数料5250円でした）

66さん

やっぱりネット系ってわかっちゃいますか。そうですソニー銀行です。
口座にお金さえいれておけばネット経由でいつでも好きな時間に
繰り上げ返済できるのがいいです。

繰り上げ返済後のシミュレーションもその場でできます

70さん→やはりそうでしたか！！
でもいつでも好きなときに繰上出来るなんてうらやましい限りです。
ちなみに我が家も昨日付けで繰上返済しました。
手数料は21000円です・・・バカにならないですね。。
保証料がまだ帰ってきていませんが、あれっていつごろ帰ってくるんですかね。。