ソニー銀行ってどうですか？その３

SBIモーゲージのフラット35からの借り換えを検討しているものです。
おそらく今のスピードから行くと3月実行になると思われます。
ソニー生命ライフプランナーからの紹介（でも優遇金利0.9％ですけど・・・。手数料とか無料になるらしい）で借り換え検討中ですが、もともとのフラット35が金利2.765％で2970万円合わせ融資3.665%320万円併せて3290万円を借りて一年がたちますが、団信が外付（35年で平均年4万円ということは140万くらい余計に掛かる）ほどというのを、残債3230万円と諸々諸費用を含めて3260万円(元金が30万しか減ってない計算になりますけど）を借り換えしようと思ってます。今月の金利で行くと34年固定で返済でも金利に団信込みなのでお徳かなと思いますが。。。。　3月金利現状維持か下がってくんないかな〜？？？国債長期金利見ると微妙ですね。　ちなみに世帯年収自分・妻で自分439万円公務員・妻35万自営業で子ども3人(全て未就学児）です。。。。頑張るぞー。。。金利下がれ〜

641
>団信込みなのでお徳かなと思いますが。。。。

思いだけで借り替えちゃうなんてかっこいいですね。
3行目以降改行なしなんておしゃれさんですね。

>>630さん、>>638さん
＞違う点といったら部分固定じゃないことと変動に戻した日くらい。でもほとんど変わらないと思いますが。
634さんの内容からすると、やはり、“月が違う”ことがお二人の明暗を分けた、と考えるのが妥当なように思います。
＞そもそも２年固定と変動なんて金利差0.2%程度。そんなんで手数料などかからないのでは？
手数料計算の根拠となるベースレートは非公表ですが、たとえ0.1％でも違っていれば手数料が発生することは、ソニーのサイトの計算式から明らかですよ。

>>641さん
２月中に契約出来るといいですね。
そうすれば、３月金利を見てから、２月に固定することも、変動で借りて３月に固定にすることも可能なわけですから。
３月金利どうなりますかねぇ・・・。

ソニーはややこしいなあ

６４２さん
３行目以降改行無しなのは認めますが、思いだけでなく色々下調べはしております。
誹謗中傷は無しですよ。コバカにするのもね。　
お得かなって思いから借り換えって普通決断するもんじゃないんですか？
私はそう思いますが。

１９日に借り換え実行です＾＾

とりあえず実行時は変動で借りて、三月金利が上がったら二月中に固定にと
アドバイザーから言われましたが、スムーズにいくか心配です。

まだ実行前なのでわからないんですが、簡単に金利変更できるんですかね？

>>652さん
とっても簡単ですよ〜。手続き自体は１〜２分で終わります。
普通預金口座はもう開設済ですよね？
念のため、ログイン後の画面に慣れておくことと、「合い言葉」などを事前に確認しておくことをお薦めします。初回ログイン時はいろいろと登録することがありますので。

注意点は、「末日の前日」までに手続きを完了させることです。
もし心配でしたら、電話で質問出来る時間帯に手続きするといいかもしれませんね。

総額４０００万を借りる予定でいます。

１００％を固定２０年超だと月々約１５万の返済。
１００％を変動だと約１３万。
７０％を変動で、３０％を２０年超固定だと約１９万の返済になるのですが、
なぜ返済額が増えるのかが理解出来ません。

どなたか簡単に教えて頂けないでしょうか？

それともうひとつ、最初に１００％変動で借りて、
２年後とかに３０％だけ固定に変える事も出来ますか？

654さん
>７０％を変動で、３０％を２０年超固定だと約１９万の返済になるのですが、
>なぜ返済額が増えるのかが理解出来ません。

シミュレーション結果の注意書きを見てください↓
※ 金利タイプを部分固定金利にてシミュレーションされた場合、初回返済額の調整がなされたご返済額が表示されます。毎回の返済額の目安については、ダウンロード機能をご利用の上、ご確認ください。

ダウンロードして確認すると月額13.5万位になってるはずです。


>２年後とかに３０％だけ固定に変える事も出来ますか？

できますよ

>>655さん
ありがとうございます。
これで今晩は寝れます！

金利変更について、ソニー銀行のHP上にも具体的に書かれているんで、やはり闇雲に変動にしたり固定にしたりしていても結局は損をするのでは？

金利タイプ変更手数料について
固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。（以下略）

単純に考えて、本来銀行が取れるはずの利益をみすみす逃すのも考えにくいし。やっぱり一番無難なのは、今の時期に初めから長期固定か、変動で契約しつつ翌月の長期固定金利が当月より上がる場合長期固定に切り替えるかではないでしょうか。
どのみち毎月毎月低金利のメリットを享受できるほど金融商品は甘くないのではないでしょうか。（素人の考えですが・・・）
また、事前に翌月金利を出すところも、「金利変更しやすいじゃないか」と借りる側のメリットに思わせつつ、知らぬ間に手数料を取って結局は貸す側に利益が行く構造になっている感じがします。

>知らぬ間に手数料を取って結局は貸す側に利益が行く構造になっている感じがします。

657さんはUFOが中古車で出来てると思ってるでしょう？

闇雲に変動にしたり固定にしたりすることは私自身尻込みしますけど
長い借り入れ期間中そんなに出来ることじゃないのだから
チャレンジしたい人はやってみれば良いのではないでしょうか。

今週末（かな？）には来月金利発表ですね。長期・短期とも下がる？上がる？横ばい？皆さんはどちらですか？　個人的には下がらないかな〜と思ってますが。。。

今月後半実行です。
１５日の来月金利次第で、変動スタートか２０年固定スタートかが決まります。
変動でスタート（＝３月の２０年固定金利下がる)がいいのですが・・・

因みに、ご存知の方が居たらお聞きしたいのですが、金利変更手続きは、ローン
実行後で最初の支払日を向かえていなくても操作できるのでしょうか？

よろしくお願いします。

>>660さん
＞金利変更手続きは、ローン実行後で最初の支払日を向かえていなくても操作できるのでしょうか？
できましたよ。ご安心ください。

昨年10/31に固定でスタート。（11月に上がることがわかっていたので。）
11/15に変動に変更。（12月に下がることがわかったので。）
11/27初回返済。

>>657さん
おっしゃりたいことがよくわかりませんが、難しく考えすぎではないでしょうか？
＞金利タイプ変更手数料について
＞固定金利適用期間中に、金利タイプを変更された場合、ソニーバンク所定の金利タイプ変更手数料がかかります。（以下略）
は、必ずかかるわけではありません。
事実、私は、固定→変動を２度実行していますが、いずれも手数料は無料でしたし、このスレでも無料だったという報告は多いですよ。

手数料は金利タイプ変更の手続き中（手続き確定前）に明示されるので、変更するかどうかはその手数料をみて判断すれば大丈夫です。

>660さん
うちもできましたよ。

1月31日　変動（1月優遇後 1.794%)で実行（2月金利が下がっていたので）
2月1日　2年固定に変更
2月2日　変動（2月 同 1.579%)へ変更

3月金利が上がったら15年固定に変更しようと考えています。

後々考えたら当初固定で実行して変動に変えれば簡単だったなと反省しています。
まぁ手数料は無料だったのでよかったですが。。。

でもでもソニーって面白いですね。

来月の適用金利・・・いよいよ金曜に発表ですね。

９月に契約してから変動→20年超固定→変動を繰り返していますが、
９月以降、「２ヶ月連続」で下がっている事がなく・・・。
今回もあまり期待はしていませんが、下がってくれたら嬉しいです。

>>661さん
>>662さん

ありがとうございます。
問題なさそうですね。

ソニー銀行はここの掲示板を見つける前に本審査スタートしていたので、現在、過去
ログ見ながら勉強中です。

過去２回借り換えを経験しているのですが、長期固定をベースに考えるとソニーのシス
テムは本当に期待しています。

これからよろしくお願いします。

長期金利が何日かぶりに１．３パーセント台ですね。　２０年以上。。。３月下がるかな？微妙です。

>664さん

本当に過去ログ読んだ方がいいです。
実行前にやっておくべきだったってことが結構ありました。
損した〜ってこともありました。

この銀行でローンを組んでいる人は、ちょこちょこと
固定と変動を繰り返しているみたいですけど、
一貫して変動のままの方が実は得だと思うのは気のせいでしょうか。

私は新生銀行の変動なんですけど、1.35%から1.1%に下がり
ウハウハなんです。

だから、金利を頻繁にチェックして、固定にしたり変動にしたりと、
ちょこちょこと小細工をしている様子がとても滑稽に見えます。

色んな考え方がありますよね！

今の低金利時代では、もちろん変動にしておいた方が得だと思いますが、
我が家のように、繰上げ返済をする余裕も無く、35年という長きに渡るローンを組んでる場合、ソニー銀行での最低の20年超金利を確保でき、しかも時には変動に変更し、支払い金額が少しでも安くなるのは、とても嬉しいシステムなのです。面白みもあります。

私事、月々に支払える返済額には天井がありますし、今後、万が一、金利が５％とかになってしまったら、うちの家計はパンクしてしまいますもの。でも20年超固定にしていれば、とりあえず今の返済額で済みますし・・・。

そういう面では、低金利の時は変動に、高金利になってきたら安心の長期固定、を行ったり来たり出来るソニー銀行は、私にとっては最良の銀行です。

余裕があり、高金利になっても持ち堪えられる方や、繰り上げ返済をバンバンして、早くローンを終わらせる事が可能な方は、新生銀行も良いのかもしれませんね。

>>667
あんたそりゃ結果論だよ。

＞667
新生？ウハウハ？良かったじゃん。
ここでソニー利用者が誹謗される筋合いはねぇけどな。
新生スレでそれを開陳してやれよ。

667さん
ちょこちょこ金利をチェック→滑稽
金利をチェックする→経済に興味を持つ→社会に興味を持つ
にもなるかもしれません。

別に667さんが経済＆社会に無関心と言っているわけではないのですが
金利とか保険とかわかんなーいって大声で言っている（よく聞くんですよ）よりかは
関心を持つ事もいいかと思うんですが。

価値観は人それぞれですね。

667さん
>一貫して変動のままの方が実は得だと思うのは気のせいでしょうか。

はい、気のせいですよ。

短期的な金利下降局面しかみてないとそう思えるだけです。
長期的視点を持てばどちらが得になるかは誰にもわかりません。

なるほど、

私は短期返済派なので、いまいち sony の良さが分かりませんでしたが、
皆さんの意見をノイズリダクションしてみると


短期返済(20年未満) -> 新生
長期返済(20年超) -> 新生 sony

こういう住み分けなわけですね。

長期については、現時点では 35年以外の全金利で新生が有利ですが、
変動、固定を考えると sony も捨てがたいと。良く理解できました。

＞長期については、現時点では 35年以外の全金利で新生が有利ですが、

今の金利だけを見れば、新生に限らず他行の方が有利（金利が低い）なケースもあることは事実ですが、将来の金利低下の可能性まで含めれば、ソニーが一番有利かもしれないのです。

例えば、昨年７月、８月の金利急騰時に固定のローンを組んだ方は、ソニー以外の銀行では、その後の金利低下を、指をくわえてみているか借り換えするかしかない。
一方、ソニーで借りた自分たちは、下がった今の金利で固定しなおすことが出来ているし、この先もっと下がったら、再度その金利で固定することが出来る。

もちろん、借入後、金利が下がらない可能性もあります。
その場合は、結果的にはソニー以外の方が良かったのかもしれない。
けれど、それは結果論で、借入時点では誰にもわからない。

ただ、ソニーであれば、借りたときの金利より上がる心配をせず、下がった場合は固定期間中でもその恩恵を受けられるわけです。
これは固定であれば、長期、短期を問わず同じことです。

そこに価値があると思うかどうかは、人それぞれ。
ソニーの別の面に価値を感じてソニーにしている方もいらっしゃるでしょうしね。

私も６６７さんの言うとおり変動にしているのが、「結果的に」得だとは思っています。

ただし、
私は、資産のうち比較的大きい割合でリスク資産（株や外貨）で運用しておりますので、負債側（住宅ローン）はリスクをとりたくないと考えました。

なので、
住宅ローンは基本的に固定で行います。

ただ、たった２回の操作（固定⇒変動⇒固定）を行うだけで、数十万負担が下がるのであれば、操作するのが普通だと思います。

私も、10年特約変動で繰上げして10年めどで完済目標なら、
それが一番いいと思います。(1.1%は10年で終りですからご留意を)
うちはソニーで変動でいくつもりですが、変動でも半年以内に大幅に下がれば
いったん固定に変更して、変動に戻すなんてことも可能だと最近知ったので
そんな場面があったら試してみたいと思ってます。

もともとソニーも新生も口座は持っていたので、金利が低い新生にも
惹かれたのですが、返済額軽減の繰上げができないのでソニーにしました。
近い将来、収入が減る事がわかってるので、月々の生活費に重点を置き、
よっぽとあまったら繰上返済にまわす予定です。

ガンガン繰上げ派も多いと思いますが、私は低金利の内はとりあえず借りとけ。
という考えです。
変動金利がどんどん上がったらどうする?という声もありますが
バブル金利を経験してるのでそれほどびびってません。
よっぽど高くなったらほどほど繰上返済できる手持ちは残してます。

ソニー銀行と他の数行を検討して悩んでいる者です

>一方、ソニーで借りた自分たちは、下がった今の金利で固定しなおすことが出来ているし、この先もっと下がったら、再度その金利で固定することが出来る。

ソニー銀行の最大のウリとも言えるこのシステムが、ここまで（こんなにスレが伸びるまで）
意見を交わさなければならないほど、利用者にわかりづらいものだということが、ソニーに不安を感じてしまう最大の要因です。
一般人には到底理解不能な難解な数式でしかシステムの説明がなされていないという点にも疑問を感じます。

金利タイプを変更しても、思ったほど返済額が下がらないという体験談をしばしば見かけます。
手数料が返済額に密かに上乗せされているのではないかという疑念が起きるのは当然でしょう。

実行時よりも低い金利で固定に切り替えた場合、当初からその金利で固定を組んでいた場合と同等のメリットを本当に享受できているのでしょうか？

>>677

勉強嫌いはソニーで借りないほうがいい。

もしかして元利金等返済に仕組みも知らないんじゃない？

>> 677

一般人ですが、全然難解じゃないよ。金利とは何か、割引率・現在価値等の基本概念くらいのごくごく簡単なことさえ理解していれば金利タイプ切替の手数料が何なのかすぐわかるよ。

住宅ローンという大きな金融商品を買うわけだから、金融についての最低限の理解は必要。自分の無知・無理解・不勉強を棚に上げて銀行のせいにするのはみっともないからやめといたほうがいいよ。

ソニー銀行の利用者は、この手の批判にすぐムキになるね。

現に、このスレだけでも、よくわかっていない人がい〜っぱいいるじゃないか。

>>677さん

＞一般人には到底理解不能な難解な数式でしかシステムの説明がなされていないという点にも疑問を感じます。
確かに数字が苦手な方には、「なんのことやら・・・」という感じでしょう。
ですが、美辞麗句を並べるのではなく、正確にきちんと説明しようとすると、あのようになってしまうのです。

要約すれば、「銀行が損をしない分だけの手数料をもらいます。ただし、それがいくらになるかはその時の市場金利次第です。」ということです。
言葉を変えれば、「銀行が損をしないための手数料であり、それで得をするつもりはありません。」とあの数式は言っているのです。
また、「銀行が損をしないなら、手数料は要りません。」とも言っています。

計算の基礎になるベースレート（市場金利）は、残念ながら非公表なので、スレが延びてしまうのですが、
これまでのスレを見る限り、
15日に発表される翌月の金利が、借りている金利より下がることがわかったら、
金利のまだ高いその月のうちに変動にすれば、手数料がかからない可能性が高い、
と自分は考えています。

＞金利タイプを変更しても、思ったほど返済額が下がらないという体験談をしばしば見かけます。
＞手数料が返済額に密かに上乗せされているのではないかという疑念が起きるのは当然でしょう。
これは大きな大きな誤解です。
自分で計算していない人が感覚的に言っているにすぎません。

実際に計算してみれば分かることです。
例えば、3000万を35年、3.0％で借りているのが、2.9％になったら、
毎月の返済額の違いは1668円です。
自分で計算しないと、「なんだこんなもんか」となるかもしれませんが、
計算してみれば分かることです。
そして、それが総額では70万円の違いになることも、計算すればわかること。

もし仮にそうなっていなかったら、つまり「手数料が返済額に密かに上乗せされて」いたら、
今頃あちこちで裁判でしょうね。

ソニーバンクの利用者です。
ムキになるつもりはないけど、ホントに不勉強（非常識？）な方が多くてびっくりしてます。
今より低金利に変更し、「手数料：無料」と表記が出れば、返済総額が減少するのは当たり前。
６８１さん、いいこと言いますねぇ

>> 680


うざ！

>> 681
「手数料がかからない可能性が高い」って・・・　　
　
そんな理解程度で借りてるのか　笑

↑ ディスカウント率算出の基準となるベースレートが非公開な以上、ある特定時点の手数料はやってみないとわからないのだよ。もちろん最終決定ボタンを押す前に手数料が分かる仕組みにちゃんとなってんだよ。

あなたの方こそ、その程度の理解で、揚げ足をとるようなチャチャをいちいち入れるなよ（笑）ゴミだな。 681のコメント見る限り必要な事項はキッチリ理解してるように見えるけどな。

しかし、ここに限らず、ほんと知識や基礎理解のないヤツってのは見苦しいな（笑）

15日に発表される来月の金利はどうなりましたか？誰か教えてください。今ソニー銀行のホームページを覗いたんですがまだでていないので、どこか違うところをチェックするのですか？

>>686さん
毎月15日の夕方です。
ログイン後の画面の方が少し早くわかるようです。
下がっているといいなぁ。

>686さん

夜中がんばって起きていても無理ですよ〜。
下手すると夕方頃なんてこともありますから。
っておきてる私って・・・。

ありがとうございます。じゃあ今日は寝ます。

手数料の計算式など、理解しきれない部分は多々ありますが、
当初のローン返済予定よりも、だいぶ「得」はしてますよ〜。

それでいいんじゃないかな。。。。