年収に対して無謀なローン　その5

355です。みなさん、コメントありがとうございます。

>>356さん
まさにおっしゃるとおりだと思います。
いろんなことを我慢することになるのでしょう。
それでも家が欲しいのか、毎日葛藤しています。

>>358
子供がいなければ返済はそれほど苦にならないと思いますが、子供＋妻無収入になると無理ですね。
私自身は、子か？家か？と聞かれれば家なんですが、両実家は悲しむでしょうね…。

>>359
購入するのはマンション、貯蓄はすずめの涙程度です。
資金計画は、359さんが書いていただいたとおりです。
ただ、妻が退職→出産になってしまうとやっていけないと思います。
妻は３年育児と悠長なことを言っていますが、１年以内に復職してもらえないと火の車です。
そこは子供作る前に説得しなければならないところですが。

355です。連投すいません。

>>360さん
フラット35や共済のローンも検討しています。
いくら２０年固定といえども、残り１５年も残っていますからね。
営業さんは「金利が大きく変動したら誰も返せなくなるから、銀行はそんなことはしない」
なんて無責任なこと言ってますが、２０年前の金利はいくつだったのか聞きたいぐらいですｗ

両親は同じ県内に住んでいますが遠いです。しかも、二人とも働いていますので当てにはできません。
幸い、目の前に保育園があるので利用しようと思っています。でも、待機児になっていますと最悪ですね。

正月に親に資金援助について相談してみようと思います。
この年齢になって親の脛をかじるのは本当に情けない話なんですが。

>>363
数年間なら奥さんが専業でも大丈夫と思うのですが、
住居費以外の生活費が結構かかってるんですか？

345です。
346さん、351さんアドバイスありがとうございます。
基本変動で、一部10年固定のMixで検討を進めることにしました。

無謀者です。
年収６００万で４５００万のローンが組めてしまいました。
嫁とあわせて１０００万位ありますが、どうでしょうかね〜
子供が生まれて２、３年後には住んでないかもしれませんがね・・・。


フラットより変動が良いと金融関係の方々に進められますがどうなんでしょうかね？

>363
子供が小さいうちはそんなにお金かからないから大丈夫かと。
布オムツ使ったり、母乳が出れば母乳で育てていれば
そんなにお金はかかりません。
服もベビー用品もお下がりやフリマで十分です。
体力的に余裕があれば旦那さんが子供を見てくれる週末や夜間に
短時間でもバイトすれば保育費もかからず、まるごと収入になります。

幼稚園保育園に通う頃になりますと一気にお金がかかります。
保育費に園児服や備品給食代、
服も好みが出てきますのでお下がりで済ませなく部分も。
食費もかかってきます。
全部で月5万くらい？
奥様にパートに行ってもらいましょう。

ちょっと借りすぎかなと思いますが
共働きしていくつもりでいるならなんとかなるかな。

>>367

これだけだと何ともいえないけど・・・

金利が5〜6%に上がっても家計が破綻しないのであれば変動。
もしくは、5年程度で売却する予定なら変動。

このどちらかに当てはまらなければ長期固定。

あなた方金借りるんなら今の内だぞ。
そのうち家計貯蓄率がマイナスに転じるだろうし
海外からの資本流入も期待できないんだから
銀行に貸せる金がなくなっていくぞ。
年収に対して無謀なローンなんて組めなくなるだろうな。

３６７さんへ

奥さんとあわせて１０００万は収入ですよね。
それなら４５００万のローンはいけるかも知れないですね。
ただ、奥さんの収入が不規則（出産等）になることを考えればもう少し検討の余地ありかも。。
私は７００万の収入（一馬力です）で３５００万の借り入れを限度としました。（子二人）

ローンの選び方として，私の場合、払える範囲（月々）でできるだけ長期（結局１０年固定）で選びました。変動もしくは短期固定は精神的に良くないと思いましたので。。

参考まで

367の無謀者です
アドバイスありがとうございました。

＞369さん
私的な思惑は金利が5〜7％になってもデベ提携ローンで1.5優遇ですので実質は3.5〜5.5％
何とかなりそうです(笑

＞371さん
夫婦二人の合算年収は1100万位です。
今考えているのは、デベ提携の35年変動(1.5％優遇)と新生銀行の10年特約(1.35％)変動にしようかと迷い中です。

>>367

4500万を変動1.4%で借りると当初の返済額は、135,600円ほど。仮に5年間この金利が続き、
その後5年間の優遇後金利が3.0%になったとすると、その間の返済は毎月168,000円。
で、11年目に優遇後5.5%になったとします。金利の上昇は本来もっと緩やかですが、まあ
ざっくりとした試算ということで。

そうすると11年目の返済額は毎月217,500円です。これが5年間続いた後、金利が6%に上がり
また5年間経過するとします。ちなみに、この5年間の返済額は毎月225,600円です。

ここまでで20年経過しますが、20年後のこの時点で残債は、2684万円。

繰上げ返済をして、この20年後の時点での完済を目指すとすると、20年間毎年平均して
134万円を通常の返済にプラスして支払わなくてはなりません。

本当に大丈夫ですか？

夫　31才　450万円
妻　33才　350万円

物件　4200万円　諸経費別
頭金　600万円

子供は　ずっと無しです。
無謀でしょうか・・・

>>374

夫婦合算の額面の年収が800万円ということは、ボーナスを予備費・娯楽費としてよけておくと
すると、毎月の手取りは夫婦合算で35万円前後でしょうか。

頭金600万円ですから借入は3600万円ということですね。3600万円を35年、元利金等で返済して
いくとします。すると当初の返済額は以下の通りです（三井住友銀行の例）。

変動1.875%：116,900円
当初5年固定2.30%：124,900円
当初10年固定2.55%：129,700円
35年固定3.00%：138,500円


35年固定を選ぶと安心ではありますが、残る生活費は約20万円ほどとなります。
一方、変動を選ぶと35年固定に比べて毎月2万円返済額を減らすことができ魅力的に見えます。
ただ、将来の金利の上昇が気になります。5年後に適用金利が3.0%%に上昇したとすると、月の
返済は135,700円、さらにまたその5年後金利が5.0%に上昇すると返済額は167,300円です。

この程度の金利上昇は十部ありえる想定なので、これだけの金利上昇に耐えられるだけの
給与の増加が見込める、あるいは、金利上昇の恩恵を受けられる資産がある、という場合を
除いて、固定金利を選択せざるを得ませんね。

その若さで600万円の頭金を用意できたのですから、今後、繰上げ返済ができる可能性もある
でしょう。であれば、当初10年固定プランを選択し、繰上げ返済を目指すというやり方をお勧め
します。例えば固定期間が終わる10年後に500万円の繰上げ返済ができれば、その時点で金利が
5.0%にあがっていたとしても、毎月の返済は138,800円です。これなら何とかなるのではない
でしょうか。

とにかく金利が急上昇するような場合にも家計が破綻するリスクを抱えないことが第一と考え
ます。がんばってください。

夫　31才　450万円
妻　33才　350万円

物件　4200万円　諸経費別
頭金　600万円

子供は　ずっと無しです。

無謀か無謀でないかは物件価格や頭金等はあまり関係ない。ローンを組む額が、夫の税込み年収の４．０倍〜４．５倍以内なら大丈夫。これを超えた時、頭金（貯蓄能力）とか両親の経済力（援助能力）が重要となってくる。

＞夫の税込み年収の４．０倍〜４．５倍以内なら大丈夫。

けどさ、これって夫の年齢にもよるよな。そこを忘れるなよ。

>>No.376
>>No.377

　年収の何倍までとかよく言われていますけど、子供がいない家庭と子供が3人いる家庭
や自動車を所有しているのと所有していない家庭とでは年間の出費が相当違いますが、
よく言われている年収の4倍〜5倍って、どのようなモデルなんでしょうか？子供2人で公立小・中・高卒予定・ファミリーカー所有って感じでしょうか？だとしますと子供がなく、自動車所有無しの
家庭ですと、もう少し倍率の上げてもＯＫでしょうか？（余裕のあるローンが好ましいとは思いますが・・・）

訂正

倍率の→倍率を

つっこまれるとは思いましたがちょっと説明足らずでした。
年齢は定年まで少なくても勤続残年数２０年以上、退職金が物件価格の５０％以上が理想の安全圏です。
家族構成については年収４００万円〜４５０万円なら子１人、年収４５０万円〜５５０万円なら子２人、５５０万円以上は同じように１００万単位で子供が増えても対応できると思われます。（児童手当は計算に入れない。）車は年収８００万円以上ない方は維持費（修理・車検が高額になることが多いので）国産車が良いと思われます。
以上、生活の切りつめを必要としない余裕をもったローンプランですので車を持っていない方はもちろんもっと楽になると思います。しかし、住宅ローンは利子も高額ですので倍率は上げないほうが良いです。スレを見ていると貯蓄や頭金に比重を置いた方が多かったのであくまで重要なのは年収に対するローン金額であるということを言いたかっただけです。批判もあるかと思いますが参考にしてください。

ツッコミどころ満載だけど・・・まあいいや。
どっちにしても、人それぞれ違うので、どんな意見も参考程度にしかしないほうがいいだろうね。
おなじ年収５００万でもサラリーマンと自営業じゃ全然違うわけだし、年収という尺度も微妙だよ。

夫　33才　750万円　(東証1部上場)
妻　33才　650万円　(某総合商社関連会社)
義母　62才　0万円
子供　2才 (保育園)
自家用車　1台

物件　5000万円　諸経費込み
頭金　0万円 (後悔・・・)


無謀でしょうか・・・

マンションの購入を検討しています。
ご意見を宜しくお願いいたします。

【家族構成】
夫：３８歳　年収　６００万
妻：専業主婦
子供：２人（３歳、１歳）

【借り入れおよび返済】
ローン（３５年）：２７００万
返済：約８０,０００/月（諸経費１７,０００込み）
ボーナス　１５０，０００/回（年２回）

【繰上げ返済の計画】
・１０年後に４００万（年間　６０万貯蓄）
・２０年後に２００万
・定年時残約２００万（出来れば定年前に返済）
※出来るだけ定年にはローンを終わらせたいという考えがあります。
　今購入しないと、後々繰り上げ返済の額が多くなることになってしまいますので
　早目の決断をしたいと考えてます。

返済だけで終わる人生になってしまいますでしょうか・・・（汗）
アドバイス宜しくお願いいたします。

>>383

お二人ともそれなりの年収なのに頭金がゼロというのは何か特別な理由があるのでしょうか？
よほど贅沢三昧の生活でもしなければ、子供がもう一人くらいいても問題ないのでは。
二人合わせて1400万円の収入があって、5000万円のローンなら全く「無謀」ではないですね。

年収450万で3000万のローンを予定しています。
無謀です…。でも、少しでもリスクをへらしたいのですが。
１．20年固定（2.7％）2400万＋変動（1.5％）600万
２．35年固定（3.15％）2000万＋変動（1.5％）1000万
どちらのほうが安全でしょうか？

年齢や家族構成等がわからないと・・・
奥様の収入等はありませんか？

>>387さん
年齢は２８です。夫婦のみ。子供は未定。
嫁の収入は２００万円。
３５年返済計画です。

奥様の年齢が不明ですので、何ともいえませんが
もしも旦那様よりも奥様の年齢が若いor同じであるなら
２年ほど頭金（５〜６００万程度）を貯めてからの方が安全だと思います。
３０００万の借り入れスタートは予想以上に厳しいですよ。

うちはすごいです。
　２７歳　夫　４６０万　
　２８歳　妻　主婦（しばらくは働いてもパートくらい）
　２歳　　子
　頭金８００万、戸建
会社の先輩が３０歳半ばで３８００万借りたと聞き
挑戦してみたらうちも３５００万組めてしまいました。
払えるとは思えません。
前の方よりもかなり無謀です！！（＾＾V)
応援してください。。。

>390

チャレンジャーだなー（笑）３５年２％でも月額１２万くらいか。
まあ戸建てならマンションと違って管理費、駐車場代等もかからない
わな。ただ固定資産税は毎年払うこと忘れないようにね。
利息いれると６０００万近い買い物だし、なんかあったら終わりとい
う気もするが、決めてしまったのなら若いし夫婦でがんばれ。
臨時収入あったらくれぐれも液晶大型テレビなんか買わずに繰り上げ
返済するべし！

390

若い分、物欲はあるだろうから臨時収入や浮いたお金を返済に回すのはかなり大変ではないかと
思いますね。私は30後半ですが、10年前と比較して今は物欲半減以下になりました。
消費したい年代での長期ローン（金利がばかばかしい）は相当つらいものだと思いますよ。
１年購入を見合わせた差額を計算してみると、どれだけ長期ローンが無駄なのか分かると思います。若い夫婦なら２馬力のうちにできるだけ頭金をためるのがべストなのかなと。

親と共同名義で、１０年前にローンを組みました。

今回、主人の名義でローンを組みマンション購入をする予定ですが、最近とても不安です。
前回のローンは残り１５年あり、私も毎月９万づつと、年に固定資産税と火災保険を負担しなければならないのですが大丈夫かと・・・。でもどうしても、親と一緒に住み続けることは出来ない状況なので。

こんなことするのは危険なのでしょうか？

>>380
応援はしますが、間違いなく破綻すると思います。
戸建なので、管理費等はかかりませんが自分たちで積み立てしなければ
いけないのでマンションよりも月々の負担は間違いなく抱えますし
当然戸建のほうが、修繕リスクも上がりますので。

マンションによるかな。

うちは分譲マンションから戸建てに買い換えしたパターンだけど、1〜6F位の人たちが
ひたすらマンション汚したり破損させてて、修繕費が＊＊にならなかった。

13Fにすんでいたのだけど、その差は歴然で、修繕費は払っていましたがとても不満で
したよ。しまいには修繕費のために管理人まで週1になる始末。

何のためのマンションなんだろうかと・・・・。

あとひたすら子供たちがうるさい。しつけがなっていないのと、エレベーターを停止
させて他人を待つこともざらで、朝急いでいる時にエレベータが上がってこないとか
もあって、売却損はありましたが戸建てに移りました。

無理したローンくみましたが、精神的には全然ゆとりがでました。

修繕リスクが戸建ての方があるかどうかとか、マンションVS戸建ての話はきりがないので
しませんが、年収に対して無謀なローンということで、アドバイス。

親と住んでいられない原因は何でしょうか。
またローン破綻と比較して、破綻してもいいから親とは一緒に住めない、であれば別の家
のローンがあっても全然OKだと思います。

破綻したら破綻したでまた出直しでそれはそれは大変ですが。

でも賃貸じゃだめなの？？？と思ったりもします。

新築と中古の違いとかも考えると自分にあってるプランがいろいろ見える。
無謀なローンを抱えるのは物件購入で幸せになるんじゃなくて、不幸の始まりですからね。

http://north51.net/dotti.html

http://www.zero-corp.co.jp/community/qanda/q&a/page23.htm

査定お願いします。

夫(27) 460万円　今後緩やかに昇給は十分可能
妻(32) 360万円　最大昇給は+40万くらいかな？
子　なし（将来的に1人位はほしいがなんとも。妻は育休後も復帰はＯＫな職場）

物件　諸費用込み3100万円位と諸費用込3500万円のと迷い中
頭金　200万円
手元貯金　150万円くらいはある
他借入　なし
ローン　35年固定＋変動のよさそうなのを併用予定。ボーナス返済はしない予定。
　　　（子供ができるまではガンガン繰上げ返済予定）

既に3500万円は夫の単独で事前審査はＯＫ出ています。
とはいえ掲示板を拝見してかなり不安になりました。。
アドバイスお願いします。

夫　28歳年収660万
妻　26歳年収590万

マンションの価格は4500万で、頭金として700万入れる予定です。
子供は今後つくる予定はありません。自分たちの時間を大切に生きて
いこうと今は考えています。
　
どうでしょうか？頭金にすべての現金をつぎ込む予定です　笑

>397さん
ローン返済まで奥さんが働き続けるか、辞めたとしてもそれを補うだけの旦那さんの増収があれば、
3500万の物件でもほとんど問題はないかと思われます。

>398さん
頭金にすべての有り金つぎ込みますかｗ
お互いの収入が下がらなければ、余裕の返済でしょう。
しかし、その年齢でお子さんを作らないと決めた理由とは？
ちょっと気になります。

>>398さん

ご夫婦合算で1200万円の収入があり、しかも共働きで奥様も将来にわたって継続して働ける見込みとのことですから安心感がありますね（どちらかが何かの理由で失職したとしても、いきなり世帯収入がゼロにはならない、という意味です）。

3800万円の借入であれば十分返済していけると思います。繰上げ返済をする余裕もあるでしょうから、当初35年でローンを組んだとしても結構早く完済できるのではないでしょうか。

家計に余裕がありますから、35年固定にしなくても、例えば当初10年固定、あるいは5年固定くらいにして、元金が大きく金利負担の重い返済初期の負担を減らし、その間にせっせと繰上げ返済して元金を減らしてしまえば、固定期間終了後の金利変動リスクも気にするほどではなくなります。

お願いします。
夫(30) 490万円　これから昇給しても600〜700くらいにしかならないかも
妻(29) 130万円　パート程度（正社員登用になるかも）
子なし（将来的に1人希望・できなければ諦めている）

頭金　300万円（結婚式費用と引っ越しで独身の時の貯金があまり残っていません）
手元貯金　80万程度

土地・諸経費込3800万の戸建で予定しています。
35年固定2.6％の3500万で事前審査通っていますが、これからのことを考えると不安です。
現在9万の賃貸に住んでいますが、去年は100万しか貯金できなかったので、
購入したほがいいかなと思っているのですが、どうでしょうか？
アドバイスお願いします。

>>402
奥さんの収入は当てにしないとして、旦那さんの収入だけで考えると年収の7倍を超えています。
これは破滅的な数字です。子どもなんか作れなくなりますよ。
しかも、自己資金が過小でオーバーローンの状態です。ローンを返せなくなっても家を売却することも出来ません。
悪いことは言いません。今回はやめておきましょう。年間100万しかたまらないと言っても、5年我慢すれば500万です。現在の自己資金分を含めるとどうにか物件価格の2割くらいにはなるでしょう。それに子供が生まれれば、生活スタイルも変わります。家はそれから選ぶ方が良いですよ。仮に子供が生まれなかったとしたら、それはそれで金銭的には安心できますし・・・。

>>402
うちも近いかんじですが、贅沢しなければなんとでもなります。
趣味はたくさんありますが、お金をかけなくてもできるものなのでそれなりに楽しんでます。
ちなみに子供二人の２８歳です。嫁は専業主婦なのでそのうち働くみたいです。

アドバイスありがとうございました。
本当はもう300万程頭金が増やしたかったんです。
このまま賃貸住み続けると300万捨てることになるとに言われ、
焦っておりました。まだ契約しておりませんので、考え直すつもりです。

昇給って『捕らぬ狸の皮算用』ですよね。
本当に昇給するかわからないし、もしかして病欠気味になり給料ダウンするかもしれないし。
世帯年収（うちは夫がもう少し多い）も同じくらいですが、子供一人いる状態で２３００万のローンで我が家はいっぱいいっぱいです。３５００万のローンなんてとても無理です。手元に８０万と言うのも少ないですよ。引渡しまで色々とお金がかかるし、最初の１年位って思いがけない出費がありますよ。（税金とか登記費用とか自治会加盟金とか家具代とか挨拶の品とか色々）
同じくらいの世帯年収でうちは貯金は教育資金も含めて年間１００万がやっとです。子供が小学校に上がってくれれば保育料が浮くので年間１５０万くらいの貯金はできそうですが、私がパートやめれば貯金はほとんど出来ないかも。

同じくらいの年収で月１３万弱の支払いって我が家には無理です。
奥様が正社員になれてご主人の年収もあがってガンガン繰り上げ返済できればいいのですが、お子様もこれからなんですよね。
私は旦那さんの今の収入で返済できるぶんの借り入れがいいですよ。
長い人生いつまで共働きできるかわかりません。
２馬力をアテにしてのローンは、病気をした時などにあっと言う間に崩れてしまいますよ。

>>402さん

35年固定で金利2.6％の3500万借入ということですから、毎月の返済は127,000円ですね。
これからお子さんが出来る可能性もあるとの事ですから、奥様が働けなくなる事態を想定して、
あなたご本人の500万円の年収で返済が可能かどうか検討しなくてはなりません。

例えば、月収が額面35万円程で、それに加えて年2回のボーナスがそれぞれ40万円程あると
しましょう。額面35万では手取りが25万〜30万でしょうから、手取りの収入のおよそ半分を
住宅ローンの返済に充てなくてはいけないということです。残る生活費は10万強ですので、
ご夫婦二人でも余裕があるとはいえませんし、お子さんができたら尚更家計は厳しくなるで
しょう。残る手元の貯蓄額が少ないことも気がかりです。

ただ、銀行の住宅ローンが通ったことからもお分かりの通り、この程度の厳しさを乗り越えて
いる家計は多くあります。404さんの書いている通りです。

そこで、どうしてもこの家が欲しいということであれば、次のことを検討されてはいかがで
しょう。

1.あと手取りで10万程の安定した月収があれば、家計にも大分余裕が生まれます。当面は
　奥様にパートを継続してもらい、正社員になった時点でお子様の検討をされてはいかが。
　そうすれば産休中の手当ても期待できるのではありませんか。

2.奥様が仕事をしながら、子育てできる環境が整っていますか。どちらかのご両親を当てに
　できますか。パート程度の収入では保育園代を払っていたらペイしないでしょう。身内に
　子育てのバックアップが出来る人がいたら、それとなく当てにしていることを事前に匂わ
　せてみてはいかがでしょう。

3.身内から頭金の援助を受けられませんか。例えば借入額を3000万に出来れば、毎月の返済
　は、108,863円となります。約2万円の差ですから小さくありません。


これらのどれも無理ということであれば、やはりちょっと厳しいかと思います。
あとは、あなた自身の性格が案外重要です。重い住宅ローンの返済を楽しく考えられるか、
それとも単なる苦痛としてしか思えないか。「苦しそうだな・・」と思うのであれば、今回は
見送った方がいいと思います。

そうですね、昇給予定って言っても確定ではないですもんね。
頭金少なくて、事前審査通ったのも大手電機グループ勤務というだけで通ったとしか思えません。
あと5年賃貸で我慢して、頭金作ってもう少し安めの物件で考え直します。
正社員登用の話は主人が嫌がるので、辞退しようと思っていましたが、
子供ができるまでは正社員で頑張ってみようと思います。

連稿すみません。
まだ双方の両親にまだ一切言っておりません。
私（妻）の実家からは多分援助がうけれると思います。
主人が情けながるので、援助はしてもらうつもりはありませんでしたが、
生活できなくなると困るので、見栄はってられませんし…
まだ結婚して1年ほどなので、どうしても主人の言い分ばかり聞いてしまって、
自分が情けないです。
ここで色々勉強させていただいたので、今晩相談してみます。

結婚後すぐに新居が欲しくなる気持ちは分かりますが、もうすこし世の中が分かってからでも良いのかなと思います。お金の面や生活にまつわるいろいろなことが見えてきてからでも遅くはないのかと思います。もちろんその間は頭金貯めるんですけどね。

お願いします。
夫(29) 920万円
妻(30) 専業主婦
子供1人（2歳）将来的にはもう1人ほしい

住宅用資金　1200万円（初期費用含む）

新築マンション6000万を希望しています。
アドバイスお願い致します。

>>411さん

新築マンションの価格が6000万円で住宅用資金が諸費用込みで1200万円ということは、
大体ローンを5000万円利用ということよいのでしょうか。

年収が920万円ですから手取りの年収は600万円程度でしょう。
例えば、5000万円を元利金等、35年固定の金利2.9%で借りたとすると、毎月の返済額は
189,650円ほどですね。年間にすると、2,275,800円です。将来に備えた貯蓄も年間100万
円くらいは必要でしょうから、手取りの年収600万円から、ローンの返済とこの100万円を
引きます。すると残りは、2,724,200円です。月割りで227,000円。

ですので、マンションの管理費・修繕積立金や車の維持費、お子さんの教育費など、全て
を含めた生活費を毎月20万円以内にできれば生活は回っていくでしょう。それほど余裕は
ないかもしれませんが、十分可能だと思います。

一度、現在かかっている毎月の生活費を正確に計算してみることをおすすめします。