ソニー銀行ってどうですか？その３

SBIモーゲージのフラット35からの借り換えを検討しているものです。
おそらく今のスピードから行くと3月実行になると思われます。
ソニー生命ライフプランナーからの紹介（でも優遇金利0.9％ですけど・・・。手数料とか無料になるらしい）で借り換え検討中ですが、もともとのフラット35が金利2.765％で2970万円合わせ融資3.665%320万円併せて3290万円を借りて一年がたちますが、団信が外付（35年で平均年4万円ということは140万くらい余計に掛かる）ほどというのを、残債3230万円と諸々諸費用を含めて3260万円(元金が30万しか減ってない計算になりますけど）を借り換えしようと思ってます。今月の金利で行くと34年固定で返済でも金利に団信込みなのでお徳かなと思いますが。。。。　3月金利現状維持か下がってくんないかな〜？？？国債長期金利見ると微妙ですね。　ちなみに世帯年収自分・妻で自分439万円公務員・妻35万自営業で子ども3人(全て未就学児）です。。。。頑張るぞー。。。金利下がれ〜

641
>団信込みなのでお徳かなと思いますが。。。。

思いだけで借り替えちゃうなんてかっこいいですね。
3行目以降改行なしなんておしゃれさんですね。

>>630さん、>>638さん
＞違う点といったら部分固定じゃないことと変動に戻した日くらい。でもほとんど変わらないと思いますが。
634さんの内容からすると、やはり、“月が違う”ことがお二人の明暗を分けた、と考えるのが妥当なように思います。
＞そもそも２年固定と変動なんて金利差0.2%程度。そんなんで手数料などかからないのでは？
手数料計算の根拠となるベースレートは非公表ですが、たとえ0.1％でも違っていれば手数料が発生することは、ソニーのサイトの計算式から明らかですよ。

>>641さん
２月中に契約出来るといいですね。
そうすれば、３月金利を見てから、２月に固定することも、変動で借りて３月に固定にすることも可能なわけですから。
３月金利どうなりますかねぇ・・・。

ソニーはややこしいなあ

６４２さん
３行目以降改行無しなのは認めますが、思いだけでなく色々下調べはしております。
誹謗中傷は無しですよ。コバカにするのもね。　
お得かなって思いから借り換えって普通決断するもんじゃないんですか？
私はそう思いますが。

１９日に借り換え実行です＾＾

とりあえず実行時は変動で借りて、三月金利が上がったら二月中に固定にと
アドバイザーから言われましたが、スムーズにいくか心配です。

まだ実行前なのでわからないんですが、簡単に金利変更できるんですかね？

>>652さん
とっても簡単ですよ〜。手続き自体は１〜２分で終わります。
普通預金口座はもう開設済ですよね？
念のため、ログイン後の画面に慣れておくことと、「合い言葉」などを事前に確認しておくことをお薦めします。初回ログイン時はいろいろと登録することがありますので。

注意点は、「末日の前日」までに手続きを完了させることです。
もし心配でしたら、電話で質問出来る時間帯に手続きするといいかもしれませんね。

総額４０００万を借りる予定でいます。

１００％を固定２０年超だと月々約１５万の返済。
１００％を変動だと約１３万。
７０％を変動で、３０％を２０年超固定だと約１９万の返済になるのですが、
なぜ返済額が増えるのかが理解出来ません。

どなたか簡単に教えて頂けないでしょうか？

それともうひとつ、最初に１００％変動で借りて、
２年後とかに３０％だけ固定に変える事も出来ますか？

654さん
>７０％を変動で、３０％を２０年超固定だと約１９万の返済になるのですが、
>なぜ返済額が増えるのかが理解出来ません。

シミュレーション結果の注意書きを見てください↓
※ 金利タイプを部分固定金利にてシミュレーションされた場合、初回返済額の調整がなされたご返済額が表示されます。毎回の返済額の目安については、ダウンロード機能をご利用の上、ご確認ください。

ダウンロードして確認すると月額13.5万位になってるはずです。


>２年後とかに３０％だけ固定に変える事も出来ますか？

できますよ

>>655さん
ありがとうございます。
これで今晩は寝れます！

金利変更について、ソニー銀行のHP上にも具体的に書かれているんで、やはり闇雲に変動にしたり固定にしたりしていても結局は損をするのでは？

金利タイプ変更手数料について
固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。（以下略）

単純に考えて、本来銀行が取れるはずの利益をみすみす逃すのも考えにくいし。やっぱり一番無難なのは、今の時期に初めから長期固定か、変動で契約しつつ翌月の長期固定金利が当月より上がる場合長期固定に切り替えるかではないでしょうか。
どのみち毎月毎月低金利のメリットを享受できるほど金融商品は甘くないのではないでしょうか。（素人の考えですが・・・）
また、事前に翌月金利を出すところも、「金利変更しやすいじゃないか」と借りる側のメリットに思わせつつ、知らぬ間に手数料を取って結局は貸す側に利益が行く構造になっている感じがします。

>知らぬ間に手数料を取って結局は貸す側に利益が行く構造になっている感じがします。

657さんはUFOが中古車で出来てると思ってるでしょう？

闇雲に変動にしたり固定にしたりすることは私自身尻込みしますけど
長い借り入れ期間中そんなに出来ることじゃないのだから
チャレンジしたい人はやってみれば良いのではないでしょうか。

今週末（かな？）には来月金利発表ですね。長期・短期とも下がる？上がる？横ばい？皆さんはどちらですか？　個人的には下がらないかな〜と思ってますが。。。

今月後半実行です。
１５日の来月金利次第で、変動スタートか２０年固定スタートかが決まります。
変動でスタート（＝３月の２０年固定金利下がる)がいいのですが・・・

因みに、ご存知の方が居たらお聞きしたいのですが、金利変更手続きは、ローン
実行後で最初の支払日を向かえていなくても操作できるのでしょうか？

よろしくお願いします。

>>660さん
＞金利変更手続きは、ローン実行後で最初の支払日を向かえていなくても操作できるのでしょうか？
できましたよ。ご安心ください。

昨年10/31に固定でスタート。（11月に上がることがわかっていたので。）
11/15に変動に変更。（12月に下がることがわかったので。）
11/27初回返済。

>>657さん
おっしゃりたいことがよくわかりませんが、難しく考えすぎではないでしょうか？
＞金利タイプ変更手数料について
＞固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。（以下略）
は、必ずかかるわけではありません。
事実、私は、固定→変動を２度実行していますが、いずれも手数料は無料でしたし、このスレでも無料だったという報告は多いですよ。

手数料は金利タイプ変更の手続き中（手続き確定前）に明示されるので、変更するかどうかはその手数料をみて判断すれば大丈夫です。

>660さん
うちもできましたよ。

1月31日　変動（1月優遇後 1.794%)で実行（2月金利が下がっていたので）
2月1日　2年固定に変更
2月2日　変動（2月 同 1.579%)へ変更

3月金利が上がったら15年固定に変更しようと考えています。

後々考えたら当初固定で実行して変動に変えれば簡単だったなと反省しています。
まぁ手数料は無料だったのでよかったですが。。。

でもでもソニーって面白いですね。

来月の適用金利・・・いよいよ金曜に発表ですね。

９月に契約してから変動→20年超固定→変動を繰り返していますが、
９月以降、「２ヶ月連続」で下がっている事がなく・・・。
今回もあまり期待はしていませんが、下がってくれたら嬉しいです。

>>661さん
>>662さん

ありがとうございます。
問題なさそうですね。

ソニー銀行はここの掲示板を見つける前に本審査スタートしていたので、現在、過去
ログ見ながら勉強中です。

過去２回借り換えを経験しているのですが、長期固定をベースに考えるとソニーのシス
テムは本当に期待しています。

これからよろしくお願いします。

長期金利が何日かぶりに１．３パーセント台ですね。　２０年以上。。。３月下がるかな？微妙です。

>664さん

本当に過去ログ読んだ方がいいです。
実行前にやっておくべきだったってことが結構ありました。
損した〜ってこともありました。

この銀行でローンを組んでいる人は、ちょこちょこと
固定と変動を繰り返しているみたいですけど、
一貫して変動のままの方が実は得だと思うのは気のせいでしょうか。

私は新生銀行の変動なんですけど、1.35%から1.1%に下がり
ウハウハなんです。

だから、金利を頻繁にチェックして、固定にしたり変動にしたりと、
ちょこちょこと小細工をしている様子がとても滑稽に見えます。

色んな考え方がありますよね！

今の低金利時代では、もちろん変動にしておいた方が得だと思いますが、
我が家のように、繰上げ返済をする余裕も無く、35年という長きに渡るローンを組んでる場合、ソニー銀行での最低の20年超金利を確保でき、しかも時には変動に変更し、支払い金額が少しでも安くなるのは、とても嬉しいシステムなのです。面白みもあります。

私事、月々に支払える返済額には天井がありますし、今後、万が一、金利が５％とかになってしまったら、うちの家計はパンクしてしまいますもの。でも20年超固定にしていれば、とりあえず今の返済額で済みますし・・・。

そういう面では、低金利の時は変動に、高金利になってきたら安心の長期固定、を行ったり来たり出来るソニー銀行は、私にとっては最良の銀行です。

余裕があり、高金利になっても持ち堪えられる方や、繰り上げ返済をバンバンして、早くローンを終わらせる事が可能な方は、新生銀行も良いのかもしれませんね。

>>667
あんたそりゃ結果論だよ。

＞667
新生？ウハウハ？良かったじゃん。
ここでソニー利用者が誹謗される筋合いはねぇけどな。
新生スレでそれを開陳してやれよ。

667さん
ちょこちょこ金利をチェック→滑稽
金利をチェックする→経済に興味を持つ→社会に興味を持つ
にもなるかもしれません。

別に667さんが経済＆社会に無関心と言っているわけではないのですが
金利とか保険とかわかんなーいって大声で言っている（よく聞くんですよ）よりかは
関心を持つ事もいいかと思うんですが。

価値観は人それぞれですね。

667さん
>一貫して変動のままの方が実は得だと思うのは気のせいでしょうか。

はい、気のせいですよ。

短期的な金利下降局面しかみてないとそう思えるだけです。
長期的視点を持てばどちらが得になるかは誰にもわかりません。

なるほど、

私は短期返済派なので、いまいち sony の良さが分かりませんでしたが、
皆さんの意見をノイズリダクションしてみると


短期返済(20年未満) -> 新生
長期返済(20年超) -> 新生 sony

こういう住み分けなわけですね。

長期については、現時点では 35年以外の全金利で新生が有利ですが、
変動、固定を考えると sony も捨てがたいと。良く理解できました。

＞長期については、現時点では 35年以外の全金利で新生が有利ですが、

今の金利だけを見れば、新生に限らず他行の方が有利（金利が低い）なケースもあることは事実ですが、将来の金利低下の可能性まで含めれば、ソニーが一番有利かもしれないのです。

例えば、昨年７月、８月の金利急騰時に固定のローンを組んだ方は、ソニー以外の銀行では、その後の金利低下を、指をくわえてみているか借り換えするかしかない。
一方、ソニーで借りた自分たちは、下がった今の金利で固定しなおすことが出来ているし、この先もっと下がったら、再度その金利で固定することが出来る。

もちろん、借入後、金利が下がらない可能性もあります。
その場合は、結果的にはソニー以外の方が良かったのかもしれない。
けれど、それは結果論で、借入時点では誰にもわからない。

ただ、ソニーであれば、借りたときの金利より上がる心配をせず、下がった場合は固定期間中でもその恩恵を受けられるわけです。
これは固定であれば、長期、短期を問わず同じことです。

そこに価値があると思うかどうかは、人それぞれ。
ソニーの別の面に価値を感じてソニーにしている方もいらっしゃるでしょうしね。

私も６６７さんの言うとおり変動にしているのが、「結果的に」得だとは思っています。

ただし、
私は、資産のうち比較的大きい割合でリスク資産（株や外貨）で運用しておりますので、負債側（住宅ローン）はリスクをとりたくないと考えました。

なので、
住宅ローンは基本的に固定で行います。

ただ、たった２回の操作（固定⇒変動⇒固定）を行うだけで、数十万負担が下がるのであれば、操作するのが普通だと思います。

私も、10年特約変動で繰上げして10年めどで完済目標なら、
それが一番いいと思います。(1.1%は10年で終りですからご留意を)
うちはソニーで変動でいくつもりですが、変動でも半年以内に大幅に下がれば
いったん固定に変更して、変動に戻すなんてことも可能だと最近知ったので
そんな場面があったら試してみたいと思ってます。

もともとソニーも新生も口座は持っていたので、金利が低い新生にも
惹かれたのですが、返済額軽減の繰上げができないのでソニーにしました。
近い将来、収入が減る事がわかってるので、月々の生活費に重点を置き、
よっぽとあまったら繰上返済にまわす予定です。

ガンガン繰上げ派も多いと思いますが、私は低金利の内はとりあえず借りとけ。
という考えです。
変動金利がどんどん上がったらどうする?という声もありますが
バブル金利を経験してるのでそれほどびびってません。
よっぽど高くなったらほどほど繰上返済できる手持ちは残してます。

ソニー銀行と他の数行を検討して悩んでいる者です

>一方、ソニーで借りた自分たちは、下がった今の金利で固定しなおすことが出来ているし、この先もっと下がったら、再度その金利で固定することが出来る。

ソニー銀行の最大のウリとも言えるこのシステムが、ここまで（こんなにスレが伸びるまで）
意見を交わさなければならないほど、利用者にわかりづらいものだということが、ソニーに不安を感じてしまう最大の要因です。
一般人には到底理解不能な難解な数式でしかシステムの説明がなされていないという点にも疑問を感じます。

金利タイプを変更しても、思ったほど返済額が下がらないという体験談をしばしば見かけます。
手数料が返済額に密かに上乗せされているのではないかという疑念が起きるのは当然でしょう。

実行時よりも低い金利で固定に切り替えた場合、当初からその金利で固定を組んでいた場合と同等のメリットを本当に享受できているのでしょうか？

>>677

勉強嫌いはソニーで借りないほうがいい。

もしかして元利金等返済に仕組みも知らないんじゃない？

>> 677

一般人ですが、全然難解じゃないよ。金利とは何か、割引率・現在価値等の基本概念くらいのごくごく簡単なことさえ理解していれば金利タイプ切替の手数料が何なのかすぐわかるよ。

住宅ローンという大きな金融商品を買うわけだから、金融についての最低限の理解は必要。自分の無知・無理解・不勉強を棚に上げて銀行のせいにするのはみっともないからやめといたほうがいいよ。

ソニー銀行の利用者は、この手の批判にすぐムキになるね。

現に、このスレだけでも、よくわかっていない人がい〜っぱいいるじゃないか。

>>677さん

＞一般人には到底理解不能な難解な数式でしかシステムの説明がなされていないという点にも疑問を感じます。
確かに数字が苦手な方には、「なんのことやら・・・」という感じでしょう。
ですが、美辞麗句を並べるのではなく、正確にきちんと説明しようとすると、あのようになってしまうのです。

要約すれば、「銀行が損をしない分だけの手数料をもらいます。ただし、それがいくらになるかはその時の市場金利次第です。」ということです。
言葉を変えれば、「銀行が損をしないための手数料であり、それで得をするつもりはありません。」とあの数式は言っているのです。
また、「銀行が損をしないなら、手数料は要りません。」とも言っています。

計算の基礎になるベースレート（市場金利）は、残念ながら非公表なので、スレが延びてしまうのですが、
これまでのスレを見る限り、
15日に発表される翌月の金利が、借りている金利より下がることがわかったら、
金利のまだ高いその月のうちに変動にすれば、手数料がかからない可能性が高い、
と自分は考えています。

＞金利タイプを変更しても、思ったほど返済額が下がらないという体験談をしばしば見かけます。
＞手数料が返済額に密かに上乗せされているのではないかという疑念が起きるのは当然でしょう。
これは大きな大きな誤解です。
自分で計算していない人が感覚的に言っているにすぎません。

実際に計算してみれば分かることです。
例えば、3000万を35年、3.0％で借りているのが、2.9％になったら、
毎月の返済額の違いは1668円です。
自分で計算しないと、「なんだこんなもんか」となるかもしれませんが、
計算してみれば分かることです。
そして、それが総額では70万円の違いになることも、計算すればわかること。

もし仮にそうなっていなかったら、つまり「手数料が返済額に密かに上乗せされて」いたら、
今頃あちこちで裁判でしょうね。

ソニーバンクの利用者です。
ムキになるつもりはないけど、ホントに不勉強（非常識？）な方が多くてびっくりしてます。
今より低金利に変更し、「手数料：無料」と表記が出れば、返済総額が減少するのは当たり前。
６８１さん、いいこと言いますねぇ

>> 680


うざ！

>> 681
「手数料がかからない可能性が高い」って・・・　　
　
そんな理解程度で借りてるのか　笑

↑ ディスカウント率算出の基準となるベースレートが非公開な以上、ある特定時点の手数料はやってみないとわからないのだよ。もちろん最終決定ボタンを押す前に手数料が分かる仕組みにちゃんとなってんだよ。

あなたの方こそ、その程度の理解で、揚げ足をとるようなチャチャをいちいち入れるなよ（笑）ゴミだな。 681のコメント見る限り必要な事項はキッチリ理解してるように見えるけどな。

しかし、ここに限らず、ほんと知識や基礎理解のないヤツってのは見苦しいな（笑）

15日に発表される来月の金利はどうなりましたか？誰か教えてください。今ソニー銀行のホームページを覗いたんですがまだでていないので、どこか違うところをチェックするのですか？

>>686さん
毎月15日の夕方です。
ログイン後の画面の方が少し早くわかるようです。
下がっているといいなぁ。

>686さん

夜中がんばって起きていても無理ですよ〜。
下手すると夕方頃なんてこともありますから。
っておきてる私って・・・。

ありがとうございます。じゃあ今日は寝ます。

手数料の計算式など、理解しきれない部分は多々ありますが、
当初のローン返済予定よりも、だいぶ「得」はしてますよ〜。

それでいいんじゃないかな。。。。

No.690追伸です

ソニー銀行で借りている人は、少なくても都市銀行等のの全期間固定で借りっぱなしに
している方達よりも、景気や市場の動向に関心を持ち、勉強して事は確かですよ。
特にこの掲示板でソニー銀行について、色々書き込みして下さる方は、すごいと思います。
尊敬に値します。。。

借り換え検討中です。
怒られる事覚悟で相談です。
まさしく、去年の金利高騰中に長期固定で借りてしまい、後悔しているものです。
固定→変動が選べるソニーのメリットに大変惹かれております。
基本的には長期固定で組みたいと思っていますが、今のように金利が下がり悶々とするのは嫌です。が、変動にする勇気はありません。


スレを読ませていただいていますが、理解したくても、数式等はまったく意味がわかりません。
よっぽど下がらない限り、あまり金利を変えるつもりはありません。


こんな程度の認識で、ソニーさんで借りる事は向いてないでしょうか？

うん。それで良いと思います。

No.692 入居済みさんへ

私も某都市銀行で35年ローン・３年固定金利でローンを組みましたが、No.692さんと同じように
悶々としており、３年目の切替時にソニー銀行への借換を決意しました。

都市銀行での手数料や登記費用などをドブに捨ててしまうようで勿体無かったですが、
保証協会からの返金もありましたし、借換に際し、さほど懐は痛みませんでした。
（ソニー銀行では保証料が掛かりませんでしたし）

私もあまり知識はありませんでしたが、こちらの過去レスを読ませて頂き、勉強になりましたよ。
とにかく過去レスをよく読む事が、借換を検討する第一歩だと思います。

西暦2008年02月基準金利 　西暦2008年03月基準金利
住宅ローン

変動金利
2.479 ％ 　　　 2.476 ％


固定金利
2年 2.525 ％ 　　　　　　　 2.572 ％
3年 2.541％　　　　　　　　 2.592 ％
5年 2.739 ％　　　　　　　 2.780 ％
7年 2.944 ％ 2.977 ％
10年 3.253 ％ 3.275 ％
15年 3.327 ％ 3.344 ％
20年 3.515 ％ 3.523 ％
20年超 3.666 ％ 3.670 ％

-0.9%　一律金利優遇

固定金利は上昇ですね。
借り換えでソニーの固定を検討していたのですが・・・

ソニーの３月の金利状況をみると他行も３月は金利上昇ですかね？？

うーん、変動以外上がりましたね。
FRBの追加利下げは織り込み済ってことですかね？

>>692
今はわからなくても、きちんと仕組みを理解する気があれば、十分検討対象でしょう。
しかし、自分で考える気がなければ、借り換えようが借り換えまいが、ある程度「取られる」のは止むを得ないでしょう。

過去の流れで教えてほしいのですが、例えば10年固定が0.022％アップしていますが、
他行だったらどのくらいアップするのでしょうか？？

20年固定、設置以来最低金利ですね。
20年超を狙っていましたが、この金利なら20年固定も魅力的に感じてきました。

↑です。

すみません。全然違ったところを見ていました。
下がってません。

固定金利あがりましたね。ソニーと新生（本審査通過済み）、月は２月３月どちらにするか悩んでたんですが、今６９５さんの情報を見て２月契約、２５年長期固定、新生銀行にきめました。ありがとうございました。ソニー銀行さんすいません。

上がってショックだったのですが
よくよく計算したところ、自分の場合は総返済額で1万くらいでした。月額数十円。
まぁ、1円でもおトクな方がうれしいので今月中に固定にします。

僕には新生の良さがわからない。

本当に最低金利の月に実行の人は、その時点で一番低い金利を選ぶのでいいと思う。
でも、その月が本当に最低かどうかは後にならないとわからない。

この２月の金利が谷だと思って、この２月の金利で比較してある銀行（ソニー以外）を選んだ
としても、今年の６月には更なる低い谷が来るかもしれない。
ソニーにしてあると、その場合６月の金利で固定しなおすことができる。

700さんは、以後この２月ほどは下がらない、と読んだということですね。
私は一年ほど前の実行で、ここまで下がった固定にできることで、ソニーで良かったと思っています。


しかし、３月の上昇は僅かで、長期固定（私は１５年の予定）するかどうかちょっと迷いますね。
もう少し変動のありがたさを享受しておきたい気持ちもあり、４月金利を見るか迷います。
じわじわ上がっていくという感じの情勢でもない気がしますし・・。

支払い金利差15年で4万円
変動続行続行

692です。
ありがとうございます。
過去ログを読ませていただいたり、パンフレット読んだり勉強中です。

簡単に書いてくださっていると理解できるのですが、本格的な言葉や数式の羅列のようなスレになると？？？です。
どちらの方もシステムや金融をよく理解しないとできないと思うので、尊敬です。
694さんは借り換えられて成功だったのですね・・。私もソニーさんがよく見えて仕方ありません。

3月金利あがってしまい少し残念ですが、十分魅力的に思います。

勉強しつつ、準備しておこうと思います。

この２〜３日のレスを見てて感じたこと。

ま、うまく変動→固定をチマチマ繰り返してメリットを享受したとしても、そのメリットは毎月の日経新聞代もろくに出ない程度のモノだってわけだ。（大変動があれば別だが）

ソニー銀行のこのシステムが支持されている理由は、多分こんなとこだろう。
人生で最も大きな買い物とも言えるマイホームのローンを選択するに当たって、「教養がある」「常識がある」「市場金利の基礎知識がある」と自負している連中は、ここで損な選択をすることはプライドにかけても絶対許されない。
このソニーのシステムなら、選択時に多少の見誤りがあったとしても、修正によって「一番有利な選択をした自分」を保つことができる。よって、ローン返済期間中は、自分たちには「教養がある」「常識がある」と自負していられる。

「教養者」たちのチープなプライドをうまく利用したソニーの商売の勝利だな！

このレス、全くの的外れだと思ったら、「無教養者」の愚かな邪推だと思って読み流してくれ。
決して、ムキにならないように。

>706

あらあら、言っちゃいましたか
ムキになると思いますよ〜（笑

でも、ほんと、こういうプライドが高い一部の連中が
三菱東京スレにも沸いてきて困っています（笑

706、707

この人たち何？ 恥ずかしい・・・

うちの基本は長期固定で借りていて、月々返済は14万円ほど。
でも固定⇔変動を繰り返す事で、今のところ変動時には月に2万円(先月)くらいは得してますよ。
専門医学書くらいは買えるかな〜。

（私はあまり教養にない人間ではありますが・・・）
No.706 さん、この掲示板で私に色々な情報や知識を与えて下さる方々を「教養者」と
お褒め下さり、ありがとうございます。

おっしゃるように、住宅ローンは人生最大の買い物！
誰しも見誤りたくないですよね〜。
その点では、何度もチャンスを与えてくれるソニー銀行を、私は良いと思います。

No.706 さんを「無教養者の愚かな邪推」とは思いませんが、他行（例えば新生銀行とか）と
比べて、どの点が利用者に不利益を与えてると思いますか〜？教えて頂ければ幸いです。
色んな方のご意見を聞いた方が勉強になると思いまして・・・。

3月金利ちょっとだけ上がりましたね
今月末に固定に切り替え、3月半ばに4月金利が下がると発表されれば
また変動に戻る方もいらっしゃると思います。私も思案中。
ふと思ったのですが、約定返済日が月の前半にあると固定→変動変更前に支払が発生するので
変更手数料の面で不利な場合があるような気がするんですがどうなんでしょうか？
特に前月との金利差が接近している場合など。

ここ数ヶ月断続的に金利が下がっているので金利タイプの変更が手数料無しで行えますが
金利が上昇に転じて数年たった後、現在の金利より下がった時点で支払う
金利タイプ変更手数料って結構な額になりそうですね。
特に3年から5年後であればかなりインパクトがありますよね。

金利タイプ変更がいつでもできることを過度に評価するのも如何なものかと思います。
現在のような状況ではいい仕組みですけれども。
結局借り換えと比べてみたら出て行った金はほぼ同じ、手間がかからなかっただけだったなんて
事もありうるんですから。


>>706 さん
「教養者」たちのチープなプライドをうまく利用したソニーの商売の勝利だな！

チョコチョコ何かを操作できるって、たいした事でなくても結構飛びついちゃいますよね。
そういう点では商売上手の術中にはまっているのかもしれません。
そんな自分が可愛くて可愛くて（自嘲ぎみ）

>>708 さん
その返しはちょっとイタダケマセン。

私はとりあえず20年超2.77％が確保出来ればいいので、
今月末は金利変更せずに、来月末まで変動で行こうと思います。
これが最後の適用金利になったとしても・・・悔いは無い。。。

ソニーを検討しているのですが金利タイプ変更について教えて下さい。（2）固定金利適用期間中でも変動金利または新たな固定金利への変更をお申し込みいただけます。ただし、この場合、金利タイプ変更手数料がかかります。お申し込みいただいた金利タイプは、お申し込みの翌日から適用されます。

ソニーのＨＰには上記のような固定金利からの変更について説明されているのですが

新たな固定金利への変更とは、仮に１５年固定2.5％で３月に借り入れして
６月に１５年固定の金利が2％まで下がった場合は、６月に下がった2%の１５年固定へ
変更できると言う事でしょうか？？

それとも１５年固定だったのを１０年固定や２０年固定にしか変更できない。ということですか？

>>709さん
上手い反応ですね。(^^)
見習いたいものです。（あ、茶化しているのではないですよ。）

>>710さん
＞ふと思ったのですが、約定返済日が月の前半にあると固定→変動変更前に支払が発生するので
＞変更手数料の面で不利な場合があるような気がするんですがどうなんでしょうか？
自分も気になっています。
自分は幸いにも(?)27日なので、心配せずにすんでいますが。
ただ、過去スレで何ヶ月か経過しても無料だったという書き込みがあったように思いますので、
あまり気にしなくてもいいような気もします。

＞金利が上昇に転じて数年たった後、現在の金利より下がった時点で支払う
＞金利タイプ変更手数料って結構な額になりそうですね。
そうですね。
あの計算方法を見る限り、固定してからの時間が経つほど
ベースレートの差は大きくなりそうですからね。
それはそれで、そうなったときに借り換えも含めて考えればいいかなと思います。

まぁ、自分の場合、固定→変動の手数料が無料のことがあるなんて
このサイトを見るまでは考えてもいなかったので、
このシステムに過度の期待はしていません。

ソニーで借りたのは、店頭金利（特に長期）が比較的安いことだったり、
保証料が無料なことだったり、借入時の手続きの簡便さだったり、
繰上返済のしやすさだったり、他の資産の運用しやすさだったり、
その他いろいろの総合的な判断ですから。

でも、数年後にどうかはともかく、
今現在少しでも安くできるなら、使わない手はないですね。

>>713さん
経済的な予想が正しいかどうかは、残念ながら誰にもわかりません。
目先の金利だけなら、ソニーより低いところもあります。
金利以外の理由も込みでソニーを選択した私のような人間もいます。
ご自分の判断で選択されるしかないかと思います。

>>714さん

＞新たな固定金利への変更とは、仮に１５年固定2.5％で３月に借り入れして
＞６月に１５年固定の金利が2％まで下がった場合は、６月に下がった2%の１５年固定へ
＞変更できると言う事でしょうか？？

変更出来ます。
が、正確に言うと、直接15年固定→15年固定はできませんので、
一旦、15年固定→変動にし、翌日以降に変動→15年固定にします。
15年固定→変動での手数料は、ケースバイケースで無料のこともあります。
変動→15年固定の手数料は無料です。

参考までに、手続きの定石としては、
15日に発表される翌月の金利を見て、
固定中の金利より下がるようなら「すぐに変動に変更」し、
固定したい月に「月末の前日までに固定」、
です。（理由は省きます。）

714です

>>716さん
教えていただきありがとうございます。

金利が下がって同じ固定期間への変更ができるなんて
他行にはないシステムですよね。さすがソニーですね。

ソニー内の変更が他社への借り換えに比べて特になるとも限らない。他社の低い固定と比べて総合的に特になるとも限らない。だいたい常に金利のことが頭にあって、返済計画を修正することに苦にならない人じゃないと精神衛生上向かない。

>>718さん
借りっぱなしでも別にいいんじゃないでしょうか？
というか、ソニーで借りてる人でも多くの人は
繰上返済が完全無料になったことを喜んでいる程度で、
そういった点だけでも長所に感じていて、
毎月の金利を気にしながら固定→変動をくり返している人なんて、
たぶん一部なんだと思いますよ。

素朴な疑問なのですが、現在0.9%の優遇がありますが、変動や短期固定の場合、約款にもあるとおり優遇がなくなる可能性があると思いますが、例えば20年超の固定で完済までいく場合に、途中で一方的に優遇を解除されてしまうことってあるんですかね？（例えばソニー銀行が倒産や吸収合併された場合など）

>>720さん
それはどこの銀行の優遇でも同じことが約款に書かれていますよ。
そんなこと言い出したらきりが無いでしょう。
どの銀行で借りてもリスクは同じです。
万一、借りている銀行で優遇が無くなったら他行で借り替えればいいことでは？

>>710さん

以下のように書かれていましたが、済みません、なぜ不利なのか理解が出来ないのですが、
不利な場合のケースを教えて頂けれないでしょうか。


>ふと思ったのですが、約定返済日が月の前半にあると固定→変動変更前に支払が発生するので
>変更手数料の面で不利な場合があるような気がするんですがどうなんでしょうか？
>特に前月との金利差が接近している場合など。

>>ソニーで借りてる人でも多くの人は繰上返済が完全無料になったことを喜んでいる程度で、そういった点だけでも長所に感じていて、

そうでしたか、大変失礼しました（笑）

↑そうでしょうか？

そりゃあ、繰上げ返済完全無料科は素直に喜んでいますが、
ソニー銀行の最大の魅力は、変動⇔固定を行ったり来たり出来る事！
この掲示板のソニー契約者で、その特性を利用した事がない人は
いないんじゃないかな〜！？

私の場合、毎月の金利チェックは楽しみの一つだし、
「ローン契約後、返済計画を容易に修正出来ない事の方が精神衛生上悪い！！」
というタイプなので、ソニー銀行にして大正解です！

でも銀行金利ランキングなどの35年固定１〜３位までにソニー銀行が
ランクインしてないのは、どうしてなんでしょう？
１月適用金利に関してだって、ソニーが一番低かったと思うんだけど。。。(0.9％優遇後)

No.724 by 入居済み住民【追記です】

例えば２月適用金利

http://www.m-douyo.jp/loan/ranking-30.html

722さん
私がふと思ったのは例えば

・2月27日に変動から20年固定に切り替える
・約定返済日が毎月2日
・4月金利が下がるので3月14日に変動に戻す

金利タイプ変更前に1回支払が発生するので
手数料計算時に使用されるベースレートが
設定時＝20年ものベースレート
変更時＝19年ものベースレートとなる。
2月と3月の金利差が小さいと
設定時の20年ものベースレートが
変更時の19年ものベースレートを
上回る可能性が高くなるのではないか。

です。
手数料は微々たる額だとは思いますが
妄想夢芝居でしょうか？

>>724さん
わたしもまさにそのタイプです！

721さん

変動や短期の固定ならその考えで割り切れますが、個人的には全期間の固定で考えているので、途中で優遇が解除されてしまうとせっかく長期固定にしている意味がなくなってしまいます。
それならば、みずほ信託などで優遇なしで基準金利が3%を切っているような長期固定のほうがいいのかな、などとおもいました。
いかがでしょうか？

>>724=725=727

だから結局こういうことでしょ（笑）。ソニーで難しく考えるのが好きな人が多いのかしら（笑）。

ソニー内の変更が他社への借り換えに比べて特になるとも限らない。他社の低い固定と比べて総合的に特になるとも限らない。だいたい常に金利のことが頭にあって、返済計画を修正することに苦にならない人じゃないと精神衛生上向かない。

難しく・・・と言うか、
金利変動を見ながら、簡単な作業で自由に金利を選択・変更できるのが、大好きなんです(大笑)

今度の動向は誰もがわかりませんが、
ソニー内での変更は今のところ間違いなく得でしょう。
借換手数料・登記費用など、無料でやってくれる銀行があれば別ですが・・・。
それでもソニーに留まるかもしれませんが♪

最初から同じ事を別の表現で言い換えてるだけじゃん（苦笑）。

短期的視野でいろいろやるのがいいっていうんだったら、他行でも変動そのものやもどき商品もあるだろう。裏から見れば別のリスクがあるだけなんだが（笑）。

724と727って同じ人？何しているの？

>>728=720さん
721さんではありませんが、
それは心配しすぎだと思います。

＞途中で優遇が解除されてしまうと
そんなことをしたら多くのローン契約者が他行へ逃げてしまいます。
約款上、どこの銀行でも書かれているだけで、解除される可能性はきわめて低いと思います。
（もっとも、返済が滞ったなどの理由で優遇が解除される可能性を考えるなら話は別ですが。）

約款には
「金融情勢の変化その他相当の事由が発生した場合、適用金利が見直される場合があります。」
という条項もあります。
これもどこの銀行でも書いてあることです。
これが適用されたら、優遇の有無に関係なく金利は変わってしまいますね。
まぁ、相当なインフレでも起きない限り適用されないと思いますが。

いずれにせよ、約款とはそのように「可能性がごくわずかでもあることは書いておく」という性格のものです。

それに、倒産の心配をされるなら、
＞みずほ信託などで優遇なしで基準金利が3%を切っているような長期固定
でも同じことだと思いますが・・・

それでも、どうしても心配だというなら、
優遇なしよりフラット35だとの方が安全だと思うのですが、いかがでしょう？

こんばんわ。素人質問で大変申し訳ないのですが教えてください！！
現在、購入予定マンションのデベ提携銀行での借り入れか、
提携してないけれど魅力的に感じるソニー銀行での借り入れかを大変迷っています。
提携銀行では全期間ー1.4という優遇がありますので、それはそれで魅力的です。
但し変動と固定に迷いが消えないので都度変更できるソニー銀行は魅力的だなぁと思っていますし、無駄なのに高いなぁと思う保証料などの諸費用を考えてもソニーは魅力的です。
ただ、デベの提携銀行でないと色々な手続きは自分でやらないといけないと思うのですが。。。
審査はいいとしても、その他デベ提携銀行なら自動的にお任せしてやっていただける手続きには
一体どんなことがあって、それを提携以外の銀行に借り入れて自分でやるのは結構面倒なものになるのでしょうか？
素人質問になると思いますが宜しくお願いします。

>734さん

私も同じ思いを持っていました。デベ担当者にもソニーを利用することを伝えると、
「自分でやらなければならないことがいろいろとあります」と何度も念を押されました。

しかし、自分でやらなければいけないこととは、実は書類の記入・押印であったり、
融資実行日の銀行への連絡であったり、住民票の異動についての連絡であったり、
そういう程度のものでした。

確かにソニーは対面でのやりとりがないので不安になることもありますし、実際、
記入ミスで何度か書類の郵送のやり取りをしたりしました。会社には会議中に
在籍確認の電話は掛かって来るし、結構ずぼらな性格が災いして、明日か明後日
には局に着いていれば間に合うと言われて、焦って麻布まで夜中に車を飛ばした
こともあり・・・、恥ずかしいので、これ以上は言えないですぅ。

提携銀なら融資実行日までの流れが分かるし、逐一やるべきことを教えてくれる
安心感はあると思います。ただ手続きが面倒かと言われると、微妙ですね。人に
よって受け取り方は一様ではないので。ちなみに正直に言うとずぼらな私は面倒だ
と思いました。でも、金利タイプの変更が容易にできるという点は他にはない
ことでしたので、ソニーにお金を借りた次第です。

>734さん

いま、金消契約書作成して、ソニーに送ろうとしています。

提携ローンでもソニーでも手続きは同じだと思うんですけどね。ただソニーは全て郵送になるからその分時間はかかるかもしれない。

所有権の保存登記と抵当権の設定登記についても、デベの司法書士さんで一緒にやっていただけるそうなので特段の手間はかからないかなぁと思っています。

ただ司法書士さんの説明では、提携ローンでは新住所での登記となるため、登記後住所を変更する必要がないのに対して、ソニーは現住所での登記となるため、登記後、登記住所を変更する必要があるので、その分1万円程度登記費用が余計にかかると言われました。

＞736さん
ソニーで4月実行予定のものです。

私は登記についてできれば新住所でやりたいと考えておりまして、デベ提携の司法書士からはソニーがO.K.なら融資実行当日に住民票異動・印鑑登録し、書類を司法書士に渡す、という手続きで登記は行えると聞きました。ちなみにデベは財閥系です。

ソニーに以前問い合わせしたところ、基本的には事前に登記関係書類を預かる為（書類はソニー経由で指定の司法書士へ）、現住所での登記ならびに融資実行をお願いしたいと言われましたが、過去スレでは上記手続きで融資を実行できた例もあるようですね。


旧住所だと税の減免を受ける為に書類を準備したり、住所変更を後回しにしたりするとなにかと面倒なので、ソニーになんとか新住所でできるよう司法書士と調整いただくようお願いするつもりです。

私は、デベ提携とソニーで迷っていたので、平行して審査を進めてもらっていました。
最終的にはソニーにしたのですが、デベ提携でもやたら書類を急がせられたり、
デベの担当も取次ぎするだけの人なので、ローンや登記について質問があっても
すぐ回答できなかったりで、逆にめんどくさかったです。
一般的な疑問はソニーで聞いていろいろ教えてもらい、助かりました。
ソニーに決定後は、ソニーとデベ担当や書士さんで直接やりとりしてくれて、スムーズでした。

契約書、重説、パンフレット等のコピーを提出しなければならないので
ちょっと大変でしたが、手間なのは最初だけです。
仮審査さえ通しておけば、あとは送られてきた書類を書くだけです。

皆さんがおっしゃる通り、考えどころは登記が現住所か新住所か、という点だと思います。
私は特に新住所登記じゃなくても気にしませんでしたが、
確かに減免のための書類が必要になりました。
登記後の(登記簿上の)住所変更手続きは、自分でやれば数千円ですむそうだし、
売却するとかでなければ、そのままでも問題ないみたいです。
737さんのように、非提携でもうまくやってもらえる可能性もありますね。
(うちはデベに拒否されました)
新住所だと、やはり手続きか楽、特に新築だったりしたら、気分がいい、とか、
考え方はいろいろです。

734さんは、いつごろ実行ですか？
時間があるのでしたら、2行で審査を進めてつつ、じっくり考えた方がいいのではないでしょうか？
はっきり言って、全期間-1.4%は大変魅力だと思います。
私もそれで悩み倒しました〜 ^^;

>>734さん
＞ただ、デベの提携銀行でないと色々な手続きは自分でやらないといけないと思うのですが。。。
＞審査はいいとしても、その他デベ提携銀行なら自動的にお任せしてやっていただける手続きには
＞一体どんなことがあって、それを提携以外の銀行に借り入れて自分でやるのは結構面倒なものになるのでしょうか？

提携銀行だと、
・仮審査は源泉徴収票をデベに持っていけばＯＫ。
・本審査時、物件に関する書類はデベが用意してくれる。
・金利優遇幅が通常より大きいことがある。
という程度です。
やってくれることなんて、たいしてありませんよ。

住民票や印鑑証明を取らなければいけないのは、提携でもソニーでも同じです。
登記もデベ指定の司法書士さんになりますのでこれも一緒。

ソニーだと、物件に関する書類のコピーを用意しなければならないのと、書類の送付・受取が簡易書留だったのが、まぁ面倒といえば面倒でしたね。
ただ「物件に関する書類」と言っても、パンフレット・間取り図・チラシのコピーとか、価格表とかそんな程度です。時間的に余裕があるならそれほど手間ではないです。
メリットもあります。
・平日昼間に契約会に行かなくていい。
・デベの手数料が安くなる。（5万→2.5万だったかな？ちょっと忘れましたが。
　これはデベによると思います。デベに確認して下さい。）

全くの主観ですが、
「この程度でデベの手数料が安くなるなら（ソニーじゃなかったとしても）自分でやって良かった」と思うほどです。
登記の変更費用を支払ってもおつりが来ました。

>>737さん
うちは、諸般の事情で旧住所での登記になりましたが、
ソニーとしては新住所でもいいような印象でしたが・・・
交渉の余地はあると思いますよ。

私は新住所でもＯＫと言われましたので、
先に移して新住所で登記しましたよ。
まっ、厳密に言えば住む前に移すのは違法なんだと思うけど。