手持ちはいくら残す？

４５歳　年収１０００万円。きっちりキャッシュで家を購入。でも、貯金残高１００万。子供は公立中学生二人。ヤバカッタか？。今までは社宅住まいだったから、月２５万円で生活できたが、どうなることやら。

良スレage

今週号の住宅情報マンションズでは、月収の３か月分となっていた。
月収３０万なら９０万だね。
でも、マンションズは、お勧めのローンの組み方とか全体的に
最近無茶になってきたような気が。。

てう

あげときますよ

１　４３０万　
２　２６歳　妻２６歳　子２歳、０歳
３　物件価格　２４５０万
４　諸費用　１００万
５　頭金　４５０万
６　フラット３５か固定にしようか迷ってます。。
７　１００万　
皆さんの貯蓄の多さに驚きました・・少ないでしょうか？車は2年前に購入しローンは払い終えました。限界まで乗る予定です。
フラット３５なら毎月約８万円＋保険も別途は入らないといけないらしいので、厳しいかなと思い、当初10年固定も検討しています。（固定10年なら７、３万円）

年齢的にももう少し貯めて高値の家を購入するか、上記の家にするか悩んでます。現在賃貸なので、できるだけ早く出たいのですが・・・良かったらご意見おねがいします。

1.850
2.37
3.5000
4.500　家具は奮発するつもり
5.3000
6.来年なので未定　10年固定を考えてます
7.1000

本当は頭金3500にしたかったが　妻が妊娠したため1000万のこしました。
妻の親からの1000万援助含みます。
多分　自分の親からも500万くらいは援助があると思うので　その分は将来の教育費にします。

1.980万
2.41才
3.6000万
4.320万　つなぎ融資って...ばからしい。余計な出費。
5.3500万
6.財形転貸融資2.02（会社補助で実質1.01）
7.400万

銀行からも1000万借入の予定でしたが、何しろ金利上がってますからね。
金利は5年固定で5年ごとに見直し。20年返済予定にしてますが、10年以内に返済する予定。
157さんの貯蓄すごいですね。
うちは今までずっと山手線内激安社宅住まいだったのでこれぐらいです。

>>157
贈与対策が問題だと思いますが、どうされていますか？

一部　妻父の名義にすることを考えています（死後に妻が相続）
うちは　離婚とかありえないので　この方法いこうかと。

まだ決定じゃないので　贈与税払ってしまう、っていう案と
借金と言う形にして　返した分は親が貯蓄　→　死後相続　っていう案も出てます。

>>160
＞贈与税払ってしまう、っていう案
太っ腹ですね。
１０００万円の贈与を受けると、基礎控除の１１０万円を控除しても３６０万円くらいのお支払いとなりますよ。

＞借金と言う形にして　返した分は親が貯蓄
利息は付けなくとも大丈夫ですよ。
利息付けると親が他の雑所得も含めて年間２０万円超えると、返してもらった親の方が確定申告しないと脱税です。
１０００万円借入だと、利息相当の年間４万円程度が逆贈与。（子から親へ）

貧しい親（貶しているわけではなくて、財産額が少なくて今の税法では相続税を支払わなくとも済むという意味です。）だと、相続時精算課税という選択もあります。
富んだ親では、この選択肢はしない方がいいです。高々１０００万円程度では。
ただし、貧しい親でも、今後、相続税の増税も考えられていますから、今ケチっても、果たして非課税で済むかどうかはわかりません。
何しろ、精算するのは、相続発生時の税法によりますから。

>貧しい親（貶しているわけではなくて、財産額が少なくて今の税法では相続税を支払わなくとも済むという意味です。）だと、

http://www.aries7.com/b1-9-nouzei-wariai.html
相続税を払う人なんて4.2%しかいないのにね。世の中の95%以上が貧しい人ですか？お前何様だ。

>>162
いまの税制ではその通りです。
しかし、それはあまりにも高くなったバブル時代の名残なのです。
相続税の基礎控除を上げたままにしているのを、衆議院で３００議席になった党が、その逆戻しを考えているのです。
ただ、最近は参議院選挙で流れが変わっていますけど、諦めてはいませんよ。
東京都心部はかなり土地価格も戻りましたが、相続税との整合性から考えると、保守勢力や民主党の一部の人からみれば不満のようです。
増税を考える人が、どこから金を取るかという観点から物事を考えると理解できると思います。
私は、別にこれを是認はしていませんよ。
だけど少し長い目で見ると、そのような流れにはなっています。

>>162
既に皆さんが気付きにくい部分で、相続税や贈与税で増税がされています。
表向きは「税の不公平是正」という言い分で。

土地・建物に負債が付いている場合、従前ではその不動産評価はどうでしたか？
増税前は３年経ったら「固定資産評価額」でした。
今は違うでしょう。
「時価」ですよ。

これで気を付けなければならないのが、賃貸住宅の敷金や保証金。
これを考慮した贈与をしないと、後で「負担付贈与」なので「時価評価しました」となってしまいます。

まだ融資をうけているわけではないのであれですが。

1.コミコミ500万強
2.夫33妻37娘4(年少)
3.3000万
4.家具等30万(そんなに買うつもりはないですが一応)＋引越し代(同一市内で多めに見て)20万
5.600万(親から400万)
6.変動(1.4%-1.9%)と長期固定(2.8%-3.2%)のミックス、
　または当初20年2.6%固定(今現在)
7.緊急家計用100万、嫁の財産として70万


明らかに皆さんより少ないですが、手元に置いといてもしょうがないと割り切ってます。
ローン返済を含む消費口座と貯蓄用のボーナス口座を別に作り、
月初〜給料日まで
　返済(月1-2万程度繰上げるつもり)＋その他の引き落としを全て払う。
　（現金消費が確認しにくいため、食費もほとんどカード払いか生協でネット注文しています）
　この時点で100万＋給料日〜月末までの食費等用の雑費を多少残す。
給料日〜月末まで
　給料が支給されてめでたしめでたし。月初から繰り返し。
　支給額によって翌月の繰り上げ返済額を増減させるつもりです。

で、ボーナスはローン返済には回さずに貯めておこうという算段です。
机上の空論にならないよう、今まで見もしなかった各種請求書を
毎月穴が開くほど確認するようになりました。

1.世帯年収
900万円

2.年齢
35

3.物件価格
5800万円

4.諸費用　家具など
300万円

5.頭金
500万円

6.ローン金利（年間返済額）
2.88％　180万円

7.手元に残した資金
東京スター銀行の預金連動住宅ローンなのでなんですが，普通預金の額は3000万円です

1.世帯年収 １０００万（二人で）
2.年齢　夫３０歳　妻３１歳　子供なし
3.物件価格　４３００万
4.諸費用　家具など　３００万予定
5.頭金　５００万
6.ローン金利（年間返済額）
　３５年固定　２．９５％　と変動３５年　１．３５％（現在）　の
　ミックス。（ローン実行前）
7.手元に残した資金
　１００万円は残す予定。

うちは、まだ結婚して２年しかたっていない為、正直貯金があまりできていませんでした。でも、家賃１２万ほどしていた為、もったいないと思い、購入に踏み切りました。

塩漬けの株式（３００万）のみ残す予定です。
いざとなったら放出しますが、値上がりまでは
取っておきたい。

余裕現金ができたら残さず繰上げに回します。

我が家は167さんと年齢以外はほとんど同じです！！
あまりにも状況が似すぎていてびっくり。

子供の予定は３年後で二人希望です。
繰上げ用貯金以外に年間100万の貯金予定です。
今月ローン実行なのですが、手元にいくら残しておけばよいか迷っています。
今300万手元にあるのですが、そんなに残さず繰上げした方がよいのか…
当面は二人だし、子供は５歳位まではそんなにお金かからそうな気もするし…

小学校あがる前のお子様が二人いらっしゃるご家庭はいくら位貯金されているのでしょうか？

169さんへ
うちは私立幼稚園児と2才の子が居ますが、毎月の子供に掛かる決まった支出は8万ほどです。
小学校ですが、公立に行くなら幼稚園時代より小学校に入ってからのほうが教育費は安くなりますよ。
2人の子供に8万というのはいたって平均的な額じゃないかな、と思いますが
結構家計に響きます。
ローンにほぼ匹敵する額ですので。

また、2歳の子はまだオムツっ子。
おむつ代も考えれば結構な額になります（だいたい月に5000円から8000円くらいじゃないでしょうか）
その他、目に見えない出費もいっぱい（たとえば毎日の買い物で
二人分のお菓子を買うことになる、とか）あります。

1.世帯年収　1300万円（１馬力）

2.年齢　43歳　

3.物件価格　8000万円

4.諸費用　家具など　250万円

5.頭金　2000万円　

6.ローン金利（年間返済額）当初　3.2%（370万円）

7.手元に残した資金　5000万（東京スターの預金連動ローン借り換え）

170さん

ありがとうございます。そんなに子供ってお金かかるんですね！
公立の保育園に入れるつもりで5万くらいでいけるかな？と思ってましたが…厳しいですね。
小学校は公立へ入れるのでその時期も貯め時ですかね。

>>169さん

1.世帯年収 600万
2.年齢　夫34歳　妻29歳　子供1人幼稚園児（第二子を4月に出産予定）
3.物件価格　3700万
4.諸費用　家具など　250万
5.頭金　1200万
6.ローン金利（年間返済額）　10年2.0％
7.手元に残した資金　ほとんど0　

投資信託が200万ほど。いざという時には満期を待たず解約する予定。
しかし購入後すぐにボーナスだったため、ボーナス返済除いた額が手元資金になっている状況。
正直なところ手元資金の必要性を感じていません。
まあ、いざとなれば何とかなる投資信託が手元資金になるからかもしれませんが。

>>173さん
おこさんいらっしゃる＆もう１人生まれる予定なのに、
現金がほぼゼロとは思い切りましたね。
出産時には何かと費用がかかりますので、その程度は現金を持っていた方がいいように思いますが。

投資信託は無期限のものの方が多いですが、満期があるタイプなんですか？
期限付きだと中途解約出来ないタイプもあるけれどそのあたりは大丈夫？

1.世帯年収　　　　　1,200
2.年齢 私45 妻45 dinks
3.物件価格 5,880
4.諸費用 100
5.頭金 3,000
6.ローン年間返済額 180
7.手元に残した資金 1,000

175です　訂正します

1.世帯年収　　　　　1,200
2.年齢　　　　　　　私45 妻45 dinks
3.物件価格　　　　　5,880
4.諸費用　　　　　　　300
5.頭金　　　　　　　3,000
6.ローン年間返済額　　180
7.手元に残した資金　1,000

>>174さん
投資信託の方は、解約できること確認済みです。
出産費用はもちろん手元資金にはカウントしていないので、ほぼ0ということですが・・・
ボーナスの残りは50万くらい出産費用として保管してあります。
ただ7月に夏のボーナスと合わせて、また手元ほぼ0まで繰上返済するつもりです。
夫婦共に両親が健在でフルタイムで働いていて、また関係も良好なので、その辺も大きいかなと思います。
別に頼ること前提にしているわけではないのですが・・・

ただ手元資金って、何のためですか？
安心のための保険ですか？
新生銀行のようなシステムで手元資金を残すのではないなら、
最初のうちは特に利子が大きいし、手元資金はいらないと思ってしまうのですが・・・

>>177の訂正
新生銀行ではなく、東京東京スター銀行の預金連動ローンです。

>>177=173さん
174です。

＞ただ手元資金って、何のためですか？
＞安心のための保険ですか？

そうですね。
まぁ想定外の急な出費とか、病気などで急に収入が無くなったときに備えて
ということかなと思います。
というか、自分はそのつもりで普通預金を400万ほど残しています。
子供のいない会社員ですが、収入が不安定なことも大きな要因です。
そういう意味ではまさに「安心のための保険」です。小心者なので。

あとは、転職も考えているので、
落ち着いて収支バランスを見極めるまでは、
多めに持っておきたいというのもあります。

投信も積み立てていますが、これは将来に備えてなので、あまり手を付けたくない。
長期的に見て、ローン金利以上で回ってくれればいいなと思っています。
まぁ、いざとなれば解約しますが。

生活費３ヶ月分などとよく言われますが、
ご家族の人数や、共働きかどうかなどによっても全然違いますよね。
それに、いざというときに換金出来る分があるとか、頼れる先があるとかなら、
173さんがおっしゃるように、預金としてはそんなにいらないのかもしれませんね。

繰上と手持ちのバランスは、身の振り方が落ち着いたら考え直す予定です。
でも、手持ちゼロには出来ないですね。性格的に。
200〜300ぐらいは残すだろうなぁ。

>>177
手元資金って使う為に残すものではないから、使う必要性を感じないのが普通で
それすら使ってしまう状況になったら大変だと思う。

だから１７７さんの場合は投資信託２００万があるので、それが手元資金ででちょうど良くて、ボーナスの残りを繰上げに返済してゼロになっても手元ゼロとは言わない。
何の為に残す手元資金かといえば１７９さんの説明の通りで、ローンがはじまった後に、アクシデント(病気怪我会社の倒産失職）がおきたときに、せめて次の職場が見つかるまで、仕事に復帰できるまで、家族が生活に困らないようにお金をプールしておく事と言われました。
うちは頭金やローンとの兼ね合いで３００万にしたけれど定期に入れたまま。
ローン生活になっても貯金を増やしていく事は我が家は当り前なので、それからの貯金は３００万からスタートできた。

いずれにしても、引越し後すぐに使う予定や近い将来使い道がきまっている支出を捻出するための貯金ではないですよね。
ただ精神的安定の為の保険かといえばそれもあるけれどそれだけではなく、家族を守る為の必要なお金だと思う（金額はそれぞれの家庭による）。

どうせ相続するので、親の資産と自分の資産を同じ財布としてみなして
自分は手持ちを残さず毎年繰り上げ返済をしています。

>>181さんと同じ部分もありますね。
何かあったとき、どの程度近くに住んでいるかも違いますよね。
我が家は旦那の両親が車で20分以内ですし、手元資金は必要がないのかもしれません。
基本的に、利子は無駄金払っていると思っているので、ずっと手元資金については疑問でした。
レスを読んで、なぞが解けてすっきりしました。
うちも今は両親がいるからいいけど、今後少しづつキープすることも考えようと思います。

借金も相続することになっちゃったりして。
いやマジで。
意外に親のこと知らなかったりするから一度は確認したほうがいいですよ。

夫(４０歳）年収６５０万、私(３５歳）は１００万程度のパート
この度４１８０万の物件を頭金１１８０万の
ローン３０００万　固定３５年で購入予定です。
手元には主人が株などで、運用している３００万と
私の１０年国債２００万が残る予定。
なのですが、主人に国債を解約するようにいわれ迷っています。
マンションは主人名義ですし、今解約すると２万程赤字になります。　
なにより、将来の為にと考えていたお金なので、住宅ローンに
充てることにも抵抗があります。
当然、国債の利子などより、頭金に充てたほうが効率がよいことは
分かっているのですが、妻であるいじょうできる限りの協力はすべきでしょうか？

>>184
頭金１１８０万のなかに国債２００万が含まれていないなら、すぐに解約する必要もないですよね。
ローンがはじまって、いざという時は解約して現金できる物が確保されているという事で、安心感の為にもそのまま持っている方が良いのではと思います。なぜ今、国債を解約しようとご主人が言っているのかはわかりませんが。

我が家も、定期３００万と電力債３６０万ほど最初は残しておきました。電力債はずっと残す予定でしたが、ローンの利息を考えるともったいないかなと思ったり予定外の車の買い替えもあって、２年めに電力債を現金化して繰り上げと車の費用にまわしました。
利息を考えれば考え方も変わってしまったと言う訳です。

私のものは手離したくないという気持ちもローンがはじまれば変化するかもしれませんし、ご主人が「国債を売ろう」という気持ちもローンが順調なら今は残しておいても良いかと変化するかもしれません。
184さんも、１年くらいローンの支払いを続けてみて、月々の支払い以外に繰り上げ金も捻出か、繰り上げの為に貯金できるようなら、国債を売って繰り上げしようという考えのご主人も変わって来るんじゃないかな。
ローンを払いながら、繰り上げのお金も確保するというのは、184さんの家計の節約にかかっているので、「頑張って家計を健全に節約するから、国債を解約するのは１年はまって」というように話してみてはいかがですか？

>>184

若い時は、夫婦で同じサイフでも違和感がないかもしれないけど
だんだん歳をとってくると、自分名義のお金って大事にしたいと思うようになります。

うちは子供が浪人した時に予備校の授業料は全額、私が出しました。１００万以上だったかな。
主人は浪人してもいいけど、予備校の金までだせるか・・・って感じでした。

１８４です。
皆さん貴重なご意見ありがとうございます。
やはり、株などの主人が運用しているものは、今は動かせないようです。
毎月の支払額を少しでも、小額にしたいという主人の気持ちは分かるのですが、
（出産も視野にいれているため、私の収入がなくなる可能性もあるので）
私としては無職になり、預金や収入がゼロになり、両親へのおこづかいや
主人の誕生日プレゼントなどを、買うお金もなくなるのがつらいです。
国債以外の貯金２００万は頭金に使うので、それで勘弁してもらえるように
話してみたいと思います。
たぶん、怒られます。

奥さんが頭金も出すなら、登記も２人でされるんですよね？

>>188
＞株などの主人が運用しているものは、今は動かせないようです。
さっさと損切りしてしまった方がいいですよ。
塩漬けにしてもいいことはありません。
ずるずると下がって大損してしまいますよ。
儲かっているなら、持続でいいですけど。
株式の譲渡損失は３年間繰越出来ます。
配当所得との損益通算も出来るようになる予定です。

株式の塩漬けなら、ナンピンで買い向かうか、資金力が無いなら迷わず売却です。
国債をむやみに売り払うよりも、マシです。
高々３００万円程度でしょう。（損していれば、もっと少なくなっているはず。）

自分は１９９５年頃から、最大で５０００万円くらい株式運用していました。
１０年間強で配当金も含めて２０００万円ほど儲かりましたが、２００６年６月頃までに買値が安い１銘柄を除いて全て処分しました。
その後の下げは凄いですね。

＞＞１８４は主人名義ってかいてある。お金出すなら、共有名義（だっけ？）にしておかないと、
後々万が一にも離婚とかになると不利じゃない？妻が金だけ出して旦那さんだけの名義っておかしいよ。
怒られるからって従うことはないじゃないか。

私自営業妻ですけど、夫の債務の連帯保証人にもなっていますし、毎月２３万の給料の全額を家計に入れてます。
それでも資産と呼べる車両や不動産は夫の単独名義なんですね。
独身時代の預貯金５００万、保険の満期金２００万もいつの間にか事業資金に入れたし・・・
商売してたら、いつ何時借入れが必要になるかわかりませんし、不動産があるなしで金融機関の信用も融資実行までの時間も違う、夫の名義にしておかないといざという時に時間も費用も余計にかかるんですね。
名義変更も面倒だし（夫は法の専門家なのに、自分のこととなったらこんなものです）
後６年で婚姻期間２０年を超えるので、配偶者特別控除の不動産贈与を利用したいとは思っていますが、どうなることやら。

ひとつだけアドバイス。
奥様の通帳から夫の通帳に２００万を送金しておきましょう。
贈与税がかかるといけないので、ご主人に借用書にサインしてもらっておきましょう（認印でＯＫ、書式も簡単なものでいいです。税務調査された時に見せるだけ。小額なのでまず大丈夫だと思いますが念のために。）
毎月の生活費も負担しているのなら、水光熱費等引き落としが可能なもの全てを夫の口座に変更し、その通帳にやはり奥様の通帳から送金した事実を残しておきます。
記帳されていることで、万が一の時に奥様が不動産購入、家計に協力した事実を客観的に第三者に証明することができるのです。

これは全ての兼業主婦の方も参考になさってね。
ここまでしなくても、給与振込みの通帳を保管しておくだけでも証拠になりますけどね（処分したらダメよ。源泉もね。）

なるほど。為になります。
通帳も以前は終わってスタンプ押された物はしばらくは保管しておくけど、入金出金が多くて１年１冊はすぐ終わってしまうので、数年後捨てたりしましたけど、これからはためて置こうと思います。

1.年収１１００　
2.年齢３９
3.物件価格＋諸費用　６０００万　
5.6.現金買い
7.手元に残した資金２０００万弱

約２年前の話です。資産運用していた株やら投信など、今となっては良い時期に売却できました。
今なら売れなかったなあ。１０００万くらいローン組んだかも。
ローンがないので、お金もたまりやすいです。
当分、買い替えの予定はありません。

>194さん
2000万あると万一の建て替え時も現金で可能ですね。

>195さん
そうですねえ。そうできるといいのですが。
管理費や固定資産税などは、投資による利益でまかなうことが当面の目標です。
このご時世、大変ですが・・・。

>195さん
ローンが無いので経済的にはノーリスクで安心ですし、
毎年２〜３００万は貯蓄で投資元本を増やせているのでは？
現金買いが一番ですね。