年収に対して無謀なローン　その5

ライオンズマンション渋谷(渋谷駅から12分)なんかだと
60m2で6000万円の売り出しになってますね。

港区や品川、文京あたりは特殊でしょう。

でも、強気で売りにだされているようですが、実際は
買い手がなかなかつかず、値段はさげているそうです。

日本人は、中古嫌いだから、困ってしまいますよね。
逆に中古でも構わない人にとってはすごくお得。

築3年というのはなかなか出ない。住んでいる人にとって
はすごく損な売却。でも、家庭の事情などで、売らざるを
えないこともある。それにうまくあたるのは相当難しい。

都内城南って今では新築も売れないっていうのに・・・。

最近では江戸川区辺りの75㎡程度の新築マンションでも4600万円もする。
諸費用および頭金で数百万円払っても、35歳年収800万円という上場企業の平均的な年収のビジネスマンですらローンの年収倍率は5倍程度になってしまう。

もはや親の援助が期待できない平均レベルのビジネスマンには江戸川区ですら厳しい価格帯・・・
もっと郊外に住むしかないのかなぁ・・・

たしかに、中古でなおかつ本人が気に入る良い物件をみつけられれば言う事ない
ですね。

まあでも、実際中古だとなかなか希望の間取り、希望の方角、希望の眺望、希望の
仕様、希望の価格を満たすものが見つからないのも事実。

私は、免震で駅徒歩５分以内、１００平米超で、全窓複層ガラス、二重床二重天井、
全部屋カセットエアコン、24時間全熱交換式換気システム、さらに十分なスラブ厚と
階高があって、24時間有人管理、十分な駐車場つき、南向きで、さらに眺望のよい
高層マンションを都内城南から横浜方面で、一定の予算以内で探していましたが、
結局中古では難しかったです。

「南向き」以外のすべての条件を満たす物件を実はちょっと前に見つけることができ、
結局新築を購入しました。

そうなんですよね、私も中古で探していました。
駅距離、価格、方角は許容範囲でも建物のつくり、間取りが希望にそう物件がないんですよね。
結局中古はいつになったら理想物件がみつかるかわからないので、新築で理想のものを予算オーバーでしたが購入を決めてしまいました。

＞江戸川区ですら厳しい

足立区、荒川区まで足を伸ばしましょう。

それから、ごくごく最近ですが、都内なのにすごく安い
マンションがでてきてますね。中身は知りませんけど。

ちらしがずいぶん入るようになりました。

それから、まだ値段が決まっていない物件は、値段が
下がることが十分期待できます。私のところには、
時々、値段さげたけどどうですか？　という電話が
かかってきます。公式に値段発表してからだと、
こういうことはできないのですが、口頭で値段を
言っているうちなら値段さげても問題なし。

＞実際中古だとなかなか希望の間取り、希望の方角、
＞希望の眺望、希望の仕様、希望の価格を満たすものが
＞見つからないのも事実。

この条件だと、かなり高くなりそうですね。要するに、お金が
あれば、どんな高級マンションでも買えるということ。

一般的には、自分の希望と現実をぎりぎりで詰めるので、
要望すべてが満足できることはまれ。

あと、中古のいいものを安く手に入れるコツは、普段から
良い物件に目をつけておき（不動産屋に売り出しがでたら
すぐ連絡するように頼んでおく）、出たら購入するという
のが良いようです。新築プレミアムがない分安い。都心部
の物件は例外として・・・。

すみません。返済比率について伺いたいのですが
よく２０〜２５％内に収めるべきといいますが、税込み年収の２０％なんでしょうか。
でも、1000万以上の年収があった場合、500万の家庭とは税率が違うわけで
一律に２０〜２５％なんておかしいと思うのですが。
可処分所得の比率が違いますよね？（だから買う物件の値段も違うと思います）
どんな場合も返済比率２０％くらいに収まっていたら、まずまずの比率といえるのでしょうか？

＞「南向き」以外のすべての条件を満たす物件を実はちょっと前に見つけることが

M.M.Towers Foresis ですかね。

なんか、プライドの塊みたいな人達が集まってしまった
マンションみたいですね。

＞一律に２０〜２５％なんておかしいと思うのですが。

そうでもないでしょう。高収入の人は確かに税金も多いのですが、
それを引いても、収入は多いです。収入が多いからといって、
外食したり、贅沢すれば、出費も多くなりますが、ごく普通に
生活していれば、基礎的な出費は、年収500万円の人とそうは
違わない。

部屋の広さで置き換えるとわかりやすいかも。

50m2 のマンションと　100m2 のマンションの違いは、
2倍ではないのです。風呂とか台所とかトイレに30m2
くらい取られてしまうので、実質残りは、20m2 と70m2
の違いとなるのです。有効に使える住居としては3倍以上の
違いとなってでてくる。

要するに、高給の人は、たとえ高い税金を払っても
余裕がかなり違う、ということです。その分、高い車
を買ったり、子供を私立にやったりすれば、当然、
余裕は全くなくなりますけれども・・・。

なんで読んでも960さんの投稿は最初のフレーズ
そうでもないでしょう→そうですね
だと思うのですが、私の読解力がおかしいのかな

>>961
おいらもそう思った。

実際958への答えってどうなんでしょう？
家計診断のアドバイス的には「手取りベースでゆとりを持って考えよう」と
なるのですが、一般的に年収の○○％という時は、税込みベースでは？？

＞一律に２０〜２５％なんておかしいと思うのですが。

年収１千何百万の身にとっては、返済比率２０〜２５はまずまずだと思う。
うちはローンだけだと返済比率２０（５分の１）だけれど、年１回の繰上げ分も含めたら２５（４分の１）になる。

５００万の人にとって２０％は１００万、月８万で借り入れ総額２３００万、年収の５倍弱。
２５％で１２５万、月１０万ちょっと、２９００万、年収の約６倍。（３５年２・３％で計算）

ご意見よろしくお願いいたします。

夫３２歳　税込年収　５３０万
妻２９歳　専業主婦
子供　二人（２歳、０歳）

購入物件　２４２０万（諸費用込み）
ローン　２４２０万（頭金無し）３５年　当初１０年固定１．９％
返済　月６万８千円（管理費等込み）　ボーナス１８万７千円
借金は車のローンが５０万ほどです。

やはり少々無謀でしょうか？

頭金なしとの事ですが、元々貯金をしてなかったのでしょうか
いくらか定期預金など残してますか？

もともと２年後ぐらいに購入の予定で計画していたのですが
嫁の実家の近くに新築の物件が出来、見るだけのつもりでモデルルーム
に行ってみたのですが、その物件を一目で気に入ってしまい
ローンの仮審査のほうも無事に通過しましたので契約をしたしだいです。
定期預金ではないのですが、一応１００万程度は緊急のときの為に
手をつけないお金を置いてはあります。

>>964
うちとほぼ同スペック。
奥さんは働く予定は？？

それ次第じゃないかと思います。

>>964
年収の上昇率によっては、多少タイトになるかもしれませんが、やっていけると思いますよ。
ただ、諸費用込みのフルローンと言うのはちょっと疑問符ですね。

節約を心掛ければ返済可能だと思います。

みなさんご意見ありがとうございます。
妻の働く予定は、子供が小学校まで上がればパートに出てもらうつもりです。
そのためもあっての嫁の実家の近くですし。
諸費用込みのフルローンはやっぱり疑問符ですかね〜
まあなんとか諸費用分の現金を用意できないこともなかったのですが
やはり子供もいますし緊急のときにすぐに動かせるお金を少しは
残しておきたかったので。

>964

MSですかね。
4人家族で住むなら75平米ぐらいあるかな？。この広さで2400万って言う事は、ほぼ建物代のみ、土地代の資産価値の殆ど無い場所ですね。
既に契約された様なので、無駄な話ですが、こういう場所はこの1年ぐらいで下がる可能性の十分ある立地と思われる事が一番心配ですよね。そのうえあと1年ぐらいは金利も上がらなそうな感じ、正直、待ったも良かったかもと思います。転売するのも厳しいのでは無いかな？。

しかし、しかしです、自分が良いと思うものに出会えたらなら、お金の事はどうでも良いのでは？、とも思います。32歳で500万の年収がある方はそれなりに上がるでしょうから、ローン的には問題ないと思いますね。

・主人27歳 年収500万
・本人26歳 専業主婦（2年後働く予定）
・長男4歳・長女1歳

現在、新築を予定しています。ローン総額は3600万円（土地込み＋350万車のローン込み）です。建物本体価格は1950万くらいで頭金は20万程度。
貯蓄もほとんどありません。
住宅ローン減税がなくなる前に、今年中にと考えています。
無謀な気もしています。みなさん、アドバイスよろしくお願いします。

>>971
かなりきついですが、若い割りに年収も高めなのでなんとでもなるでしょう。
管理費、駐車場代がかかるマンションだと無謀ですが戸建だし。

＞９７２さん
ご意見ありがとうございます。
ここのスレを見ていて、不安になっていたので、そう言っていただいて、少し安心しました。
土地も探しに探して、ようやく希望の地区に、安くて良い所が見つかった所だったので、無駄にしないで節約頑張って建てたいと思います。

>>971
月給手取りいくらで、住宅ローン支払いの金額、車ローンの金額はどのくらいになるのでしょうか？
本当に大丈夫ですか？

３５０万車のローンを含めて総額年収７倍の３６００万ローン。
貯金無し、頭金２０万程度。

ローン減税は１０年か１５年もどってくるにしても、税金支払っている金額内なので
そんなに多くないのではと思いますが。

うむ。しかも子供二人だしね…。
年収７倍ってかなり無謀な域だと思うが。
でも奥さんが２年後正社員でずっと２馬力でいくなら大丈夫だとオモ。

>>971
厳しいことを言いますが、ちょっと年収の割りに贅沢しすぎではないでしょうか。
家も車も欲望のまま、欲しいものをローンで買っていたら破綻しますよ。
今後も、家具・家電や子供の教育費などなど、お金を使いたくなる局面がいくらでも
やってきます。そのたびに分不相応な決断をしていては家計が持たないのは自明です。

もし間に合うなら、車は中古、150万程度でも良いものがありますから、再検討して
みてはいかがでしょうか。

>>971
＞住宅ローン減税がなくなる前に、今年中にと考えています。
いくらも税金払っていないのに、ローン減税をあてにしちゃいけませんよ。
金を貯めてから不動産購入は考えるものです。

特に戸建を注文建築で建てるのなら、その予算ではおそらく不満だらけの建物しか建ちませんよ。

>971

ご主人の仕事内容とか、住む地域がわからないので無謀か
どうかを言うことはできませんが、

今まで貯金できてないこと、350万円という日本では平均
以上の車を買おうとしていることなど考えると、きつい
なあと思います。子供はこれからお金がかかってくる
時期です。２年後に働く予定ということはパートです
よね。仕事に復帰とかだと常勤だろうとわかりますが。
パートだといくらかせいでも200万円を超えることは
まずないです。

今は住宅の値段が下降している時期です。住宅ローン
減税なんてたいした額ではないです。
今はお金を貯める時期だと思います。

親からの援助なんかは期待できないんですか。

この人は買っちゃうだろうな。みんなで止めているのに。

471
新築の家を購入したついでに車も新車が欲しくなるのは若いので仕方ないかもしれませんが、
そこが落とし穴なんですよ。本来予算のないものをローンやらカードやらで消費する最悪のケースが今問題になってるサブプライム破綻者ではありませんか？あそこまでひどくは無いかもしれませんが基本は同じことをしているのだと思っていたほうが身のためだと思います。
私は独身で30代後半ですが年収1000万ありますが、マンションは土地比率の高い物件を選びましたし、車は今まで150万以上のものは買ったことありません。（もちろん中古車です）車に興味がないというわけではありませんが。。抑えるところは抑えるべきだと思います。ましてや家族を抱えているなら、先々を考えて購入することをお勧めします。
これからは欲しいものを買うばかりではなく必要なものを購入していくようにしていかなければ限られた収入の中でのやりくりでしょうし。余計なことを書いてしまってお気に障りましたら申し訳ございません。

ローン減税は納めた年収以上には返ってきませんから、きちんといくら還付されるのかを算出してから判断されると良いです。

979です。

471→971　の間違い。

深夜の短時間の中に３つのレスだから、多分真剣な相談と回答、お礼じゃないと思う…

ちょっと前に久しぶりに会社の同期で飲みに行ったのですが、集まった１０人のうち６人が
ＢＭＷ（そのうち２人はなんと５シリーズ）、１人はボルボ、１人はトヨタのアルファード、
もう一人はアウディのワゴンでした。私だけが、ぼろい中古のトヨタのセダンでした。

給料はみんな同じくらいのはずなのに、ずいぶんみんな見栄を張っているなぁ・・とびっくり。
特に社宅組みは全員ＢＭＷだったので、社宅も見栄の張り合いで居心地が悪そうだなと思って
しまいました。

主人：３５才　年収７００万
　私　：２９才　年収３００万　契約社員
　子供なし（将来２人欲しいと考えています。）
　物件：４４５０万　ローン：３２５０万

最近マンションコミュニティを見付けて読ませてもらっています。
２人でよく話し合って購入を決めましたが、皆さんのコメントを読ませていただくと、
ローンの額が大きすぎるのではないかと不安になってきました。
もちろん購入してしまいましたので後戻りは出来ませんが・・・。
入居後は、私の給料は繰上返済のため月２０万充てていくつもりでいますが、
子供を授かれば退職する予定でいます。
今後の生活はギリギリになってしまうのでしょうか？

>>983
それほど余裕は無いかもしれませんが、無謀でも何でもありません。
通常の住宅ローンの範疇です。
お子さんが出来る前にある程度繰上げ返済ができて残債を減らすことが
できれば、奥様が産休に入っても全く問題ないでしょう。

頑張ってください。

>>983
うん。子供二人つくるとなると今のままじゃ余裕はほとんどないだろうけど
無謀ってほどでもないかな。>984の言うように今のうちに繰り上げ頑張ればいいとオモ。
まぁ苦しかったらパートにでも出てもいいしね。

２７歳独身　東証一部会社員　年収５５０万。結婚の予定今のところ無し。
住宅ローン減税が今年まで、賃貸はもったいないと思い、
結婚した時の事も考え４ＬＤＫのマンションを買ってしまいました。

新築マンション　３０００万
諸費用　２００万
頭金　２００万
ローン３０００万（３５年固定予定）
貯金残金２００万
結婚しなければ繰り上げ返済で１５年程度で完済。
結婚＆子供が出来れば３５年フルで完済と考えています。
車あり、借金無し

初期ローン月６．６万、ボーナス時２０万加算年２回
ですが繰り上げも含めて年２００万は返していくつもりです。
管理費修繕費駐車場代２．０万

ご意見お願いいたします。

>社宅組みは全員ＢＭＷだったので

社宅に住んでいる時期こそ、貯金の時期なのにわかってない。

私のマンションには、会社借り上げで社宅扱いで住んでいる
人が何人かいますが、みんなお金を貯めて、いいところに
移っていきます。

本物の社宅って、同じ会社の人が近所になってしまうので
こんなもったいないことになるのかもしれませんね。
社宅は、最終的にはでていかなくてはならないのに。

だけどまあ、車なんて住居の値段を考えたらたいしたことない
とも言える。それでも、実際、借金返済の段階になったら、
車の費用はかなり影響してくるのは事実。

車の必要のない住居を買うのも大事だと思います。どうしても
使いたい場合は、レンタカーとかタクシーで間に合わす。

私３５歳　年収４６０万
妻３５歳 　主婦
子供なし
物件３８００万
頭金１０００万

２８００万の内、親ローン６００万を頭金に加え、親ローン分は１０年で返す予定です。

残額２２００万を１０年固定２％で３５年で組む予定です。
妻は持病を抱えており、将来的にも働く事が困難です。
子供は妻が医師から大丈夫と言われたので、１人頑張る予定でおりますが、私一人での返済は無謀でしょうか？

今年３５歳、独身です。　
年収は１４００万（ボーナス含めてない、２００万はもらえます）
ローン：７３００万円　（７８００万の物件で頭金５００万）　　　
デベの提携で１．５％優遇で仮審査を一社３５年と一社２５年でＯＫがでました。

物件は来年の４月に完成する。頭金と諸費用を引いたら、入居になるごろには貯金200-300万以上にあると見ています。年収は去年２００万アップになったばかり、親への仕送り、個人年金（ドル立てで為替によって１２−１６万）、と株での損失（これは大きかった）であまり貯金がないです。　

かなり無謀なのでしょうか？　ローンは個人年金分の積み立ては月８−１０万前後に下げることは可能。

来年、新居とあわせて結婚する予定。婚約者は年収は４００万ぐらい。でもできれば自力で返済したいと思っています。

>>988
失礼ですが、その年収でそれだけ頭金を貯められたのであれば大丈夫だと思います。

個人的に、借入額のセオリーは年収の５倍までというのは平均値を取っているだけの話だと思います
だから、同じ年収でも貯蓄額（支出）の差によって返済可能額は違ってきます。
その点あなたは１０００万頭金入れているので大丈夫だと思います。

９８８さん、頑張ってくださいね。

９８３です。

９８４さん、９８５さん、ありがとうございました。
もしかして無謀だったのでは・・・と思いハラハラしておりました。
とは言っても、余裕があるわけでもなさそうなので、2人で頑張って働いて
楽しい生活をスタートさせたいと思います。

本当にありがとうございました。

>>986
結婚する前に1000万ぐらい返せたら余裕だと思いますよ〜。何せ若いし。
結婚したりお子さん出来たりしたら案外思い通りに返せなくなってくるので身の軽いうちに
頑張ってください〜！

>>988
うーん…。厳しいと思います。
定年はないのですか？普通より厳しいローンで老後の資金を貯めつつ定年までに完済となると
相当節制されないとですよね。子供もこれからのようですし老後資金＋子供の教育費はなかなか大変だと思いますよ。
せめて親ローンを長く借りて、通常のローンを早く返していくとか。
しかも奥さんも働けないとなると、10年固定が終わった時が金利にもよりますけど怖いですね。
金利低いうちに全固定にしたほうが安心だと思いますけど…。
最悪親ローン返せなくてもおｋ、ということでしたらまだ現実的になりますかねｗ

>>989
余裕でしょう。
年収500の5倍と、年収1500の5倍は違いますから。リッチでいいなぁｗ

うちも>>989と似たような金額のローンを組みます。収入も年齢も似たようなものです。
（投信やらの資産が1800万ほどありますが今好調ではないので、全額ローンでいこうと思います
しかるべき時期に売って繰り上げ返済するつもりです）
ひとつ>>989さんと違うところは独身ではなく妻が専業、子が1人いることです。
この場合はちょっと無謀でしょうか。
今損ぎりをして、少しなりとも頭金に参入すべきでしょうか。
ローン開始までもう少し時間があるので迷っています。

>>992さん
有難うございます。
正直やっちゃったかなと思いましたが安心しました。
頑張って繰り上げ返済に励みます。

>>990
何かずれたアドバイスのような気がする。

＞個人的に、借入額のセオリーは年収の５倍までというのは平均値を取っているだけの話だと思います
何の平均値であるかというと、５倍が限度という極限値の平均です。この人実際５倍じゃない。
６倍越えてます。
３倍、４倍位を借りている人の方が大半で、この年収で６倍超に安易に大丈夫なんてとても言えないです。
＞だから、同じ年収でも貯蓄額（支出）の差によって返済可能額は違ってきます。
それは物件価格の話では。
まぁ１千万貯金するほど堅実な人だから生活も質素で、今後も堅実に返していけるという意味で書いているのかも知れないですが、ローンの支払いは堅実が当り前で滞ったら手放すしかない。
私としては堅実な人ほど無謀なローンには踏みきらない、嫌うものだと考えます。

992さんと同意見で親ローンはあとまわしか、返さなくても良いという位で済むのなら良いですが。ずっと１馬力という覚悟で借りるならもっと安全な、せめて親に借りなくても良い位のローンでおさめた方が良いと思う。

>989

凄い年収ですね。私とほぼ同額ですが、年齢がかなり
違うので。

医師か、金融関係か、マスコミ、弁護士あたりでしょうね。

湾岸あたりのタワーですかね。この金額だと、狭くないと
上層階は買えないと思います。

安定した収入かどうかはかなり気になりますね。一挙に
200万円年収が増えたということは、下降もすごいのでは
ないでしょうか。

安定した1600万円だとしても、私は多すぎるような気が
します。これだけの収入であれば、出て行くほうも多い
のではないでしょうか。住宅以外にもいろいろ使うこと
があるのではないでしょうか。無謀ということは全く
ないと思いますが、住宅ローンだけに傾注して我慢で
きるのかな、という印象を持ちました。

それと、日本はインフレに突入する可能性があり、
従って、金利の上昇の噂もあります。借りるなら
固定が良さそうです。繰り上げ返済するつもりなら
安い変動のほうがいいですが、35年まるまる返済
するつもりなら、金利あげになったら大変なことに
なります。額が多いので気をつけたほうがいいで
すね。投資をされているようなので、そのあたり
は十分おわかりかもしれませんが。

>>996
わかる！うちも年収は同額で３０代半ばにはこの位にはなっていたけれど、その後伸びが悪いので、ローン借り入れ金額より、利息含めた総支払い額の大きさに圧倒されてしまう。
が、この人は婚約者４００万という事なので心配するほどでもないと思う。
気になるとしたら、親への仕送りと結婚式の費用に関して。親へ仕送りをする位だと結婚式の費用も全部自分でという事になるので。
>>993
年収は１４００？１８００？
妻子がいる条件が無謀にはならないけれど、奥さんパートに行こうかという気にもならないだろうしね。
＞投信やらの資産が1800万
無理に最初から頭金に入れなくても、好調な時に後から繰上げで入れていけば良いのでは。

＞９８９

このレベルの収入、ローンの方は、このスレの前の方を見ると数人出てきます。
都心のMSかな？、7800万だと正直、それほどの広さと思えません。もしくは、湾岸の物件か？と思います。
お子様の学校の事、4人家族になった場合にその部屋の広さは十分か？と考えてお部屋の選択しましたかね？。

都内の7800万の物件を相場が天井と思われる時に購入するのは少し危険な感じがします。つまり、989さんが5年後ぐらいに
転居したくなっている物件だと思うのです。私は逆に１億の物件ならそのまま長く暮らせそうなので行ける感じがするくらいですね。ダマされたと思って1年待ってみたらどうですか？、今の相場で7800万の部屋なら、同じ様なもの出てきますよ。
私は奥様がどんな方であるかによって全く違ってくると思います。子供を私立に幼稚園から行かせちゃうのであれば、よく考えて下さい。

>>995
この方は、前のレスでみんなのレスは厳しすぎよ〜！！って吠えてた方だから大体のことは
大丈夫って言ってるんだとオモ。
無責任にも何も、昇給やら何やら考慮すりゃいけるのよーだそうだ。

まあ良いじゃないですか。金勘定だけでなくて、現実の生活を考慮した判断って大事ですよ。

なんだか高収入の人に対する嫉妬がすごいですね。

6000万から1億程度の価格帯であれば、それなりに需要はありますから立地さえ間違えなければ
そんなに大損することは無いでしょう。2億を超えるような物件だと購入層も限られますから、
売るときにどんな値段がつくか出たとこ勝負みたいなところがありますが。
1億以下のマンションならきちんとマーケットがあり価格もこなれています。

某週刊誌が4000万以下のボリューム層について、需要が旺盛で将来も安泰などという記事を書い
ていましたが、ホントにそうでしょうか。この価格帯は賃貸と競合するので、金利が上昇すると
あっという間に需要が落ちて価格下落が止まらなくなりそう。それに、躯体の質もいまいちだし
将来のメンテナンスにお金が余分にかかる構造になっているケースもある。
管理体制にもよるけど、建物にお金がかかっていなければ、それだけ劣化も早いわけだし。

嫉妬してる人なんているかな？
買えないとアドバイスしている人はいないでしょ。
もっと広い(高い）物件を買った方が良いとか、今年の時点で購入するのはどうかというのはあるけど。あ〜いつもの一部の文面だけ読んで早合点して自分の自論展開する人か！！

>>997
993ですが、現時点では1600万です。
（９８９さんもわざと不確定の部分200万を引いて1400万と書かれていましたよね？
うちもそんなものだと思います。）
全額ローンはどっしりと重いので、悩みます。
優柔不断に半分残して半分頭金にする・・みたいなことも考え始めてしまいました。

>高収入の人に対する嫉妬がすごい

そんなつもりはないです。

わたしは控えめに書いたつもりです。

もし、一般的な想定で、子供を一人以上持ちたいという
ような設定にしたら、とうていおすすめできないと
思います。おそらく湾岸のタワーあたりだと思うのです
が、7800万円では、狭いマンションしか買えません。
子供が大きくなってきた時に、転居せざるをえなくなり
ます。

ずっとDINKSなら問題はかなり少ないと思いますが。

前にコメント買いた後で思ったのですが、投資マインド
がある人が、今住居を買うかなと思います。明かに
値下がり気配です。また、新築かどうかは書いてない
ですが、新婚だったら、たぶん新築でしょう。投資
やっている人は、新築は新築プレミアムがあるので
嫌がります。

また、タワーかどうかはわかりませんが、タワー
だとしたら、40~50年後に大問題を起こすと言われて
いて、10年住んだら転居したほうがいいと言われて
います。35年のローンなんて論外だと思います。

妬みだと思われても別に構いませんが、何回も読み
直してみれば、妥当な意見だと思いますよ。投資
やってても、自分のことになると見えなくなってし
まうのかなと思いました。私も投資やってますが、
自分のことになると見えなくなることが多いです。

質問

会社って社員のローンの事を把握してるんですかね？
無謀とか安全とか…評価してたりする？

例えば、うちのばあい、ローンの借入先は２つで、１つは会社の財形利用。給料の一般控除の枠に中央三井から引かれている。
もう一つの銀行のは、給料振り込み先の口座引き落とし。

でも、ローン減税分のもどりは12月の給料にマイナス幾らと振り込まれている（相殺されている）。
と言う事は、その社員はローン残が幾らって会社は把握してると言う事？

またローンはあるけれど支払いや繰上げの実績とか、貯金の実績(それこそ郵貯まで含めて）等は把握してるのかしてないのか、いつも疑問に思っているんですけど、どうなんでしょうか？

ご意見お願いします。

夫：32歳　年収700万　
私：29歳　年収450万
子供なし（3年後予定、二人ほしい）
物件：4400万（諸費用込み）
ローン：3800万　
　35年固定当初2.63％、6年目から2.93％
　変動1.375％（通期1.5優遇）半分ずつの借入です
貯金残高200万
車あり。管理費修繕費駐車場合計2.6万
　
子供ができたら私は退職予定で、それまでに繰上げを頑張ろうと思ってます。
二人目が3歳くらいになったら働くつもりです。
子供が大きくなっても返していけるのか、返済が始まってしまいましたがとても不安です。

>>1007
３年後までに>1007の給料つぎ込んだらもう余裕だとオモ。
退職されるんなら、シミュレーションも兼ねて旦那さんの給料だけでやってみて
変動への繰上げにまわしてみては？

外国人ですので、日本語長くなればなるほど文法的な間違いが増えるため、ご了承ください。

>>992
お返事ありがとうございます。

>>993
似たようなもの同士がいるとは心強いです。どのような投信をしているのはわからないですが、今、全世界株安で、売るタイミングはすでに逃している。内容にもよりますが、かなり健全なものであれば（景気の悪さで一緒に下がってきた）損きりして頭金に足すより、来年まで塩付けしたほうがいいじゃないかと思う。　今年の景気回復は明らかに難しい。　インフレというよりスタグフレになりそうですから、金利も下がるか、しばらく現状維持になると私はみています。　金利が上がり始めたら景気も回復しつづ、投信の資産も回復するのだろう。そのとき売って繰り上げ返済すれのはいいじゃないかと思います。 （もちろんこのシナリオに行くかどうかは保障できないけどね）　

>>996
うぉ、占い師？（笑）　言われた通りです。多分よくあるパッタンかな。金融関係の仕事をしていて、物件も湾岸あたりのタワーです。　一応新築で30-35階あたりで80-84㎡の東向（本当は北東より）見通しはいいが、あまり見るものがない（＾＾；の部屋です。広さは十分だと思います。おっしゃる通り、南向きだとかなり狭くなりますね。　管理費、修繕費やら月3万ぐらい、駐車場も2-3.5万かかります。

アドバイスありがとうございます。　頑張ります。　貯金は株の損失（信用取引）を埋めるために消えた。転職とともに信用取引が禁止になった会社にきたから損きりしました（今の状況を見ると切ってよかった）普段はま、もっと節約することもできると思いますが、それほど浪費はしていません。　9年落ちの国産車を200１年に買って、いまだに乗っていますし、買い替えする予定もない、都内の住まいだから車いらないのは分かっていますが、なかなか手放せないです。

固定か変動か、結構悩むです。短プラレートと長期金利のギャップが大きいから変動のほうが得のような気がします。（アメリカは両方あまり変らない)　 短プラレートがこのまま続くと見ています（2−3年、もっと長くかも）。フラット３５は安心できるのはいいですが、今の変動金利と1.5-2%ぐらいの差があります。　35年の低い変動金利を借りて、長期固定金利（３％）を借りたつもりの額で毎月その差額を繰上返済にするのがベストと考えています。　長く低金利が続ければラッキー、だめそうになれば固定（多分全期より10年固定とか）に切り替える。　手続料は発生しますが銀行により安いところもあるし、金利の節約で多分1年、長くて2年で回収できる額だろう。　クビになったりや金利が８％になったとかで、本当に耐えられなかったらマンションを売って（ローンとチャラになれるとうれしいけど）、賃貸マンションに戻る。給料が５０％に減れば仕事を見つける自信はあります。

>>997
親への仕送りと個人年金は年300万ぐらい、割合は１：２ぐらい。親から援助はまずないですから結婚式の費用はマンション買うなら頭金に消えるから資金はないです。（言われるまでにまったく考えてなかった！）　とりあえず入籍だけか、よくて小さい式（両方の親とのみ）になりそう・・・・

>>998
湾岸の物件です。子供は今のところ作る予定はないです。　もちろん都心のほうがいいですが、五反田あたりで探したら坪400万以上でした。　大塚、田端あたりに行けば安いけど、待ったほうがいいのとも考えたが、今家賃26万（60㎡、駐車料込み）払っているから、更新料も入れて、2年で650万を使うから、だったら早めに買うべきかと思って。　相場は下がっていますが、買い手が減っていると同時に新築も減っています。郊外や駅から遠いマンションは真っ先に影響されるのでしょう。　利便性のいいところ（駅近い、都心など）は結局安く拾いたい人が増えるから下値を支えてもらえるかなと考えています。　同時に今の状況で利上げしたら、なお更マンションが売れなくなるし、多分金利は現状維持になるから安めの金利が得る。

ご意見をお聞かせ下さい。

夫：30歳　年収450万（ボーナス込、今後昇給予定あり）
妻：30歳　派遣社員　年収230万（よほどなことがない退職するつもりなし）
子供：保育園（4歳.2歳）
物件：3900万
諸費用：220万（少し多めに計算）
ローン：3700万
（親からの援助が200〜300万あるかもしれません）
管理費・修積・駐車場：約3万円

フラットもしくは長期固定と変動でローンを組もうと思います（ボーナス払ナシ）
やはり無謀なローンの域になってしまうのでしょうか。
自分の住んでいる地域はマンション相場が駅徒歩１０分圏内70㎡で4500万台主流です。
（自分たちは駅遠のマンションを選びこの金額となりました。）
子供たちを通わせている保育園から近くなり、小学校も中学校も徒歩１０分圏内となることで
購入を検討しています。頭金が少ない為、できる限りボーナスの一部で繰り上げ返済を
していこうと思うのですが、こちらの掲示板を拝見するかぎり、『無謀』という
お言葉が返ってきそうで不安です。見送ったほうが賢明ですかね。

おそくなってすみません。ご意見ありがとうございます。
＞９７５さん
給料は月々手取りで１４万位です。
現在社宅なので、家を持つと住宅手当が＋２万円です。
ガソリン代・車と学資と生命保険代が給与天引きされて１４万なので、月に今かかっているのは…
・市立幼稚園代1万円弱
・ケータイ２万弱
・車ローン４万ちょっと
・光熱費・新聞・食費
といったところです。
住宅ローンは…
月々５万５千円位・ボーナスで３２万で考えてます。
いかがでしょう。

>>1010
うーん、通常ローンは一馬力で考えた方がいいですよね。
退職されるつもりがないということですが、正社員なら定年まで２馬力でというと
現実的にもなると思いますが、派遣ですと果たして60まで働けるかと思うと疑問です。

かなり甘く、２馬力年収650万で親御さんからの援助を受け取って3500万のローンとして考えたとしてもお子さん二人ではかなり余裕のない生活になると思います。
安全をとって、お子さんの教育費もかけたいと望まれるのでしたら今回は見送って
同じ地域でも中古などで物件価格を下げるか、頭金をもっと貯めるか、思い切って他の地域へ行かれることも検討された方がいいように思います。

>>1011
>974さん宛てですよね？
というか、ええええ！自分>974じゃないんですけどかなり現在でもキツくないですか…?!
これからお子さん二人もどんどんお金がかかってきますよ…。
戸建だとしても、買ったら放っていいものではないので、月々2万強は修繕費として積み立てないと
長くもちませんよ。マンションも年数経てば経つほど修繕費は値上がりします。
それと同時に教育費、食費、光熱費、お子さんの成長に伴ってどんどん跳ね上がります。
教育費は全て奥様の今後の収入をまわすと考えても、旦那さんのお給料で他の全てをまかなうのは
大変だと思います。

ボーナス払いの比率が大きすぎるのも非常に気になります。会社の業績が悪かったりして、真っ先にお給料からカットされるのがボーナス分だからです。
だから安全をとってボーナス払いはなしで組まれる方が多い。

今、住宅ローン減税や金利の低下で買い急がれる方が多いのはすごくよく分かるんですが、
そこで買い急いで大きな額を借りるより、もう少し額を下げるか頭金を充分貯めて少なく借りたほうが
減税分の得よりも金利の差でお得分は多いと思いますよ。

整理してみました。

・主人27歳 年収500万　・本人26歳 専業主婦（2年後働く予定）　・長男4歳・長女1歳

現在、新築を予定しています。ローン総額は3600万円（土地込み＋350万車のローン込み）です。建物本体価格は1950万くらいで頭金は20万程度。
貯蓄もほとんどありません。
住宅ローン減税がなくなる前に、今年中にと考えています。

年収５００万　月収は税引き給料は月々手取りで１４万位。
（ガソリン代・車と学資と生命保険代が給与天引き）
１４万に家を購入後住宅手当２万の１６万から
・市立幼稚園代1万円弱
・ケータイ２万弱
・車ローン４万ちょっと
・住宅ローンは月々５万５千円位の予定。(ボーナス払いは３２万）
ここまでの月々合計支出予定が120,000〜125,000

残った中から・光熱費・新聞・食費…（他に衣服、保健衛生費、教養費、娯楽費、上下水道・ネットやＴＶの接続契約料もいるでしょう）
たったの35,000円でいわゆる生活費というものをまかなうのは無理だと思いますが、できるアテや自信等あるんでしょうか？ありましたら秘訣を教えていただきたいくらい。

ボーナス払いが３２万だと、たとえボーナスが出てローンは支払えても、月々の生活費のマイナスをうめる事は出来ないのではないでしょうか？固定資産税も必要です。

家を購入するという事の犠牲が、お子さんの玩具や絵本や一緒のお出かけやおいしいご飯、
お洋服、病気の時の医療費…そういう所にしわ寄せが行くのはかわいそうだと思います。
ローン減税の為に家を購入のような感じですが、もどってくるのは年に数万です。

ガソリン代・車は給料天引きとあるので、車ローン４万ちょっとは手取りから引く必要は無いのかな？

それを引かなければ75,000〜80,000になるから先ほどの計算よりは若干余裕ですが、
それでもこれだけで食費を含めた家族４人の生活費とするには厳しすぎると思います。

1014さんへ、

これは971さんのメッセージをまとめたもので、後半が
1014さんのコメントですよね。ちょっとわかりにくい。

それで、971 さんの書き込みに、他の方と似たような
コメントを書いてすいませんが、こうしてまとめてみると、
無謀としか言いようがないですね。たぶん、もう買っ
っちゃたんでしょうね。

もし、親などの援助が全く期待できないとしたら、家を
売らないようにするためには、とりあえず、次のような
ことを提案します。

１）　携帯は一家に1台のみ。あるいは、SoftBank
にして、家族間以外では通話しない。
２）　車は売却。安い車にするなんてことでは
　　　乗り切れそうもないです。

なお、私もボーナスが多すぎると思います。といっても
今更かもしれませんが、ボーナスが多いと、やりくりが
できなくてかなり大変です。私も一度苦労してから、
ボーナスは返済には組み込まないことにしています。
不況になるとボーナスを削るのが企業の常套手段です。
大変ですよ。

971さんはまだ買ったとは書いていないですよ。
希望の場所に見つかった所とのことなので、本当にまだかっていなければ
真剣に生活の事を考えた方が良いと思います。
現在社宅なんだし、貯金も頭金も親援助も無くてどうして購入しようと思えるのか訳わかりません。

・夫３５歳　年収５５０万円　正社員　（１０年後年収６５０〜７００万円くらいと思われる）
・妻３４歳　年収４７０万円　正社員　（１０年後年収５５０〜６００万円くらい？）
・子供（２才、５才）保育園児
・物件５４００万円（一戸建て）　
・頭金１１００万円　４００万円は貯蓄で残す予定
・車２台（１台は軽）
・１４００万円（変動）、２９００万円（３０年固定）いずれも３５年　年間返済額約２００万円
計算上、年間１００〜１５０万円は繰り上げできそう・・・ですが、ここを読んでいると不安になってきました。かなりきついですかねえ？どんなことがあっても、妻が仕事を辞めないことが返済の条件にはなると思いますが、どうでしょうか？

＞1014さん
＞1015さん
＞1016さん
＞1017さん
やはり無謀ですね。
食費面は実家でお米や野菜・味噌など作っているので、他のご家庭よりは、出費は少ないのですが、みなさんの意見を聞いてみて、主人と話合ってみようと思いました。
私たちが急いでいたのには、減税以外にもう一つ理由がありました。息子が１〜２年の間（乳幼児医療受給が受けられるうちに）に手術をする事になって、術後の療養を新しい家でと思っていたので新築を考えていました。病気と言うのが、カビやダニなどが良くないと言われたので、社宅が築４０年くらいの古いコンクリートの家なので、カビやダニなどが心配で…。

>>1018

計算上はかなりきつそうに見えますね。

お子様がいるにもかかわらず、奥様の年収が高く貯蓄もされているようなので、
よほどの事がないかぎり大丈夫ではないでしょうか？
もちろん、奥様が仕事を最低10年は辞めないのが必須？条件でしょうね。

奥様の収入の大部分を繰上げ返済で期間短縮（60歳までに支払いが終わるように）と返済額軽減（期間短縮ができたらしばらくはこちら）をうまくミックスで行うといいのでは？

固定資産税も計算に入ってますよね。

どのくらい繰上げ返済すれば、御主人の年収で支払いが出きるかよくシュミレーションしてください。それによって繰上返済計画もできると思います。

>>1019
お子さんの病状心配ですね。新しい家でという気持ちは分かります。
それでしたら物件価格を下げるというのはいかがでしょう。
体の関係で新築は必須とお考えでしたら、もっと安い地域を探すとか…。
中古でも10年落ちぐらいのものなら新築の６割ぐらいの値段だし、内装をフルリフォームかければ
生活するところは全て新品で、なおかつ新築より安く手に入りますよ。

お子さんの医療費なども考慮すると、上記で皆さんが言ってる教育費、生活費、修繕費などの上昇を考慮した上に、なおさらもっともっと日々の生活に余裕をもたせて
いざという時に使えるお金の準備を日ごろから出来る環境にした方が良いように思います。
私も病気持ちで手術も経験しましたが、（今は医療費免除ですが）以前は病院や薬代などひと月に１万、多い時は２万ぐらいはかかってたりしました。本当に医療費は＊＊にならないけど、節約もできませんので…。

お分かりとは思いますが住宅費はお給料が下がろうとも、急な出費が必要であろうとも、何があっても払い終わるまで35年間、ずーっと節約出来なくなる支出です。特に新築を買われる方は、やっぱり何かの事情で手放すとなった時でも新築プレミアがなくなった分、急激に価格は下落するので残債が残ってしまうかたがほとんどです。よくよく考えてご決断下さいね。

>>1018
うむむ…。一馬力じゃ恐ろしいことになりそうですね…。

>どんなことがあっても、妻が仕事を辞めないことが返済の条件にはなると思いますが、どうでしょ
うか？
２馬力のその年収で年間100〜150万の繰上げとなるとやっぱり↑の条件は必須だと思います。
必須と考えて今後やっていかれてお二人とも順調に昇給＆もっと繰上げ出来たなどの場合はまた考え直す余地があると思います。今のところは奥様にもずっと頑張ってもらう前提で頑張ってみてはいかがでしょう。

＞1021さん
はい、ご意見参考にさせていただきます。

年収に対して無謀なローン　その６　　へどうぞ

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/

夫(37歳) 年収350万
妻(37歳) 月6万
子供はいません。
物件は2800万
頭金1000万
ローン2000万
残金600万です。
今年からアルバイトに変えましたが、年齢的に返済可能な物件でしょうか。
よろしくお願いします。