年収に対して無謀なローン　その5

>>625

お返事ありがとうございます。
同業種は同業種です。
ただ年収は同じですが、会社規模は飛躍的に大きくなっています。
微妙ってことでしょうか・・・。
後は頭金をたくさんにするってことでなんとかなって欲しいです・・・。

>>626
正直な話、今時転職くらいで、審査落とされる事なんてないですよ。。。
一体、いつの時代ですかって感じですね。
１部上場に転職されたのなら、まず問題ありません。
銀行は「見込み収入証明書」を求めてくるはずです。

>>621さん
＞夫（２９歳・公務員）：年収４５０万（持ち家になると住宅手当が減るので２５万減収）
公務員というのが強みですね。
会社員であれば、その収入でのボーナス払２０万×年２回は危険だと思いますが、公務員ならたぶん大丈夫でしょう。
それに、今後もある程度は年収アップが見込めるのでは？

気になるのは、ローンの中身です。
＞ローン：３２００万
＞営業さんによる試算：
＞ローン月約８万（駐車場・積立金等込み）＋ボーナス払２０万×年２回　３５年払
変動ですか？何年かの固定ですか？それともフラット？
営業さんの試算なら、買わせるために低い金利＝変動の可能性が高いですね。
変動や短期の固定であれば、将来の金利アップ＝返済額のアップ　は、念頭に入れなければ危険です。

そのあたりを考慮すると、もう少し頭金を入れることをオススメします。
とはいえ、現金はこれ以上減らしたくない。
なので、投信・国債４００万は少し売却してはどうでしょう？
投信は中身がわからないので何とも言えませんが、国債は利回りを考えれば（多少の売却損が出たとしても）ローン返済に充てた方がお得だと思います。

すいません、イマイチ無謀なのかどうなのか・・・よくわからないのでご意見ください。
よろしくお願いします。

夫：３１歳（年収：６５０万）
妻：２６歳（年収：４５０万）⇒家買ったら退職予定
子：２人（３歳、０歳）

物件：４２００万
頭金：１０００万（親援助を含む）
ローン：３２００万（変動：１２００万／１０年固定：２０００万予定）
貯金：２５０万（これは残しておく予定）

希望しているマンションの管理費・駐車場代：３万／月

No.629さん
家を買ったら奥様が退職される理由というのはなにかあるんですか？
これまで育児をしながら働いてこられたならもう少し頑張られたら後が楽だとは思いますが・・・

おせっかいな意見ですが、ある程度奥様も収入がありまだお若いのでもったいないかな？と。

>>629さん

奥さん退職されたら、ローンは年収の5倍以上じゃないのかな？

今から教育費・食費・衣服費などもうーんとかかるのに、1馬力では無理ですよね？
奥さんのお化粧品代だって、けっこうしますよ。
習い事だって、幼稚園から英語もスイミングも空手もピアノも、最低月5000円ぐらいしません？
兄弟は×２ですから・・。
幼稚園も私立は一人3万ぐらい。
小学校高学年になると、塾通いも始まるかも。それは最低１万はするでしょう。

育ち盛りの子どもに、良い食材でご飯を作ってあげるか、立派なおうちで破綻寸前か。
もっとシュミレーションしてはどうでしょう。

マンションに住んだら、他の住民の方が優雅に暮らしている姿も目の当たりにします。
車だって差が出たり。
お子さんの教育も、「あのおうちは○○を習っている、うちも習わせたい・・」って思うことも。

奥さんは退職しないほうがいいですよ。
小さい子がいると一度やめると、次探すのに苦労しますから・・・。

621です。

>>624さん
お返事ありがとうございました。
親と同居の予定はありません。
最初は4Lを考えていたのですが、値段も高いですしゲストルームのあるマンションなのでお客様が来てもなんとかなるかなと思い3Lで検討中です。

>>628さん
細かいアドバイスありがとうございます。
試算はやはり変動金利1.475％でしたので、固定だとだいぶ変わってきますよね。
投資信託は今換金するとかなりの元本割れになりそうなので置いておこうと思ってます。
国債の方は調べてみて損益が少ないようなら売却を検討してみます。
公務員もどんどん厳しくなっていて、今の40代50代の方のようには給与アップしなさそうですが、それでもある程度は上がると思います・・・。

もっと無謀だとお叱りを受けると覚悟していましたが、前向きな意見をいただけてがんばってみようかなと思えるようになりました。
正直公務員がそんなに強みになるとは思っていませんでしたし。
とはいえ金利のことなど甘い試算でしたので、これからもっと勉強して冷静に判断したいと思います。
あとはがんばって値切ってみます（笑）
ご意見本当にありがとうございました。

６２９さん＞

はっきり言って、普通でしょう。　年収はいいんじゃないでしょうか。

家はある程度頑張った方がいいと思います。中身は質素でいいんです。

子供にお金をかけるのは（塾・習い事）、高級住宅街に住む方々のみでよろしいかと。

私自身、塾には一度も通わず、習い事もせず大学に入り外資系の会社に勤めました。

子供本人の努力と教育次第。

好きなもの、欲しいものを買いましょう。

時代が違うので、今の公立の教育レベルをそのまま自分の時に置き換えない方が良いですよ。
まぁ、ゆとり教育が見直されているので、これからどうなるかは定かではありませんが。

ハードよりソフトの豊かさ
の方が大事だと思いますが
一生に何度もない大きな買い物なので
歩留まり一杯一杯の方がやはり良いすよね
都市圏では塾・習い事はやはり必要でしょうね。

>>629さん
ローンの金額自体は問題ないと思います。
ただ、みなさんのおっしゃるとおり、教育費等を考えると奥さんの仕事は続けた方がいいのでは。
体力的にどうにも限界とか、お子さんの事情とかでなければ。
子育ても大事な仕事ですが、一度ブランクがあくとなかなかそれだけの年収もらえる仕事には就けないですよ。（実体験）

育児費というか教育費というか月いくら位かかるもんなんでしょう。来年あたりに生まれる予定ですが、余剰金（繰上返済資金）でなんとかなるかな位できちんと将来設計してません。けっこう家計を圧迫しちゃうもんなんでしょうか。

教育費で家計をひっ迫、特にローンのある家計をひっ迫するのは大学生以降だと思います。

大学でこの位の金額がかかるというのはこのサイトに詳しいです。
懐かしの旺文社、蛍雪時代のサイトです。
http://passnavi.evidus.com/
トップページの学費・奨学金のところからみてください。これは現在のお金なので、自分の子どもが大学生になる頃にはかなりアップしていると考えて。

下宿私立４年だと授業料と仕送り合わせて１年間何百万円もかかります。家から国立に通うのなら授業料と交通費の定期代だけですみます。それでも国立の授業料も年々アップしてきています。

ご自分でうちの子は…と試算してみて下さい。１年間に掛かる費用×４年。子どもが複数ならその２倍、３倍。
それだけの金額が大学時代にかかるので、それを赤ちゃんのうちからコツコツためていかなくちゃいけないのです。

赤ちゃん〜幼稚園入園時までだと、子どもにかかる費用は、ミルク・おムツ。紙おムツだととれるまでに月５０００円くらい。乳児の時期は何かとドラッグストアに通う回数が多かったです。
離乳食、おしりふき、あかちゃんよう洗剤、などなど。

服も、すぐにサイズが合わなくなるのでどんどん買っていきます。
奥さんがオシャレに走る人なら、自分の子は飾り立てたい〜といって大変かも．もらい物など頂ければ、少しは楽かな。靴や帽子、玩具、成長につれて買う物多いです。

教育に関しては絵本代、ベネッセのしまじろうの教材。習い事（スイミング）。
母親が専業主婦で幼稚園に通うと、早い時間にもどってくるので習い事も当り前にします。
月トータルすると高校生の塾代位かかります。
保育料は給料によって高いですし、幼稚園は公立なら安いですが私立だと何万。

その後小学校が公立だと給食費と雑費くらいです。習い事も本人がいやがってやめたりするので、高学年に塾に行くまでは家計としては楽かも．

小中学校をお受験するような家庭はもっともっとかかります。

でも、乳幼児から高校生位までなら、月の生活費の中で教育費として支出できると思います。
たりなければボーナスで補填する程度で。

問題は大学以降で、これは月々やボーナスではうめられません。そのために準備が必要なのです。

>>629さん、事情があるのかもしれませんが、奥さまがその若さでその収入なのに専業主婦になるのはもったいないです。みなさん書かれていますが。

今は２人でお仕事されていますが、専業主婦になったあと、ご主人の収入だけでローンを支払っていく、今と比べれば格段に生活が苦しいですよ(無謀なという意味でなく、一気に年収ダウンなのにローンが加わるという事で）

ご主人の月収で、ローン払って管理駐車場代３万払って、その残りから貯金（２５０万から増やしていかなければ）。
最後に残った生活費で親子四人普通にくらしていける計算はたっているのでしょうか？
あまりキチキチに、小遣いはこれでガマン、食費もこれでガマン…と抑えめに試算するんじゃなくて、余裕をもって考えてください。

奥さんの働きがあれば充分。でも小さいうちは子どもと一緒に過ごすということも大事ですけど。

なるほど。今から貯めるのは性格上無理だから、１０年後ローン返済が一段落してから１０年計画で貯金したいと思います。大学４年間で５００万円として、２人いれば１０００万円ですね。１０年で貯めるとしたら、１年間で１００万だから、月々１万円強積み立てたいと思います。

>>621さん
あまりにもうちと内容が似ていて、妻に「書き込んだ？」と聞いてしまいました。
（うちは購入済みですが・・・）
公務員は>>628さんが言われるようなイメージを持たれがちですが、昔ほど安定した職業でないことは確かですよね。兵庫県庁や北海道庁は10％近いカットを提示されたようですし、大阪府庁も新知事が思い切ったことをしそうです。

というわけで、もしそのマンションを買われるなら奥さんの復職が絶対条件でしょう。
パートで240万を見込めるということは、何か資格を持っておられるのでしょうか？
ぜひ、頑張っていただきたいと思います。

ただ、実際の生活は厳しいと思いますよ。
住宅手当が無くなるうえに、マンションの管理費・修繕積立金・固定資産税もありますので。

参考までにうちの家計を・・・
収入　月23万+児童手当1万＝24万
支出　住居費10万+食費3万+光熱通信4万+交際2万+こづかい2万+保険1万+雑費2万＝24万

で、ボーナスから貯金しているという感じですが、結構切り詰めて暮らしてます。
これからお互い教育費もかかりますので、お互い頑張っていきましょう。

>>642さん

628です。
＞公務員は>>628さんが言われるようなイメージを持たれがちですが、昔ほど安定した職業でないことは確かですよね。兵庫県庁や北海道庁は10％近いカットを提示されたようですし、大阪府庁も新知事が思い切ったことをしそうです。

昔ほど安泰ではないことはわかっています。
うちの家内も都の職員ですが給料カットされていますので。
それでも、民間企業のように、ボーナスがいきなりゼロに近くなるなんてないし、昇級は確実にしている。
何より、いきなり首を切られる心配はまずない。
これだけで、かなりの安心材料です。
一方、民間企業の私は、業界的な不況その他のあおりをもろに受けて、ボーナスは雀の涙程度で全くあてに出来ないし、毎年の昇級もここ数年、実質的にはゼロです。

まぁ、しかし、>>621さんに対する
＞もしそのマンションを買われるなら奥さんの復職が絶対条件でしょう。
という意見は、そのとおりかと思います。

621さんも642さんも長期の計画をしっかり見据えて頑張ってくださいね。

わかっています。
私はわかっています。

まぁ、つまり、無謀でも頑張るぞって人はローン組んじゃえばいいよ
これだけ、みんなが実体験を元にアドバイスをしていても、買う人は買っちゃうしね。

無謀なローンを組んでいる人を見て、笑っている人も多いんじゃない？
自分よりも大変な道を歩みそうだからね。
人の苦労は密の味・・・
私もアチャーって思いながら拝読しています。

日本人はそういう趣があるらしいから

夫41歳　年収900万前後　妻38歳専業
子　9歳　12歳

マンションから戸建てへの買い替えです
今のマンションの売却でローンはゼロになりますが。

戸建ての値段　3600万
諸費用　　　　200万
頭金　　　　　300万
ローン　　　　3500万　(25〜30年のローンの予定です）

貯金400万　（教育費用の貯金300万別にあり）

今までマンションの頭金や繰上げ返済のため貯金があまりなく、頭金を払った後の貯金が400万と少ないので急に不安になってきました。
こどもは、中学までは公立、高校、大学は私立の可能性もあります。
妻は今後、短時間のパート(月5万ほど）をする予定です。

定年までに繰上げをしてローンを返済しようと思っていますが、無謀でしょうか。

>>646
４１歳ではじめて不動産を購入する人も、購入直後は頭金に自己資金はたいて貯金が３００万、４００万位になっちゃうので、その点は普通なんじゃないでしょうか？

>>646

マンションの売却で得るお金は、ほとんど残りませんか？
頭金にあてるのが300万では、ちょっと足りない気がします。
もっと教育費が必要だし、早ければ15年後には結婚とか言い出すこともあり得るかも。

繰り上げ返済のために、貯金ができない生活だったのに、また繰り上げ返済に励むなんて
繰り上げ返済するために、定年まで働くってイメージですね。

年を取ると、奥さんのパートもキツくなるでしょうし。
なぜ足腰が弱ってくるのに、戸建てへ移るのか疑問ですが、事情がおありなんでしょうね。

大学が私立の可能性があるならば、多額の住宅ローンを抱えて暮らすのはどうなのかな。
奥さんとよく話し合ってみてはどうでしょうか。
41歳ならば、1000万は貯蓄がほしいところですね・・・。

ローン残り少ないんだったら、売らずに賃貸に出したらどお？

そのお金で支払えるよ。

返せなくなったら、不動産売りゃいいんだよ。

それでも返せなくなったら金融機関に泣いてもらえばいいじゃん。


間違っても、＊＊正直に返済しちゃだめだよ。

>>650

××正直とは、よくある「サラ金で借りてつなごう」とするなと言うことですね？

＊＊

>>646
普通は家を買うと繰上げ返済をバリバリはげむところだけれど、第一子が１2歳と、大学入学までに６、７年しかないので、繰上げしつつ、教育費もためつつになりそうです。
次に7年後から7年間、子どもが大学生で教育費のピークがきます。
その7年間は教育費とローンで精一杯で、繰上げ返済できないかもしれません。
特に大学4年1年と重なっている年。

でも、第二子が大学卒業しても、父親55歳、母親51歳とまだお若いです。
教育費も掛からず子どもが独立して夫婦2人になるか、同居かわかりませんが、バリバリ残りの数年で返せるかも。
社会人の子どもが同居なら給料から何万かいれさせましょう。

心配なのは、戸建て3600万円というと東京じゃなくて地方でしょうか？
大学が下宿4年だと予想以上に仕送り大変です。

ライフプランを家族でたててみてはどうでしょう。
グラフなんですが、横が年、2008年、2009年…で、縦が金額　万円。

毎年の支出が棒グラフ、収入が点で折れ線グラフになります。

支出はローン、教育費、生活費（教育費以外の）、貯金（繰上げ返済）、生保など。
全部縦につみあげて、収入より下なら差額分が更に貯金（や繰上げ）にまわせます。
子どもが大学生の時期の7年間は、ローンと教育費のＷパンチで収入を上回るかも。
その時もしも金利が上がっていてローンの支払いもピークだったら大変ですね。

自分でノートにグラフをかいてもいいし、保険会社(ソニー生命など）でシミュレーションしてくれます。
http://www.sonylife.co.jp/station/lifeplanning/lifeplanning/index.html

追加　　

これも同じ所のライフプランですが、事例や説明が詳細でわかりやすいです。

http://www.babytown.jp/magazine/family/11/page_a.html

インデックスで12例あります。

この例だと年収１０００万の父親、住宅ローンも結構高い
母親がパートで３００万〜４００万だと長女は小学生から私立（大学まで私立・長男も私立）にいける。
シミュレーション上はそうなるけれどちょっと疑問。

>>655

水商売じゃないですか

41歳で1000万の貯蓄は欲しいところ、とか子供の教育費はもっと必要、とか
個人の価値観を他人に押し付ける人が多いですね、、、
どうでもいいお節介って話です。

私は某財閥系商社勤務のものですが、開成高校出身東京大学法学部卒の窓際平社員の方々を
多数見ています。
それ以外にも一橋大学やら、京都大学やら国立トップクラスの大学を出ても、40歳を過ぎてもなお年収1000万に満たない平社員は多数います。
子供に教育費なんてつぎ込んで東大法学部出て、財閥系トップの総合商社に入っても、必ずしも＊＊＊になれるわけではありません。
要は本人の努力や人間性、これに尽きます。

一生懸命子供のために教育費をつぎ込むことを絶対的な価値観においてる専業主婦の人たちって世の中を全然わかっていないのに、人の家庭事情にはやたらと首をつっこみたがる、寄生虫みたいな存在ですね。
一度社会に出て、何か生産してみては？

反論があれば、是非どうぞ

>私は某財閥系商社勤務のもの

この表現のせいで、そこから先読むことを放棄しました。以上。

別に反論ありません。
社会に出て生産したものは、子ども３人です。
主人は、本人の努力や人間性により、高収入を得ていますので私は働く必要がありません。

教育費がかかるという事が、「東大法学部出て、財閥系トップの総合商社に入って」という想像に繋がることがすでに愚かです。
＞子供に教育費なんてつぎ込んで東大法学部出て、財閥系トップの総合商社に入っても、必ずしも＊＊＊になれるわけではありません。

そんな事財閥系トップ商社につとめて無くても、世の中の人なら誰でもそう思っているでしょうよ。
底辺私立大学でも、そこそこの国立でも、専門学校でも将来こどもがどこに行く可能性があろうとも、教育費はかかります。専門学校の授業料などどれだけ高いかご存知ですか？

子どもが勉強をして、大学・就職と考えているならば、親としては大学を出るところまでは金銭面の準備をしておくのは当り前。（あとはおっしゃるとおり本人の努力と人間性）

スポーツや芸術の才能であろうとも、才能があればあったらで小さな頃からその方面で費用がかかります。
プロになって活躍できるのは一握りであろうとも、子ども頑張っている姿をみれば親も金銭的に応援するでしょう。

いずれにしても子どもを育てるという事は、お金がかかる事です。

財閥系商社勤務のあなたはまったく教育費もかけられず自力で学校を出て就職しましたか？

大学に行く事は価値がないから高卒で仕事をする子どももいると思いますが、自分で出した決断なら良いですが、「親が無謀なローンを組んでうちにはお金がないから大学にはいけない」というのはかわいそうです。
大学はアルバイトと奨学金で自分でまかなうという子どもも居ると思います。
そういう家庭もあるでしょう。（住宅のローンを抱える前に既に奨学金返済のローンを抱えてしまいますが）

なんにしても、親の無謀なローンの被害者が子どもであるのは可哀想という事です。

>>645

これが一番悪い

>>657
お節介と言われればお節介な気がしますが、親の義務において必要な教育資金は用意するべきでしょう。
少なくとも、「用意するべきじゃない」にはならないのではないですかね？

「私は某財閥系商社勤務のものですが・・・」以降は、まったく的外れな文章です。

最近のニュースを見れば、教育費をかけられる家庭の子どもほど、成績が良いのは明らかです。
東大に行く人のほとんどは裕福な家庭という事実もあります。
結局、裕福な家の子はまた、裕福な人生。
厳しいようですが、貧乏な家庭は、子どもも貧乏な人生。こういう図式から逃れられない現実があるようです。

私は、親に惜しみなくお金をかけてもらったので、自分の子どもにも同じようにしてあげたいと思います。ただそれだけですね。

40歳で貯蓄1000万はやはり欲しいと思います。
60歳で3000万。これでも、退職金2000万出たとしても、心細い。
年金はあてにできない時代ですから
どうにかなる・・と楽観的に高い家を買うよりも、どうにかしないと・・と慎重になるのが良いと信じています。

年収は低くても、貯蓄はしっかりしたいということです。

実際、うちは年収の半分は貯蓄・学資保険にまわしています。
ローンは少なめですよ。身の丈に合った価格の家です。

>>657
＞41歳で1000万の貯蓄は欲しいところ、とか子供の教育費はもっと必要、とか
＞個人の価値観を他人に押し付ける人が多いですね、、、

と書いてるのに、その後の文章は何でしょうか。
あなたの価値観を露骨に押し付けてるね。

>>646
今までのライフプランの欠如が、４１歳からの無理な再スタートになっています。
分譲マンションを維持してきたのに戸建に買換えするのは、子供が大きくなってきてマンションが手狭になってきたのでしょうね。
そして、運もあるのでしょうが結果的に分譲マンションは高値掴みだったんで、残債を整理すると殆ど資金が残らない。
今の時期に戸建を購入すると、今度は定年頃に建物の大修繕が必要になって退職金も大半が消えることになりますよ。
そのまま、分譲マンション生活を継続することをお奨めします。

間違っても、今の分譲マンションを賃貸に出すのは止めた方がいいです。

>>666
私は、最近投稿していません。久々の投稿です。
あなたが、へばりついて投稿し続けているんではないですか？

まあ、まあ、喧嘩は止めて。
ここは「無謀なローンを組んだ人」のスレだよ。
金のある人、無謀なローンに縁の無い人は他へ行って下さい。
自分は妻と子１人（２歳）の三人家族、年収５３０万で３１５０万のローンを組んだ
２８歳の看護師です。
生きていれば、何とかなりますよ。元気が一番。

そうですよねー。私は年収４９０万で３１５０万のローンを組みました。ローン額は一緒ですな！それを取りあえず変動１本で行きます。中途半端にMIXはしません。

No.669さん、攻めますね！
ご年齢がどのくらいか分かりませんが、変動一本という潔さが魅力的です！
よろしかったら、資金計画を教えてもらえませんか？？

私も変動一本でと考えているのですが、周りに猛反対されています。
当方３５歳サラリーマン年収５９０万。子供３歳児一人です。
３５００万を変動一本でいこうかと・・・
無謀ですかね？？
子供を今年あたりにもう一人授かれればと思っております・・・

住宅ローンの基本について教えてください。
このスレにあった質問ではありませんがご教授ください。

35年ローンで10年固定を選択しようと思ってます。

10年後にもう一度、商品(金利)を選択することになりますが、
毎月の返済額はこの時点で再計算されるのでしょうか。

私の認識では、10年後の残高を残りの期間で借り入れるイメージでいます。
この考えであっていますでしょうか。


よろしくお願いします。

669です。

私は３１歳です。子供はまだ１人ですが、２人目が欲しいので私も似たような環境です。でも年収が590万もあれば大丈夫だと思いますよ！ここの方は堅実な人が多いので反対されると思いますが。もちろん家計の支出、保険等の見直しは必要ですし、あと経済の勉強は絶対です！年下の私が言うのもおこがましいですが。なぜ金利が上がるのか、どのように上がるのか。そのことが分かれば金利の急上昇がありえないことが分かります。知ってるのと知らないとでは全然違いますし、漠然とした不安は無くなります。なぜ銀行マンや証券マンが皆、変動１本でローンを組んでるのか。その理由はここにあります。金利の事に詳しければ、絶対に周りを説得できます。なぜかと言うと、反対されてる人は詳しくないし皆が長期で組んでるからでしょう。私は金額は少ないながら色々と投資もしております。あ、ちなみに私はアパレルマンですが。

>>668
＞ここは「無謀なローンを組んだ人」のスレだよ。
＞金のある人、無謀なローンに縁の無い人は他へ行って下さい。

金が無い人だけが投稿するスレではありません。
質問や相談を受ける側の人は、金持ちじゃ困るけどね。

＞生きていれば、何とかなりますよ。元気が一番。
その考えは危険ですよ。
ただ、あなたの場合は全然貧乏ではないし、ローン額もそれなりだから、あなたなりの論理で言えば、あなた自身が「このスレには書き込み出来ない無資格者」ということになります。

>>671
１０年後、再計算して、金利が変わっていれば返済額が変わります。
変動金利のように今までの返済額の最大２５％増というような制限事項はありません。
下がればそれなりに、上がればそれなりに金額が変わります。