年収に対して無謀なローン　その5

2、3年前ぐらい前までは年収500万程度でした。
急激な年収アップに貯蓄もないのに大きな借金。
実は何時転落するのか恐ろしくてたまらんのですよ・・・・

ちょっと前まで関係者だったけど

６倍程度は結構いたよ。半分近くそうだったな。特に立地的に便利な場所は。
結構みんななんとかかんとかやりくりしてんだなと思った次第。

逆にちょっと郊外のゆったりしたスペースでおしゃれな家、だけどお安いって
ところは現金一括とか１０年で完済とかざらにいた。

物件価格3480万、頭金800万、銀行ローン2680万（１０年固定予定、金利待遇で2.1％）
年収　夫（３０歳）：４５０万（毎月手取りで22万程、ボーナス年間手取り110万程）　妻：専業主婦（妊娠中）
毎月支払いはローン返済、管理費、修繕費もろもろ入れて9万、ボーナス月１回15万返済　です。
　どうでしょうか？自分でも最初はきついかなと思ったりしましたが購入に踏み切りました。
　皆さんのお話で気になるのが、「年収の割にローン額が大きい、払えなくなるかも」等とありますが、それは「定年まで昇給しない」と仮定した際の話でしょうか？それとも昇給は範疇に入れてでの話でしょうか？不安になり質問致しました。
　詳しく教えて頂きたい為、具体的にお知らせ致しますと私のところは何事もなく会社が続けば６年後には年収６００万程、１１年後には７２０万程に自然と昇給します。それから上は実力次第ですが平均で９００万程で退職していくみたいです。そう考えると若い内は厳しいですが、どんどんと楽になり「返済していけるのでは？」と思って購入に踏み切りました。厳しいのでしょうか？初めての購入であまり分からず知識のある皆さんにアドバイスを頂ければと思います。（もう契約はしてしまいどうにもなりませんが。。）よろしくお願い致します。

>565さん
それは各家庭の事情でしょうから何とも言えないのでは。
私は32歳の今、年俸制で800〜950万（ボーナスのみが変動）で、普通に働いてれば5年後くらいに1100万くらい、その後は人によりけりってとこですが、ローン組んだ時点の年収（900万）だけで考えました。
もちろん将来的に昇給する可能性は高いと思っていますが、このご時世何が起こるか分かりません。
今の会社にずっといるつもりですが、ちょっとした不注意からクビが飛ぶことだってありえるわけです。
そうすると、将来の昇給なんてのは余剰金扱いとして繰り上げ返済するか貯蓄するか遊んで使えばいいかな程度に考えてます。そうした方が突発的なことにも備えられるしいいと思うんですけど、どうでしょうか。

566です。
ちなみに物件価格4200万に対して頭金1000万（諸費用は別に用意）で3200万の借入です。
現在妻は働いています（年収250万）が、近い将来に子供を作る予定なので全く考慮していません。年収に対する借入は一般的な基準と年齢からすると許容範囲内だと思っているのですが、それでもちゃんとやっていけるか不安だらけです。

↑
金利待遇×→金利優遇です。

肝っ玉の小さい人ばかり

NO.565です。
＞566さん
　早速のお返事有り難うございます。おっしゃる通り今後の事はあてにせず、ローンを組む事が私も一番良いと思います。しかし、NO566さんの様に（業種によっても給与待遇が違うと思います。）30歳前後で年収900万の高給者は一握りだと思います。知り合いの一流企業の社員でさえ30歳で550万くらいです。年齢が上がると共に年間昇給、役職手当が付き給与が上がっていく（一流企業はここの増額が多いみたいですね。）のがサラリーマンの一般ではないでしょうか？勿論、一般的な話です。中には成果が出せず役職に付けなかった人もいるでしょうが。一般サラリーマンの給与レベルでは、やはり「予定は見える！多分大丈夫でしょう！」ぐらいで購入するのが一般的なのでは？と思ってしまいます。近所に建っているマンションや一戸建ての入居者がここのレスで書かれている収入レベルを満たしている人達ばかりとは到底思えません。（すみません。NO566さんには関係ない事ですが。）年齢が若い内に高給が取れるのは年俸制や歩合の業界、業種だと思うのですが。ここのスレはお金持ちの集まりなのでしょうかね？

>565様
境遇があまりに似ています。
28歳年収450万　妻専業　子:一人
2700万実行予定
当方、地方なので関東や関西とは比べられないかもしれませんが、
一戸建てですので、毎月7万位とボーナス15万です。
皆さんびっくりするくらい稼がれてますよね。。。すごいです。

現在の年収より将来性が問題だと思います。
公務員さんのように年収の上昇はあまりなくても
ある程度定年まで問題なければ勤められて退職金も
見込める人と、今は高レベルの年収かもしれないけど
将来何があるかわからない
民間とは計画も変わってきますよね。

年齢35歳年収900万　妻専業　子2歳
6200万の物件を頭金2500万、3700万を3.61％35年ローンを予定しています。

中小企業な割りに雇用は安定しており、年収ダウンこそありませんが、
昇任しない限りこれ以上のアップは5年くらいは見込めません。
あとは退職金がない点と、管理費と修繕積立金が月26000円な点がかなり痛いです。

審査では6000万円でもおりたのと、年収の5倍程度のローンならあまり問題ないと
言われ、安心していましたが、金利のシステムやローンの仕組みすら十分に理解
できていないこともあり、このスレを見ていると不安になります。
年に100万くらい繰り上げすれば、20年程度で返せるとは思いますが、
子供が私立となったら相当苦しいかも。

まあヤバければすぐに売って都落ちするつもりなのですが、、、
そもそも無謀でしょうか？

>573

公務員のように国保証がある職業以外、将来のことはわからないでしょうね。
よくいう税抜き年収負担率が、20%以下におさめるといわれます。
もし、将来の年収ダウンを考慮した計算だそうです。
家に対し夢をいだくのも否定しませんが、「見栄」と「家族の崩壊」どちらを選びますか？
年収上昇率を考慮した独立系FPにシュミレーションしてもらったほうがいいとおもいます。

現在、親（妻の）の持ち家を賃貸の形で借りて住んでいます。（家賃6万円、築12年　日当たり悪）
正直私たちからの家賃収入を当てにされてしまっているので、ずっと払い続けることになりそうで、将来家も立替たりすることを考えると、親から土地を買うような状況で、妻が不憫です。
また、立替ローンをする際にも払い続けて欲しいとの事。。。
将来譲り受けられるかは少々疑問があり最近家購入を検討するようになりました。

現在５年住んでます。最低でも20年は家賃を払ってくれとのこと。

総額で考えると、小さくても制約、干渉のない状況のまっさらな家のが幸せかと。

夫２９　年収４００万（介護職なので、大幅アップは期待できず）
妻２９　年収４００万（資格職なので子供が出来ても現在の職場に復帰可能）
子供なし。そろそろ欲しい
最近車購入の際に自己資金ゼロに。残り１７０万。

現在月々１５万程度貯金してますが、１００万を超えると、消えてしまう状況（旅行や、電化製品購入など）

現在資金ゼロですが、近所に４５坪１３７０万の土地を見つけて購入についても検討しています。

アドバイスよろしくお願いします。

＞５７３さん
３５年で金利3.61％　高い金利ですね〜
その金利だと銀行さんも何も言わずに貸してくれるでしょうね
借り換え考えた方が良いのでは？
その金利払うこと考えたら繰り上げ返済もできますよ

>>575
結婚して５年、ご夫婦共に働いているのに、自己資金ゼロとか１００万を超えると旅行や電化製品で消えてしまうというのが問題だと思います。

月１５万貯蓄に回せるというのは立派だけれど、それに手をつけてしまうと意味がないでしょう。
絶対に手をつけない貯金と、何かの為に使える貯金と分けて貯蓄してはどうでしょうか？

奥さまの親の家に家賃を取られて住んでいるという事は、色々思う事があるのは何となくわかりますが、干渉がいやなら安いアパートなどを自分たちで借りてはどうでしょう。

実際に自分でお金を出して賃貸アパートに住んでみると、「前の親の家の方が広くてよかった」「こんなにせまくて音もつつぬけでプライバシーもない」とか新たななやみもあるかもしれません。

取り敢えずはお金をきちんと貯金する事が一番です。数年頑張って貯金して自己資金をためてから家の新築を考えてはどうですか？
途中子どもが出来るかもしれませんが、家の設計など子どもが何人、男の子か女の子か何歳差か…など家族構成がはっきりしてからのほうが良いですよ。

文章を読んでいると、奥さまのご両親は結構しっかりしてチャッカリ家賃も取っているし、いろんな意見や要求を>>575さんにしているようです。
それに関して奥さまと>>575さんの話し合いはしっかり出来ているのかどうか、２人の意見をまずあわせるのが肝心じゃないですか？
案外奥さまの方は親の持ち家にすめて嬉しい〜と気楽に考え、>>575さんや>>575さんのご両親の方が「ムコ養子でも無いのに。いやムコ養子ならもっと待遇がいいはずなのに」と面白くなくて、６万で親の家に厄介になって干渉を受けるよりも…と先走っているような気がします。（想像ですけれど）

いずれにしてもまず資金面をしっかりする事が肝心だと思います。

>>575さん

577さんと同意見です。（想像したことも同じ）

早速のお返事ありがとうございます。ご想像の通り。
まずは資金作り！そこからですね。

親の家ですが、親は他の持ち家に住んでますから、２人暮らしなので楽なことは楽なんです。
空き家になるのはもったいないからと、家賃を払うことにしたんですが、親の家賃収入に対する
考えが変わってきたことに恐怖を感じます。

親子間で、争いごとだけは起こしたくないので、いつでも家を出れる資金を貯めなくてはいけませんね。
ちなみに、同棲期間が長く、結婚して３年。結婚式を盛大にやってしまったため、ローンがあり
最初のうちはなかなか貯金に回せず、無くなったとたん安心して贅沢をしてしまったと、反省の日々です。そろそろ、独身気分からは夫婦共々卒業しないといけませんね。

年収480万　夫：30歳　妻：30歳(専業)　子：2歳、(来年ぐらいでもう1人欲しい）
借入予定：2750万　ローン：フラット35予定

多少返済が辛いので散々検討を繰り返した後、妻にやばくなったら新聞配達でも
何でもやっていく覚悟がなければ辞める！と言って1週間後やっとOKもらいました。
とりあえず頑張ります。

いつも思う素朴な感想。。。

年収300〜400万程度の夫一人の収入の妻が、専業主婦をしていて

家を買うのだろう。

まずは、二人でがんばって　頭金をためるべく働いたら

もっと楽だろうに・・・と　思う。

大きなお世話ごめんなさい。

スルーしてください。

そろそろこの年収レベルで、年収の6倍以上の住宅ローンを組んで家を買うのは、悪魔と契約していることと同じと気づいた方がいいと思うのですが・・・・

実は、自分がそうなんだけど・・・

8年前に3600万のローンを組んで、せっせと返してもまだ2400万も残っている・・・。車を買い換えたくても買い換えれないし、家族を旅行に連れて行くことも出来ない・・・。
家のメンテナンス費用や子ども教育費を考えると頭が痛くなります・・・。

>>581>>582

全く同意

多分３５年の当初３年くらいの支払い金額が今の家賃程度っていうところで決断してしまうんじゃないでしょうか。

綺麗なマンションに今の家賃程度の支払い、定年まで３０年もあるし返していける…みたいな。

２階建て賃貸アパートの階段を赤ん坊抱えて上って、ベビーカー、スーパーの買い物袋も運んで、ＤＫ横の６畳の居間で赤ちゃん育てるより、広いエントランス、綺麗なロビー通り抜けて、エレベーターで自宅玄関まで。広々とした（といっても１０何畳の）フローリングの新築の香り漂うＬＤＫでベビーと過ごすワタクシ…
専業主婦の奥さんの「ユメ」で押し切られるんじゃないかと。

あと今時の主婦雑誌（すてきな奥さん）など見ると、そういう年収の低い若い世代がマンションや
小さな建売買って、家計簿の実例公開なんかしている。

晩御飯は１食分の副菜材料費１５０円とか、服はフリマで、時にはオークションで内職して…みたいな貧乏節約もゲーム感覚で楽しめる若い（ヤンキー）パワーみたいなのを感じる。

若いうちは良いけれど、そのうち子どもに教育費は掛かってくるし、家やマンションなんかも
幼児がいてボロボロになるし、若いときに買った狭い家は物が溢れてうっとうしい。
中年以降にその年収（多少は増えても）でローン抱えていたらゲーム感覚で節約を楽しむどころじゃない、さすがにその頃には主婦もパートに行ってるだろうけど、散らかった狭いマンションで疲れた身体で晩御飯作って、勉強も手伝いもせずに携帯いじるムスメやゲームで遊ぶ息子を叱り飛ばして夕食食べてもストレスたまるだけ。

多分それは３０前後で家を買うときにユメ見た１０年後の自分じゃないと思う。

私は２０代３０代は自己資金貯めて、４０前に家を建てて、毎年繰上げ返済しつつ数年、
でも今思うことは>>582さんとほぼ同じ。
ローン、老後、教育費…と破綻のないように予測立てて振り分けているし
年収は結構あるので生活は苦しくないんだけど、体も疲れてきてパワーがない、
無謀な誤ちはしないかわり将来のユメもない。
１０数年後の定年の何年前までにローンを払い終え、老後資金や修繕資金も幾ばくかためて、
教育費の山をも乗り越えられるかどうかという、筋書きがあるだけ。むなしい…

580です。

皆さんの意見を聞いて、何のために家を買うのか、誰のために家を買うのか
もう一度考えてみたいと思いました。なのでいったん白紙に戻します。
ありがとうございます。

５８０さん、　

特に５８０さんのことを書いたわけではないのですが、

家の為の人生は送らないでくださいね。

節約もはじめはできても　1年〜2年が限界。

精神的な意味でも、身体的な意味でもです。

節約生活などに書かれている夕食のお話。

確かに150円で作れるでしょう。　作れるかな？

でも栄養の問題を考えるとそれを続けることは不可能です。

たとえ続けても、栄養の偏りは人格に作用します。

よく言うカルシウムが少ないといらいらすることや、亜鉛の弊害の味覚異常など。（これは下手すると一生治らないです）

栄養のバランスは、人格に弊害を生じ、また、健康を損ね、家庭崩壊を招きます。

節約生活の中、ぎりぎりの生活をしていて、もし病気の人が出たら、もう、即効家庭崩壊。

この寒い冬で暖房を下手に節約したら・・・疲労がたまっていたら、精神的に疲れて免疫力落ちていたら。。栄養状態悪かったらすぐに風邪、肺炎。。。。

人らしく、自分らしく生きてこその人生と家だとわたしは思います。

夢だけでは食べて生きていけないのが現実だと思います。

ほかのみなさんも、がんばってください。

583,585,582さんの内容読んでたら寂しく、怖くなってきた・・・

家のために収入を費やすのは、ほどほどに・・・。

安いおうちを買って、適度なリフォームしては？
余裕資金があると、子どもだって一人増えても大丈夫だし・・。
高い家は資産になるけど、実際問題、なかなか売れないよね・・

うちは、子ども数多め、現金多め、ローン少なめ、家は安めです。
貯蓄ができるので、３０年後には２軒目だって買えちゃうぞーって感じ。

今は大丈夫でも、心身ともに健康なのは、若いときだけだから・・・
給料の額は変わらないのに、物価だけが軒並み上昇する時代。
スーパーインフレの時代に耐えられる生活設計がいいいですよね。

いえいえ、わかっていてやっているんですよー・・・

結局、ローン使わないと買えない人は、家買うな！とそういうことです。

なんか書き込みが、どれもこれも実体験からの話ですごく説得力ありますね・・・。
今ちょうどマンションを購入するところで、少しの違いの間取りで
1500万差ある２つの部屋で迷ってますが、皆さんのご意見を読んで安いほうにすることにしました。

どれもこれもろくでもない計画性も感じられない忍耐力の欠片もない根性無しのレスが多くてがっかり。
私25歳の時年収400万位だったと思いますが同年齢の同年収程度の女性と結婚して5000万のローン組んで、
2年目からは子供が出来たのでその後20年一人で払い続けていますが全く問題ありません。
毎年海外も国内もそれぞれ1回は旅行行ってますしもうすぐ完済です。
一言言えることとしては、結婚して10年はとても仕事も家庭も大事にして努力したと思います。
その後は仕事も順調で家庭も順調で現在に至ります。まずは努力から始めてみるのも良いと思います。

無理なローンを組まなければそんな努力も特に必要ないと思いますが？
自分が年収400万だとしたら、３人の生活とローンを払って、全く問題ないとは絶対思えません。
相当な努力ですよ。
車や旅行、買い物等で悩むことがストレスな自分には無理です。

年収が400万から右肩上がりに増加していくならいいんですが。
我が家は昨年より15万下がりました。

592はバブルの時代を過ごしてきた人。
今は時代が違う。

平成不況の就職組は痛い目みてるもんね。バブル世代から見ると堅実すぎに見えるのかも。
ましてやこの先5年ほどで、就職緩和時代の20代がガンガン家買うだろしね。
価格も上がっていくような気もするんだよね。

まぁ無謀なローン組みたくないからって初期投資をケチって、
修繕費かかるとこには入りたくないな。
安いとこって結局、無理して買えちゃうレベルの人間も入ってるわけだし。
そのへんの線引きが難しいよね。

夫：33歳（会社員）年収：550万円　
妻：専業主婦、子供1人
物件価格（諸費用込み）：4,000万円
貯金：7,000万円

株で儲けた貯金があるので、一戸建ての家を購入したけど、無かったら
家は、購入できなかったと思う。一応、東京スター銀行で2,500万円の
ローン組みました。預貯金連動型なので、住宅ローン0。住宅ローン控除
だけを貰うためです。数社不動産屋を尋ねましたが、ノーローンと言うと
ビックリしてました。

中学生のときから家が欲しかったので、住宅に関する事は、研究してきました。
一番の疑問が数千万円の物件をトータルで倍も払うことでした。だから、自分は、
ローンを組まないで家を買ってやると学生時代からバイトをして、社会人に
なって、株にめぐり合って、7,000万円の貯金を得ました。日経平均が8,000円の
ときだったのでラッキーです。今は、投資してませんし、今後もやるつもりあり
ません。

東京で5,500万円の物件と埼玉で4,000万円の物件のどちらかを迷いましたが
身分相応で後者にしました。安く収まったので、家の中は、妻の要望を
ほぼ100％満足させるつもりです。ペット（犬）、大型液晶TV、カーポート、
ウッドデッキ、新品の食器、・・・ｅｔｃ。これからが楽しみです。みなさんも
頑張ってください。

>>597
スレ違い

次は余ったお金を使って空気を読む勉強をオススメします。

>>592

あなたはリストラされなかったラッキーなだけ。
ほんの数年前、リストラが大流行したの忘れました？
ほかの人に努力が足りないとか、横柄すぎやしない？
年収400万で5000万は、明らかに身分不相応。

35年では無理では？
もしかして、退職金もあてにしなくちゃいけないローンなはずだけど。

海外旅行に毎年行って、繰上げ返済も頑張っているのなら、本当に、お金をいっぱい消費して経済に貢献した人なんだなぁーって感心しちゃいますねー。

この条件で住宅ローンが通るかどうかが分かりません。
どうかよろしくお願いします。
今しか無い物件が目の前にあります。

【年　　齢】 34歳
【勤続年数】 2年
【就業形態】 正社員
【会社規模】 公務員
【年　　収】 620
【配 偶 者】 嫁1
【現在債務】 車のローン残債220万、リボ払い130万
【希望金額】 1700万（諸費用込みです）
【頭金の額】 0万
【特記事項】 頭金は50万くらいは用意できるかも知れません。でもできれば残しておきたいです。

債務は３年後に完済できると思いますので、それで少し苦しくなくなると思うのですが・・・。
最初の出だしで躓きたくないので。
どうかよろしくお願いします。

頑張ってください。あなたの強い気持ちしだいです。夫婦で頑張ればなんとかなるよきっと。
今の低金利のうちに家買っとくのはいいことですね。

>>601
公務員にしても他の属性がちょっと・・

債務が多すぎます。
失礼ですが、物件同様「今しか無い」と衝動買いした結果かと。

不思議な経歴で申し訳ありません。
３２で色々あって転職したりしたので、こういう経歴です。
その際、色々と債務が増えてしまいました。
今は安定してお給料を貰えますので、これから充分返済可能です。
３年くらいで返済するつもりです。
車は就職できたので、祝いの気持ちで購入してしまいました。
５〜１０年後、と思っていましたが、どうしても、という物件が出てきて困ってしまいました。

そんな状況です。
随分マイナスに見られると思って不安です。

>>605

やめときなはれ。
今まで迂回してきた道を、また逸れてしまうことになりますよ。

>601さん
まずリボ払いをなんとかしないと

マンションに買い換えを検討してます。
９年前に新築建売を３８００万で購入。
現在ローン残高１８５０万　他に残債なし　
○○住宅販売に買取販売をお願いしたところ２４８０万から販売出来るとのこと。最終的には２２００万後半で売れればよしかなと・・・

家族構成　私４１歳会社員　年収１０００万　妻３７歳専業主婦（来年扶養範囲内で模索中）　
　　　　　　子　８歳、５歳

　預貯金　１５０万　車１台所有　年間ローン支払い１３５万

　平成２１年３月入居物件検討中　　入居までに３５０万まで預金可

　預金で諸費用を使うとして・・・
　年収の５倍以内といいますが、４１歳で５０００万の物件は無茶でしょうか？

>>609
お子さんの進学はどの程度希望していますか？
ex)中高一貫私立、私大、医学部、下宿、留学
子供が結婚するときにいくらか持たせてやる習慣はありますか？

子供の教育費を掛けない方針ならローン支払い自体は大丈夫かも
知れませんが、遺産が入る予定がないと老後の生活資金がかなり
厳しいように思います。
35年ローンを組んで退職金一括払い、、、うーん、老後は年金だけ？

>609さん
現在お住まいの場所はどの地域でしょうか？
物件を探してますので場所や条件等が良ければ・・・。
そうなれば、双方にメリットがありますよね。

>>609

41歳で、これから教育費がいっぱいかかるのに、貯金150万というのが気になります。
学資保険はもちろんあるのでしょうね？

年収1000万でも、税金が結構引かれますし、年収の5倍を今から組むのは大変では？
団信に入っておいても、月々の支払いが大変そうです。

諸費用に預貯金を費やせば、ますます貧乏になります。
月収の6か月分の貯金は確保しておくと良いそうですが。

マンション貧乏にならないよう、再度検討してはどうでしょうか。
不具合が出てきた時に、戸建てのリフォームしたほうが堅実だと思いますが・・・。

６０９です。

もう一度冷静に考えます。
３２歳で焦って建売を買ってしまい土地の値段はどんどん下がるわで、早くローンを組まないと先が無いように思い冷静さを欠いてました。

物件希望価格をもう少し下げて妻とよく相談してみます。

あと子供の将来もですが・・・

無謀なローン・・・やってしまってます。
うちは主人の転職で、年収が７００万から６００万に減りました。
残債２３００万弱。
その上、主人は４５才。つらいです。

>>609さん

戸建ての時もあせり、今回の買い替えも冷静さを欠いていたのですか？
なぜ、そんなにあせる必要があるのでしょうか？
土地の値段が下がるということは、固定資産税も安く済むということ。
売却を考えなければ、むしろメリットとも言えます。
それに土地の値段なんで、今後どうなるかわかりません。
私の実家もバブル時はすごく上がりましたが、その後急落。現在は、
まあまあ適正価格って感じです。まあ、そもそも売る気はありませんが。

今回は買い替えを見送り、じっくり貯金し、現金で堅実な資産運用をした
方が良いような気がします。今更、新たに5000万の借金なんて、目の前
真っ暗になりませんか？

615さんの意見にも賛成です。

あせって家をかってしまうと言う人は、まず物件を見てどうしても今買わないといけない！って思ってしまうんでしょうか？
これを逃せばこんないい物は二度と手に入らない、みたいな。

なぜ「今」こんな年収、貯蓄、年齢、家族構成で家を買う必要があるんだろう？という人をよくここで見かけるけど。

「今」よりこの先何１０年つきまとう事を前提に考えてほしい。
一生の一大事は家のローンを無事払えるかという事だけじゃないんだから。
子どもがいない夫婦は、それでも後は健康で楽しく長生きでいいけれど、子どもがいる、しかも複数だったら、大学入学以降の教育費だって（進学予定なら）充分に用意しておかなければいけないのに。
１８歳時に２００万おりる学資保険に入っているだけでは絶対足りないですよ。

そうそう。すべり止めの私立大学でも、入学しなくても入学金３０万ー５０万円ぐらい
そっくり持っていかれます。ドロボー。

>>618
ドロボーというくだりにちょっと受けてしまいました。
子供の教育費、頭痛いですよね！

なぜ「今」こんな年収、貯蓄、年齢、家族構成で家を買う必要があるんだろう？という人をよくここで見かけるけど。

自分の周囲にも何人かこういう人がいて、実際に購入してしまった人がいるけど
そういう人達は決まって「家賃なんて何も残らない。金を捨ててるのと同じ」
と言ってますよ。
でも無理して購入してローンが払えなくなったら賃貸みたいに「何も残らない」
くらいで済めば良いけど、下手したら売却しても借金が残る可能性も高いんだけどね。

最近持ち家について考え始めた初心者です。

【現状】
夫（２９歳・公務員）：年収４５０万（持ち家になると住宅手当が減るので２５万減収）
妻（２９歳・主婦）：年収０（子供が１歳になったらパートで復職、年収２４０万程度の見込み）
子（４ヶ月）いずれもう一人欲しいと考えています
賃貸アパート（２ＬＤＫ）　家賃８万６千円（駐車場・管理費込み）
貯金４００万　投資信託・国債４００万
【検討物件（マンション）】
物件価格：３２００万（３ＬＤＫ）
頭金：０（諸経費分１７０万のみ）
ローン：３２００万
営業さんによる試算：
ローン月約８万（駐車場・積立金等込み）＋ボーナス払２０万×年２回　３５年払

無謀と言われるのは分かっているのですが、
・検討物件は交通の便、子育て環境がよく、今後同様条件の物件が出てくる可能性は低い
・検討物件に引っ越せば妻の年収は上記見込めるが、現在のままならば扶養内で働かなければならない（保育時間、社会保険等の兼ね合いから）
・頭金を貯めている間に金利が上昇したら意味がないのでは、という意見を耳にする
などの点から、今買った方がいいのか迷っています。
夫の実家が築１０年ほどでいずれはそっちに帰ればいいかと思っていたのですが、最近親が「退職したら（あと数年です）家を売って田舎から都会に出たい」と言い出し事情が変わりました。
夫の実家はまだローンが残っていますし、私の実家はまだ学生の弟がいる母子家庭ですので援助は見込めません。
勉強不足ですしマンションも検討を始めたばかりですが、いろんな方のご意見を伺いたいと思い書き込みさせていただきました。
よろしくお願い致します。

あのー、変動金利って安いですが
３５年変動で考えている方はいらっしゃいませんか

変動から固定への変更はしやすいみたいだし。。。

基本的な質問で、申し訳ないのですが、スレを立てるほどでも
ないのでこちらに便乗させてください。

転職したてだとやはりローンって組めないですよね？
組まれた方とかいらっしゃいませんか？

>>621
ご主人のご両親と同居すると言うことですか？
であれば３Lだと無理でしょう。

それではなさそうなので
ボーナス分が多いですが、公務員ならある程度固いでしょうし
やはり大変かと思いますが頑張ってみてはどうでしょう。

>>623
私がまさにそうです。

言われたのは、
・空白期間がないこと
・同業種→同業種（実際はどうでも
いわゆるヘッドハンティングのような形を取る
※要は年収がアップしている）
・３ヶ月程度の給与証明

ちょっとメンドくさかったですが、枠も大きくなりました
（事前審査上）
都市銀行です。

逆に異業種年収ダウン、在籍が１〜２ヶ月
は（ほぼ）無理のようです。

>>625

お返事ありがとうございます。
同業種は同業種です。
ただ年収は同じですが、会社規模は飛躍的に大きくなっています。
微妙ってことでしょうか・・・。
後は頭金をたくさんにするってことでなんとかなって欲しいです・・・。

>>626
正直な話、今時転職くらいで、審査落とされる事なんてないですよ。。。
一体、いつの時代ですかって感じですね。
１部上場に転職されたのなら、まず問題ありません。
銀行は「見込み収入証明書」を求めてくるはずです。

>>621さん
＞夫（２９歳・公務員）：年収４５０万（持ち家になると住宅手当が減るので２５万減収）
公務員というのが強みですね。
会社員であれば、その収入でのボーナス払２０万×年２回は危険だと思いますが、公務員ならたぶん大丈夫でしょう。
それに、今後もある程度は年収アップが見込めるのでは？

気になるのは、ローンの中身です。
＞ローン：３２００万
＞営業さんによる試算：
＞ローン月約８万（駐車場・積立金等込み）＋ボーナス払２０万×年２回　３５年払
変動ですか？何年かの固定ですか？それともフラット？
営業さんの試算なら、買わせるために低い金利＝変動の可能性が高いですね。
変動や短期の固定であれば、将来の金利アップ＝返済額のアップ　は、念頭に入れなければ危険です。

そのあたりを考慮すると、もう少し頭金を入れることをオススメします。
とはいえ、現金はこれ以上減らしたくない。
なので、投信・国債４００万は少し売却してはどうでしょう？
投信は中身がわからないので何とも言えませんが、国債は利回りを考えれば（多少の売却損が出たとしても）ローン返済に充てた方がお得だと思います。

すいません、イマイチ無謀なのかどうなのか・・・よくわからないのでご意見ください。
よろしくお願いします。

夫：３１歳（年収：６５０万）
妻：２６歳（年収：４５０万）⇒家買ったら退職予定
子：２人（３歳、０歳）

物件：４２００万
頭金：１０００万（親援助を含む）
ローン：３２００万（変動：１２００万／１０年固定：２０００万予定）
貯金：２５０万（これは残しておく予定）

希望しているマンションの管理費・駐車場代：３万／月

No.629さん
家を買ったら奥様が退職される理由というのはなにかあるんですか？
これまで育児をしながら働いてこられたならもう少し頑張られたら後が楽だとは思いますが・・・

おせっかいな意見ですが、ある程度奥様も収入がありまだお若いのでもったいないかな？と。

>>629さん

奥さん退職されたら、ローンは年収の5倍以上じゃないのかな？

今から教育費・食費・衣服費などもうーんとかかるのに、1馬力では無理ですよね？
奥さんのお化粧品代だって、けっこうしますよ。
習い事だって、幼稚園から英語もスイミングも空手もピアノも、最低月5000円ぐらいしません？
兄弟は×２ですから・・。
幼稚園も私立は一人3万ぐらい。
小学校高学年になると、塾通いも始まるかも。それは最低１万はするでしょう。

育ち盛りの子どもに、良い食材でご飯を作ってあげるか、立派なおうちで破綻寸前か。
もっとシュミレーションしてはどうでしょう。

マンションに住んだら、他の住民の方が優雅に暮らしている姿も目の当たりにします。
車だって差が出たり。
お子さんの教育も、「あのおうちは○○を習っている、うちも習わせたい・・」って思うことも。

奥さんは退職しないほうがいいですよ。
小さい子がいると一度やめると、次探すのに苦労しますから・・・。

621です。

>>624さん
お返事ありがとうございました。
親と同居の予定はありません。
最初は4Lを考えていたのですが、値段も高いですしゲストルームのあるマンションなのでお客様が来てもなんとかなるかなと思い3Lで検討中です。

>>628さん
細かいアドバイスありがとうございます。
試算はやはり変動金利1.475％でしたので、固定だとだいぶ変わってきますよね。
投資信託は今換金するとかなりの元本割れになりそうなので置いておこうと思ってます。
国債の方は調べてみて損益が少ないようなら売却を検討してみます。
公務員もどんどん厳しくなっていて、今の40代50代の方のようには給与アップしなさそうですが、それでもある程度は上がると思います・・・。

もっと無謀だとお叱りを受けると覚悟していましたが、前向きな意見をいただけてがんばってみようかなと思えるようになりました。
正直公務員がそんなに強みになるとは思っていませんでしたし。
とはいえ金利のことなど甘い試算でしたので、これからもっと勉強して冷静に判断したいと思います。
あとはがんばって値切ってみます（笑）
ご意見本当にありがとうございました。

６２９さん＞

はっきり言って、普通でしょう。　年収はいいんじゃないでしょうか。

家はある程度頑張った方がいいと思います。中身は質素でいいんです。

子供にお金をかけるのは（塾・習い事）、高級住宅街に住む方々のみでよろしいかと。

私自身、塾には一度も通わず、習い事もせず大学に入り外資系の会社に勤めました。

子供本人の努力と教育次第。

好きなもの、欲しいものを買いましょう。

時代が違うので、今の公立の教育レベルをそのまま自分の時に置き換えない方が良いですよ。
まぁ、ゆとり教育が見直されているので、これからどうなるかは定かではありませんが。

ハードよりソフトの豊かさ
の方が大事だと思いますが
一生に何度もない大きな買い物なので
歩留まり一杯一杯の方がやはり良いすよね
都市圏では塾・習い事はやはり必要でしょうね。

>>629さん
ローンの金額自体は問題ないと思います。
ただ、みなさんのおっしゃるとおり、教育費等を考えると奥さんの仕事は続けた方がいいのでは。
体力的にどうにも限界とか、お子さんの事情とかでなければ。
子育ても大事な仕事ですが、一度ブランクがあくとなかなかそれだけの年収もらえる仕事には就けないですよ。（実体験）

育児費というか教育費というか月いくら位かかるもんなんでしょう。来年あたりに生まれる予定ですが、余剰金（繰上返済資金）でなんとかなるかな位できちんと将来設計してません。けっこう家計を圧迫しちゃうもんなんでしょうか。

教育費で家計をひっ迫、特にローンのある家計をひっ迫するのは大学生以降だと思います。

大学でこの位の金額がかかるというのはこのサイトに詳しいです。
懐かしの旺文社、蛍雪時代のサイトです。
http://passnavi.evidus.com/
トップページの学費・奨学金のところからみてください。これは現在のお金なので、自分の子どもが大学生になる頃にはかなりアップしていると考えて。

下宿私立４年だと授業料と仕送り合わせて１年間何百万円もかかります。家から国立に通うのなら授業料と交通費の定期代だけですみます。それでも国立の授業料も年々アップしてきています。

ご自分でうちの子は…と試算してみて下さい。１年間に掛かる費用×４年。子どもが複数ならその２倍、３倍。
それだけの金額が大学時代にかかるので、それを赤ちゃんのうちからコツコツためていかなくちゃいけないのです。

赤ちゃん〜幼稚園入園時までだと、子どもにかかる費用は、ミルク・おムツ。紙おムツだととれるまでに月５０００円くらい。乳児の時期は何かとドラッグストアに通う回数が多かったです。
離乳食、おしりふき、あかちゃんよう洗剤、などなど。

服も、すぐにサイズが合わなくなるのでどんどん買っていきます。
奥さんがオシャレに走る人なら、自分の子は飾り立てたい〜といって大変かも．もらい物など頂ければ、少しは楽かな。靴や帽子、玩具、成長につれて買う物多いです。

教育に関しては絵本代、ベネッセのしまじろうの教材。習い事（スイミング）。
母親が専業主婦で幼稚園に通うと、早い時間にもどってくるので習い事も当り前にします。
月トータルすると高校生の塾代位かかります。
保育料は給料によって高いですし、幼稚園は公立なら安いですが私立だと何万。

その後小学校が公立だと給食費と雑費くらいです。習い事も本人がいやがってやめたりするので、高学年に塾に行くまでは家計としては楽かも．

小中学校をお受験するような家庭はもっともっとかかります。

でも、乳幼児から高校生位までなら、月の生活費の中で教育費として支出できると思います。
たりなければボーナスで補填する程度で。

問題は大学以降で、これは月々やボーナスではうめられません。そのために準備が必要なのです。

>>629さん、事情があるのかもしれませんが、奥さまがその若さでその収入なのに専業主婦になるのはもったいないです。みなさん書かれていますが。

今は２人でお仕事されていますが、専業主婦になったあと、ご主人の収入だけでローンを支払っていく、今と比べれば格段に生活が苦しいですよ(無謀なという意味でなく、一気に年収ダウンなのにローンが加わるという事で）

ご主人の月収で、ローン払って管理駐車場代３万払って、その残りから貯金（２５０万から増やしていかなければ）。
最後に残った生活費で親子四人普通にくらしていける計算はたっているのでしょうか？
あまりキチキチに、小遣いはこれでガマン、食費もこれでガマン…と抑えめに試算するんじゃなくて、余裕をもって考えてください。

奥さんの働きがあれば充分。でも小さいうちは子どもと一緒に過ごすということも大事ですけど。

なるほど。今から貯めるのは性格上無理だから、１０年後ローン返済が一段落してから１０年計画で貯金したいと思います。大学４年間で５００万円として、２人いれば１０００万円ですね。１０年で貯めるとしたら、１年間で１００万だから、月々１万円強積み立てたいと思います。

>>621さん
あまりにもうちと内容が似ていて、妻に「書き込んだ？」と聞いてしまいました。
（うちは購入済みですが・・・）
公務員は>>628さんが言われるようなイメージを持たれがちですが、昔ほど安定した職業でないことは確かですよね。兵庫県庁や北海道庁は10％近いカットを提示されたようですし、大阪府庁も新知事が思い切ったことをしそうです。

というわけで、もしそのマンションを買われるなら奥さんの復職が絶対条件でしょう。
パートで240万を見込めるということは、何か資格を持っておられるのでしょうか？
ぜひ、頑張っていただきたいと思います。

ただ、実際の生活は厳しいと思いますよ。
住宅手当が無くなるうえに、マンションの管理費・修繕積立金・固定資産税もありますので。

参考までにうちの家計を・・・
収入　月23万+児童手当1万＝24万
支出　住居費10万+食費3万+光熱通信4万+交際2万+こづかい2万+保険1万+雑費2万＝24万

で、ボーナスから貯金しているという感じですが、結構切り詰めて暮らしてます。
これからお互い教育費もかかりますので、お互い頑張っていきましょう。

>>642さん

628です。
＞公務員は>>628さんが言われるようなイメージを持たれがちですが、昔ほど安定した職業でないことは確かですよね。兵庫県庁や北海道庁は10％近いカットを提示されたようですし、大阪府庁も新知事が思い切ったことをしそうです。

昔ほど安泰ではないことはわかっています。
うちの家内も都の職員ですが給料カットされていますので。
それでも、民間企業のように、ボーナスがいきなりゼロに近くなるなんてないし、昇級は確実にしている。
何より、いきなり首を切られる心配はまずない。
これだけで、かなりの安心材料です。
一方、民間企業の私は、業界的な不況その他のあおりをもろに受けて、ボーナスは雀の涙程度で全くあてに出来ないし、毎年の昇級もここ数年、実質的にはゼロです。

まぁ、しかし、>>621さんに対する
＞もしそのマンションを買われるなら奥さんの復職が絶対条件でしょう。
という意見は、そのとおりかと思います。

621さんも642さんも長期の計画をしっかり見据えて頑張ってくださいね。

わかっています。
私はわかっています。

まぁ、つまり、無謀でも頑張るぞって人はローン組んじゃえばいいよ
これだけ、みんなが実体験を元にアドバイスをしていても、買う人は買っちゃうしね。

無謀なローンを組んでいる人を見て、笑っている人も多いんじゃない？
自分よりも大変な道を歩みそうだからね。
人の苦労は密の味・・・
私もアチャーって思いながら拝読しています。

日本人はそういう趣があるらしいから

夫41歳　年収900万前後　妻38歳専業
子　9歳　12歳

マンションから戸建てへの買い替えです
今のマンションの売却でローンはゼロになりますが。

戸建ての値段　3600万
諸費用　　　　200万
頭金　　　　　300万
ローン　　　　3500万　(25〜30年のローンの予定です）

貯金400万　（教育費用の貯金300万別にあり）

今までマンションの頭金や繰上げ返済のため貯金があまりなく、頭金を払った後の貯金が400万と少ないので急に不安になってきました。
こどもは、中学までは公立、高校、大学は私立の可能性もあります。
妻は今後、短時間のパート(月5万ほど）をする予定です。

定年までに繰上げをしてローンを返済しようと思っていますが、無謀でしょうか。

>>646
４１歳ではじめて不動産を購入する人も、購入直後は頭金に自己資金はたいて貯金が３００万、４００万位になっちゃうので、その点は普通なんじゃないでしょうか？

>>646

マンションの売却で得るお金は、ほとんど残りませんか？
頭金にあてるのが300万では、ちょっと足りない気がします。
もっと教育費が必要だし、早ければ15年後には結婚とか言い出すこともあり得るかも。

繰り上げ返済のために、貯金ができない生活だったのに、また繰り上げ返済に励むなんて
繰り上げ返済するために、定年まで働くってイメージですね。

年を取ると、奥さんのパートもキツくなるでしょうし。
なぜ足腰が弱ってくるのに、戸建てへ移るのか疑問ですが、事情がおありなんでしょうね。

大学が私立の可能性があるならば、多額の住宅ローンを抱えて暮らすのはどうなのかな。
奥さんとよく話し合ってみてはどうでしょうか。
41歳ならば、1000万は貯蓄がほしいところですね・・・。

ローン残り少ないんだったら、売らずに賃貸に出したらどお？

そのお金で支払えるよ。

返せなくなったら、不動産売りゃいいんだよ。

それでも返せなくなったら金融機関に泣いてもらえばいいじゃん。


間違っても、＊＊正直に返済しちゃだめだよ。

>>650

××正直とは、よくある「サラ金で借りてつなごう」とするなと言うことですね？

＊＊

>>646
普通は家を買うと繰上げ返済をバリバリはげむところだけれど、第一子が１2歳と、大学入学までに６、７年しかないので、繰上げしつつ、教育費もためつつになりそうです。
次に7年後から7年間、子どもが大学生で教育費のピークがきます。
その7年間は教育費とローンで精一杯で、繰上げ返済できないかもしれません。
特に大学4年1年と重なっている年。

でも、第二子が大学卒業しても、父親55歳、母親51歳とまだお若いです。
教育費も掛からず子どもが独立して夫婦2人になるか、同居かわかりませんが、バリバリ残りの数年で返せるかも。
社会人の子どもが同居なら給料から何万かいれさせましょう。

心配なのは、戸建て3600万円というと東京じゃなくて地方でしょうか？
大学が下宿4年だと予想以上に仕送り大変です。

ライフプランを家族でたててみてはどうでしょう。
グラフなんですが、横が年、2008年、2009年…で、縦が金額　万円。

毎年の支出が棒グラフ、収入が点で折れ線グラフになります。

支出はローン、教育費、生活費（教育費以外の）、貯金（繰上げ返済）、生保など。
全部縦につみあげて、収入より下なら差額分が更に貯金（や繰上げ）にまわせます。
子どもが大学生の時期の7年間は、ローンと教育費のＷパンチで収入を上回るかも。
その時もしも金利が上がっていてローンの支払いもピークだったら大変ですね。

自分でノートにグラフをかいてもいいし、保険会社(ソニー生命など）でシミュレーションしてくれます。
http://www.sonylife.co.jp/station/lifeplanning/lifeplanning/index.html

追加　　

これも同じ所のライフプランですが、事例や説明が詳細でわかりやすいです。

http://www.babytown.jp/magazine/family/11/page_a.html

インデックスで12例あります。

この例だと年収１０００万の父親、住宅ローンも結構高い
母親がパートで３００万〜４００万だと長女は小学生から私立（大学まで私立・長男も私立）にいける。
シミュレーション上はそうなるけれどちょっと疑問。

>>655

水商売じゃないですか

41歳で1000万の貯蓄は欲しいところ、とか子供の教育費はもっと必要、とか
個人の価値観を他人に押し付ける人が多いですね、、、
どうでもいいお節介って話です。

私は某財閥系商社勤務のものですが、開成高校出身東京大学法学部卒の窓際平社員の方々を
多数見ています。
それ以外にも一橋大学やら、京都大学やら国立トップクラスの大学を出ても、40歳を過ぎてもなお年収1000万に満たない平社員は多数います。
子供に教育費なんてつぎ込んで東大法学部出て、財閥系トップの総合商社に入っても、必ずしも＊＊＊になれるわけではありません。
要は本人の努力や人間性、これに尽きます。

一生懸命子供のために教育費をつぎ込むことを絶対的な価値観においてる専業主婦の人たちって世の中を全然わかっていないのに、人の家庭事情にはやたらと首をつっこみたがる、寄生虫みたいな存在ですね。
一度社会に出て、何か生産してみては？

反論があれば、是非どうぞ

>私は某財閥系商社勤務のもの

この表現のせいで、そこから先読むことを放棄しました。以上。

別に反論ありません。
社会に出て生産したものは、子ども３人です。
主人は、本人の努力や人間性により、高収入を得ていますので私は働く必要がありません。

教育費がかかるという事が、「東大法学部出て、財閥系トップの総合商社に入って」という想像に繋がることがすでに愚かです。
＞子供に教育費なんてつぎ込んで東大法学部出て、財閥系トップの総合商社に入っても、必ずしも＊＊＊になれるわけではありません。

そんな事財閥系トップ商社につとめて無くても、世の中の人なら誰でもそう思っているでしょうよ。
底辺私立大学でも、そこそこの国立でも、専門学校でも将来こどもがどこに行く可能性があろうとも、教育費はかかります。専門学校の授業料などどれだけ高いかご存知ですか？

子どもが勉強をして、大学・就職と考えているならば、親としては大学を出るところまでは金銭面の準備をしておくのは当り前。（あとはおっしゃるとおり本人の努力と人間性）

スポーツや芸術の才能であろうとも、才能があればあったらで小さな頃からその方面で費用がかかります。
プロになって活躍できるのは一握りであろうとも、子ども頑張っている姿をみれば親も金銭的に応援するでしょう。

いずれにしても子どもを育てるという事は、お金がかかる事です。

財閥系商社勤務のあなたはまったく教育費もかけられず自力で学校を出て就職しましたか？

大学に行く事は価値がないから高卒で仕事をする子どももいると思いますが、自分で出した決断なら良いですが、「親が無謀なローンを組んでうちにはお金がないから大学にはいけない」というのはかわいそうです。
大学はアルバイトと奨学金で自分でまかなうという子どもも居ると思います。
そういう家庭もあるでしょう。（住宅のローンを抱える前に既に奨学金返済のローンを抱えてしまいますが）

なんにしても、親の無謀なローンの被害者が子どもであるのは可哀想という事です。

>>645

これが一番悪い

>>657
お節介と言われればお節介な気がしますが、親の義務において必要な教育資金は用意するべきでしょう。
少なくとも、「用意するべきじゃない」にはならないのではないですかね？

「私は某財閥系商社勤務のものですが・・・」以降は、まったく的外れな文章です。